خيارات سداد قرض الطالب: ما هي أفضل طريقة للدفع؟

لدى مقترضي قروض الطلاب مجموعة متنوعة من الخيارات عندما يحين الوقت لبدء سداد قروضهم. توفر قروض الطلاب الفيدرالية أكبر قدر من المرونة ، في حين أن الخيارات مع قروض الطلاب الخاصة محدودة بدرجة أكبر. ستعتمد أفضل طريقة لسدادها على نوع القروض التي لديك ، والمبلغ الذي تدين به ، والمكان الذي تقف فيه ماليًا بعد التخرج. يستكشف هذا الدليل اختياراتك الحالية.

خيارات سداد قرض الطالب الفيدرالي

هناك خطط سداد متعددة قد تكون مؤهلاً لها إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية. هنا كيف يقارنون. ملاحظة واحدة: حتى الآن ، فإن الإعفاء من قرض الخدمة العامة رفض البرنامج غالبية المتقدمين ، لذا احذر من أن اختيار خطة السداد التي تعد خيارًا جيدًا للبرنامج لا يضمن إلغاء قروضك.

1. خطة السداد القياسية

• من هو المؤهل: جميع المقترضين.
instagram viewer
• كيف تعمل: المدفوعات ثابتة ، مع سداد القروض على مدى فترة 10 سنوات.
• لمن هو جيد لـ: المقترضون الذين يرغبون في سداد قروضهم في أقصر فترة زمنية لتقليل رسوم الفائدة.
• من ليس جيدًا من أجل: المقترضون المهتمون بالتسامح عن قرض الخدمة العامة.

2. خطة السداد المتدرجة

• من هو المؤهل: جميع المقترضين.
• كيف تعمل: تبدأ المدفوعات بشكل أقل ، ثم تزيد تدريجياً ، مع سداد القروض بالكامل على مدى 10 سنوات.
• لمن هو جيد لـ: المقترضون الذين يتوقعون زيادة دخلهم بمرور الوقت ويريدون سداد قروضهم في أسرع وقت ممكن.
• من ليس جيدًا من أجل: المقترضون المهتمون بالتسامح عن قرض الخدمة العامة.

3. خطة السداد الممتدة

• من هو المؤهل: جميع المقترضين ، على الرغم من الفيدراليةقرض مباشر ويجب على المقترضين من القرض الفيدرالي لتعليم الأسرة (FFEL) أن يكونوا مدينين بأكثر من 30 ألف دولار.
• كيف تعمل: قد تكون المدفوعات ثابتة أو متدرجة ، مع سداد القروض بالكامل على مدى فترة تصل إلى 25 عامًا.
• لمن هو جيد لـ: المقترضون الذين لديهم أرصدة قروض أكبر ويحتاجون إلى سداد قرض شهري أصغر.
• من ليس جيدًا من أجل: المقترضون المهتمون بالتسامح عن قرض الخدمة العامة أو الذين يرغبون في دفع أقل قدر ممكن من الفائدة على قروضهم.

4. خطة الدفع كما تكسب (PAYE)

• من هو المؤهل: المقترضون الذين تلقوا مدفوعات من قرض مباشر في أو بعد 1 أكتوبر 2011.
• كيف تعمل:دفع يأخذ دفعات شهرية بنسبة 10٪ من الدخل التقديري، ولكنها لا تتجاوز أبدًا ما ستدفعه في خطة السداد القياسية.
• لمن هو جيد لـ: الأشخاص الذين يحتاجون إلى مدفوعات شهرية منخفضة و / أو مهتمون بالتسامح عن قرض الخدمة العامة.
• من ليس جيدًا من أجل: المقترضون الذين يتقلب دخلهم بشكل كبير من سنة إلى أخرى.

5. مراجعة خطة الدفع فور كسب خطة السداد (REPAYE)

• من هو المؤهل: أي مقترض من القرض المباشر لديه قرض مؤهل. قروض Parent PLUS ، على سبيل المثال ، ليست مؤهلة.
• كيف تعمل: يتم تحديد مدفوعاتك الشهرية بنسبة 10٪ من دخلك التقديري.
• لمن هو جيد لـ: مقترضو القرض المباشر الذين يحتاجون إلى مدفوعات شهرية منخفضة ولا يمانعون في دفع المزيد من الفوائد على مدى فترة القرض مقارنة بخطة السداد القياسية. أيضا للمهتمين بالعفو عن قرض الخدمة العامة.
• من ليس جيدًا من أجل: المتزوجون الذين يقدمون عائدًا مشتركًا ولديهم دخل مشترك أعلى.

