Скільки ви повинні мати у своєму 401 (k) до пенсії?

Скільки потрібно економити на пенсії?

Скільки потрібно накопичити до виходу на пенсію? Відповідь на це питання раніше була досить однозначною. З заощадженням 1 мільйон доларів за 5% відсотковою ставкою ви можете бути розумно впевнені у щорічному доході 50 000 доларів, інвестуючи в довгострокові облігації та просто живучи за рахунок доходу. Якби ви заощадили 2 мільйони доларів, можна було б очікувати щорічного доходу з шести цифр без необхідності занурюватись у основну суму.

На жаль, процентні ставки тривалий час тривалий час падають. Ще в 1980 році, номінал Казначейська вексель ставки становили приблизно 15%, але станом на червень 2021 р 30-річна казначейство дає 2,25%. Низька дохідність облігацій ускладнила рівняння інвестування у вихід на пенсію. Це тільки посилилося кредитна криза, що ускладнило спосіб економії окремих осіб живуть на пенсії.

Встановіть конкретну ціль економії

Основним засобом заощадження для більшості американців у наші дні є 401 (k) пенсійний план. Традиційно пенсіонери могли розраховувати Соціальна безпека- і вони все ще можуть - але довгострокові перспективи оскільки ця програма державних пільг ускладнюється зміною демографічних показників. Він ніколи не мав на меті постачати все, що комусь потрібно для фінансування пенсії.

Все це робить критичним, як ніколи, для робітників економію якнайбільше на пенсії.

Вирішуючи скільки заощадити По -перше, потрібно мати на увазі мету виходу на пенсію, таку як загальний рівень заощаджень або цільовий річний дохід, подібний до зазначених вище. З огляду на ваш план, ви можете спробувати змінити інженерний стан або повернутися до поточного рівня економії.

Ви також повинні включити у свої розрахунки свій поточний вік, поточні рівні заощаджень та приблизний вік виходу на пенсію. Інші основні вхідні дані складаються з оцінки рівнів ринкової віддачі, таких як темпи зростання акцій, процентних ставок за облігаціями та темпи інфляції у довгостроковій перспективі.

Визначте свою кращу норму заощаджень

Враховуючи безліч змінних, це може допомогти розглянути загальне емпіричні правила для визначення рівня та відсотків економії. Наприклад, заощадження 10% річної заробітної плати до оподаткування зазвичай вважається адекватним відсотком економії. Однак, оскільки люди живуть довше і не хочуть вичерпати гроші у вісімдесяті чи дев’яностилі роки, було запропоновано норму економії 15% або навіть вище.

Більш висока ставка також може бути корисною для тих, хто не почав економити у 20 років і зараз намагається наздогнати. Роботодавці, як правило, відповідають деякій частині того, що їхні співробітники вносять у 401 (k), що може допомогти досягти двозначного річного відсотка.

З точки зору оцінки прибутку на ринку, реальна прибутковість американських акцій становила в середньому близько 7% за минуле століття. Реальне повернення облігацій рівні були значно нижчими-2%, тоді як прибутки від короткострокових фондів становили близько 1%. Очевидно, що будь -яке зростання активів буде залежати від акцій та а різноманітний портфель подібних ризикових активів, таких як венчурний капітал, нерухомість, або приватний капітал.

Загальне правило щодо суміш активів полягає в тому, що відсоток, який індивід повинен інвестувати в облігації, дорівнює їх поточному віку. Хоча це дозволяє поступово переходити на життя за рахунок відсоткового доходу під час виходу на пенсію, потреба в цьому мало 20-річний хлопець, який має багато десятиліть подолати нестабільність фондового ринку в пошуках реальної віддачі, має навіть 20% інвестувати в облігації.

Життєвий цикл заощаджень

Багато веб -сайтів, включаючи некомерційні організації AARP, надайте калькулятори для виходу на пенсію, які допоможуть вам ввести та налаштувати ключові змінні для досягнення цілей щорічної економії. Використовуючи калькулятор 401 (k) AARP та наведені нижче дані, ось короткий опис потенційних рівнів економії від моменту, коли хтось починає працювати, до досягнення пенсії.

Основні ресурси включають скромний початковий баланс у розмірі 1000 доларів США (k), 22 роки - вік, з якого працівник починає працювати, стартову заробітну плату в розмірі 40 000 доларів США, що зростає на 3% на рік (приблизно прогнозований річний рівень інфляції), 10% ставку внеску (або спочатку на рівні 4 000 доларів США), пенсійний вік 67 років та річний повернення портфеля 8% на рік. Крім того, оскільки збіг між роботодавцями є звичайним явищем, було передбачено, що воно відповідає половині перших 6% внеску працівника.

Завдяки цим ресурсам, включаючи дисципліновану ставку внесків та стабільну середню ринкову прибутковість більше ніж на чотири десятиліття цей працівник сидів би досить у віці 66 років із загальним балансом на рахунку майже 3,1 дол. США мільйон. Ви можете зрозуміти, чому поєднання роботодавців - це велика справа, оскільки без нього кінцевий баланс склав би скромніші 2,4 мільйона доларів, хоча це ще достатньо для проживання.

Зі збігом роботодавця баланс перевищить шість цифр, коли працівник досягне 32 -річного віку, перевищить півтора мільйона у віці 46 років і пройде крутий мільйон до 53 років. До 61 року баланс перевищить 2 мільйони доларів. Ви можете попрацювати з такими онлайн -калькуляторами, як цей, щоб побачити, як змінюються ваші витрати - вік, зарплата, ставка внесків, коефіцієнт повернення портфеля тощо - змінить суму, яку ви можете очікувати, коли будете на пенсію. Потім настає важка частина фактичної економії.

Суть

Виділення якомога більшої кількості грошей і розумне їх інвестування - це дві умови, які, як правило, під вашим контролем як заощаджувача. Звичайно, вам також потрібно жити за своїми можливостями і або залишатися в курсі фінансових ринків, або найняти надійного інвестиційний радник.

Пам’ятати про правила інвестування також корисно, як і трохи удачі-як у періоди фондового ринку вище середнього прибутковість або ставки облігацій, а також бичачий ринок акцій, який розпочався у березні 2009 року і тепер працює 12 років, станом на березень 2021.