تعريف حد الإقراض القانوني
ما هو حد الإقراض القانوني؟
حد الإقراض القانوني هو الحد الأقصى للمبلغ بالدولار الذي يمكن لبنك واحد إقراضه لمقترض معين. يتم التعبير عن هذا الحد كنسبة مئوية من رأس مال وفائض المؤسسة. يتم الإشراف على الحدود من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (FDIC) و مكتب مراقب العملة (OCC).
الماخذ الرئيسية
- حد الإقراض القانوني هو أقصى حد يمكن للبنك إقراضه لمقترض واحد.
- الحد القانوني هو 15٪ من رأس مال البنك ، كما هو محدد من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع ومكتب المراقب المالي للعملة.
- إذا تم تأمين القرض ، فإن الحد الأقصى هو 10٪ إضافية ، وبذلك يصل المجموع إلى 25٪.
- لا تخضع بعض القروض لحدود القروض ، مثل القروض المضمونة بالتزامات الولايات المتحدة ، أو قبول المصرفيين ، أو أنواع معينة من الأوراق التجارية ، من بين أمور أخرى.
كيف يعمل حد الإقراض القانوني
تم وضع حد الإقراض القانوني للبنوك الوطنية بموجب قانون الولايات المتحدة (USC) ويشرف عليه FDIC و OCC. تم الإبلاغ عن تفاصيل حدود الإقراض المصرفي الوطني في الولايات المتحدة. العنوان 12 الجزء 32.3.
يوفر FDIC التأمين للمودعين في الولايات المتحدة. تشارك كل من FDIC و theOCC في عملية تأجير البنوك الوطنية. يعمل كلا الكيانين أيضًا على التأكد من أن البنوك الوطنية تتبع القواعد المعمول بها المحددة في قانون الولايات المتحدة والتي تفصل القوانين الفيدرالية.
ينطبق القانون القانوني لحد الإقراض على البنوك وجمعيات الادخار في جميع أنحاء البلاد. ينص قانون حدود الإقراض على أنه لا يجوز للمؤسسة المالية إصدار قرض لمقترض واحد لأكثر من 15٪ من رأس مال المؤسسة وفائضها. هذا هو المعيار الأساسي ويتطلب من المؤسسة أن تتابع عن كثب مستويات رأس المال والفائض التي يتم تنظيمها أيضًا بموجب القانون الفيدرالي. يسمح للبنوك بنسبة 10٪ أخرى للقروض المضمونة. وبالتالي ، يمكنهم إقراض ما يصل إلى 25 ٪ من رأس المال والفائض إذا كان القرض مؤمن.
إعتبارات خاصة
قد يُسمح لبعض القروض بحدود إقراض خاصة. تشمل القروض التي قد تكون مؤهلة لحدود إقراض خاصة ما يلي - القروض المضمونة بسندات الشحن أو إيصالات المستودعات ، أوراق استهلاكية مقسطة ، وقروض مضمونة بالثروة الحيوانية وسلفيات تمويلية للمشروعات تتعلق بإقراض مؤهل مسبقًا التزام.
بالإضافة إلى ذلك ، بعض قروض قد لا تخضع لحدود الإقراض على الإطلاق. قد تشمل هذه القروض أوراقًا تجارية معينة أو قروضًا مخصومة من الأوراق التجارية ، وقبولًا من المصرفيين ، وقروضًا مضمونة بالتزامات أمريكية ، وقروض تابعة لوكالة فيدرالية ، وقروض المرتبطة بتقسيم فرعي حكومي أو سياسي ، والقروض المضمونة بحسابات ودائع منفصلة ، وقروض للمؤسسات المالية بموافقة وكالة مصرفية فيدرالية محددة ، وقروض إلى جمعية تسويق قروض الطلاب ، والقروض المقدمة إلى هيئات التنمية الصناعية ، والقروض لشركات التأجير ، والائتمان من المعاملات التي تمول بعض الأوراق المالية الحكومية وفي فترات اليوم الواحد الإئتمان.
يتعين على البنوك الاحتفاظ بمبالغ كبيرة من رأس المال والتي عادة ما تؤدي إلى تطبيق حدود الإقراض على المؤسسات المقترضة فقط. بشكل عام ، يتم تقسيم رأس المال إلى طبقات على أساس السيولة. الطبقة الأولى من العاصمة يتضمن رأس مالها الأكثر سيولة مثل الاحتياطيات القانونية. قد يشمل رأس المال من المستوى 2 الاحتياطيات غير المعلنة واحتياطيات الخسائر العامة. يتعين على البنوك الوطنية أن يكون إجمالي رأس المال إلى الأصول بنسبة 8٪.
قد يشير الفائض إلى عدد من المكونات في البنك. قد تشمل الفئات المدرجة كفائض الأرباح واحتياطيات الخسائر والديون القابلة للتحويل.