6. خطة السداد على أساس الدخل (IBR)

• من هو المؤهل: المقترضون الذين لديهم قروض مباشرة مدعومة وغير مدعومة ، الفيدرالية المدعومة وغير المدعومة قروض ستافورد، طالب قروض PLUS، وقروض التوحيد - ولكن ليس القروض الممنوحة للآباء والأمهات. يجب أن يكون للمقترضين أيضًا ديون عالية مقارنة بدخلهم.
• كيف تعمل: المدفوعات الشهرية هي إما 10٪ أو 15٪ من الدخل التقديري ، بناءً على وقت الاقتراض ، ولكن ليس أكثر مما ستدفعه في خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات. بعد 20 أو 25 عامًا من السداد ، ستكون مؤهلاً للحصول على إعفاء من قرض الخدمة العامة.
• لمن هو جيد لـ: الأشخاص الذين لديهم رصيد دين مرتفع ويحتاجون إلى مدفوعات شهرية أصغر بسبب انخفاض الدخل ، وكذلك أي شخص مهتم بالتسامح عن قرض الخدمة العامة.
• من ليس جيدًا من أجل: المقترضون الذين يستطيعون دفع أكثر من 10٪ أو 15٪ من دخلهم إلى السداد كل شهر وسداد قروضهم بشكل أسرع.

7. خطة السداد الطارئة على الدخل (ICR)

• من هو المؤهل: أي مقترض من القرض المباشر لديه قرض مؤهل. قروض Parent PLUS ، على سبيل المثال ، ليست مؤهلة.
• كيف تعمل: المدفوعات الشهرية هي 20٪ من الدخل التقديري أو المبلغ الذي ستدفعه على مدى 12 عامًا مع دفعة ثابتة على أساس دخلك ، أيهما أقل.
• لمن هو جيد لـ: المقترضون الذين يمكنهم تحمل تكبد المزيد من دخلهم الشهري لسداد القرض ، ولكن ليس المبلغ المطلوب بموجب خطة السداد القياسية. أيضا للمهتمين بالعفو عن قرض الخدمة العامة.
• من ليس جيدًا من أجل: المقترضون الذين يدينون بأي شيء بخلاف القروض المباشرة أو الأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك ويكونون في فئة أعلى شريحة ضريبية.

8. خطة سداد حساسة للدخل

• من هو المؤهل: المقترضون من قرض التعليم الأسري الفيدرالي.
• كيف تعمل: تستند الدفعات الشهرية على الدخل السنوي ، مع سداد القروض بالكامل على مدى 15 عامًا.
• لمن هو جيد لـ: المقترضون من برنامج FFEL الذين يرغبون في الحصول على دفعة شهرية أقل مما سيحصلون عليه في خطة السداد القياسية أو المتدرجة.
• من ليس جيدًا من أجل: المقترضون المهتمون بالتسامح عن قرض الخدمة العامة.

أي خيار فيدرالي لسداد قرض الطالب هو الأفضل؟

يمكن أن تختلف الإجابة على هذا السؤال لكل مقترض. يقول Shann Grewal ، نائب رئيس IonTuition: "سداد قروض الطلاب ليس مقاسًا واحدًا يناسب الجميع ، ولكن غالبية الناس يحاولون فقط سداد ديونهم بشكل طبيعي". "عندما لا يبحث المقترضون عن خطة السداد التي تناسب وضعهم على أفضل وجه ، فإن لها تأثيرات هائلة."

يمكن أن يؤثر اختيارك للخطة على القرارات المالية الأخرى التي تتخذها. إذا التزمت ، على سبيل المثال ، بخطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات بناءً على الراتب الذي تحصل عليه في البداية وظيفة بعد الكلية ، يمكن أن يؤثر ذلك على مسار حياتك المهنية في المستقبل إذا قررت البقاء حتى سداد القروض إيقاف. قد يتم إلغاء قروضك ، ولكن في هذه الأثناء ، قد تفوتك فرص زيادة راتبك أو تقدم نفسك مهنياً.

