Чому люди з хорошим медичним страхуванням йдуть у медичні борги

Експерти з особистих фінансів завжди говорять вам, що ви повинні мати медичне страхування, щоб уникнути фінансової катастрофи. І ми не помиляємось: медичне страхування зберігає більше грошей у вашій кишені та надає вам доступ до кращої допомоги, порівняно з тим, що ви не застраховані. (Подивитися Як медичне страхування допомагає управляти фінансовими ризиками.)

Але наша проста порада ігнорує жахливу проблему: багато людей, які мають медичне страхування - при цьому хороше медичне страхування - все ще опиняються в боргах по медицині. Насправді, "Більшість людей, які відчувають труднощі при оплаті медичних рахунків, мають медичну страховку", - повідомляє Фонд сім'ї Кайзера (KFF). А звіт 2014 року від Бюро захисту прав споживачів показав, що 43 мільйони американців прострочили медичні рахунки за їх кредитними звітами, причому половина всієї простроченої заборгованості за кредитними звітами надходить від медичної служби рахунки.

Визначення «хорошого» медичного страхування

Чим поліс медичного страхування хороший? Універсальної відповіді немає.

Хороший поліс медичного страхування для вас може бути жахливим для вашого найкращого друга або для хлопця, який сидить у кабінеті поруч з вами на роботі. Наприклад, у вас може бути хронічний стан здоров’я, що робить поліс із низькою франшизою, широкою мережею та 90/10 співстрахуванням вартим високих щомісячних премій.

Ваш колега може бути напівпрофесійним велосипедистом, який не застудився за останні п'ять років; Ідеальна політика для нього передбачає найнижчі можливі щомісячні внески, надаючи при цьому катастрофічне покриття, якщо він повинен отримати, скажімо, діагноз раку. (Подивитися Чи підходить вам катастрофічне медичне страхування?)

Тож припустимо, що у вас є політика, яка вам підходить. Як ви могли б все одно закінчити з тоннами медичного боргу?

Стягнення медичних рахунків на кредитні картки

Дослідження боргу американських домогосподарств за кредитні картки NerdWallet 2017 року виявили, що за останнє десятиліття середній дохід домогосподарства виріс на 20%, тоді як витрати на медичне обслуговування зросли на 34% - більше, ніж у будь -якій іншій великій категорії витрат.

Дійсно, майже одна третина американців повідомили про проблеми з оплатою медичних рахунків у 2016-2017 роках опитування, і NerdWallet оцінює, що майже 27 мільйонів американців могли б зарахувати медичні рахунки в кредит картки. Тоді високі процентні ставки за кредитними картками можуть спричинити швидке зростання медичного боргу та ускладнити його погашення.

Пропуск оглядів та вирізання кутів

З прихованими, захмарними цінами-не кажучи вже про напружений графік роботи та загальною огидою до лікарів та лікарень-багато людей вирішують скоротити сферу охорони здоров’я. Вони не приймають ліки за призначенням, а значить, можуть не поліпшитись або не тримати хронічний стан під контролем. Вони пропускають щорічні огляди і не відчувають проблем, поки вони незначні та недорогі для лікування. Тоді у них виникають більші, дорожчі проблеми, які вони не можуть ігнорувати, і застрягають, платячи величезні рахунки. (Подивитися 20 способів заощадити на медичних рахунках.)

Отримання серйозного медичного діагнозу

Погана новина про негативний медичний діагноз може бути лише початком ваших проблем. Скажімо, вам 29 років і у вас є 7 150 доларів річної франшизи, що є найвищим дозволеним показником за 2017 рік. У вас є страхування в мережі 80%, а страхування поза мережею 50%.

Коли ви починаєте забивати рахунки за відвідування лікаря, обстеження, рецепти та лікування, перші 7 150 доларів з цього виходять просто з вашої кишені.

Ваш щорічний максимум із власної кишені (слава богу за це) також становить 7 150 доларів США для планів ринку на 2017 рік, завдяки Закону про доступну допомогу. Якщо у вас є сімейний план, максимум з вашої кишені становить менш керовані 14 300 доларів. Якщо у вас є план роботодавця, ваші обмеження можуть відрізнятися.

Ваше лікування, ймовірно, не потрапить акуратно протягом одного календарного року. Коли наступає новий рік, вам доведеться заплатити цю франшизу і знову пропрацювати шлях до максимуму з власної кишені. На той момент ви, можливо, перейшли на план із меншою відрахуванням, що допоможе, але це дещо компенсується вищими преміями, які ви сплачуватимете за цей план.

