روث TSP مقابل. روث إيرا: كيف يقارنون؟

روث TSP مقابل. روث إيرا: هذا خيار يتعين على موظفي الحكومة الفيدرالية والمهنيين العسكريين الأمريكيين اتخاذه عندما يفكرون في اختيار خطة مدخرات للتقاعد. السؤال الحقيقي هو ، هل تذهب مع الحساب المقدم بموجب خطة الحكومة أو ، مثل أي مدني ، تمول Roth IRA بنفسك؟

التغييرات الأخيرة في برنامج التقاعد الفيدرالي تجعل هذا خيارًا سهلاً. باختصار ، يقوم صاحب العمل الآن بمطابقة جزء من مدخرات التقاعد الخاصة بك ، وعلى مستوى أكثر سخاء مما تقدمه الشركات الخاصة هذه الأيام.

حول Roth TSP

خطة روث التوفير (TSP) هي جزء من نظام تقاعد الموظفين الفيدرالي (FERS). إذا كنت موظفًا فيدراليًا أو عضوًا في الجيش ، يتم تسجيلك تلقائيًا في FERS ، ويتم خصم 0.8 ٪ من راتبك الأساسي لدفع ثمنها.

أول شيء يجب مراعاته هو أوجه التشابه بين Roth TSP و Roth IRA. إنهما نسختان من حسابات روث ، مع نفس الفوائد التي يتمتع بها الجميع حسابات روث عرض.

أنت تدفع جزءًا من أرباحك بالدولار بعد خصم الضرائب. أي أن ضريبة الدخل التي تدين بها على تلك الأموال تُدفع في السنة التي تدفعها فيها. بمجرد التقاعد ، لن تكون مدينًا بضرائب إضافية. الحساب بأكمله ، كل من مساهماتك والأرباح التي يجنيها ، معفى من الضرائب عند سحبه.

وإليك الجزء الذي لا يحتاج إلى تفكير من الإجابة: بمجرد دخولك إلى FERS ، عند التسجيل للحصول على حساب تقاعد ، سواء كان ذلك حساب Roth أو الحساب التقليدي ، سيطابق صاحب العمل الحكومي تلقائيًا 1٪ على الأقل من راتبك الأساسي إسهام. بعد فترة من الخدمة ، ستضيف المزيد ، حتى 4٪ إضافية ، إذا ساهمت بهذا القدر أو أكثر بنفسك. تختلف القواعد والمبالغ المطابقة قليلاً حسب ما إذا كنت عسكريًا أو مدنيًا.

هذه زيادة في الراتب تصل إلى 5٪ ، مدسوسة في حساب تقاعد مع مساهمتك الخاصة.

ما هو نظام التقاعد المختلط (BRS) للعسكريين؟

تم إطلاق نظام التقاعد المختلط (BRS) في عام 2018 ، وهو يتيح للأفراد العسكريين خيار الانضمام إلى نظام جديد البرنامج الذي "يمزج" بين مصدرين رئيسيين لدخل التقاعد ، المعاش للخدمة المهنية والادخار خطة الادخار.

جزء الأقساط هو إرث أقل بكثير من نظام تقاعد الخدمة المدنية القديم (CSRS) ، والذي كان ، حتى عام 1984 ، برنامج التقاعد الحكومي الوحيد. سيحصل الموظفون القلائل المتبقون في تلك الخطة القديمة على راتب سنوي أكثر سخاء ، لكنهم غير مؤهلين لمباراة صاحب العمل TSP.

يجب على المهتمين "الاشتراك" للانضمام إلى BRS. إنها خطة تقاعد شاملة إلى حد ما ، مع قواعدها وخياراتها الخاصة.

على النقيض من ذلك ، لا يتعين عليك الاشتراك في برنامج TSP. بعد أن تخدم 60 يومًا ، سيبدأ الجيش تلقائيًا في المساهمة بنسبة 1 ٪ من راتبك. سيبدأ أيضًا تلقائيًا في خصم 3٪ من راتبك الأساسي إلى TSP ، على الرغم من أنه يمكنك إلغاء الاشتراك في ذلك في أي وقت. ستستمر مساهمة الحكومة إذا كنت عضوًا في BRS.

حدود المساهمة في خطة التوفير

يوازي TSPs المساهمة وحدود اللحاق بخطط 401 (k) المتوفرة للعديد من العاملين في القطاع الخاص. بالنسبة لعام 2021 ، تكون حدود مساهمة خطة التوفير في التوفير كما يلي:

• 19500 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا
• 26000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر (بما في ذلك مساهمة تعويض قدرها 6500 دولار)

ما هي خطة التوفير (TSP)؟

يقدم العديد من أرباب العمل في القطاع الخاص لموظفيهم خطة مدخرات تقاعد 401 (ك). أنشأت الحكومة خطة مدخرات التقاعد الخاصة بها لموظفيها وأفرادها العسكريين وسمتها خطة التوفير التوفير (TSP).

