Кому дійсно вигідно від 0% балансових переказів?

Переказ балансу кредитної картки з 0% річна процентна ставка (КВН) здається великою справою: сплачуйте 0% річних на перераховані залишки до 21 місяця. Ці пропозиції, насправді, можуть бути величезними засобами економії грошей, якщо їх розумно використовувати. Однак розуміння того, що для банку та компанії, що займається кредитною карткою, перед реєстрацією може допомогти уникнути дорогих помилок.

Що отримує компанія

Компанії, що видають кредитні картки, мають декілька причин заробляти гроші, щоб запропонувати клієнтам передати баланс з картки конкурента і не сплачувати відсотки з цього балансу протягом року або довше. «Компанії, що видають кредитні картки, пропонують 0% пропозицій про переказ балансу як спосіб спонукати вас подати заявку на їх отримання кредитна картка », - каже сертифікований фінансовий планувальник Колін Дрейк з Marin Financial Advisors в Саусаліто, Каліфорнія

Тоді вони заробляють гроші обмінні комісії що роздрібні продавці сплачують за кожну покупку, яку споживач стягує з кредитної картки, з плата за переказ балансу, а також від клієнтів, які не погасили залишок до закінчення вступного періоду, таким чином, їх залишки будуть залежати від звичайних процентних ставок банків.

«У більшості підприємств вартість придбання нового клієнта висока. Компанії, що займаються кредитними картками, готові оплатити цю вартість, рекламуючи свої картки 0% річних, а потім дозволяють вам користуватися рекламною річною карткою протягом обмеженого часу ", - каже Дрейк. "Вони провели все необхідне дослідження, щоб усвідомити, що ця, здавалося б, інвестиція, яка є лідером втрат, швидше за все, призведе до дуже вигідних відносин з клієнтами для них".

Тим часом, Збори

Незважаючи на те, що залишок за пропозицією переказу балансу 0% річних не нараховуватиме відсотки протягом встановленого періоду, поки кожен мінімальний платіж зроблено вчасно, компанії -кредитники зазвичай стягують плату зі споживачів за перенесення залишку зі старої картки на нову. За оцінками банківського збору, плата за переказ балансу зазвичай коливається від 3% до 5% від суми переказу. Це означає, що ви можете заплатити від 30 до 50 доларів за кожну перераховану 1000 доларів.

Кредитна картка річний внесок, якщо він є, це ще одна можливість для емітента картки заробляти гроші при переведенні балансу на нову картку. На щастя, більшість карток переказу балансу не стягують річних внесків.

Прострочення платежів - великі гроші

Переказ балансу, щоб отримати початкову ставку 0% протягом 12 місяців, не означає просто забути про баланс. Власник картки має щомісяця здійснювати мінімальні платежі до дати погашення, інакше вони втратять ставку 0% і, можливо, доведеться сплатити прострочену комісію. Втрата акційної ставки переказу 0% річних означає, що власник картки почне сплачувати відсотки за перерахований залишок у пені за винятком випадків, коли картка не має безстрокового штрафу.

Подумайте про планування автоматичних мінімальних щомісячних платежів. Навіть за наявності таких платежів встановіть нагадування календаря, щоб переконатись, що кожен платіж буде здійснено до настання терміну платежу, і переконайтеся, що його достатньо на поточному рахунку для покриття платежу.

Банки люблять крос-продаж

Після того, як у банку є клієнт кредитної картки, він може залучити бізнес цього клієнта іншими способами: особистим розрахунковим рахунком, за який клієнт сплачує щомісячну плату; ощадний рахунок, який мало приносить інтересу клієнту, оскільки банк позичає ці гроші за вищою ставкою; або автокредит або іпотека, за якою перепроданий клієнт сплачує відсотки роками, навіть десятиліттями. Не кажучи вже про а кредитна лінія власного капіталу або іншу кредитну картку, яка зберігає баланс та відсотки.

У жодному з цих продуктів або в тому, що банки заробляють на них гроші, немає нічого поганого, але будь -коли а Банк підписує клієнта на один із своїх продуктів, він має можливість створити довгі відносини між Росією та Росією Перехресні продажі. Ця надія на додатковий бізнес є ще однією причиною пропозицій картки для переказу балансу 0% річних.

Ви револьвер чи транзактор?

"Револьвери", що знаходяться в галузі кредитних карток,-це споживачі, які щомісяця несуть баланс на своїх картках. Вони нараховують відсотки за своїми залишками, що додає базу результатів діяльності банків.

"Оператори" є набагато менш прибутковими, тому що вони просто використовують свої кредитні картки як інструменти для здійснення покупок і, можливо, отримання винагороди. Щомісяця оператори повністю та вчасно погашають залишки. Єдині гроші, які кредитори заробляють на цих споживачах, надходять за рахунок обмінних платежів. Оператори отримують безкоштовну поїздку з безпроцентної картки пільговий період.

Навіть деякі оператори заробляти гроші одноразові бонуси з кредитної картки. Але було показано, що споживачі з кредитними картками винагороди витрачають набагато більше на свої картки проти. тих, хто без винагороди. Доходів від обміну, які генерують оператори, достатньо, щоб зробити їх прибутковими клієнтами, хоча і менш прибутковими, ніж револьвери.

«Банки бажають власників карток, які повертають залишки, вчасно сплачуючи мінімальний платіж», - каже Кевін Хейні, який більше десяти років пропрацював директором з продажу в Experian, одній із трьох найбільших компаній. кредитні бюро. Тепер він ділиться своєю інформацією як інсайдер кредитного бюро на веб -сайті Зростання сімейних благ. "Револьвери набагато вигідніші за трансакціонерів", - говорить він. "Пропозиції [передача балансу 0%] є найбільш економічно ефективним способом збільшення поворотних залишків, які приносять процентний дохід".

Хто, швидше за все, програє

Більшість людей беруть участь у пропозиції про трансфер балансу 0% КВДП, очікуючи виходу вперед, але чи будуть вони? "Банки відстежують та оцінюють результати цих пропозицій і з досвіду знають відсоток людей, які виграють або програють гру", - каже Хейні. «Переможці беруть пропозицію і повністю погашають залишок до закінчення вступного періоду, або вони скористаються ще однією пропозицією 0% річних і передадуть залишок іншому банку. Невдахи сплачують комісію за переказ, а потім продовжують сплачувати відсотки по залишку після закінчення вступного періоду ».

Банки розраховують на те, що споживачі переоцінюють свої сильні сторони та недооцінюють свої слабкі сторони (він же "упередження переваги"). Більшість людей, які приймають пропозиції, вважають себе переможцями в грі, але статистика за роки відстеження цих пропозицій показує, що більшість з них закінчуються невдахами, каже Хейні.

Суть

У світі тимчасового 0% пропозицій КВТКомпанії з кредитних карток не вболівають за успіх споживачів. Прочитайте та зрозумійте дрібний шрифт пропозиції та розчешіть веб -сайт емітента кредитної картки, щоб отримати додаткову інформацію про те, як він здійснює переказ балансу. Якщо споживачеві нелегко зрозуміти ці пропозиції - або якщо вони не змінили поведінку витрат залучили їх в борг - вони, швидше за все, просто виплатять існуючі залишки, швидше за все можливо.