Кевін Галлегос - віце -президент відділу операцій компанії Phoenix Фінансова мережа Freedom, сімейство компаній, що дає людям можливість покращити свої фінанси. Він поділився історією одного з клієнтів компанії, подружжя пенсіонерів у районі Далласа, які перебували на Medicare і мали додаткове страхування, коли чоловікові виявили рак. Жоден із страхових планів не оплатив у повному обсязі призначене йому лікування.

"Їх вартість становила близько 1000 доларів на місяць", - говорить Галлегос. «Протягом кількох років разом з іншими витратами, пов’язаними зі здоров’ям, які не були покриті, вони складали 30 000 доларів боргу, коли він помер. З тих пір дружина переїхала в сільську Небраску, де витрати на життя нижчі, і вона може жити у будинку, який належить родичу ».

Джефф Фінн є партнером компанії Динамічні рішення для робочих місць, у місті Кейті, Техас, що пропонує індивідуальні програми пільг для компаній та брокерів. Він каже, що коли йдеться про лікування раку, це, як правило, експериментальні методи лікування, які не будуть охоплені. Традиційні та схвалені FDA процедури будуть охоплені, але деякі можуть мати обмеження на рік.

Оплата прихованих витрат

Як обговорювалося вище, щорічні максимуми з вашої кишені можуть зменшити ваші витрати на охорону здоров’я протягом року, коли вам потрібен великий догляд.

Але максимуми поза мережею можуть бути значно вищими, ніж у мережі. Ваш максимум із кишені для догляду поза мережею може подвоїти ваш внутрішній.

І як би ви не намагалися переконатися, що ви отримуєте лише допомогу в мережі, легко вилучити рахунок поза мережею. Можливо, вам буде зроблена операція у вашій місцевій лікарні в мережі, але отримайте рахунок від помічника хірурга поза мережею. Ви можете відвідати свого лікаря первинної медичної допомоги, але отримати рахунок поза мережею з лабораторії, яку вона використовувала для аналізу крові. (Подивитися 3 Великі медичні витрати і як захиститися від них.) Або у вас може бути рідкісне захворювання, і вам доведеться звернутися до спеціаліста поза мережею, який має досвід лікування.

Якщо у вас виникли проблеми з величезними рахунками, яких ви не очікували, вам може допомогти адвокат, що виписує медичні послуги. Рут Лінден, засновниця та президент Tree of Life Advocates Health у Сан -Франциско, заявила, що нещодавно вела переговори від імені безробітний клієнт у Техасі, щоб скоротити наполовину великий, неоплачений рахунок за лікувальну фізкультуру та встановити керований план оплати.

Крім того, Gallegos зазначає, що багато політик обмежують кількість відвідувань лікувальної фізкультури календарний рік, але лікар може порекомендувати більше, ніж це число, щоб повернути пацієнта до нормального функціонування повністю. Однак будь -які відвідування, що виходять за межі політики, будуть виходити з кишені пацієнта.

Тоді є ще один набір прихованих витрат: якщо вам потрібно часте лікування за станом здоров’я, ваші транспортні витрати зростуть. Ваші витрати на догляд за дитиною також можуть зрости, а ваш дохід може зменшитися, якщо ваша хвороба заважає працювати. Якщо ви доглядали за старіючими батьками, можливо, вам доведеться заплатити комусь за догляд за мамою чи татом. Можливо, вам доведеться найняти домашнього медичного працівника для власного догляду. Якщо ви занадто виснажені, щоб готувати, ваш рахунок на харчування може зрости. Якщо ви занадто виснажені, щоб прибирати, ви можете виявити, що наймаєте економку.

Інші приховані витрати, на які вказує Фінн, - це проїзд до спеціальних закладів, проживання та втрата доходу для подружжя чи партнера, які його підтримують.

Зустріч з непрозорим ціноутворенням

Ви можете мати хороше медичне страхування і все одно опинитися в медичному боргу, коли постачальники не можуть або не хочуть вам вказати ціни, перш ніж ви погодитесь на потенційно дорогі, але необхідні процедури.

Припустимо, ви погано порізали палець під час нещасного випадку на кухні. Ви відвідуєте швидку допомогу, щоб прошити шви. Хто знає, скільки буде коштувати рахунок, поки ви не отримаєте його поштою принаймні через місяць? Удачі попросити когось на стійці реєстрації дати вам оцінку вартості під час реєстрації, оскільки вони не знають що процедури, які вам знадобляться, доки вас не побачить лікар або медсестра, і тоді ви щонайменше внесете рахунок за швидку допомогу відвідати. Відповідно до попередніх висновків дослідження Vox, лише відвідування швидкої допомоги може коштувати від 533 до 3000 доларів.

