كيف تحمي تقاعدك من الدعاوى القضائية

مكان العمل خطط المساهمة المحددة و أجهزة IRAs ضرورية لتنمية أموالك - مؤجلة الضرائب حتى تسحب مدخراتك في وقت لاحق. نأمل أن يكون هذا هو الوقت الذي يؤتي فيه كل عملك الشاق ثماره ، بينما تستلقي على الشاطئ في مكان ما ، وتحصد فوائد خطط ادخار مؤجلة الضرائب والمشورة الإستراتيجية من مديري ثرواتك.

الأحداث المؤسفة

رفع دعوى قضائية هي مجرد واحدة من تلك الأحداث الحياتية التي لا يخطط لها أحد. ومع ذلك ، مثل الطلاق أو فقدان أحد الأحباء ، تحدث أحداث مؤسفة ، وغالبًا ما يكون لها آثار مالية ضخمة. أفضل طريقة للتعامل مع احتمال حدوث موقف سلبي هي حماية نفسك مسبقًا من المخاطر المحتملة.

لا شيء يجعل الموقف أسوأ من الضربة العمياء ، حيث يمكن أخذ أصولك منك جنبًا إلى جنب مع العبء العاطفي للظروف الموجودة. بالنسبة لأولئك الذين تأخروا في حياتهم المهنية ، من المحتمل أن تؤدي الدعوى القضائية إلى القضاء على مدخراتهم التقاعدية. أ مسح من قبل ICI Research Perspective أظهر أن 63 ٪ من جميع الأسر الأمريكية لديها خطط تقاعد من خلال العمل أو IRAs ، و 36 ٪ من الأسر الأمريكية مملوكة أجهزة IRAs التقليدية و روث الجيش الجمهوري الايرلندي في عام 2019.ينتج الكثير من النمو في حسابات IRA عن تمديد خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. 

الفوائد الإضافية لحسابات التقاعد

تتمتع حسابات التقاعد بالعديد من المزايا الإضافية ، بصرف النظر عن مزاياها الضريبية المعروفة. هذه أخبار ممتازة لغالبية الأمريكيين ، حيث اتضح أن إحدى أكثر الطرق فعالية لحماية الأصول هي حمايتها في حسابات التقاعد. حسابات التقاعد الفردية ، 401 (ك) ث، وأنواع أخرى من كفاءة الضرائب يمكن أن تساعدك الخطط في منع فقدان الأصول الخاصة بك في حالة وجود دعوى قضائية.

على المستوى الفيدرالي ، القواعد واضحة بالنسبة 401 (ك) وحسابات التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. تكون قوانين الولاية أكثر تعقيدًا عندما يتعلق الأمر بما إذا كانت أجهزة الجيش الجمهوري الايرلندي هي لعبة عادلة أم لا في حالة وجود دعوى قضائية.

درع خطة التقاعد

أولاً وقبل كل شيء ، تأكد من أنك لست مدينًا بأي شيء دعم الطفل أو ضرائب لمصلحة الضرائب لأن هذا سيفتح حساباتك لدعاوى قضائية.سترفع دعاوى العلاقات المحلية حماية IRA في أي مكان تقيم فيه داخل البلد.

إذا كنت مدينًا بضرائب لمصلحة الضرائب ، فقد تكون أصولك التقاعدية لعبة عادلة ، تمامًا مثل أي أصول أخرى يمكن مصادرتها منك لتسوية الديون غير المسددة. لن تغير الحكومة الفيدرالية أي قواعد مرتبطة بقواعد الحد الأدنى للسحب في حالة وجود دعوى قضائية وستتقاضى 10٪ الانسحاب المبكر معدل إذا كنت تستخرج المال كرد فعل على دعواك.

