Страхування домашніх тварин з точки зору ветеринара

Після того, як 42 роки займався медициною та хірургією дрібних тварин, Дуг Кенні, DVM, звернув увагу на власників домашніх тварин, і ця тема, яку він знав, збила з пантелику більшість із них -страхування домашніх тварин.

Доктор Кенні виріс на фермі, закінчив коледж ветеринарної медицини університету Оберн, а потім десятиліття доглядав за тваринами. Тепер він є автором Медичне страхування домашніх тварин: перспектива ветеринара, господар Подкаст із страхування домашніх тварин, та модератор Ваш посібник зі страхування домашніх тваринблог. Ми посиділи з доктором Кенні, щоб поговорити про те, які види страхування домашніх тварин пропустити, як до цього підготуватися виключення у вашому рахунку, і чому у вас, ймовірно, не вистачає коштів, щоб лікувати домашню тварину за здоров'я надзвичайної ситуації.

Що таке страхування домашніх тварин?

Інвестопедія: Як працює страхування домашніх тварин і як воно порівняно із медичним страхуванням людини?

Кенні: Технічно страхування домашніх тварин є технічним

майна та потерпілий (P&C) страхування, а не в категорії медичного страхування. Незважаючи на це, це медична страховка.

Поточна модель - це страхування відшкодування. Ви сплачуєте ветеринару, подаєте позов, і страхова компанія відшкодовує вам суму мінус франшиза та доплата та будь -які непокриті витрати.

У медицині людини постачальник зазвичай подає позов і відшкодовується безпосередньо страховою компанією. Пацієнт зазвичай просто платить франшизу/доплату і виходить за двері. Існують також мережі (керований догляд) в охороні здоров'я людей. Поки що це дуже обмежено у медичному страхуванні домашніх тварин.

Медичне страхування більшості людей надає їх роботодавець у форматі a політика типу групи. Страхування домашніх тварин стрімко стає популярною перевагою для співробітників, яку компанії пропонують своїм працівникам. У цей час більшість, якщо не вся, премія виплачується працівником, але вираховується із зарплати.

Види покриття медичного страхування домашніх тварин

Інвестопедія: Які види покриття доступні? Ми бачимо терміни "оздоровлення, нещасний випадок і нещасний випадок плюс хвороба". Що вони означають?

Кенні: Незважаючи на те, що політики, що стосуються виключно нещасних випадків, доступні у деяких компаніях, покриття обмежене. Він охоплює такі речі, як переломи, порізи тощо. Це не стосується таких хвороб, як інфекції, діабет, алергія тощо. Щоб отримати широке охоплення більшості речей, які можуть трапитися з домашніми тваринами, виберіть політику, яка охоплює як нещасні випадки, так і хвороби.

Охорона здоров'я (огляд здоров'я, щеплення, аналізи для виявлення паразитів, профілактика серцевих черв'яків, продукти від бліх/кліщів, стерилізація/кастрація, чищення зубів тощо) пропонуються багатьма компаніями-зазвичай як доповнення вершник. Витрати на оздоровчий догляд передбачувані і легше піддаються бюджету. Ви знаєте, що збираєтесь щороку платити щонайменше за послуги з оздоровлення, і зазвичай знаєте про те, скільки це буде коштувати і коли це має відбутися.

На мою думку, покриття оздоровчого догляду рідко має сенс. Більшість людей уже платять за це зі своєї кишені. Винятки становлять цуценя/кошеня, де буде потрібно кілька оздоровчих відвідувань, може знадобитися стерилізація/кастрація, або старші домашні тварини (≥7 років), коли рекомендуються піврічні іспити, чищення зубів потрібно частіше, а також оздоровчі лабораторні тести необхідний.

Аварії та хвороби - це несподівані події. Ви не знаєте, коли відбудеться така подія і скільки це буде коштувати. Нерідко ці події коштують дорого - іноді навіть тисячі доларів.