الغرض من برنامج TSP هو السماح للموظفين ببناء حساب مدخرات تقاعد بمرور الوقت عن طريق التنحية نسبة مئوية من رواتبهم ، ليتم استثمارها وتنمو حتى يتقاعدوا ويكونون مستعدين لإنفاق المال.

مثل خطط 401 (k) ، تأتي خطط TSP في نكهتين أساسيتين ، ويمكن للموظف اختيار أيهما:

• إذا كان لديك TSP تقليدي ، فإن الأموال التي تدفعها في الحساب تأتي من دولاراتك قبل خصم الضرائب. وهذا يعني أنه يتم اقتطاعه من أعلى راتبك الإجمالي ، ولا تدفع ضرائب الدخل عليه حتى تتقاعد وتبدأ في سحب الأموال. في ذلك الوقت ، سوف تكون مدينًا بضرائب الدخل على كل من رأس المال والفائدة التي كسبتها على أموالك. يقدم أرباب العمل الحكوميون برنامج TSP التقليدي منذ عام 1986.
• إذا كان لديك Roth TSP ، فستدفع بالدولار بعد الضريبة. سيتم اقتطاع الضرائب المستحقة على الدخل في ذلك العام. عندما تتقاعد ، تكون العائدات بأكملها معفاة من الضرائب. تم تقديم Roth TSP فقط منذ عام 2012.

ملخص روث TSP وقواعد TSP التقليدية

أيًا كان اختيارك ، فإن القواعد تشبه تلك الخاصة بموظفي القطاع الخاص ، مع بعض الاعتبار لاحتياجات الموظفين الفيدراليين والعسكريين:

• يمكنك المساهمة بحد أقصى سنوي يمكن تعديله سنويًا. بالنسبة للسنتين الضريبتين 2020 و 2021 ، يبلغ الحد الأقصى 19500 دولارًا أمريكيًا ، بالإضافة إلى 6500 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. هذا لـ Roth TSP أو TSP التقليدي ، أو حتى مجموعة من الحسابات إذا كان لديك أكثر من حساب.
• يقدم صاحب العمل الفيدرالي مساهمة لا تقل عن 1٪ وحتى 5٪ لحسابك.
• سيتم استثمار أموالك في اختيارك للعديد من صناديق الاستثمار وصناديق "دورة نمط الحياة". هذه الأخيرة هي الأموال التي تقلل تدريجيًا من المخاطر التي يتعرض لها مديرك الأساسي مع اقترابك من سن التقاعد.

كيف يختلف Roth TSP و TSP التقليدي

في كلتا الحالتين ، هذا هو حساب التقاعد الخاص بك ، لذلك لا نشجعك على إجراء عمليات سحب مبكرة. لكن القواعد مختلفة بالنسبة لـ Roth TSP و TSP التقليدي:

• لا يمكنك لمس الأموال في TSP التقليدي الخاص بك قبل أن تبلغ 55 عامًا (إذا تقاعدت أو انفصلت عنك) أو سن 59 1/2 (سواء تقاعدت أم لا) ، أو ستدفع غرامة ضريبية. على أي حال ، ستدين أيضًا بضرائب الدخل على تلك الأموال في السنة التي تسحبها فيها.
• يمكنك أن تأخذ رأس المال في Roth TSP الخاص بك في أي وقت تريده. إنها أموالك ، وقد دفعت الضرائب بالفعل. لكن لا يمكنك لمس أي من الأرباح التي حققتها أموالك دون دفع غرامة.
• عندما تبلغ من العمر 72 عامًا ، يتعين عليك سحب بعض الأموال من حساب IRA التقليدي الخاص بك كل عام. لا توجد قيود مماثلة على حساب روث.

سيكون خيار روث مصدر سعادة لك في سنوات التقاعد. ولكنك وحدك من يقرر ما إذا كان بإمكانك تجنب خسارة أكبر لشيك راتبك الذي سيترتب على دفع ضرائب الدخل مقدمًا.

الاختلافات بين Roth TSP و Roth IRA

هناك اختلاف جوهري واحد ، على الأقل بالنسبة لمن هم في قمة تجمع الرواتب: لا يوجد حد لمبلغ المال الذي يمكنك كسبه وما زلت تساهم في برنامج Roth TSP.

تعمل خطة Roth IRA أو Roth 401 (k) القياسية المتاحة لموظفي القطاع الخاص على التخلص التدريجي من المساهمات لأولئك الذين يكسبون أكثر من مبلغ معين. اعتبارًا من السنة الضريبية 2020 ، هذا هو 183000 دولار.

لا يوجد حد للراتب بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في المساهمة في Roth TSP.

روث TSP مقابل. روث إيرا

يمكن لأي شخص يكسب دخلاً فتح حساب Roth IRA أو ، في هذا الصدد ، حساب IRA تقليدي ، في أحد البنوك ، أو من خلال وسيط ، أو من خلال حساب استثمار عبر الإنترنت.

بقدر ما يتعلق الأمر بخدمة الإيرادات الداخلية (IRS) ، فإن القواعد هي نفسها بالنسبة إلى TSP. ستحصل على الإعفاء الضريبي الآن (مع الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي) ، أو ستدفع الضرائب مقدمًا (مع Roth IRA).

