تغطية أصحاب المنازل في عصر الطقس الكارثي

ذكّرت العواصف الشتوية المميتة التي هبطت على تكساس في أوائل عام 2021 ، بعد صيف شهد حرائق الغابات رقماً قياسياً في كاليفورنيا ، العديد من الأمريكيين بأهمية تأمين لأصحاب المنازل. إليك بعض النصائح حول كيفية حماية نفسك - من كارثة كبرى أو كارثة يومية.

تتزايد مخاطر الكوارث الطبيعية

تواجه أجزاء كثيرة من الولايات المتحدة تعرضًا متزايدًا للطقس القاسي والكوارث الطبيعية ، وفقًا لبرنامج أبحاث التغيير العالمي الفيدرالي الأمريكي.لكن دراسة استقصائية أجرتها الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) في عام 2017 وجدت أن عددًا قليلاً من مالكي المنازل أخذوا ذلك في الاعتبار عند شراء التأمين. 11٪ فقط فكروا في تغيير أنماط الطقس في التسوق من أجل التغطية و 21٪ فقط تأثروا باحتمالية اندلاع حرائق الغابات أو الأعاصير أو الزلازل.



إذا كان المستهلكون بطيئين في الاستجابة لتغير المناخ ، فإن شركات التأمين لم تفعل ذلك. "منذ أواخر الثمانينيات من القرن الماضي ، كانت الكوارث تحدث بوتيرة وشدة أكبر ، وتمثل اعتبارًا مهمًا في تسعير التأمين على المنزل ، كما أشارت NAIC في تقرير عام 2019.

في عام 2020 ، بلغ إجمالي الخسائر المؤمن عليها من الكوارث الطبيعية في الولايات المتحدة 95 مليار دولار ، أي ما يقرب من ضعف إجمالي 51 مليار دولار لعام 2019.

ما تغطي سياسات أصحاب المنازل بشكل عام

ستدفع سياسة مالكي المنازل القياسية لإصلاح أو إعادة بناء منزلك إذا تضرر أو دمر بسبب حريق أو إعصار أو بَرَد أو صاعقة أو أسباب أخرى مدرجة في وثيقتك باعتبارها مخاطر مغطاة.

يتضمن ذلك بشكل عام الأضرار التي تسببها الرياح ، وسقوط أطراف الأشجار ، والجليد والأشياء الأخرى ، والأضرار الناجمة عن وزن الثلج أو الجليد على الهيكل ، والأضرار الناجمة عن انفجار الأنابيب. كما يتم تغطية الأضرار الناجمة عن السدود الجليدية والمياه من المزاريب المدعمة التي تتسرب إلى الأسقف والجدران. تتم تغطية أضرار الثلوج الناتجة عن الرياح والأمطار المتجمدة في حالة دخولهم إلى المنزل بسبب تضرره بفعل الرياح.

تغطي السياسات القياسية أيضًا الهياكل المنفصلة ، مثل المرآب أو سقيفة الأدوات أو شرفة المراقبة - ولكنها تقتصر عمومًا على حوالي 10 ٪ من تغطية المنزل.

بالإضافة إلى ذلك ، قد تدفع شركة التأمين مقابل فندق أو إيجار إذا أصبح المنزل غير صالح للسكن بسبب خطر مغطى.

هذه السياسات القياسية ، المشار إليها باسم ISO HO-3 ، تمثل ما يقرب من 80٪ من التغطية التي يشغلها المالك ، وفقًا لـ NAIC.هناك سياسات أخرى أكثر شمولاً وبعضها الآخر مجرد عظام ، لذلك قد لا يعرف المستهلكون دائمًا ما لديهم.

"أحد الأشياء المحتملة التي يمكن أن يسألها المستهلكون هو كيف تختلف سياسة شركة التأمين عن سياسة ISO HO-3" ، كما يقول دانيال شوارتز ، محامي مستهلك التأمين وأستاذ القانون في جامعة مينيسوتا للقانون مدرسة.