Тому, досліджуючи страхові компанії для домашніх тварин, я рекомендую власникам домашніх тварин вибрати компанію, яка пропонує найкраще покриття нещасного випадку та хвороби для свого улюбленця. Основна увага повинна бути зосереджена на покритті тих речей, які власник домашніх тварин не може дозволити собі оплатити з власної кишені.

Інвестопедія: Чи впливає вік або стан домашнього улюбленця на те, які види покриття доступні для домашньої тварини?

Кенні: Деякі компанії можуть не пропонувати покриття нещасних випадків/хвороб домашнім тваринам, які вже мають певні хронічні захворювання, такі як діабет, котячий лейкоз тощо. Натомість домашнім тваринам з такими умовами пропонуються правила страхування виключно від нещасних випадків.

Деякі компанії можуть пропонувати літнім домашнім тваринам охоплення лише нещасними випадками або знижену шкалу страхових випадків від нещасних випадків/хвороб (вища франшиза, менший відсоток відшкодування та нижчий річний максимум). Крім того, деякі компанії не пропонують покриття нещасних випадків/хвороб домашнім тваринам старше певного віку.

Інвестопедія: Що не покриває страхування домашніх тварин, як думає більшість людей? Наприклад, які найбільш поширені виключення?

Кенні: Винятки варіюються від компанії до компанії, і вони перераховані у зразковому полісі, який можна переглянути на їхньому веб -сайті. Великий, існуючі раніше умови, є причиною того, що переважна більшість претензій відхиляється.

Щоб забезпечити прозорість, власники домашніх тварин повинні запитати, чи буде страхова компанія переглядати їхні тварини медичну книжку та повідомте їх заздалегідь, якщо є якісь умови, які вони вважають наявними, а їх не буде накриті. На жаль, не всі компанії цього зроблять, тому перед тим, як обрати компанію для страхування свого улюбленця, їм слід запитати у компанії, чи роблять вони це.

Вартість медичного страхування домашніх тварин

Інвестопедія: Поговоріть про вартість медичного страхування домашніх тварин. Як це визначається?

Кенні: Як правило, премії визначаються за віком вихованця (вище для старших домашніх тварин, оскільки вони більш схильні до хронічних захворювань), породи (деякі породи мають більше проблем, ніж інші), поштовий індекс (де ви живете - ветеринарна допомога коштує в деяких місцях дорожче, ніж інші).

Страхові внески за домашніх тварин з часом зростатимуть. Однак страхові компанії для домашніх тварин дозволяють людям налаштовувати своє покриття відповідно до свого бюджету. Ви можете вибирати серед кількох річних максимумів, франшиз, доплат та додаткових надбавок. Я рекомендую отримати найкраще покриття, яке ви можете собі дозволити під час реєстрації, знаючи, що у вас є можливість за необхідності знизити охоплення, щоб знизити премії, якщо вони зростуть за межами вашої зони комфорту.

Коли компанія подає свої тарифи державі, вони повинні показувати преміальні коефіцієнти для кожного віку, породи та поштового індексу код, який також відповідає кожній можливій комбінації варіантів максимальної політики, франшизи та доплати пропозиція. Це для мене приголомшливо.

Інвестопедія: З точки зору специфіки, які середні витрати власники домашніх тварин платять за медичне страхування домашніх тварин?

Кенні: Я часто періодично отримую котирування для мого місцезнаходження для двох чи трьох порід собак та котів для дослідження. Як правило, премії для цуценят для більшості компаній складають 25–60 доларів на місяць без оздоровчого покриття. Поліс із щорічною франшизою у розмірі 100 доларів та доплатою 0 доларів буде мати тенденцію до збільшення числа, тоді як поліс із щорічною франшизою у розмірі 500 доларів, 20 відсотків доходу буде тенденцією до меншої кількості. Для старших собак діапазон становитиме 60–200 доларів на місяць.

Премії для кішок - це приблизно половина премій для собак. Статистика показує, що з усіх домашніх тварин, застрахованих у США, близько 80–85% - це собаки, і лише 15–20% - коти. Отже, власникам кішок потрібно знати, що застрахувати свою кішку - навіть старших кішок - дуже доступно.

