Найважливіші фактори, що впливають на іпотечні ставки

Іпотечні процентні ставки мають значний вплив на загальну довгострокову вартість придбання житла за рахунок фінансування. З одного боку, іпотечні позичальники прагнуть до найнижчого процентні ставки по іпотеці. З іншого боку, іпотечні кредитори повинні керувати своїми ризик через процентні ставки, які вони стягують. Найнижчі процентні ставки за іпотечними кредитами доступні лише позичальникам із найвідомішими кредитні історії.

Хоча фінансове становище позичальників впливає на процентну ставку, яку вони пропонуватимуть за позикою, економічні чинники та державна грошово -кредитна політика впливають на весь світовий ринок іпотечних ставок. Грає п’ять основних факторів, і всі вони відображають основні правила пропозиція і попит в тій чи іншій формі. Деякі основоположні фактори є складними, але розуміння цих принципів пояснює процентні ставки, які ви платите зараз, і те, що може очікуватись у майбутньому.

Інфляція

Поступове зростання цін обумовлено інфляція є відображенням загальної економіки та критичним фактором для іпотечних кредиторів. Інфляція з часом руйнує купівельну спроможність доларів. Іпотечні кредитори, як правило, повинні підтримувати процентні ставки на рівні, принаймні достатньому для подолання ерозії

купівельна спроможність шляхом інфляції, щоб гарантувати, що їх процентна прибутковість представляє реальну нетто прибуток.

Наприклад, якщо ставки за іпотечними кредитами становлять 5%, але рівень річної інфляції становить 2%, реальна рентабельність позики з точки зору купівельної спроможності доларів, які кредитор повертає, складає лише 3%. Тому іпотечні кредитори ретельно стежать за рівнем інфляції та відповідно коригують ставки.

Темпи економічного зростання

Показники економічного зростання, наприклад валовий внутрішній продукт (ВВП) та рівень зайнятості впливають на ставки іпотеки. З економічним зростанням приходять більш високі зарплати та більші споживчі витрати, включаючи споживачів, які шукають іпотечні кредити для купівлі житла. Це добре для економіки країни, але зростання загального попиту на іпотеку, як правило, сприяє підвищенню іпотечних ставок. Причина: кредитори мають лише стільки капітал надавати.

В умовах сповільнення економіки відбувається навпаки. Зайнятість та заробітна плата знижуються, що призводить до зниження попиту на житлові кредити, що чинить тиск на процентні ставки, пропоновані іпотечними кредиторами.

Грошово -кредитна політика Федеральної резервної системи

The грошово-кредитна політика переслідується Федеральний резервний банк є одним з найважливіших факторів, що впливають як на економіку в цілому, так і на процентні ставки конкретно, включаючи іпотечні ставки.

Федеральна резервна система не встановлює конкретні процентні ставки на ринку іпотечних кредитів. Однак його дії щодо встановлення Ставка коштів ФРС та коригування грошової маси вгору або вниз мають значний вплив на процентні ставки, доступні для громадськості -позичальників.Як правило, збільшення грошової маси тисне на ставки, а скорочення грошової маси - на підвищення курсів.

Ринок облігацій

Ринок банків та інвестиційних фірм іпотечні цінні папери (MBS) як інвестиційні продукти. Доступні з них врожаї боргові цінні папери має бути достатньо високим для залучення покупців.

Частиною цього рівняння є той факт, що державні облігації та корпоративні облігації пропонують конкуруючі довгострокові інвестиції з фіксованим доходом. Гроші, які ви можете заробити на цих конкуруючих інвестиційних продуктах, впливають на прибутковість, яку пропонують MBS. Загальний стан більшого ринку облігацій побічно впливає на те, скільки кредитори беруть за іпотеку. Кредитори повинні генерувати достатню прибутковість для МБС, щоб зробити їх конкурентоспроможними на ринку загального боргового забезпечення.

Один часто використовуваний державна облігація Орієнтир, до якого іпотечні кредитори часто прив'язують свої процентні ставки,-це 10-річний Казначейська облігація врожайність. Як правило, продавці MBS повинні пропонувати більш високі прибутки, оскільки погашення не гарантується на 100%, як це стосується державних облігацій.

Умови ринку житла

Тенденції та умови на ринку житла також впливають на іпотечні ставки. Коли менше будинків будується або пропонується для перепродажу, зниження купівлі житла призводить до падіння попиту на іпотеку та штовхає процентні ставки вниз.

Нещодавня тенденція, яка також чинила тиск на зниження ставок, - це збільшення кількості споживачів, які вирішують орендувати, а не купувати житло. Такі зміни у доступності житла та споживчому попиті впливають на рівні, на яких іпотечні кредитори встановлюють процентні ставки за кредитами.

Суть

Іпотечні ставки прив'язані до основних правил попиту та пропозиції. Вступають в силу такі фактори, як інфляція, економічне зростання, грошово -кредитна політика ФРС, стан ринків облігацій та житла. Звичайно, фінансовий стан позичальника також вплине на процентну ставку, яку вони отримують, тому зробіть все можливе, щоб зберегти ваше здоров’я максимально здоровим.