للمستثمرين الأكبر سنًا ، نصائح حول كيفية التغلب على التضخم

عندما انت يتقاعد، من المحتمل أن يكون هناك ما يقرب من عقدين إلى ثلاثة عقود من العيش نتطلع إليه. لكن المبلغ الذي تشتريه بالدولار في السنة الأولى من التقاعد سيتقلص خلال السنوات القادمة بسبب التضخم. السنوي تضخم اقتصادي بلغ المعدل في الولايات المتحدة 3.1٪ منذ عام 1913.ومع ذلك ، فإن هذا الرقم يخفي الكثير من الفروق. قد يتذكر مواليد السبعينيات عندما وصلت معدلات التضخم إلى معدلات مضاعفة.بشكل عام ، يتطلب التغلب على التضخم عائدًا على الاستثمار لا يقل عن 4 ٪ إلى 6 ٪ سنويًا ، بالإضافة إلى أي دخل يتم تحقيقه أو توفيره من أجله.

وفقًا لذلك ، إليك بعض الاستراتيجيات التي يستخدمها المستثمرون أيضًا المستشارين الماليين، قد ترغب في اعتمادها.

استأجر منزلك

إذا كنت تملك منزلك ، فإن استئجار جزء منه يمكن أن يكون وسيلة جيدة للتحوط من التضخم لأن أسعار الإيجار تعكس التضخم المحلي. إذا كان الموقع جيدًا ، فلن يؤثر رفع الإيجارات بمرور الوقت على الحصول على مستأجر. المزيد من كبار السن تأجير مساحة بدافع الضرورة. إذا كنت متقاعدًا ، فإن الضربة المزدوجة للتضخم والفائدة تجعل تأجير غرفة النوم الاحتياطية خيارًا أكثر جاذبية.

هل يمكنك استخدام منزلك للادخار للتقاعد؟ على الاغلب لا. هناك فرق كبير بين تحقيق الدخلالعقارات التي تمتلكها وتستثمرها للتقاعد. بغرض جني الأرباح على الممتلكات، من الضروري أن تزيد قيمته بشكل أسرع من التضخم وأن تزيد نسبة الفائدة على القرض والتي قد تكون 3٪ إلى 5٪ إضافية على الأقل.

لذلك يجب أن تكتسب عقارات المرء قيمة بمعدلات تقترب من 6٪ كل عام كحد أدنى ، وعلى الأرجح من رقمين. خارج أ فقاعة العقارات، هذا غير محتمل. هناك العديد من الأسباب الوجيهة لشراء منزل - بناء عدالة واحد - لكن الاستثمار من أجل التقاعد ربما لا يكون واحدًا منهم.

نصائح

سندات الخزينة المحمية من التضخم، أو TIPS ، نوع من الدعم الحكومي كفالة تم تقديمه في عام 1997.على عكس التقليدية أذون الخزانة، TIPS لها أساس قابل للتعديل ، مرتبط بـ الرقم القياسي لأسعار المستهلك (CPI) ، وثابت معدل القسيمة. هذا يعني أنه مع ارتفاع (أو انخفاض) التضخم ، يختلف مقدار المال الذي يذهب إلى الحامل معه.

على الجانب الإيجابي ، لا يوجد خطر من ارتفاع التضخم بما يكفي لجعلهم يخسرون الأموال ، على عكس السندات التقليدية. معدل القسيمة 3.5٪ لا يجدي نفعا إذا وصل التضخم إلى 4٪. ومع ذلك ، فإن الخطر هو عندما يكون التضخم سلبيًا أو منخفضًا للغاية. الانكماش لا يحدث كثيرًا - كانت آخر فترة انكماش كبيرة في الولايات المتحدة هي فترة الكساد الكبير. تمكن الركود العظيم من تسجيل معدل سلبي واحد عندما سجل مؤشر أسعار المستهلكين -0.4٪ في عام 2009.ومع ذلك ، فإن معدل التضخم المنخفض للغاية يمكن أن يدفع الخزانة عائدات في المنطقة السلبية مع ذعر المستثمرين واندفاعهم إلى الأمن النسبي من فواتير T.

المعاشات

المعاشات يمكن أن توفر حماية ضد التضخم ، حسب النوع. القسط السنوي هو في الأساس "تأمين التقاعد. "أنت تدفع أ الممتازة، وفي نهاية فترة معينة ، تحصل على دفعة شهرية ثابتة.