Я думаю, що більшість власників кішок вважають, що якщо у них є кімнатна кішка, то їм не потрібна страховка домашніх тварин. Однак, якщо ви подивитесь на 10 найкращих умов, щодо яких власники котів подають претензії, переважна більшість - це хронічні або періодичні захворювання. Ці стани так само ймовірно, якщо не більше, виникають у кімнатних кішок, як і у кішок на відкритому повітрі. З моєї точки зору ветеринара, застрахованих кішок дуже мало.

Коли люди отримують пропозиції щодо молодої тварини, вони також повинні отримувати пропозиції щодо такого ж покриття, як якщо б їхньому вихованцеві було 8–10 років. Це розкриє премії, які компанія стягує за домашніх тварин старшого віку, і це може справді відкрити очі.

Існує велика різниця в преміях за старших домашніх тварин між компаніями. Я отримав котирування на такі ж максимальні, франшизи та доплати на 10-річну собаку, і преміальний діапазон становив 65–175 доларів США залежно від компанії.

Вартість страхування домашніх тварин проти вартості

Інвестопедія: На вашу думку, чи коштує страхування домашніх тварин середнього власника домашніх тварин?

Кенні: З мого досвіду, на практиці багато власників домашніх тварин не мають плану оплачувати несподівані нещасні випадки/хвороби, коли вони трапляються. Частково проблема полягає в тому, що вони просто не знають, скільки може коштувати лікування серйозного гострого захворювання. Вони також, як правило, занижують витрати на моніторинг та лікування хронічних захворювань протягом усього життя домашньої тварини, які легко можуть становити тисячі доларів.

Я рекомендую страхування домашніх тварин як частину загального плану оплати таких подій. Я також рекомендую ощадні рахунки, призначені для ветеринарних витрат. Мета страхування домашніх тварин - допомогти подолати розрив між витратами на медичне обслуговування, яке зараз потрібне домашньому улюбленцю, поки заощадження поступово накопичуються.

Нарешті, я рекомендую кредитну лінію (кредитну картку), призначену для охорони здоров’я домашніх тварин, тому що вам доведеться заплатити ветеринару виплачуйте рахунки заздалегідь, а потім отримуйте відшкодування, і більшість людей не мають можливості оплачувати великі рахунки ветеринара кишеню.

Інвестопедія: В цілому, чи варто людям очікувати, що вони отримають від страхування домашніх тварин більше, ніж вони вкладають?

Кенні: Люди, які дивляться на страхування домашніх тварин як на інвестицію, не помічають суті. Ви не можете купити страхування будь -якого виду, думаючи, що ви отримаєте від цього більше, ніж вкладете в нього. Ви купуєте його, щоб захистити свої активи, щоб у разі, якщо трапиться щось несподіване, ви матимете спокій, що ваша здатність платити за це не залежить від розміру вашого банківського рахунку.

Тепер, якщо ви людина, яка має кошти на оплату будь -якого рахунку ветеринара, яким би дорогим він не був, вам не потрібна страховка домашніх тварин. Якщо ви є людиною, яка не збирається витрачати на свого улюбленця певну суму грошей (наприклад, 500 доларів), вам також не потрібна страховка домашніх тварин. Переважна більшість власників домашніх тварин не потрапляє до жодного з цих таборів.

Де можна використовувати страхування домашніх тварин

Інвестопедія: Чи більшість ветеринарів приймають страхування домашніх тварин? Якщо так, то від усіх компаній?

Кенні: На відміну від охорони здоров'я людей, наразі немає мереж, де ветеринари приймають лише поліс певного страховика. Як правило, ви можете скористатися страховкою свого домашнього улюбленця в будь -якому ліцензованому ветеринарі, включаючи університет, лікарні швидкої допомоги або спеціалізовані лікарні.

Інвестопедія: Чи підлягають вирахуванню страхові внески за будь -яких обставин?