في حالة قيام دائن خاص برفع دعوى قضائية بشأن الديون غير المسددة ، عادة ما تكون حسابات التقاعد محمية ، على الرغم من بعض الاستثناءات من القاعدة. ال قانون ضمان دخل تقاعد الموظف (ERISA) تتعلق بالحماية الفيدرالية لـ 401 (k) وحسابات التقاعد الأخرى التي يرعاها صاحب العمل من الدائنين. تضمن الحكومة الفيدرالية سلامة هذه الحسابات لحماية التقاعد حتى في حالة وجود دعوى قضائية.ستتم حماية ما يصل إلى مليون دولار أمريكي من حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي للمدعى عليه بموجب قانون منع إساءة استخدام الإفلاس من 2005.

ومع ذلك ، في يونيو 2014 ، قررت المحكمة العليا الأمريكية ذلك IRAs الموروثة لن تكون محمية بعد الآن إذا ملفات الوريث لـ إفلاس—باستثناء أي IRAs موروث من الزوج.

مهنة محددة

أصحاب الأعمال ورجال الأعمال وغيرهم العاملون لحسابهم الخاص يجب أن يكون الأفراد على دراية بالمشكلات التي يمكن أن تنشأ في حالة وجود دعوى قضائية ، والتي يمكن أن تلحق الضرر ليس فقط بالشركة ولكن أيضًا بأصولهم. للتحوط من مخاطر الإصابة الشخصية ، يحتاج أصحاب الأعمال إلى التسجيل بصفتهم شركه ذات مسئوليه محدوده (LLC) أو أحد شركة S..

إذا كان مجال عملك يحتوي على تاريخ من الدعاوى القضائية المتكررة ، فقد يكون من الأفضل إنشاء ملف ثقة حماية الأصول. المجالات التي قد يكون فيها هذا مفيدًا بشكل خاص هي العقارات والصحة والقانون نفسه.

بالنسبة الى Galfand Berger LLP ، كان متوسط ​​العدد السنوي لقضايا سوء الممارسة الطبية المرفوعة كل عام 85000.محترف التأمين سوء التصرف يمكن أن يكون غير مكلف نسبيًا ويجب استخدامه لإنقاذ المحترفين في جميع أنحاء الولايات المتحدة من ضغوط الإجماع الضعيف على أجهزة IRAs.

الفروق المحلية

تختلف القوانين المتعلقة بحماية التقاعد في حالة الدعاوى القضائية من دولة إلى أخرى. لن توقف العديد من الدول الدائنين الغاضبين من الاستيلاء على حسابات التقاعد وحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي.

على سبيل المثال ، تعد ولاية كاليفورنيا حالة غير مستقرة يمكن فيها امتلاك حساب تقاعد إذا تمت مقاضاتك أو رفع دعوى للإفلاس. في كاليفورنيا ، لا تتمتع أجهزة IRAs بالحماية الكافية مثل 401 (k) s. ما يعنيه هذا عمليًا هو أنه إذا تمت مقاضاتك بسبب إصابة شخصية في كاليفورنيا ، فستتم حماية 401 (ك) من المدعي العام ؛ ومع ذلك ، سيتم حماية IRA الخاص بك فقط إلى الحد الذي تعتبره المحكمة ضروريًا. سوف يستند الحكم إلى حد معين تقول المحكمة إنه سيكون كافياً لدعمك ودعمك المعالين في التقاعد.هذا يجب أن ينبه هؤلاء التخطيط للتقاعد، حيث لا توجد عتبة محددة في المكان ، والأحداث المستقبلية بعيدة كل البعد عن التنبؤ بها.

من المهم ملاحظة أن بعض الولايات لديها قوانين محدودة أو لا توجد بها قوانين تحمي مدخرات الجيش الجمهوري الإيرلندي في حالة الدعاوى القضائية. من ناحية أخرى ، فإن أفضل الولايات لحماية الجيش الجمهوري الإيرلندي في دعوى قضائية هي تكساس وواشنطن وأريزونا. في ولاية أريزونا ، فقط مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي التي يتم تقديمها في غضون 120 يومًا من الدعوى معرضة للخطر من قبل المدعي.