المعاشات الثابتة عموما الفوز هنا. إن الجمع بين الرسوم المنخفضة والأمان الذي يأتي مع عدم القلق بشأن قيمة الأصول الأساسية يجعلها أفضل بالنسبة لمعظم الناس. المعاشات المتغيرة هي المعاشات التي تقدم عوائد أعلى إذا كان أداء السوق جيدًا. يمكن للمرء أن يستمر في تقديم المساهمات بعد التقاعد ، ويتمتعون ببعض المزايا الضريبية. ومع ذلك ، فإن لديهم رسومًا أعلى ، وهي استثمارات معقدة.

قانون الأمن والمعاشات

مع إدخال إعداد كل مجتمع لقانون تعزيز التقاعد (SECURE)، قد يكتشف الموظفون المزيد من خيارات الأقساط السنوية التي يقدمها أصحاب العمل في 401 (ك) أو خطط التقاعد الأخرى. هذا بسبب وجود العديد من الأحكام في القانون التي تسهل دمج خيارات المعاش في خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل.

على سبيل المثال ، أصبحت المعاشات في خطة 401 (k) قابلة للنقل الآن ، مما يعني أنه يمكن للموظفين تحويلها دون رسوم الاستسلام أو رسوم لخطة أخرى أو IRA في حالة تغيير وظائفهم أو في حالة توقف صاحب العمل عن تقديم خيار الأقساط السنوية. ينشئ قانون الأمن أيضًا "ملاذًا آمنًا ائتمانيًا" ، مما يعني أن أرباب العمل محميون من المسؤولية في حالة إخفاق شركة التأمين التي اختاروها في سداد مدفوعات الأقساط السنوية.

صناديق الاستثمار والأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة

بالطبع ، هناك دائمًا استثمار تقليدي فقط من أجل الدخل: استثمار المال فيه صناديق الاستثمار, مخازن، أو الصناديق المتداولة في البورصة (صناديق الاستثمار المتداولة) والعيش على العائدات. الصناديق والأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة كلها غاية في الأهمية سائل، وحتى لو كان أحدهم مسؤولاً عن مكاسب رأس المال، معدل الضريبة أقل بكثير (حوالي 20٪ في الحد الأعلى). أرباح تخضع للضريبة بالسعر العادي ، لكن مكاسب رأس المال طويلة الأجل - التي يتم الاحتفاظ بها لمدة عام أو أكثر - ليست كذلك.

على الرغم من ذلك ، عند التقاعد ، عادة ما يكون القلق هو توفير تدفق للدخل ، بدلاً من تنمية الأصول. التوقيت هو كل شيء. أي شخص وضع أموالاً في S&P 500 في عام 2003 ، عندما وجد سوق الأوراق المالية أدنى مستوى له بعد انفجار فقاعة الدوت كوم، كان من الممكن أن يخسر المال بحلول الوقت الذي ضرب فيه الكساد الكبير في عام 2008. لو انسحبوا في أواخر عام 2007 ، لكانوا قد ضاعفوا استثماراتهم تقريبًا. الفرق هو بضعة أشهر فقط. اضطر العديد من المتقاعدين الجدد إلى مواصلة العمل في أعقاب أزمة مالية لأن الكثير من ثرواتهم كانت مقيدة في الأسهم.

الضمان الاجتماعي

ثم لدينا الاستعدادات القديمة: خطط المنافع المحددة و الضمان الاجتماعي. الضمان الاجتماعي هو أ دخل ثابت ولكن لديها تعديلات تكلفة المعيشة.وتأخير التقاعد يمكن أن يقطع شوطًا طويلاً أيضًا. أولئك الذين ينتظرون حتى سن 70 لتحصيل الضمان الاجتماعي يمكنهم زيادة مدفوعاتهم الشهرية بنسبة 8٪.الضمان الاجتماعي في حد ذاته ليس كثيرًا ، بالطبع ، ولكن بالاقتران مع المدخرات وخطة 401 (k) ، يمكن أن يساعد كثيرًا.

خطط المزايا المحددة (إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك واحدة) غالبًا ما تُنظم المزايا وفقًا للسنوات القليلة الماضية من الراتب. يمكن أن يؤدي تأخير التقاعد إلى زيادة المبلغ الشهري ، مما يوفر تحوطًا إضافيًا ضد التضخم حتى لو كان الشيك رقمًا ثابتًا.

الخط السفلي

هناك العديد من الاستراتيجيات لإدارة التضخم في مدخراتك أو مدخرات تقاعد العميل. على الأرجح ، سيتم استخدام مجموعة من الاستراتيجيات المذكورة أعلاه لضمان حماية القوة الشرائية والادخار تراجع لا يحدث بسرعة كبيرة.