الحدود السنوية لمساهمتك هي نفسها أيضًا.

إذا اتبعت هذا الطريق ، فلن يتم خصم مدفوعاتك في الحساب تلقائيًا من راتبك ، على الرغم من أنه يمكنك إعداد سحب تلقائي من حساب مصرفي.

استثناء من ضريبة منطقة القتال

إذا كنت عضوًا في الجيش ، فقد تعمل ضرائب TSP بشكل مختلف بسبب استثناء من ضريبة منطقة القتال. الدخل الذي تكسبه أثناء نشرك في أ منطقة قتال مستثنى من دخلك الخاضع للضريبة. نتيجة لذلك ، فإن مساهماتك في Roth TSP (أو Roth IRA) معفاة من الضرائب.

لاحظ أن عمليات السحب المؤهلة في التقاعد من Roth TSP (أو Roth IRA) تكون دائمًا معفاة من الضرائب.هذا يعني أن العضو العسكري الذي تم نشره في منطقة القتال يمكنه تحويل الأموال إلى Roth TSP (أو Roth IRA) وعدم دفع ضريبة على المساهمات أو الأرباح.

كيف تقارن Roth TSPs و Roth IRAs؟

في حين أن Roth TSPs و Roth IRAs هي مركبات ممتازة للمدخرات التقاعدية ، إلا أنها تتمتع بخصائص وفوائد مختلفة. هنا مقارنة.

التشابه

كلاهما حسابات تقاعد بعد الضرائب. أنت تدفع ضرائب على مساهمتك في السنة التي تدفعها (إلا إذا كنت مؤهلاً للحصول على مساهمات معفاة من الضرائب). تنمو المساهمات والأرباح معفاة من الضرائب ، كما أن عمليات السحب المؤهلة معفاة من الضرائب (باستثناء المساهمات المطابقة).

كلاهما يخضع لقاعدة 5 سنوات. للحصول على توزيعات معفاة من الضرائب ، يجب أن يكون عمرك 59 عامًا على الأقل أو لديك إعاقة دائمة ، ويجب أن تكون قد مرت خمس سنوات على الأقل منذ 4 يناير. 1 من العام الذي ساهمت فيه لأول مرة.

اختلافات

فقط TSP هو خصم من كشوف المرتبات. مع Roth IRA ، يمكنك فتح حساب والمساهمة فيه مباشرة.تأتي مساهمات روث TSP من استقطاعات الرواتب.

فقط TSP ليس له حدود دخل. تخضع Roth IRAs لحدود الدخل ، ولكن يمكنك المساهمة في Roth TSP بغض النظر عن المبلغ الذي تكسبه.

لا يمكنك سحب الأموال في وقت مبكر من TSP. يمكنك سحب مساهمات Roth IRA الخاصة بك في أي وقت ، بدون ضريبة أو عقوبة.هذا ليس خيارًا مع Roth TSP.

يجب عليك إجراء الحد الأدنى من عمليات السحب من Roth TSP. ليس لدى Roth IRAs الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) خلال حياتك.لكن يجب أن تبدأ في أخذ RMDs من Roth TSP في سن 70½ (إلا إذا كنت لا تزال تعمل في وظيفتك الفيدرالية).

روث إيرا مقابل. روث تي إس بي: أيهما أفضل بالنسبة لك؟

هناك سؤال مهم يجب طرحه قبل أن تقرر: هل أنا مؤهل للحصول على أموال مطابقة؟ إذا كنت موظفًا مدنيًا ومؤهلًا ، فيجب عليك المساهمة على الأقل في المباراة الفيدرالية أولاً لأنك تكسب تلقائيًا 100٪ على الأموال المتطابقة (فكر: أموال مجانية).

من ناحية أخرى ، يتمتع Roth IRA بنفس المزايا الضريبية الممتازة بالإضافة إلى التحرر من الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة لاحقًا في الحياة. لا يعني عدم وجود RMDs أنه يمكنك ترك مدخراتك دون تغيير إذا لم تكن بحاجة إلى المال ، ويمكن للمستفيدين لديك الاستمتاع بسنوات من معفاة من الضرائب النمو والدخل.

بعد ذلك ، إذا كان لديك أموال إضافية متبقية للمساهمة ، ففكر في المساهمة العادية أو مساهمة Roth TSP ، اعتمادًا على ما إذا كنت تريد خصمًا ضريبيًا الآن أو لاحقًا.

الخط السفلي

يعتبر Roth TSPs و Roth IRAs طرقًا ممتازة للادخار للتقاعد. ولا توجد قواعد تمنعك من المساهمة في كليهما.من الناحية المثالية ، يمكنك الوصول إلى الحد الأقصى من كلا الحسابين لزيادة مدخرات التقاعد.

قبل اتخاذ أي قرارات بشأن حسابات مدخرات التقاعد الخاصة بك ، من المفيد مناقشة خياراتك مع مخطط أو مستشار مالي موثوق به.