على الرغم من وجود فروق ثابتة بين الدول ، فمن الأهمية بمكان أن نفهم أن القانون ليس واضحًا أبدًا. قد لا تكون هناك إجابة مباشرة لنتيجة الدعوى القضائية الخاصة بك ، وفقًا لنوع الحساب (Roth IRA ، IRA التقليدي ، إلخ) والسلطة القضائية المحلية. على سبيل المثال ، قد تتمتع بحماية أكبر للأموال الموجودة داخل حساب IRA الخاص بك بدلاً من تلك الموجودة بالخارج ، حتى لو كانت تتكون من التوزيعات من الحساب.

تقدم شركة Moran Knobel ، وهي شركة استشارات وإدارة معتمدة لخطة التقاعد ، برنامجًا شاملاً قائمة كل دولة على حدة من القوانين التي تحمي IRAs وتوفر تحليلاً لحسابات التقاعد الفردية كممتلكات معفاة.

تذكر مظلتك

بالنسبة لأولئك الذين لديهم أصول مرتبطة بخطط التقاعد و IRAs ، فإن الحصول على بوليصة التأمين الشامل (المعروفة أيضًا باسم سياسة المظلة الشخصية أو سياسة مظلة المسؤولية الشخصية) قد تساعد في الحماية من احتمالية غمر الدائن في حسابات التقاعد. يمكن إضافة تأمين المظلة الشخصية إلى جانب تأمين مالك المنزل الموجود مسبقًا والتأمين على السيارات وسيغطي التكلفة الزائدة في حالة وقوع كارثة.

الميزة الجذابة لبوليصة التأمين الشاملة أثناء الدعوى هي أن شركة التأمين مطالبة بتوفير دفاع قانوني لك علاوة على التغطية التي تتلقاها بالفعل. من المهم ملاحظة أن سياسات المظلة لا تغطي الأنشطة التجارية أو الأفعال المتعمدة (مثل التحرش الجنسي) أو تعويضات تأديبية. في حالة وجود دعوى قضائية ، إذا طُلب منك دفع مطالبة ، فسيتم تفعيل التأمين الشامل عندما يكون المعيار الخاص بك تأمين المسؤولية قد نفد.

بوالص التأمين الشامل و تأمين الأخطاء المهنية طريقتان رائعتان لحماية أجهزة IRA الخاصة بك. في هذه الحالة ، لا يزال بإمكانك الحصول على مزايا IRAs ، وهي أكثر من ذلك جذابة نظرًا لانخفاض الرسوم المرتبطة ومرونة الاستثمار مقارنة بالخطط الأخرى التي يرعاها صاحب العمل و 401 (ك) ث.

الخط السفلي

من المهم وضع ضمانات أساسية لحماية تقاعدك من الدعاوى القضائية والإفلاس. لدى الحكومة الفيدرالية قوانين معمول بها لحماية العديد من حسابات التقاعد ، بما في ذلك 401 (ك) والخطط التي يرعاها صاحب العمل. عندما يتعلق الأمر بـ IRAs ، تتمتع الدول بسلطة قضائية أكبر في تحديد ما يمكن الاستيلاء عليه في حالة الدعوى القضائية.

إذا كنت تخطط للتقاعد أو لديك العديد من الأصول في حسابات التقاعد وحسابات IRA ، فقد ترغب في النظر في الانتقال إلى دولة تتمتع بحماية شديدة لهذه الحسابات. لتجنب ركل نفسك لاحقًا ، تأكد من أن تكون استباقيًا في حماية تقاعدك - سواء كان ذلك من خلال التأمين ضد الممارسات الخاطئة أو بوالص التأمين الشاملة أو ببساطة فهم القوانين. نظرًا لأن القوانين معقدة وغالبًا ما تحتوي على ثغرات محتملة ، فقد يكون من مصلحتك استشارة متخصص قانوني.