كيفية الحصول على إعفاء من قرض الطالب COVID-19

يصبح العثور على إعفاء لديون قروض الطلاب أكثر إلحاحًا إذا كنت من بين الملايين الذين فقدوا وظائفهم - أو كنت تكسب أقل - بسبب الوباء. إليك بعض الأخبار الجيدة: أصبح الحصول على إعفاء من سداد ديون الطلاب في الوقت الحالي أسهل من أي وقت مضى ، بغض النظر عن نوع القرض الذي لديك. سنشرح البرامج المختلفة المتاحة ، ومن هو المؤهل ، وكيف يمكنك الاستفادة منها ، وما الذي تبحث عنه.

التحمل التلقائي لقرض الطالب الفيدرالي

ال قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي في حالات فيروس كورونا (CARES) يمنح المقترضين الفيدراليين لقروض الطلاب تحملًا إداريًا تلقائيًا إذا كانت وزارة التعليم الأمريكية تمتلك القروض. ماذا يعني هذا؟

صدر في الأصل في 13 آذار (مارس) 2020 ، وتم تمديده حتى 3 أيلول (سبتمبر). 30 ، 2021 ، ومددت مرة أخرى حتى. في 31 ، 2022 ، قانون CARES ساري المفعول الآن يعني:

• سينخفض ​​سعر الفائدة الخاص بك إلى 0٪.
• ليس عليك إجراء مدفوعات.
• إذا كنت ترغب في الاستمرار في سداد مدفوعات كاملة أو جزئية خلال هذا الوقت ، يمكنك ذلك.
• لن يتم تحصيل أي رسوم تأخير منك.
• ستتوقف الفائدة عن التراكم.
• لن تتم إضافة الفائدة المستحقة عليك في 12 مارس 2020 إلى رصيدك الأساسي.
• لا يتعين عليك الاتصال بمسؤول خدمة القرض الخاص بك لطلب هذه المزايا إذا كنت مؤهلاً للحصول عليها.

عند تسجيل الدخول إلى حساب قرض الطالب الخاص بك أو إلقاء نظرة على بيان قرض الطالب الخاص بك ، يجب أن يظهر معدل فائدة بنسبة 0٪ إذا كنت تتلقى المنفعة. إذا لم يكن السعر الخاص بك 0٪ ، تحقق جيدًا من أن مقدم الخدمة الخاص بك لم يرتكب أي خطأ. إليك كيفية تحديد ما إذا كان يجب أن تحصل على هذا المعدل.

قروض إدارة التعليم المملوكة

إذا كان لديك أحد القروض التالية ، فهناك فرصة جيدة أنه مملوك من قبل وزارة التعليم الأمريكية وأنك مؤهل للحصول على فائدة 0٪:

• القروض المباشرة المتعثرة وغير المتعثرة (بما في ذلك قروض الوالدين وطالب الدراسات العليا)
• قروض برنامج قرض تعليم الأسرة الفيدرالي المتعثر وغير المتخلف (برنامج FFELP أو FFEL)
• قروض بيركنز الفيدرالية المتعثرة وغير المتخلفة
• قروض مساعدة التثقيف الصحي المتعثرة (HEAL)

الفئة الأولى ، القروض المباشرة ، هي ضربة قاضية. وزارة التعليم هي دائما المقرض. ومع ذلك ، قد يكون الخدم الخاص بك واحدًا من 11 شركة تقوم بتحصيل مدفوعات قروض الطلاب والتعامل مع الأمور الإدارية للحكومة.

إذا كنت لا تعرف من يملك القرض

فئات القروض الثلاث التالية ليست بالضرورة مملوكة من قبل ED. يمتلك المقرضون التجاريون أحيانًا قروض FFEL و HEAL ، وتمتلك المدارس أحيانًا قروض Perkins. (تم إيقاف قروض HEAL في عام 1998 ، لذلك إذا كانت قروضك أحدث من ذلك ، فربما لم تسمع عن HEAL). ومع ذلك ، في 30 مارس 2021 ، القسم وسعت وزارة التعليم فترة توقفها على فوائد القروض الطلابية الفيدرالية والمجموعات لتشمل جميع القروض المتعثرة في القرض الفيدرالي لتعليم الأسرة (FFEL) برنامج.