من المهم أيضًا الاحتفاظ بخطط السداد المدفوعة بالدخل وفائدتها في المنظور الصحيح. يمكن أن يتوقف اختيار خطة سداد مدفوعة بالدخل على عدة عوامل ، بما في ذلك ما تكسبه الآن وإمكانية تحقيق أرباح في المستقبل.

"سيدخل بعض الطلاب إلى القوى العاملة فورًا بوظيفة ذات رواتب عالية ، بينما سيدخل آخرون تقول لينا تشوكنو ، المدير العام لإعادة تمويل القروض الطلابية في جدي. تشمل المتغيرات الأخرى التي تدخل حيز التنفيذ مقدار الديون المستحقة وما إذا كنت تخطط للعودة إلى المدرسة للحصول على درجة الدراسات العليا في مرحلة ما.

يقول Chukhno إنه من المهم مراعاة الأهداف طويلة الأجل عند اختيار خطة سداد قرض الطالب. "يمكنك دائمًا إعادة تمويل قرضك باستمرار إذا تغير الوضع ، ولكن من الأفضل أن تبدأ بالملاحظة الصحيحة حتى لا تتعرض لمشكلات مالية."

خيارات سداد قرض الطالب الخاص

تقدم قروض الطلاب الخاصة عادة خيارات أقل للمقترضين. وتشمل هذه:

• السداد الفوري: تبدأ مدفوعات رأس المال والفائدة بمجرد صرف القرض الخاص بك.
• مدفوعات الفائدة فقط: تقوم بسداد مدفوعات الفائدة فقط أثناء وجودك في المدرسة ، ثم تبدأ مدفوعات رأس المال والفائدة بمجرد تخرجك أو تسقط أقل من نصف الوقت المسجل.
• المدفوعات الثابتة: أنت تدفع مبلغًا ثابتًا منخفضًا أثناء وجودك في المدرسة ، ثم تبدأ في سداد مدفوعات منتظمة أكبر بمجرد ترك المدرسة أو انخفاض حالة التسجيل نصف الوقت.
• التأجيل الكامل: لا تدفع شيئًا أثناء التسجيل في المدرسة وتبدأ في سداد الفوائد والمدفوعات الرئيسية في غضون إطار زمني محدد بعد ترك المدرسة.

اعتمادًا على المُقرض الذي تتعامل معه ، قد تكون مؤهلاً للحصول على تأجيل أو الصبر فترة إذا لم تكن قادرًا على مواكبة مدفوعات قرضك المنتظمة. لكن هذا يتطلب عادةً صعوبات مالية ولا يقدمه كل مقرض.

إذا كان لديك قروض طلابية خاصة ، فمن المهم أن تقوم بالحسابات حتى تعرف ما هي خيارات السداد المختلفة التي ستكلفك فائدة على مدى فترة القرض. قد تفكر أيضًا إعادة التمويل قروضك الخاصة إذا كان ذلك سيوفر لك معدل فائدة أقل. هذا يمكن أن يوفر لك المال على الفائدة خلال فترة السداد. عادةً ما تتضمن إعادة تمويل قرض الطالب فحصًا ائتمانيًا ، لذلك إذا لم يكن لديك قرض قوي تاريخ الرصيد حتى الآن ، قد تحتاج إلى ملف cosigner في التأهل. أخيرًا ، إذا كنت تكافح من أجل إدارة مدفوعاتك الشهرية ، فاتصل بالمقرض الخاص بك في أقرب وقت ممكن وشاهد ما يمكن حله.

الخط السفلي

إذا كنت مدينًا بدين تعليمي ، فخصص بعض الوقت للتعرف على خيارات السداد المتاحة لك. من الناحية المثالية ، هذا شيء تفعله قبل التخرج حتى يكون لديك فكرة عن خطة السداد التي تريد البدء بها. إذا كنت تختار خطة مدفوعة بالدخل ، فأعد تقييم أموالك كل عام لمعرفة ما إذا كان خيار سداد آخر قد يكون أفضل لتوفير المال على رسوم الفائدة.