تعرف على جدول الإطفاء

ما هو جدول الاستهلاك؟

جدول الاستهلاك هو جدول كامل للدوري دفعات القرض، مع عرض كمية رئيسي ومقدار فائدة التي تشمل كل دفعة حتى يتم سداد القرض في نهاية مدته. كل الدفع الدوري هو نفس المبلغ في المجموع لكل فترة. ومع ذلك ، في وقت مبكر من الجدول ، فإن غالبية كل دفعة هي ما يستحق في الفائدة ؛ لاحقًا في الجدول ، فإن غالبية كل دفعة تغطي أصل القرض. يعرض السطر الأخير من الجدول إجمالي مدفوعات الفائدة والمبلغ الأساسي للمقترض طوال مدة القرض بالكامل.

فهم جدول الإطفاء

في جدول الإطفاء ، تتناقص النسبة المئوية لكل دفعة تذهب نحو الفائدة قليلاً مع كل دفعة وتزداد النسبة المئوية التي تذهب نحو رأس المال. خذ ، على سبيل المثال ، ملف

الإطفاء الجدول الزمني لـ $ 250،000 ، لمدة 30 عامًا الرهن العقاري بسعر ثابت بمعدل فائدة 4.5٪. تبدو الأسطر القليلة الأولى كما يلي:

شهر	الشهر 1	الشهر 2	الشهر 3
المبلغ الإجمالي	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
الدفعة الرئيسية	$329.21	$330.45	$331.69
دفع الفائدة	$937.50	$936.27	$935.03
الفائدة حتى تاريخه	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
رصيد القرض المستحق	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

إذا كنت تتطلع إلى الحصول على قرض ، فبالإضافة إلى استخدام جدول إطفاء ، يمكنك أيضًا استخدام حاسبة الرهن العقاري لتقدير إجمالي تكاليف الرهن العقاري بناءً على قرضك المحدد.

الصيغ في جدول الإطفاء

يستخدم المقترضون والمقرضون جداول إطفاء لـ قروض مقسطة التي لها تواريخ سداد معروفة في وقت الحصول على القرض ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. هناك صيغ محددة تُستخدم لتطوير جدول إطفاء. قد تكون هذه الصيغ مضمنة في البرنامج الذي تستخدمه ، أو قد تحتاج إلى إعداد جدول السداد من البداية.

إذا كنت تعرف مدة القرض وإجمالي مبلغ الدفع الدوري ، فهناك طريقة سهلة لذلك حساب جدول إطفاء دون اللجوء إلى استخدام جدول إطفاء عبر الإنترنت أو آلة حاسبة. معادلة حساب رأس المال الشهري المستحق على القرض المطفأ هي كما يلي:

الدفعة الرئيسية = إجمالي الدفعة الشهرية - [رصيد القرض المستحق × (معدل الفائدة / 12 شهرًا)]

للتوضيح ، تخيل أن مدة القرض 30 عامًا ، ومعدل فائدة 4.5٪ ودفعة شهرية قدرها 1،266.71 دولارًا. بدءًا من الشهر الأول ، اضرب رصيد القرض (250000 دولار) في معدل الفائدة الدوري. معدل الفائدة الدوري هو واحد على اثني عشر من 4.5٪ (أو 0.00375) ، وبالتالي فإن المعادلة الناتجة هي 250000 دولار × 0.00375 = 937.50 دولارًا. والنتيجة هي دفع الفائدة عن الشهر الأول. اطرح هذا المبلغ من الدفعة الدورية (1،266.71 دولارًا أمريكيًا - 937.50 دولارًا أمريكيًا) لحساب جزء دفعة القرض المخصصة لأصل رصيد القرض (329.21 دولارًا أمريكيًا).

لحساب الفائدة والمدفوعات الأساسية للشهر التالي ، اطرح الدفعة الأساسية التي تم سدادها في الشهر الأول (329.21 دولارًا أمريكيًا) من رصيد القرض (250000 دولار أمريكي) للحصول على رصيد القرض الجديد (249.670.79 دولارًا أمريكيًا) ، ثم كرر الخطوات المذكورة أعلاه لحساب أي جزء من الدفعة الثانية مخصص للفائدة وأي جزء من الدفعة الثانية يتم تخصيصه للفائدة رئيسي. يمكنك تكرار هذه الخطوات حتى تقوم بإنشاء جدول إطفاء لكامل عمر القرض.

كيفية احتساب إجمالي الدفعة الشهرية

عادة ، يتم تحديد إجمالي الدفعة الشهرية من قبل المُقرض الخاص بك بمجرد الحصول على قرض. ومع ذلك ، إذا كنت تحاول تقدير أو مقارنة الدفعات الشهرية بناءً على مجموعة معينة من العوامل ، مثل مبلغ القرض وسعر الفائدة ، فقد تحتاج إلى حساب الدفعة الشهرية أيضًا.

إذا كنت بحاجة إلى حساب إجمالي الدفعة الشهرية لأي سبب ، فستكون الصيغة كما يلي:

إجمالي الدفعة الشهرية = مبلغ القرض [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) - 1)]

• أنا = معدل الفائدة الشهرية. ستحتاج إلى تقسيم معدل الفائدة السنوي على 12. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة السنوي 6٪ ، فسيكون معدل الفائدة الشهري .005 (.06 معدل الفائدة السنوي / 12 شهرًا).
• n = عدد الدفعات على مدى عمر القرض. اضرب عدد سنوات مدة القرض في 12. على سبيل المثال ، سيكون لقرض الرهن العقاري لمدة 30 عامًا 360 دفعة (30 عامًا × 12 شهرًا).

باستخدام نفس المثال أعلاه ، سنقوم بحساب الدفعة الشهرية لقرض بقيمة 250000 دولار أمريكي لمدة 30 عامًا ومعدل فائدة 4.5٪. تعطينا المعادلة 250000 دولار أمريكي [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1)] = 1،266.71 دولار. والنتيجة هي إجمالي الدفعة الشهرية المستحقة على القرض ، بما في ذلك رسوم رأس المال والفائدة.

إعتبارات خاصة

إذا اختار المقترض فترة إطفاء أقصر لرهنهم العقاري- على سبيل المثال ، 15 عامًا - سيوفرون بشكل كبير الفائدة على مدى عمر القرض ، وسوف يمتلكون المنزل عاجلاً. أيضًا ، غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على القروض قصيرة الأجل مخفضة مقارنة بالقروض طويلة الأجل. تعتبر قروض الرهن العقاري قصيرة الأجل خيارات جيدة للمقترضين الذين يمكنهم التعامل مع مدفوعات شهرية أعلى دون معاناة ؛ لا تزال تتضمن سداد 180 دفعة متتالية (15 سنة × 12 شهرًا). من المهم التفكير فيما إذا كان بإمكانك الحفاظ على هذا المستوى من الدفع أم لا.