كيف ينمو Roth IRA بمرور الوقت؟

حسابات التقاعد الفردي التقليدية معروفة بحساباتها المزايا الضريبية، ولكن كيف يفعل ملف روث إيرا العمل — على وجه التحديد ، كيف ينمو بمرور الوقت؟ تساعد مساهماتك ، لكن قوة المضاعفة هي التي تحمل العبء الثقيل عندما يتعلق الأمر ببناء الثروة مع Roth IRA.

يحتوي حسابك على مصدرين للتمويل: المساهمات و الأرباح. الأول هو أوضح مصدر للنمو ، لكن إمكاناته أرباح وقد تكون قوة التركيب أكثر أهمية.

ما هو روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

الجيش الجمهوري الايرلندي ، كلا التقليدية وروث، هي وسائل ادخار شائعة بين أولئك الذين يفهمون أهمية التخطيط للتقاعد. من السهل لفتح حساب باستخدام وسيط عبر الإنترنت أو بتوجيه من مخطط مالي.

السمة المميزة لـ Roth IRA هي المعاملة الضريبية للمساهمات. بالنسبة إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، يتم تقديم المساهمات بالدولار قبل الضريبة ، مما يعني أنك تدفع ضريبة الدخل عند سحب الأموال لاحقًا.

مساهمات في Roth IRAs، على العكس من ذلك ، مصنوعة من دولارات بعد خصم الضرائب. وبالتالي ، فإن أي مساهمات تقدمها هي مساهمتك في سحبها معفاة من الضرائب حسب تقديرك.

ومع ذلك ، لا يمكن سحب الأرباح بشكل عام حتى يتم فتح الحساب لمدة خمس سنوات وتصل إلى سن 59 درجة مئوية دون تكبد ضرائب وعقوبات. عمليات السحب المؤهلة لكل من المساهمات والأرباح في التقاعد معفاة من الضرائب أيضًا.

يعتمد العديد من الموظفين على مدخرات التقاعد المتراكمة من خلال تأجيل الرواتب إلى خطة ادخار يرعاها صاحب العمل مثل 401 (ك). ومع ذلك ، يسمح الجيش الجمهوري الايرلندي لأي شخص - حتى العاملين لحسابهم الخاص - بالمساهمة خلال سنوات عملهم لضمان الاستقرار المالي في وقت لاحق من الحياة.

روث إيرا النمو

عندما تحقق الاستثمارات في حسابك أرباحًا أو فائدة ، تتم إضافة هذا المبلغ إلى رصيد حسابك. يعتمد المبلغ الذي يكسبه الحساب على الاستثمارات التي يحتوي عليها. تذكر أن حسابات IRAs هي حسابات تحتفظ بالاستثمارات التي تختارها (فهي ليست استثمارات بحد ذاتها). تضع هذه الاستثمارات أموالك في العمل ، مما يسمح لها بالنمو والتراكم.

يمكن أن ينمو حسابك حتى في السنوات التي لا يمكنك المساهمة فيها. تكسب فائدة ، تضاف إلى رصيدك ، ثم تربح فائدة على الفائدة ، وهكذا. يمكن أن يزداد مقدار النمو الذي يولده حسابك كل عام بسبب سحر الفائدة المركبة.

لا يوجد حد أدنى للتوزيعات المطلوبة لـ Roth IRAs

مع IRAs التقليدية ، عليك أن تبدأ في أخذ التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) عندما تبلغ من العمر 72 عامًا ، حتى لو لم تكن بحاجة إلى المال. هذا ليس هو الحال مع Roth IRA. يمكنك ترك مدخراتك في حسابك طالما أنك تعيش ، ويمكنك الاستمرار في المساهمة فيها إلى أجل غير مسمى ، طالما أن لديك دخلاً مستحقًا مؤهلاً و الدخل الإجمالي المعدل المعدل لا تتجاوز الحد السنوي لتقديم المساهمات.