إذا كنت لا ترى معدل فائدة 0٪ على حسابك ، فاتصل بخدمة قرض الطلاب (وهي الشركة التي تدفع لها مدفوعاتك) واسأل من يملك قروضك. إذا كنت لا ترغب في الاتصال بهم أو مراسلتهم عبر البريد الإلكتروني ، فقد تتمكن من العثور على المعلومات بنفسك عن طريق تسجيل الدخول إلى حسابك والبحث عن تفاصيل القرض الخاص بك.

لنفترض أن مقدم الخدمة الخاص بك هو Navient ، أحد أكبر مقدمي خدمات القروض الطلابية. ضمن حساب Navient الخاص بك ، يمكنك النقر فوق "تفاصيل القرض" لرؤية قائمة بجميع قروضك. ومع ذلك ، لن تظهر لك هذه القائمة من يملك قروضك. للحصول على هذه المعلومات ، ستحتاج إلى اختيار أحد قروضك من المربع المنسدل.

أفضل سيناريو ، يكتشف مقدم الخدمة أنه قد ارتكب خطأ ويخفض السعر إلى 0٪ بأثر رجعي حتى 13 مارس 2020. لم نقرأ التقارير التي تفيد بحدوث ذلك ، ولكن عندما يتعلق الأمر بقروض الطلاب ، يجب أن تكون مؤيدًا لك. يتمتع مقدمو خدمات القروض الطلابية بسمعة سيئة في العمل من أجل مصالح المقترضين الفضلى. لكي نكون منصفين ، لماذا يجب عليهم ذلك؟ أنت لست عميلهم حقًا. الحكومة أو المستثمرون الذين يمتلكون قروضك هم عملاؤهم. إنهم في الأساس جامعي ديون لمن يمتلك قروضك ؛ هذه هي الطريقة التي يكسبون بها المال.

لذلك إذا قال الخدم الخاص بك أنك لست مؤهلاً ، فلا تأخذ كلامه على هذا النحو. قم بأبحاثك الخاصة لتتأكد. إلى جانب تسجيل الدخول إلى حسابك على موقع الويب الخاص بالخدمة والتنقيب ، يمكنك أيضًا الحصول على معلومات حول قروضك من StudentAid.gov. إذا لم يكن لديك حساب بعد ، اقض بضع دقائق لإنشاء حساب. بمجرد تسجيل الدخول ، يمكنك عرض تفاصيل القروض الخاصة بك. قد تجد هنا تفاصيل لا يمكنك العثور عليها في موقع الخادم الخاص بك.

الحالة المربكة لقروض FFELP

لا يستطيع ما يقرب من 6 ملايين مقترض من قروض الطلاب الفيدرالية الحصول على أي إعفاء من قانون CARES لأن المقرض التجاري يحتفظ بقروضه ، وفقًا لحسابات ترافيس هورنزبي ، مؤسس مخطط قرض الطالب، وهي شركة تساعد المقترضين على معالجة ديون قروض الطلاب.

ربما كان لديك قروض ستافورد، نوع من قروض FFELP لم يتم إصداره منذ استبداله بالقروض المباشرة في عام 2010. كانت قروض FFELP عبارة عن قروض اتحادية ، لكن تم إصدارها من قبل مقرضين من القطاع الخاص. من يملكهم الآن؟ في بعض الأحيان ، تكون هذه هي وزارة التعليم - وهذا يعني أنك تحصل على إعفاء من برنامج CARES Act. في أوقات أخرى ، يكون مقرضًا تجاريًا ، ولن تكون مؤهلاً للحصول على إعفاء CARES Act.