ما لا تغطي سياسات أصحاب المنازل في كثير من الأحيان

لا تفترض أن وثيقتك تغطي أضرار الزلزال أو الفيضانات. على سبيل المثال ، لا يتم تضمين تغطية الزلزال في سياسات أصحاب المنازل في ولاية كاليفورنيا وعادة يتطلب سياسة منفصلة. يلاحظ متحدث باسم معهد معلومات التأمين أن "الدول الأخرى قد تتضمن الزلزال أو تقدم مصادقة على سياستك الحالية".

تأمين ضد الفيضانات يتم تقديمه بشكل منفصل بواسطة البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات ، وهناك أيضًا بعض شركات التأمين الخاصة الآن في السوق. حتى إذا كنت لا تعيش في منطقة معرضة عادةً للفيضانات ، فقد يكون التأمين ضد الفيضانات أمرًا يستحق التفكير. على سبيل المثال ، إذا تسربت الثلوج الذائبة من عاصفة شتوية إلى منزلك من الألف إلى الياء وتسببت في حدوث أضرار بالمياه ، فلن تغطي سياسة مالكي المنازل حالتك ، ولكن سياسة الفيضانات ستغطيك.

وبينما تغطي السياسات عادةً أضرار العاصفة ، قد يواجه أصحاب المنازل في بعض المناطق تكاليف إضافية من الجيب عند حدوثها. "تشمل السياسات المتبعة في الولايات الساحلية من ولاية ماين إلى تكساس منفصلة خصم (خصومات عن الأعاصير و / أو العواصف ، "تشرح كيلي كارتر ، المتحدثة باسم مجموعة هارتفورد للخدمات المالية.

يمكن أن يكون تلف الأنبوب المتفجر خادعًا أيضًا. على الرغم من أنه يتم تغطيتها بشكل عام من خلال سياسة أصحاب المنازل النموذجية ، إلا أنه قد يتعين على صاحب المنزل إثبات أنه أخذها الاحتياطات المعقولة لمنع حدوث ذلك ، مثل الحفاظ على الحرارة (إذا كان لديهم حرارة في الوقت).

تعرف على سياستك وقم بتحديثها حسب الحاجة

من المهم مراجعة التغطية بشكل دوري. يقول بعض الخبراء على الأقل مرة واحدة في السنة. إذا لم تكن قد فعلت ذلك ، فأنت لست وحدك. وجدت دراسة استقصائية أجرتها NAIC أن واحدًا من كل 10 من مالكي المنازل لم يراجع أو يحدّث بوليصة التأمين على مالكي المنازل منذ أكثر من خمس سنوات.

على وجه الخصوص ، "يجب عليك مراجعة تغطية مسكنك من وقت لآخر للتأكد من أنها لا تقل عن تكلفة استبدال منزلك. إذا انخفض إلى أقل من 80٪ من تكلفة الاستبدال الكاملة لمنزلك ، فقد تقلل شركة التأمين الخاصة بك المبلغ الذي ستدفعه في المطالبة "، كما تلاحظ NAIC.

أيضًا ، قم بعمل جرد والتقاط صور لممتلكاتك لتوثيقها. يمكن أن يكون ذلك مفيدًا ليس فقط في حالة وقوع كارثة ولكن أيضًا لمساعدتك في تحديد مقدار التغطية التي تحتاجها.

توفر معظم سياسات مالكي المنازل تغطية لممتلكاتك الشخصية التي تعادل 50٪ إلى 70٪ من التأمين على منزلك ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين.يمكنك أيضًا إضافة تأييد ملكية شخصية أو عائم لسياسة أصحاب المنازل الخاصة بك لتغطية الأشياء الثمينة مثل المجوهرات أو الأعمال الفنية.

إذا حدثت كارثة ، "ابدأ مطالبتك في أسرع وقت ممكن" ، كما ينصح كارتر من هارتفورد. "اتصل بشركة التأمين أو أخصائي التأمين أو انتقل إلى التطبيق أو موقع الويب الخاص بهم لبدء عملية المطالبات. التقط صورًا ومقاطع فيديو للضرر ، إذا كان القيام بذلك آمنًا ".

نظرًا لضخامة العديد من مصائب اليوم ، قد تجد نفسك في طابور طويل من حاملي وثائق التأمين في انتظار الحصول على أموال.