هذه الميزات تجعل Roth IRAs وسيلة ممتازة لنقل الثروة. عندما يرث المستفيد الخاص بك Roth IRA ، بشكل عام ، سيتعين عليه / عليها أن يأخذ توزيعات يمكن تمديدها لأكثر من 10 سنوات. يمكن أن يوفر هذا سنوات من النمو المعفى من الضرائب والدخل لأحبائك.

مثال نمو Roth IRA

هذا مثال. افترض أنك تساهم بمبلغ 3000 دولار في Roth IRA الخاص بك كل عام لمدة 20 عامًا ، بمساهمة إجمالية قدرها 60،000 دولار. ضع في اعتبارك أنه اعتبارًا من عام 2021 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار (7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر) ، بشرط أن تستوفي حدود الدخل.

بالإضافة إلى مساهماتك ، يكسب حسابك فائدة متواضعة للغاية تبلغ 5000 دولار ، مما يمنحك رصيدًا إجماليًا قدره 65000 دولار. لتكثيف مدخراتك ، عليك أن تقرر الاستثمار في صندوق مشترك التي تدر فائدة 8٪ سنويًا.

حتى إذا توقفت عن المساهمة في حسابك بعد 20 عامًا ، فستربح 8 ٪ على مبلغ 65000 دولار بالكامل في المستقبل. في العام التالي تكسب 4800 دولار في مصلحة بسيطة (60000 دولار من المساهمات مضروبة في 8٪) و 400 دولار في الفائدة المركبة (5000 دولار من الأرباح مضروبة في 8٪). يؤدي هذا إلى زيادة رصيد حسابك إلى 70200 دولار.

في العام التالي ، واصلت كسب 8 ٪ من مجموع مساهماتك وأرباحك السابقة ، مما ينتج عنه 5،616 دولارًا آخر من الفوائد الإجمالية. رصيدك الآن 75816 دولار. لقد ربحت ما يقرب من 11000 دولار في عامين فقط دون تقديم أي مساهمات إضافية. في السنة الثالثة ، تكسب 6،065 دولارًا ، مما يزيد رصيدك إلى 81،881 دولارًا.

إذا تقدمت سريعًا بخمس سنوات أخرى ، فإن حسابك يربح 38429 دولارًا أخرى في الفائدة ، ويبلغ إجمالي رصيدك 120310 دولارًا. بدون تقديم أي مساهمات فيه ، تضاعف Roth IRA الخاص بك تقريبًا في السنوات الثماني الماضية من خلال قوة الفائدة المركبة.

حد أقصى 401 (ك) تطابق أولاً

بالطبع ، لا ينبغي أن تكون Roth IRA هي الطريقة الوحيدة التي تعمل بها على بناء بيضة العش. اذا أنت لديهم حق الوصول إلى 401 (ك) أو خطة مماثلة في العمل ، هذا مكان رائع آخر للادخار للتقاعد. إليكم السبب.

• إذا حصلت على تطابق بين صاحب العمل ، فستحصل على عائد تلقائي بنسبة 100٪ على جزء من الأموال التي تستثمرها في 401 (k).
• 401 (ك) s خاضعة للضريبة ، لذلك تنمو أموالك بشكل أسرع.
• تحصل على خصم ضريبي للسنة التي تساهم فيها ، مما يقلل من ضرائبك (ويمنحك المزيد من الاستثمار).
• هناك حدود مساهمة عالية: لعام 2021 ، يمكنك استثمار ما يصل إلى 19500 دولار ، أو 26000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.

تتمثل الإستراتيجية الجيدة في تمويل 401 (k) أولاً لضمان حصولك على المباراة الكاملة ، ثم العمل على زيادة روث الخاص بك للحد الأقصى. إذا كان لديك أي أموال متبقية ، فيمكنك التركيز على تقريب 401 (ك).

الخط السفلي

Roth IRAs تستفيد من قوة التركيب. حتى المساهمات السنوية الصغيرة نسبيًا يمكن أن تضيف زيادة كبيرة بمرور الوقت. بالطبع ، كلما بدأت مبكرًا ، زادت قدرتك على الاستفادة من المضاعفات - وكانت فرصتك أفضل في الحصول على تقاعد جيد التمويل.