لنفترض أنك عثرت على جزء من موقع الويب الخاص بالخدمة التي تقول من يمتلك قروضك ، وترى شيئًا كهذا:

• المالك الحالي: الثقة بالقرض الاتحادي الملاح
• الضامن: وكالة مساعدة التعليم العالي بالسلطة الفلسطينية

هل "Federal Loan Trust" في الاسم تعني أن الحكومة الفيدرالية - أي وزارة التعليم - تمتلك قرضك ويجب أن تحصل على تحمل إداري تلقائي؟

وللأسف، فإن الجواب هو لا. "إذا كان قرض Stafford FFELP مملوكًا لشركة Navient Federal Loan Trust ، فهو ليس مملوكًا لوزارة التعليم الأمريكية و قال مارك كانترويتز ، الناشر ونائب الرئيس للبحث إلى عن على Savingforcollege.com وأحد الخبراء الرائدين في البلاد في قروض الطلاب.

لماذا قد لا تحصل على إعفاء من أسعار الفائدة

تُعرف القروض مثل القرض الذي تم وصفه للتو باسم القروض المورقة ، مما يعني أن "المقرض ينقل ملكية القروض إلى صندوق الائتمان ويبيع الأسهم في الصندوق الاستئماني للمستثمرين" ، كما يقول كانترويتز. "يتم استخدام عائدات الفوائد لتسديد مدفوعات للمستثمرين. نظرًا لأن القروض مملوكة من قبل الصندوق الاستئماني ، لا يمكن تعديل شروط القروض ما لم يتم السماح بالتعديل على وجه التحديد من خلال شروط الثقة. لذا ، فهو لا يزال قرضًا فيدراليًا ، مع سلامة جميع المزايا والشروط ، لكنه ليس مملوكًا لوزارة التعليم الأمريكية ".

هذا هو التفسير الأكثر تعقيدًا لسبب أن سعر الفائدة ليس 0٪. ولكن هناك منعطف آخر: الضامن هو شركة تسدد للحكومة الفيدرالية قروض الطلاب المتخلفة عن السداد. في هذه الحالة ، الضامن هو وكالة بنسلفانيا لمساعدة التعليم العالي. ضمنت PHEAA أكثر من 24 مليار دولار في شكل قروض اعتبارًا من 30 يونيو 2019 ، وفقًا لإحدى بياناتها المالية الأخيرة.

قال كانترويتز إن الضامن يعمل كوسيط بين وزارة التعليم الأمريكية والمقرض. إذا تخلفت عن السداد ، يقوم المُقرض بتقديم مطالبة إلى الضامن. يقوم الضامن بدفع مطالبة التقصير ، وتحويل القرض إلى إدارة التعليم ، ويصبح الضامن هو الخادم.

قال كانترويتز: "إذا كان للقرض ضامن ، فعادةً ما يكون قرض FFELP لا تملكه وزارة التعليم الأمريكية ، ما لم يكن القرض متخلفًا عن السداد". "لذا ، فإن قروض FFELP المتخلفة عن السداد هي فئة واحدة من القروض المملوكة من قبل ED المؤهلة لإيقاف الدفع المؤقت والتنازل عن الفائدة."

يتسبب التخلف عن السداد في مجموعة من المتاعب الإدارية والعواقب المالية ، سواء على المدى الطويل أو القصير ، والتي لا تريد أن تلحقها بنفسك. لذا بدلاً من القيام بذلك ، تعرف على خياراتك الأخرى.

ماذا تفعل إذا كانت وزارة التعليم لا تملك قروضك

إن الحصول على قروض خاصة - أو قروض فيدرالية غير مملوكة لوزارة التعليم - لا يعني أنه لا يمكنك الحصول على الراحة إذا كنت قد تأثرت بالوباء.

