دراسة معدل التأخر في السداد لبطاقة الائتمان الأمريكية

معدلات التأخر في السداد لبطاقات الائتمان ، كما يقيسها بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك للحسابات المتأخرة 90 يومًا أو أكثر في سداد المدفوعات ، قد تراجعت و تدفقت مع الظروف الاقتصادية على مدى العقود ولكنها وصلت إلى ذروتها طوال الوقت خلال الأزمة المالية في الربع الرابع من عام 2009 عندما وصلت إلى حد لافت للنظر 11.0%.بعد هذا الفصل المالي المظلم ، تخلى الأمريكيون عن ديونهم بثبات (دفعوا أرصدة بطاقاتهم الائتمانية المستحقة) لعدة سنوات ، الانتقال من مستوى مرتفع وجيز يزيد قليلاً عن تريليون دولار قبل بداية الأزمة في ديسمبر 2008 إلى أقل من 800 مليار دولار في السنوات التالية.

وفقًا لموقعنا ابحاث، بقيت أرصدة البطاقات المعلقة ثابتة نسبيًا في السنوات الفاصلة لكنها بدأت في ذلك استمر في البناء مرة أخرى حيث انتعش الاقتصاد ببطء بداية من عام 2014 ، ووصل إلى 975 مليار دولار في الربع الرابع من 2020.مع تزايد أرصدة بطاقات الائتمان ، بدأت معدلات التأخر في السداد في الارتفاع في منتصف العقد ، على الرغم من أنها أقل بكثير من المستويات المثيرة للقلق التي شوهدت خلال العقد الماضي. ومع ذلك ، فقد انخفضت معدلات الجنوح بشكل كبير في العام الماضي بسبب الوباء.

سقطت حالات التخلف عن السداد في البطاقة أثناء الوباء

على عكس الاتجاه التصاعدي لمعدل التأخر في السداد في السنوات الأخيرة ، والذي بدأ في البناء في منتصف عام 2016 بعد أن وصل إلى نقطة منخفضة بلغت 3.5٪ ، تظهر أحدث البيانات من الاحتياطي الفيدرالي أن انخفض معدل التأخر الإجمالي في السداد بدءًا من الربع الأول من عام 2020 عندما بلغ 5.3٪ وأنهى العام عند 4.1٪ (على الأرجح بسبب انخفاض إنفاق البطاقة على أشياء مثل السفر والترفيه خلال جائحة).

شهد الأمريكيون الأكبر سنًا أقل معدلات جنوح

يعد انعكاس الاتجاه الأخير في النسبة المئوية للحسابات التي تم اعتبارها متأخرة بشكل خطير بمثابة أخبار مشجعة للمستهلكين الأمريكيين الذين حصلوا على بطاقة ائتمان يمكن أن يكون للتأخر في السداد تأثير ضار للغاية على الدرجات الائتمانية للأفراد ، حيث يشكل سجل الدفع أكثر من ثلث FICO درجات. بناءً على المجموعة العمرية ، من الواضح أن الفئات العمرية المختلفة شهدت معدلات متفاوتة من الانحراف ، إلى حد كبير لصالح الأمريكيين الأكبر سنًا حسب درجة الشدة. وكانت أدنى معدلات الانحراف عن السداد منذ عام 2000 لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و 69. والجدير بالذكر أن أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 70 لديهم معدلات تأخر أعلى قليلاً مقابل. المجموعة التالية من مواليد الأطفال الأصغر سنًا ، ربما بسبب عدم القدرة على خدمة الفواتير الطبية غير المتوقعة أو عدم مرونة العيش على دخل ثابت في التقاعد.

تأثر الشباب بشكل غير متناسب

ليس من المستغرب ، بالنظر إلى معدلات الدخل المنخفضة ، أن الفئة العمرية الأصغر قد شهدت باستمرار أعلى بطاقة ائتمان حالات التأخر في السداد بمرور الوقت مع ذروتها طوال الوقت التي حدثت قبل سنوات عديدة من الأزمة المالية ، في الربع الرابع من عام 2002 م 14.5%. مع الحفاظ على معدلات التأخر في السداد أعلى بكثير من الفئات العمرية الأخرى خلال العقدين الماضيين ، 18-29 شهد الأشخاص الذين يبلغون من العمر عامًا أكبر انخفاض مشجع خلال عام 2020 - حيث انتقلوا من 9.2٪ في الربع الأول إلى 5.7٪ في س 4. من المحتمل أن يكون لدى البالغين الأصغر سنًا نسبة أعلى من الإنفاق على السفر والترفيه والتي تم إضعافها بسبب قيود COVID-19 خلال معظم عام 2020.

الحد الأدنى

في حين أن التأخيرات الإجمالية لبطاقات الائتمان ظلت أقل بكثير من المستويات التي شهدتها قبل عقد من الزمان ، فقد ارتفعت كنسبة مئوية من الإجمالي تعتبر الأرصدة المستحقة بين عامي 2016 و 2019 من الأعراض المقلقة للمستهلكين الذين يعيشون بما يتجاوز إمكانياتهم ، وربما يستخدمون بطاقات الائتمان باعتبارها تمديد دخلهم لتغطية نفقاتهم أو التوسع بشكل مفرط من خلال شراء السلع والخدمات التي لا يمكنهم تحملها على الفور إيقاف. على الرغم من أن الانخفاض الكبير في الحسابات المتأخرة بشكل خطير في عام 2020 أمر مشجع ، إلا أنه من المحتمل أن يكون نتيجة مؤقتة للإنفاق التقديري المزاح بسبب الوباء. نأمل أن يؤدي الاقتصاد المنتعش بعد التطعيمات على نطاق واسع إلى تحسين الوضع المالي للمستهلك وتسمح باتجاهات أفضل لخدمة الديون طويلة الأجل كأرصدة مستحقة لبطاقات الائتمان من المحتمل أن تنمو.

المنهجية

تم تجميع معدلات التأخر في السداد في بطاقات الائتمان الأمريكية التاريخية في المجموع وحسب الفئة العمرية من قبل مركز الاقتصاد الجزئي لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك البيانات والمشار إليها عينة ذات دلالة إحصائية للحسابات المتأخرة 90 يومًا أو أكثر وفقًا لتقرير شركة إعداد التقارير الائتمانية اكسبيريان.