تعريف معدل الفائدة القانوني

ما هو معدل الفائدة القانوني؟

معدل الفائدة القانوني هو أعلى معدل فائدة التي يمكن تحميلها قانونيًا على أي نوع من دينوالتي يجب على المقرض الالتزام بها. ينطبق معدل الفائدة القانوني على جميع أنواع الديون ، على الرغم من أن أنواعًا معينة من الديون قد تحمل معدلًا قانونيًا أعلى من الآخر - على سبيل المثال ، الحد القانوني للديون مقرض يوم الدفع قد تكون أعلى من الحد القانوني لقرض الطالب. تم تعيين الحد لمنع المقرضين من فرض أسعار فائدة زائدة على المقترضين.

فهم معدل الفائدة القانوني

يتم تصنيف معدل الفائدة الذي يتجاوز معدل الفائدة القانوني على أنه الربا. عادة ما تكون هناك عقوبات صارمة على الربا في معظم الولايات ، مثل الغرامات أو حتى المصادرة

رئيسي و / أو الفائدة. يمكن أيضًا تصنيف معدل الفائدة القانوني على أنه أعلى معدل يمكن للمقرضين فرضه على أي مطالبة قانونية يمكن إنفاذها في محكمة قانونية.

في الولايات المتحدة ، تتحمل الولايات الفردية مسؤولية وضع قوانين أسعار الفائدة الخاصة بها. على الرغم من أن هذا النوع من النشاط المالي يمكن أن يندرج تحت بند التجارة في الدستور ، الكونجرس لم يركز تقليديا على الربا. تعتبر الحكومة تحصيل مدفوعات الفوائد من خلال وسائل عنيفة جريمة فيدرالية.

كيف يتم تطبيق معدل الفائدة القانوني في دول مختلفة

يجوز لكل ولاية تحديد معدل الفائدة القانوني من خلال قوانينها الخاصة. على سبيل المثال ، حددت نيويورك أسعار الفائدة بشكل رابع. معدل الفائدة القانوني لولاية ديلاوير هو 5%فوق سعر الاحتياطي الفيدرالي ، مما يجعلها عرضة للتقلبات.

بالإضافة إلى هذه الحدود ، تضع كل ولاية عادةً حدودًا عامة منفصلة للربا قد تكون أعلى. حد نيويورك 16٪للربا المدني و 25٪للربا الجنائي. قد تخضع البنوك ومقدمو التمويل الآخرون الذين يمارسون أنشطة تجارية في دولة ما لمعدل الفائدة القانوني لتلك الولاية القضائية.

هناك بعض الاستثناءات والظروف التي قد تسمح للمقرضين بفرض أسعار تزيد عن معدل الفائدة القانوني للولاية القضائية. يمكن للعملاء اختيار التنازل عن هذه الحماية عند التقدم للحصول على التمويل. قد يطلب العديد من المقرضين والممولين توقيع مثل هذه الاتفاقية من قبل عملائهم لتلقي أي تمويل.

قد يتم تضمين اللغة التي تمنح الشركة الحق في فرض معدلات فائدة أعلى في شروط الخدمة. قد تؤدي الموافقة على تلقي تمويل بسعر الفائدة المحدد من قبل المُقرض إلى تجاوز إجراءات الحماية أن معدل الفائدة القانوني يقدم سواء أكان العميل فيما بعد يشهد على فهمه الكامل له أم لا حقوق.

اعتبارات خاصة لسعر الفائدة القانوني

قد يكون المقرضون قادرين على تجاوز معدل الفائدة القانوني من خلال الأساليب المماثلة المستخدمة للتحايل قوانين الربا. على سبيل المثال ، يُسمح لمقدمي بطاقات الائتمان بفرض أسعار الفائدة على أساس الولاية التي تأسست فيها الشركة بدلاً من الولايات التي يعيش فيها عملاؤهم. قد يختار المُقرض التأسيس في ولاية مثل ولاية ديلاوير التي تقدم قوانين ربوية أكثر استرخاءً من الولايات الأخرى.

عادة ما يكون لدى شركات بطاقات الائتمان خيار فرض أسعار الفائدة التي تسمح بها الدولة حيث تم تأسيس الشركة بدلاً من اتباع قوانين الربا السارية في الولايات التي يقترض فيها المقترضون يعيش. وطنيا البنوك المستأجرة وبالمثل يمكن تطبيق أعلى مصلحة تسمح بها الدولة التي تأسست فيها المؤسسة. من خلال الدمج في ولايات مثل ديلاوير أو ساوث داكوتا ، استفاد المقرضون تاريخيًا من مزيد من الفسحة المسموح بها في قوانين الربا المخففة في تلك الولايات.