Що таке стягнення?

Що таке стягнення?

Термін стягнення відноситься до судового процесу, розпочатого а кредитор після позичальника за промовчанням за їх іпотекою. Кредитори можуть відстоювати свої права за допомогою звернення стягнення коли позичальники не здійснюють іпотечні платежі або коли вони не виконують зобов’язання, визначені в їх іпотечному договорі. Дія ініціюється публічним повідомленням кредитора. Якщо заставодавець досі не може оновлювати кредит, іпотечна компанія може пройти через процедуру звернення стягнення, після чого вона може продати майно, щоб погасити залишок кредиту.

Принцип дії викупу

Більшість людей не мають грошей на придбання житла чи нерухомості готівкою. Щоб фінансувати покупку, споживачі мають отримати іпотека. Кредитор бере до уваги кілька міркувань, перш ніж схвалювати позику, включаючи позичальника кредитна історія і доходу, а також майна значення. У разі схвалення позикодавець та позичальник підписують договір іпотеки, в якому визначаються періодичність та сума платежів.

Але що станеться, якщо позичальник не зможе виконати свої зобов’язання? Якщо позичальник не виконує зобов’язання - принаймні чотири місяці заборгованості - або не відповідає умовам договору, їх позикодавець може розпочати справу про стягнення після вичерпання всіх інших шляхів.Перший крок - подати публічне повідомлення до Офісу реєстратора округу. Це повідомлення вказує на те, що позичальник прострочив іпотеку. У деяких штатах повідомлення називається а Повідомлення про дефолт, тоді як інші штати називають це а lis pendens.

У цей момент входить позичальник попереднє звернення стягнення. Це пільговий період, який дозволяє власнику будинку або придумати гроші, щоб залишатися в курсі своїх позика або організувати продаж будинку. Якщо позичальник все ще не може запропонувати кошти або іншу угоду, кредитор може приступити до процесу стягнення.

Наступний крок передбачає встановлення дати звернення стягнення аукціон. Позикодавець записує Повідомлення про продаж довіреної особи в Офісі реєстратора округу, рекламує майно та повідомляє позичальника про майбутній продаж. Аукціон зазвичай проводиться в окружному суді, офісі попечитель, або на майна себе.

Особливі міркування

Дуже конкретні та детальні законодавчі процесуальні вимоги застосовуються до викупу майна та повинні бути дотримані, щоб уникнути визнання недійсним продажу викупу. Належне повідомлення про звернення стягнення продаж повинні бути надані боржник та широкої громадськості, але точні процедури можуть відрізнятися залежно від штату.

Федеральний уряд США видав нові правила для кредиторів, які прагнуть викупити нерухомість після фінансової кризи. Заснований Бюро захисту прав споживачів (CFPB) у 2013 році ці нові правила обслуговували власників будинків, які перебувають на межі звернення стягнення, та захищають їх від хижацьке кредитування. Ці правила включають:

• Обмеження подвійного відстеження. Це відбувається, коли кредитор продовжує стягнення, коли вони працюють з позичальником, щоб уникнути цього. Перші повідомлення можуть бути подані лише після прострочення іпотеки протягом 120 днів.
• Надання іпотекодавцю опцій після того, як він пропустить два платежі поспіль. Ці варіанти включають альтернативи звернення стягнення.
• Вивчаючи всі альтернативи звернення стягнення, перш ніж вживати таких заходів з боку кредитора.

Ці правила були розширені у 2016 році, згідно з чим CFPB доручила кредиторам більше разів надавати позичальникам захист протягом кредиту. Агентство також включало вцілілих членів сім'ї померлого позичальника і вимагає від кредиторів консультувати позичальників, коли є програми для зменшення збитків - спроби кредиторів співпрацювати з позичальниками виснажений.

Економічний спад

Економічний спад 2020 року торкнувся власників будинків по всьому світу. Федеральний уряд поставив додатковий захист у Сполучених Штатах під Закон про допомогу, допомогу та економічну безпеку від коронавірусу (CARES) шляхом оголошення мораторію на звернення стягнення та надання фінансової допомоги власникам житла. Ці правила захищають власників житлових будинків, які мають федеральну іпотеку, або тих, кого підтримує підприємства, що фінансуються державою (GSE) подобається Фанні Мей та Фредді Мак.

Уряд встановив мораторій на звернення стягнення, дозволяючи власникам будинків залишатися у своїх будинках під час кризи охорони здоров'я. Позичальники повинні звернутися до своїх кредиторів, щоб з'ясувати їх варіанти. Деякі кредитори можуть запропонувати позичальникам терпимість, що дозволяє їм утримувати або зменшувати свої платежі. Інший варіант - це полегшення платежу, що дозволяє іпотекодавцям відстрочити платежі на певний період часу. Платежі, які були пропущені через терпіння та відстрочені, не усуваються. Натомість їх потрібно виплатити після закінчення періоду.

Після вступу на посаду 20 січня 2021 року президент Байден попросив продовжити заборону на вилучення та виселення 31 березня 2021 року та згодом кілька разів продовжувались, остаточне продовження відбулося 24 червня 2021 року до 31 липня, 2021.