Кенні: Наразі я не знаю жодного сценарію, де це можливо.

Інвестопедія: Чи можна застрахувати будь -якого «домашнього улюбленця»? Хто страхує домашніх тварин, крім собак і котів? Це страхування дорожче?

Кенні: Як я вже говорив (раніше), деякі компанії мають вікові обмеження щодо страхування домашніх тварин, а деякі не пропонують охоплення хворобами домашніх тварин з певними хронічними захворюваннями.

По всій країні страхуються екзотичні домашні тварини, такі як кишенькові домашні тварини, плазуни, птахи тощо, але більшість пропозицій страхування домашніх тварин обмежуються лише собаками та кішками. Я не впевнений щодо витрат на страхування екзотичної тварини, тому що, коли я перевіряв, вам довелося зателефонувати в Nationwide, щоб отримати пропозицію.

Регулювання страхування домашніх тварин та скарг

Інвестопедія: Хто регулює страхування домашніх тварин? Куди звертаються споживачі з проблемами?

Кенні: Страхування домашніх тварин зазвичай регулюється департаментом страхування кожного штату. Якщо виникає проблема, ви можете звернутися за допомогою до неї або BBB (якщо компанія є учасником).

Однак завжди намагайтеся спочатку вирішити будь -яке питання безпосередньо зі страховою компанією для домашніх тварин. Страхові компанії для домашніх тварин мають процедуру оскарження, щоб оцінити вашу скаргу, і це прописано у полісі страхування ваших домашніх тварин. Наприклад, якщо у задоволенні позову відмовлено, його може переглянути ще раз інший уповноважений, ветеринар з їхнього персоналу, а іноді ветеринаром, незалежним від страхової компанії, який може винести рішення на вашу користь і скасувати відмову страхової компанії для домашніх тварин.

Тим не менш, не високий відсоток відхилених претензій скасовується, але це варто спробувати і це має бути першим кроком дії, якщо у вас є скарга.

Альтернативи медичному страхуванню домашніх тварин

Інвестопедія: Які існують альтернативи страхуванню домашніх тварин і як вони працюють?

Кенні: Я думаю, що існує кілька життєздатних альтернатив страхуванню домашніх тварин. Eusoh - це платформа для спільного використання спільноти, схожа на Medishare у сфері охорони здоров’я людей. Це найбільше схоже на страхування домашніх тварин і має щомісячне обмеження на внески членів. Тому для багатьох власників домашніх тварин витрати можуть бути значно меншими, ніж страхові внески. Існуючі умови не охоплюються.

Pet Assure - це клуб зі знижками, де члени отримують 25% знижки на більшість ветеринарних послуг, що надаються в лікарнях у їхній мережі. Як правило, це не поширюється на такі речі, як лабораторне тестування, яке надходить за межі лікарні, або ліки/рецепти для дому. Не виключені існуючі раніше умови. У деяких районах країни (менші ринки, сільська місцевість) кількість ветеринарів у їхній мережі обмежена. Вони надають інструмент пошуку для пошуку будь -яких ветеринарів у вашому районі.

Pawp-це цілодобова служба телемедицини, яка також надає доступ до фонду екстреної допомоги до 3000 доларів США (одноразовий доступ на рік). Щоб отримати доступ до фонду невідкладної допомоги, вас має направити до ветеринара справжня надзвичайна ситуація. До шести домашніх тварин у сім’ї мають право на доступ до фонду. Висвітлюються вже існуючі умови.

Отже, Pet Assure та Pawp можуть стати альтернативою для домашніх тварин з існуючими умовами або для літніх тварин, де страхові внески для деяких власників домашніх тварин недоступні. Eusoh-приємна альтернатива, яка пропонує продукт, подібний страхуванню домашніх тварин, як правило, за зниженою вартістю.

