Початкові збори: що це таке і чому вони стягуються?

Що таке плата за вихід?

Іпотека походження плата - це авансова плата, яку стягує кредитор за обробку нової кредитної заяви. Збір є компенсацією за оформлення кредиту. Комісії за видачу позики вказані у відсотках від загальної суми кредиту, і зазвичай вони становлять від 0,5% до 1% від іпотечного кредиту в США.

Іноді їх називають «комісіями зі знижкою» або «очками», особливо якщо вони дорівнюють 1% від суми позики, збори за вихід сплачуються за такі послуги, як обробка, андеррайтинг та фінансування.

Розуміння плати за походження

Виробничий збір аналогічний будь-якому комісійному платежу. Позикодавець заробив би 1000 доларів за позику в 100 000 доларів - або 2 000 доларів за кредит у 200 000 доларів - якби кредитор стягував комісію в розмірі 1% за надання кредиту.

Виробничий збір являє собою плату за перші послуги кредитора. Іноді він представляє більший відсоток від суми кредиту за меншими кредитами, оскільки кредит у розмірі 50000 доларів США може вимагати такого ж обсягу роботи для кредитора, як і кредит у розмірі 500 тисяч доларів.

Загальні іпотечні збори від кредиторів можна порівняти за допомогою іпотечного калькулятора. Ці збори зазвичай встановлюються заздалегідь, і вони раптово зростають при закритті. Вони повинні бути перераховані в заключній інформації.

Історія зборів заходження

Кредитори часто заробляли непомірні збори за створення та премії щодо спреду дохідності (YSP) наприкінці 1990-х-середині 2000-х років для продажу позичальнику вищої процентної ставки. Позичальники з граничним кредитом або непідтвердженим доходом особливо піддавалися хижакам субпрайм кредитори. Ці кредитори часто стягували комісії за вихід до 4% або 5% від суми кредиту, і вони заробляли тисячі додаткових доларів у YSP.

Уряд ухвалив нові закони відповідно до Фінансова криза 2007-08 рр. Ці закони обмежували можливість компенсації кредиторам.Тиск громадськості стимулював кредиторів стримувати практику, яка зробила їх багатими під час буму житла. Плата за вихід зменшилася в середньому до 1% або менше.

Як заощадити на зборах за вихід

Плата за оформлення іпотеки може бути предметом обговорення, але від кредитора не можна і не слід очікувати, що він працюватиме безкоштовно. Отримання зниженої плати за вихід зазвичай передбачає поступку кредитору. Найпоширеніший спосіб знизити комісію - прийняти натомість вищу процентну ставку.

По суті, кредитор заробляє свою комісію від YSP замість плати за оформлення. Це виконується за допомогою так званого "кредиту кредитора". Вони розраховуються як негативні бали по іпотеці.Як правило, це вигідна пропозиція для позичальників, лише якщо вони планують продати або рефінансування протягом кількох років, тому що за більш тривалими іпотеками те, що ви кумулятивно сплачуєте у відсотках, зазвичай випереджатиме те, що ви заплатили б за вихідний збір.

Ви можете домовитися про те, щоб продавець будинку сплатив ваші збори за вихід. Найімовірніше, це станеться у випадку, якщо або продавцю потрібно швидко продати, або у нього виникнуть проблеми з продажем будинку. Ви також можете домовитися з кредитором про зменшення або скасування плати за вихід. Це може не включати прийняття вищої процентної ставки, якщо, наприклад, ви робили покупки і можете надати докази кращої пропозиції від конкуруючого кредитора.

Крім того, якщо іпотека надається на велику суму і в довгостроковій перспективі, і у вас відмінний кредит та надійне джерело доходу, кредитор може вважати ваш бізнес досить привабливим, щоб легко розраховуватись за плату.

Нарешті, обов’язково подивіться, що саме становить плату за вихід. Деякі кредитори включають в себе інші збори, такі як збори за подання заяв та обробку. Якщо це так, попросіть скасувати ці пакетні збори.