Відвідування швидкої медичної допомоги може за деяких обставин насправді бути помилкою.

"Відділення швидкої допомоги чудово підходить для надзвичайних ситуацій, що становлять загрозу для життя",-каже Фокс. «Але заклад невідкладної допомоги може лікувати більшість хвороб, опіків, розтягнень та деяких переломів за меншу ціну. У таких ситуаціях, як грип або стрептокок, клініка роздрібної торгівлі або невідкладна допомога може запропонувати швидку допомогу за низькими цінами. Багато з цих клінік приймають медичне страхування ».

Що відбувається через кілька днів після того, як ви прошиті у відділенні швидкої допомоги? Скажімо, ви відвідали спеціаліста з приводу вашого болю та оніміння нерва і дізнаєтесь, що вам потрібна операція на руці, щоб відновити розірваний нерв. Лікарня, де ви будете робити операцію, не може сказати вам заздалегідь, скільки це буде коштувати.

Фінн каже, що ціноутворення на медицину настільки непрозоре, тому що провайдери та страхові компанії так його встановили. Вони мають угоди про нерозголошення інформації, тому жодна зі сторін не може розкрити тарифи провайдера або знижки страхової компанії на ці ставки. Споживачі також не можуть отримати чітку відповідь щодо витрат, оскільки постачальнику необхідно знати, хто така страхова компанія та як розроблений конкретний план з точки зору франшиз та співстрахування. І пацієнти зазвичай мають справу з декількома постачальниками процедури, такими як лікарня або хірургічний заклад, хірург, анестезіолог та інші.

Іноді ціноутворення непрозоре, оскільки лікарі не знають, які послуги вам знадобляться, перш ніж ви отримаєте допомогу, подібно до того, як механік може не знати, скільки буде коштувати ремонт вашого автомобіля, поки він не почне діагностику, - каже Шон МакСвіні, засновник і president of Здоров'я Apache, медична компанія, що надає рахунки, яка обслуговує лікарів, заклади діагностичного тестування, лікарні та хірургічні центри по всій країні. Що стосується ціноутворення на хірургічне втручання, це повинно бути простіше уточнювати заздалегідь. "Більшість хірургічних груп вміють отримувати попередні дозволи до операції, які включають коди CPT, які вони просять виплатити",-говорить він.

Коди CPT-це п'ятизначні номери рахунків, розроблені Американською медичною асоціацією, які призначаються кожній медичній послузі, яку отримує пацієнт. Страховики використовують ці цифри для визначення ставок відшкодування. Усі медичні практики використовують однакові коди CPT.

Щоб дізнатися вартість процедури заздалегідь, Шон Фокс, співпрезидент Позбавлення боргів свободи, компанія зі штату Фенікс, яка допомогла 450 000 американцям звільнитися від боргів, пропонує попросити менеджера з виставлення рахунків та/або координатора хірургії. Ці посади мають різні назви в різних практиках, тому може знадобитися деяка робота, щоб зв'язатися з правом людини, - зазначає він, додаючи: «Також може бути дуже корисним витратити час і зусилля, щоб отримати другу думку щодо вартості та догляд ».

Суть

Це лише деякі з причин, чому люди з хорошим медичним страхуванням можуть потрапити в медичний борг. Невдача, відхилені претензії, нестандартні рецепти, величезні розбіжності у вартості від одного закладу до іншого, хронічні стани та астрономічна ціна Премії COBRA коли вас звільнять, також можете внести свій внесок. Навіть усвідомлюючи ці проблеми в нашій нинішній системі охорони здоров’я, ви, можливо, не зможете залишатися осторонь медичних боргів. Але знання того, як багато людей опинилися в такій ситуації, може дати вам інформацію, яка допоможе вам принаймні зменшити розмір медичного боргу, якщо це коли -небудь трапиться з вами.

Фінн каже, що для тих, хто вирішив не брати боргів, навіть найкраще планування не охоплює всього - особливо в надзвичайних ситуаціях. Але найкраще - бути освіченим споживачем і піклуватися про себе.

"Як освічені споживачі, вони знатимуть, які питання потрібно поставити, і як отримати найнижчу ціну та найвищу якість допомоги", - каже Фінн. "Просто дбаючи про себе, вони не тільки зменшують обсяг медичної допомоги, яка їм буде потрібна протягом усього життя, але коли вони потребують догляду, швидкість, ймовірно, значно зменшиться".

(Докладніше читайте див Коли медичне страхування не покриває ваші рахунки та Що робити, якщо ви не можете сплатити медичні борги.)