بموجب مبادرة تقودها الدولة ، فإن سكان كاليفورنيا ، كولورادو ، كونيتيكت ، إلينوي ، ماساتشوستس ، نيو جيرسي ، فيرمونت وفيرجينيا وواشنطن مؤهلون للحصول على إعفاء من قروض الطلاب التي لا تحتفظ بها وزارة التعليم. في هذه الولايات العشر ، يمكنك الحصول على إعفاء من الدفع إذا كانت خدمة القرض الخاصة بك واحدة من هذه الشركات:

• أسباير ريسورسز ، إنك.
• قروض طلاب كلية آفي
• شركة Earnest Operations LLC
• Edfinancial Services، LLC
• مؤسسة قروض طلاب التعليم العالي في كنتاكي (KHESLC)
• Lendkey Technologies، Inc.
• موهلا
• نافينت
• نيلنت
• SoFi Lending Corp.
• خيارات التعليم ، ذ
• هيئة مساعدة التعليم العالي في ولاية يوتا (UHEAA)
• مؤسسة فيرمونت لمساعدة الطلاب (VSAC)

قد تشارك شركات أخرى أيضًا.

هذا الإعفاء من الدفع الذي تقوده الدولة أقل سخاء مما هو متاح من خلال قانون CARES ، لكنه أفضل من لا شيء. تستطيع:

• طلب التحمل المؤقت لمدة 90 يومًا
• احصل على إعفاء من الرسوم المتأخرة
• احصل على إعفاء من التقارير الائتمانية السلبية وأنشطة تحصيل الديون ، بما في ذلك حجز الأجور

على الرغم من أن الفائدة قد تستمر في التراكم ، فلن تتم رسملتها (تضاف إلى رصيد القرض الخاص بك).

تحقق من موقع ولايتك للحصول على خيارات الإغاثة

قم بزيارة موقع ولايتك على الويب لمعرفة ما يقدمه مقرضو الإغاثة في مكان إقامتك. سواء كانت ولايتك قد توصلت إلى ترتيب مع مقرضي الطلاب التجاريين أم لا ، فلا يزال بإمكانك زيارة موقع الويب الخاص بخدمة القروض لمعرفة الخيارات إنهم يقدمون لجميع المقترضين ، ويمكنك أيضًا الاتصال بالخدمة أو إرسالها بالبريد الإلكتروني لمعرفة الخيارات المحددة التي قد تكون متاحة لك في حالة ظروف.

سيكون عليك طلب المساعدة إذا كنت ترغب في ذلك ؛ يحصل المقترضون الذين لديهم قروض من وزارة التعليم فقط على مساعدة تلقائية. وفي بعض الحالات ، قد تضطر إلى إثبات أنك واجهت صعوبات اقتصادية. يجب أن تعلم أيضًا أنه قد تكون هناك عواقب طويلة الأجل ، مثل دفع المزيد من الفائدة على المدى الطويل وتأجيل التاريخ الذي ستكون فيه خاليًا من الديون.

إلى جانب الاحتمالات المذكورة أعلاه ، قد تتمكن أيضًا من طلب تأجيل المصاعب الاقتصادية أو البطالة. قد تكون قادرًا على التحول إلى خطة سداد على أساس الدخل. قد تتمكن أيضًا من الحصول على تخفيض مؤقت في معدل الفائدة أو تعديل القرض.

خيار آخر ، إذا كان لديك قروض فيدرالية غير مملوكة لوزارة التعليم ، هو توحيد القروض. عادة ما يستغرق الأمر من 30 إلى 45 يومًا ، ويمكنك "الدمج" حتى إذا كان لديك قرض واحد فقط. سوف تحصل على معدل 0٪ CARES Act ، ولكنه سيؤدي أيضًا إلى فقدان أي مزايا يقدمها المُقرض ، مثل معدل فائدة أقل. هذا يعني أن معدل ما بعد التوحيد ، بعد انتهاء فترة 0٪ ، قد يكون أعلى ، كما يقول كانترويتز.

الخط السفلي

قد توفر فواتير التحفيز المستقبلية التي تهدف إلى مساعدة الأمريكيين المتضررين من جائحة الفيروس التاجي مزيدًا من الإعفاء من قروض الطلاب. في الوقت الحالي ، الخيارات المتاحة هي تلك الموضحة أعلاه ، وتستمر حتى 4 يناير. 31 ، 2022 ، بموجب قانون CARES. هذه هي الأشياء التي يمكنك التصرف عليها إذا كنت بحاجة إلى استراحة من قروض الطلاب الخاصة بك.