Деякі ветеринари використовують фінансування третіх сторін через CareCredit, Wells Fargo, Scratchpay тощо. Ветеринари також мають можливість пропонувати внутрішні плани оплати через служби ветеринарної медицини та плани ветеринарної допомоги (VCP). VetBilling пропонує плани оплати гострих, несподіваних нещасних випадків/хвороб, а також ощадні рахунки для домашніх тварин та плани передоплати. VCP спеціалізується на планах оздоровчого лікування та планах за лікування стоматологічної допомоги та хронічних захворювань.

Альтернативи плану оплати, які пропонують VetBilling та VCP, насправді можуть доповнювати поліс страхування домашніх тварин, коли власник домашніх тварин із застрахованою твариною не може дозволити собі авансово сплатити великий рахунок. Якщо їх ветеринар користується однією з цих послуг, план оплати дозволить їм оплачувати великий рахунок кількома частинами. Після подання позову страхові виплати за домашніх тварин можуть допомогти їм погасити рахунок.

Питання, які слід задати перед покупкою страховки для домашніх тварин

Інвестопедія: Що люди повинні запитати або врахувати, перш ніж купувати страховку для домашніх тварин?

Кенні: Я розробила Інструментарій страхування домашніх тварин, який включає більшість факторів, які слід враховувати, і запитання, які мені слід задати перспективи ветеринара разом з робочими листами, які допоможуть власникам домашніх тварин звузити свій вибір страхових компаній їх улюбленець.

Нещодавно до мене звернувся користувач набору інструментів, і вона щойно втратила пару старших котів і заводила пару кошенят. Вона хотіла отримати страховку для кошенят (у неї не було страхування попередніх кішок). Одне висвітлення, яке її особливо зацікавило, - це дієти за рецептом. Це покриває лише половина компаній. Отже, це одне з покриттів, включених до робочого аркуша Інструментарію, щоб дізнатися про них.

Ще один великий фактор з моєї точки зору ветеринара - це стоматологічне покриття. Як правило, існує дві категорії: нещасні випадки зубів (зламані зуби) та стоматологічні захворювання (захворювання пародонту, резорбція котячих зубів або гінгівіт/стоматит тощо). Враховуючи, що пародонтоз є найчастішим захворюванням, діагностованим ветеринарами у домашніх тварин (особливо собак), його слід охопити. Резорбція котячих зубів і гінгівіт/стоматит можуть бути дуже дорогими для лікування. Тому я рекомендую купувати страховку у компанії, яка покриває як нещасні випадки, так і хвороби.

Ось чому перспектива ветеринара настільки важлива, коли йдеться про оцінку страхування домашніх тварин. Ми з кожним днем ​​бачимо всі проблеми, щодо яких власники домашніх тварин будуть подавати претензії. Причиною того, що я розробив Інструментарій, є те, що я виявив, що власники домашніх тварин "не знають того, чого не знають".

Інвестопедія: Що головне, що власники домашніх тварин повинні розуміти щодо медичного страхування домашніх тварин?

Кенні: Головне, щоб власники домашніх тварин розуміли, що важливо, щоб вони проводили власне дослідження. Страхування домашніх тварин - це складне страхування для розуміння. Страхування домашніх тварин - це складне страхування для розуміння. Вони повинні розуміти, що купують. В іншому випадку вони налаштовуються на розчарування.

Страхування домашніх тварин не є універсальним продуктом. Страхову компанію та поліс для домашніх тварин необхідно вибирати з урахуванням потреб домашнього улюбленця, побажань власника тварини та наявного бюджету на витрати на охорону тварини.

Не купуйте страхування домашніх тварин у певній компанії лише за рекомендацією друга чи навіть ветеринара. Проявіть належну ретельність. Завжди читайте зразок поліса, перш ніж купувати страховку для домашніх тварин у компанії. Ви знайдете багато інформації, якої не знайдете на веб -сайті компанії, а якщо вам щось незрозуміло, зателефонуйте в компанію для уточнення.

Відгуки користувачів Інструментарію говорять про те, що спілкування з представником компанії дало їм уявлення про те, що обслуговування клієнтів компанії, а іноді це було вирішальним чинником, яку компанію вони обрали для страхування своєї компанії домашня тварина.