5/1 تعريف الرهن العقاري الهجين القابل للتعديل (5/1 ARM الهجين)

ما هو الرهن الهجين القابل للتعديل المعدل 5/1 (5/1 ARM)؟

هجين 5/1 رهن عقاري قابل للتعديل (5/1 ARM) تبدأ بفترة معدل فائدة ثابتة مدتها خمس سنوات ، متبوعة بمعدل يتم تعديله على أساس سنوي. يشير الرقم "5" في المصطلح إلى عدد السنوات بمعدل ثابت ، ويشير الرقم "1" إلى عدد المرات التي يتم فيها تعديل السعر بعد ذلك (مرة واحدة سنويًا). على هذا النحو ، يمكن أن ترتفع المدفوعات الشهرية - بشكل كبير في بعض الأحيان - بعد خمس سنوات.

كيف يعمل الرهن العقاري الهجين القابل للتعديل (5/1 ذراع هجين)

قد يكون 5/1 الهجين ARM هو النوع الأكثر شيوعًا للرهن العقاري القابل للتعديل ، لكنه ليس الخيار الوحيد. هناك 3/1 و 7/1 و 10/1 ARM أيضًا. تقدم هذه القروض معدلًا تمهيديًا ثابتًا لمدة ثلاث أو سبع أو 10 سنوات على التوالي ، وبعد ذلك يتم تعديلها سنويًا.

يُعرف أيضًا باسم ARM لمدة خمس سنوات أو ARM لمدة 5 سنوات ، ويتميز هذا الرهن العقاري بمعدل فائدة يتم تعديله وفقًا لمؤشر بالإضافة إلى هامش. تحظى ARM الهجينة بشعبية كبيرة بين المستهلكين ، حيث قد تتميز بمعدل فائدة أولي أقل بكثير من الرهن العقاري التقليدي ذي السعر الثابت. يقدم معظم المقرضين نسخة واحدة على الأقل من هذه ARM المختلطة ، ومن هذه القروض ، تحظى 5/1 Hybrid ARM بشعبية خاصة.

توجد هياكل ARM أخرى ، مثل 5/5 و 5/6 أرمز، والتي تتميز أيضًا بفترة تمهيدية مدتها خمس سنوات تليها تعديل السعر كل خمس سنوات أو كل ستة أشهر ، على التوالي. والجدير بالذكر أن 15/15 ARM يتم تعديلها مرة واحدة بعد 15 عامًا ثم تظل ثابتة لبقية القرض. أقل شيوعًا 2/28 و 3/27 أرمز. في الحالة الأولى ، ينطبق معدل الفائدة الثابت على العامين الأولين فقط ، متبوعًا بـ 28 عامًا من المعدلات القابلة للتعديل ؛ بالنسبة للأخيرة ، يكون المعدل الثابت لمدة ثلاث سنوات ، مع إجراء تعديلات في كل من السنوات الـ 27 التالية. يتم تعديل بعض هذه القروض كل ستة أشهر وليس سنويًا.

مثال على ذراع هجين 5/1

تتغير أسعار الفائدة بناءً على معدلاتها الهامشية عندما تتكيف ARM مع المؤشرات التي ترتبط بها. إذا كان لدى ARM الهجين 5/1 هامش 3٪ وكان المؤشر 3٪ ، فإنه يتم تعديله إلى 6٪.

لكن المدى الذي يمكن أن يتم فيه تعديل سعر الفائدة المفهرس بالكامل على ARM الهجين 5/1 غالبًا ما يكون محدودًا بـ هيكل سقف سعر الفائدة. يمكن ربط سعر الفائدة المفهرس بالكامل بعدة مؤشرات مختلفة ، وبينما يختلف هذا الرقم ، يكون الهامش ثابتًا طوال مدة القرض.

يمكن للمقترض توفير مبلغ كبير من مدفوعاته الشهرية باستخدام 5/1 ARM مختلط. بافتراض أن سعر شراء منزل يبلغ 300000 دولار مع دفعة أولى بنسبة 20٪ (60 ألف دولار) ، فإن المقترض جيد جدًا / ممتاز يمكن للائتمان توفير ما بين 50 و 150 نقطة أساس على القرض وأكثر من 100 دولار شهريًا في المدفوعات على 240 ألف دولار يقرض. بالطبع ، يمكن أن يرتفع هذا المعدل ، لذلك يجب على المقترضين توقع ارتفاع مدفوعاتهم الشهرية ، أو الاستعداد لبيع منازلهم عندما يرتفع سعرها ، أو الاستعداد لذلك. إعادة التمويل.

مزايا وعيوب 5/1 ذراع هجين

في معظم الحالات ، تقدم ARM معدلات تمهيدية أقل من الرهون العقارية التقليدية بأسعار فائدة ثابتة. يمكن أن تكون هذه القروض مثالية للمشترين الذين يخططون للعيش في منازلهم لفترة قصيرة فقط وبيعها قبل نهاية الفترة التمهيدية. يعمل 5/1 Hybrid ARM أيضًا بشكل جيد للمشترين الذين يخططون لإعادة التمويل قبل انتهاء السعر التمهيدي. ومع ذلك ، تميل ARM الهجينة مثل 5/1 إلى الحصول على معدل فائدة أعلى من ARM القياسية.

هناك أيضًا احتمال أن ينخفض ​​سعر الفائدة ، مما يؤدي إلى خفض المدفوعات الشهرية للمقترض عند تعديله. ولكن في كثير من الحالات ، سيرتفع المعدل ، مما يزيد من أقساط المقترض الشهرية.

إذا قام المقترض بإخراج ARM بقصد الخروج من الرهن العقاري عن طريق البيع أو إعادة التمويل قبل إعادة تعيين السعر ، قد تحاصرهم الموارد المالية الشخصية أو قوى السوق في القرض، مما قد يعرضهم لارتفاع سعر لا يمكنهم تحمله. يجب على المستهلكين الذين يفكرون في الحصول على قرض عقاري قابل للتعديل تثقيف أنفسهم حول كيفية عملهم.