إدارة الخاص بك 401 (ك): الإيجابيات والسلبيات

المشاركون في 401 (ك) قد تشعر بأن الخطط مقيدة بالقائمة الضيقة لعروض الصناديق المشتركة المتاحة لها. وضمن الصناديق الفردية ، لا يملك المستثمرون أي سيطرة على اختيار الأسهم الأساسية ، والتي يتم اختيارها من قبل مديري الصناديق المشتركة ، الذين يقل أداء السوق بانتظام.

لحسن الحظ ، تقدم العديد من الشركات الموجه ذاتيًا أو نافذة الوساطة الوظائف التي تمنح المستثمرين خيار الاستيلاء على زمام الأمور على مصائرهم المالية إدارة خطط 401 (ك) لأنفسهم. ولكن هناك إيجابيات وسلبيات على حد سواء لاتباع طريق افعلها بنفسك.

إيجابيات إدارة خطة 401 (ك) الخاصة بك

المزيد من الخيارات

توفر الخطط الموجهة ذاتيًا المزيد من خيارات الاستثمار. بالإضافة إلى الصناديق المشتركة ، قد تشمل المحافظ

تبادل الأموال المتداولة (صناديق الاستثمار المتداولة) والأسهم والسندات الفردية ، بالإضافة إلى الأصول غير التقليدية مثل العقارات.

يقول جون ب. دالي ، CFP® ، الرئيس ، دالي انفستمنت مانجمنت ، ذ، في ماونت بروسبكت ، إلينوي. "يمكنك شراء أي سهم أو ETF أو صندوق استثمار متاح على منصة الحافظ. يمكن أن يكون هذا مفيدًا للغاية ، خاصةً إذا كانت خطتك بها خيارات استثمار محدودة أو خيارات استثمار منخفضة الجودة ".

جودة

بدلا من عدد محدود من صناديق الاستثمار، توفر نوافذ الوساطة مجموعة واسعة من الخيارات ، مما يتيح للمستثمرين أن يكونوا أكثر تمييزًا في عملية الاختيار الخاصة بهم.

خبرة

يمكن لأولئك الذين لديهم معرفة ومهارة في الاستثمار وضع خبرتهم على المحك. يمكن أن يكون هذا ميزة كبيرة للإدارة التقليدية 401 (ك).

انضباط

مستثمرون منضبطون الذين يحافظون على تركيباتهم أثناء تقلبات السوق يمكنهم استغلال الفرص المتاحة في موجه ذاتيًا 401 (ك). هذا يمنحهم ميزة على الصناديق المشتركة التي يديرها شخص آخر.

خيارات الاستثمار غير التقليدية

يمكن للمستثمرين الموجهين ذاتيًا 401 (ك) دمج الأصول العقارية والاستثمارات غير التقليدية الأخرى في محافظهم ، مما قد يوفر فرصًا غير عادية للربح. هذه الخيارات غير متاحة للمستثمرين العاديين 401 (ك).

السلبيات

هناك العديد من الجوانب السلبية المحتملة لإدارة استثماراتك الخاصة.

قواعد

من بين مجموعة كبيرة من الخيارات المتاحة بموجب 401 (k) s الموجه ذاتيًا ، سيكون بعضها حتمًا محظورًا بسبب اللوائح من خدمة الإيرادات الداخلية (IRS)الذي يحظر أنواع معينة من الاستثمارات.قد يواجه أولئك الذين ليسوا على دراية بهذه اللوائح مشاكل ويواجهون عواقب ضريبية شديدة نتيجة لذلك.

مصاريف

قد يجد المستثمرون الذاتيون الذين يبتعدون عن الصناديق المشتركة ، أو الذين يتاجرون في الأسهم بشكل متكرر أنفسهم مثقلين برسوم باهظة يمكن أن تمحو معظم - إن لم يكن كل - مكاسبهم.

قلة الخبرة

قد يفقد المستثمرون الأقل خبرة الفروق الدقيقة التي سيلاحظها المدير المحترف والمستشار المالي.

"أكبر مكافأة لوجود خيار موجه ذاتيًا هي القدرة على التحكم في نسب المصاريف في كل استثمار فردي "، كما يقول David S. هنتر ، CFP® ، رئيس آشفيل ، نورث كارولاينا Horizons Wealth Management، Inc. ومع ذلك ، فإن هذا يفتح الآلاف من خيارات الاستثمار ، وهناك دائمًا فرصة للمستثمر سيصاب بالشلل بسبب الخيارات وقد لا يشارك بنفس القدر الذي يشاركه أحدهم مع Set-it-and-forget-it 401 (k) خطة."

نقص السيولة والشفافية

تفتقر بعض الاستثمارات غير التقليدية الشفافية و السيولة، مما قد يقيد المستثمرين عن بيع وشراء مراكزهم بسهولة. قد يكون هذا إيقاظًا فظًا لأولئك الذين اعتادوا على سهولة التعامل مع الأسهم والسندات التقليدية.

يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس شركة إندكس فاند أدفايزورز، Inc.، في إيرفين ، كاليفورنيا ، ومؤلف "Index Funds: The 12 Step Recovery Program for Active Investors."

ويضيف هيبنر: "كثير من المستثمرين الذين لا يعملون مع مستشار ثروة محترف يسمحون في كثير من الأحيان لتحركات السوق قصيرة الأجل أن تملي إستراتيجيتهم الاستثمارية طويلة الأجل". "يمكن أن يتسبب هذا النهج في حدوث آثار كارثية طويلة المدى خلال الأوقات المضطربة للغاية."

الموجه ذاتيًا 401 (k) vs. الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيًا

بالإضافة إلى 401 (k) الموجه ذاتيًا ، يوفر IRS أيضًا خيار IRA الموجه ذاتيًا. الإيجابيات والسلبيات متشابهة. أحد الاختلافات الرئيسية هو حد المساهمة الأعلى بشكل كبير مع 401 (k) s الموجه ذاتيًا.

ثانيًا ، تسمح خطط 401 (ك) الموجهة ذاتيًا بالقروض ، على الرغم من صعوبة الحصول عليها. أخيرًا ، تتطلب IRAs أ وصي.

أخيرًا ، إذا كنت تريد تداول المشتقات ، مثل الأسهم والخيارات، تحظر اللوائح تلك الأنواع من المعاملات في 401 (ك) ، لكنها مسموح بها ، مع بعض القيود ، في الجيش الجمهوري الإيرلندي الموجه ذاتيًا.

الخط السفلي

قد توفر إدارة محافظهم الخاصة للمستثمرين مجموعة أوسع من خيارات الاستثمار. ولكن هناك أيضًا تعقيدات إضافية عندما يتعلق الأمر بالرسوم والسيولة وعناصر أخرى. أولئك الذين يغرقون ذاتيًا يجب أن يأخذوا الوقت الكافي لذلك تعلم الأدوات المتاحة للمساعدة في تسهيل العملية.