كيف تعمل رسوم السحب على المكشوف وكيفية تجنبها

السحب على المكشوف قد تبدو الرسوم لا مفر منها. تتقاضى البنوك الكبرى ما يصل إلى 30 دولارًا عندما تنفق أموالًا أكثر مما هو متاح في حسابك الجاري ، ما لم تكن قد اخترت ذلك حماية السحب على المكشوف بحساب مرتبط أو حد ائتمان. لأن البنوك تحقق إيرادات كبيرة من السحب على المكشوف و صندوق غير كافٍ (NSF) الرسوم ، فليس من المفاجئ أنهم لم يعملوا بجد لإلغائها.

تستخدم البنوك عملية مشكوك فيها تعرف باسم "إعادة ترتيب المعاملات" لتعظيم رسوم السحب على المكشوف ، ومعالجة أكبر الشيكات وعمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي ومعاملات بطاقات الخصم أولاً ، وليس بالترتيب الذي هي عليه تم الاستلام. هذا يؤدي إلى أرصدة سلبية ورسوم السحب على المكشوف بشكل متكرر. إليك كيف يمكن أن تؤذيك إعادة الترتيب:

لنفترض أن لديك 100 دولار في حسابك ، مع رسوم واردة قدرها 25 دولارًا و 35 دولارًا و 85 دولارًا في نفس اليوم وبهذا الترتيب. قد تتوقع أن يقوم البنك بمعالجة الرسوم بالترتيب الذي وصلت به. سيغطي مبلغ 100 دولار دفعات 25 دولارًا و 35 دولارًا ، لكن رصيد 40 دولارًا المتبقي لن يكون كافيًا لمعالجة معاملة 85 دولارًا ، والتي تتحمل بعد ذلك رسوم سحب على المكشوف واحدة. ولكن إذا أعاد البنك ترتيب المعاملات لمعالجة دفعة 85 دولارًا أولاً ، فإن ذلك يترك رصيدًا غير كافٍ قدره 15 دولارًا مع بقاء معاملتين أصغر. الآن يمكن للبنك فرض رسوم سحب على المكشوف بدلاً من واحدة. يبدو عادل؟

في حين أنه قد يكون من الصعب تجنب رسوم السحب على المكشوف ، إلا أن هناك استراتيجيات للحفاظ على أموالك التي اكتسبتها بشق الأنفس في مكانها: في جيبك.

1. الانسحاب من تغطية السحب على المكشوف

عندما يقدم البنك تغطية السحب على المكشوف، فهذا يعني أنه يمكنك شراء أشياء باستخدام بطاقة ائتمان أو السحب من ماكينة الصراف الآلي حتى لو لم يكن هناك أموال كافية في حسابك. يمكن أن يوفر ذلك الإحراج عند طاولة الغداء ولكنك ستتحمل رسوم سحب على المكشوف ضخمة—أو زيادة الفائدة إذا كان البنك الذي تتعامل معه يقدم حدًا ائتمانيًا للسحب على المكشوف لتغطية الرسوم حتى تسددها.

تحظر قاعدة الاحتياطي الفيدرالي لعام 2010 البنوك من تسجيل العملاء تلقائيًا في حماية السحب على المكشوف.الآن ، يجب عليك الاشتراك للحصول على ملف بطاقة ائتمان عمليات الشراء أو السحب من أجهزة الصراف الآلي التي يغطيها البنك الذي تتعامل معه. إذا كنت تفضل معاملة بطاقة الخصم المرفوضة على رسوم باهظة تُدفع مرة واحدة ، فاتصل بالمصرف الذي تتعامل معه وتجنب تغطية السحب على المكشوف. لكن كن حذرًا: حتى عند إلغاء الاشتراك ، ستفرض معظم البنوك رسوم NSF التي يمكن أن تساوي رسوم السحب على المكشوف.

2. اختر حساب جاري بدون رسوم سحب على المكشوف

تفخر بعض البنوك بتقديم حسابات جارية تلغي رسوم السحب على المكشوف تمامًا. في معظم الحالات ، سيرفض البنك تغطية محاولة الرسم أو السحب من ماكينة الصراف الآلي ولن يفرض رسوم NSF أيضًا. هناك مفاضلات. لا تحصل معظم حسابات التحقق بدون رسوم على فائدة وقد يكون لدى البنك عدد قليل من الفروع التقليدية ، إن وجدت. ومع ذلك ، يتم التغلب على هذه العوائق من خلال إلغاء رسوم السحب على المكشوف المرهقة ورسوم NSF.

3. احتفظ بالأموال في حساب مرتبط

تسمح لك العديد من البنوك بربط حساب جاري بحساب آخر بحيث تتم تغطية المدفوعات بأموالك الخاصة في حالة السحب الزائد. بدلاً من رسوم السحب على المكشوف الأكبر ، ستواجه رسوم تحويل أقل (10 دولارات إلى 15 دولارًا أمرًا شائعًا). تسمح لك بعض البنوك بربط بطاقة ائتمان بحسابك الجاري لتكون بمثابة وسادة للسحب على المكشوف. إذا اتبعت هذا الطريق ، فمن المحتمل أن يتم التعامل معها على أنها سلفة نقدية ، مع تحمل رسوم فائدة فورية بالإضافة إلى رسوم التحويل.

4. قم بإعداد تنبيهات رصيد الحساب اليومي

المعرفة قوة عندما يتعلق الأمر بحسابك المصرفي. إذا كنت تعلم مسبقًا أن رصيدك منخفض بشكل خطير ، فيمكنك تحويل الأموال إلى حسابك أو تخطي هذا الشراء الاندفاعي حتى راتبك التالي. تسمح لك معظم البنوك التي تتمتع بقدرات مصرفية عبر الإنترنت أو عبر الهاتف المحمول بإعداد بريد إلكتروني أو تنبيه نصي عندما ينخفض ​​رصيدك إلى ما دون حد محدد مسبقًا ، على سبيل المثال 200 دولار. يمكنك أيضًا تعيين تنبيهات لأي وقت يتم فيه نشر إيداع أو سحب في حسابك ، حتى تعرف متى يكون رصيدك في مشكلة.

والأفضل من ذلك ، قم بالتسجيل في رسالة بريد إلكتروني يومية تبلغ رصيدك الحالي. لن يحمي الحساب من إعادة الترتيب ، ولكن سيكون لديك صورة أوضح لعادات الإنفاق الخاصة بك.

الخط السفلي

يمكن أن تشكل رسوم السحب على المكشوف عبئًا غير ضروري على محفظة جيبك. تجني البنوك مليارات الدولارات سنويًا من العملاء الذين يسحبون حساباتهم بشكل زائد عن الحد ، وغالبًا ما يكون أولئك الذين لا يستطيعون تحمل الرسوم هم الأكثر تضررًا. ولكن بقليل من اليقظة الإضافية وحساب التحقق الصحيح ، يمكنك أن تكون خاليًا من الرسوم والاستفادة القصوى من أموالك. للمزيد انظر إيجابيات وسلبيات حماية السحب على المكشوف.