فيكو مقابل. FAKO: حدود درجات الائتمان المجانية

هناك شيء يجب أن تعرفه عن النتائج التي تحصل عليها مجانًا سجل الائتمان الخدمات: عادة ما تكون غير متماثلة عشرات FICO أن المقرضين سحب. تسمى الدرجات المجانية أحيانًا "درجات المعادلة" أو "الدرجات التعليمية" (وبسخرية ، درجات "FAKO"). في هذه المقالة ، سوف ندرس أسباب الاختلافات بين نتائج مجانية يمكنك الحصول عليها من مواقع الويب مثل CreditKarma.com و CreditSesame.com و Credit.com و WalletHub.com ، وكذلك البنوك وشركات بطاقات الائتمان، و ال عشرات الائتمان التي يستخدمها المقرضون.

لكل مكتب ائتمان بيانات مختلفة

أولا ، دعونا نوضح فكرة خاطئة. ال درجات الائتمان المجانية ، في الواقع ، حقيقية. ومع ذلك ، قد يعطونك فقط فكرة عامة عن موقفك مع دائن معين.

أحد قيود الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك من مصدر واحد فقط هو أن درجة FICO الخاصة بك مع كل من

أعلى ثلاثة مكاتب لتسجيل الائتمان - Experian و Equifax و TransUnion—عادة ما تكون مختلفة. ويرجع ذلك جزئيًا إلى حقيقة أن المقرضين يمكنهم اختيار تقديم تقرير إلى واحد أو اثنين أو جميع الجهات الثلاثة الرئيسية مكاتب الائتمان، أو يمكنهم اختيار عدم الإبلاغ على الإطلاق.

بالإضافة إلى ذلك ، يزن كل مكتب البيانات الموجودة في ملف تقرير الائتمان يختلف نوعًا ما عند حساب درجة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من أن FICO تقول أن هذا يؤدي إلى اختلافات طفيفة فقط على الأكثر. علاوة على ذلك ، قد يسحب المقرض درجاتك من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة ، أو قد يسحب واحدة فقط (على الرغم من أن FICO تدعي أن "معظم" المقرضين يستخدمون الثلاثة). عندما تعرف نتيجتك مع مكتب واحد فقط ، فإنك لا ترى الصورة كاملة.

يستخدم المقرضون درجات ائتمان مخصصة

يسحب المقرضون المختلفون درجات ائتمانية مختلفة ، وفي بعض الأحيان يتم تصميم هذه الدرجات خصيصًا لنوع القرض الذي تتقدم بطلب للحصول عليه. نموذج إدارة حساب TransUnion ، على سبيل المثال ، مصمم لمساعدة المؤسسات على تقييم حالتها الحالية الحسابات ، وتحديد أصحاب الحسابات الأكثر ربحية ، ومعرفة أصحاب الحسابات الأكثر احتمالية لذلك يصبح مذنب.

نتيجة حساب TransUnion الجديد ، متاح مجانًا من Credit Karmaيساعد المؤسسات المالية على تحديد المخاطر التي يشكلها العملاء المحتملون.(يُظهر Credit Karma أيضًا درجة الائتمان الخاصة بك من Equifax مجانًا.) حتى أن TransUnion لديها نقاط ائتمان نماذج لأنواع معينة من المقرضين والدائنين ، مثل مقرضي السيارات وشركات التأمين والمرافق العامة شركات.

تمتلك Experian نماذج مختلفة لتسجيل الائتمان أيضًا. درجة المعادلة الوطنية التجريبية ، المتاحة لعملاء موقع درجة الائتمان المجانية على الويب Credit Sesame ، هي درجة تستخدمها المؤسسات المالية من أجل فحص قوائم التماس العروض الخاصة بهم ، وتقييم طلبات القروض والائتمان ، وتحديد فرص بيع المزيد من المنتجات المالية إلى القائمة عملاء. يمكن أن تتراوح هذه النتيجة من 360 إلى أعلى من 840 ، بينما تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850.

تقدم Equifax أيضًا نماذج مخصصة لتسجيل الائتمان.

بعض المقرضين يستخدمون VantageScore وليس FICO

ال فانتاج هو نموذج تسجيل جديد تم إنشاؤه من خلال التعاون بين مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. لقد أرادوا إنشاء نتيجة أكثر اتساقًا من مكتب إلى آخر وأكثر دقة مقارنة بنتائج FICO التقليدية. على الرغم من أن VantageScore لا يستخدم على نطاق واسع مثل درجة FICO ، فقد اشتعلت بين الائتمان المجاني مقدمو النقاط بسبب الطرق التي يعوضون بها أوجه القصور التقليدية عارضات ازياء.

نموذج VantageScore الأكثر استخدامًا الآن ، VantageScore 3.0 ، يسجل درجات المستهلكين باستخدام نطاق من 300 إلى 850 ، تمامًا مثل درجة FICO. (استخدمت VantageScores السابقة نطاقًا من 501 إلى 990.) ومع ذلك ، فإن VantageScore يعين أوزانًا مختلفة للعوامل الخمسة التي تحدد درجة الائتمان الخاصة بك على عكس درجات FICO التقليدية.

VantageScore هو أيضًا أكثر تسامحًا للأفراد ذوي الأقصر تاريخ الائتمان. لهذا السبب ، يمكنه إنشاء درجة ائتمانية للأشخاص غير المؤهلين للحصول على درجة FICO على الإطلاق. في الواقع ، تدعي الشركة أنها حققت نتائج لـ 40 مليون شخص لم يكونوا مؤهلين للحصول على درجة ائتمانية في السابق. بالإضافة إلى ذلك ، على الرغم من أن FICO تتعامل مع جميع المدفوعات المتأخرة بنفس الطريقة ، فإن VantageScore يحكم عليها بشكل مختلف (تعتبر مدفوعات الرهن العقاري المتأخرة أسوأ بالنسبة لدرجة الائتمان من نوع مختلف من التأخير في السداد ، لـ مثال). نتائج FICO 8 أكثر تسامحًا مع تحصيل الديون ذات الرصيد الصغير ، متجاهلة أي أقل من 100 دولار.

تم تقديم VantageScore 4.0 في خريف عام 2017 ، ولكن لم يتم اعتماده على نطاق واسع حتى الآن ولم يتم تقديمه للمستهلكين من قبل شركات درجة الائتمان المجانية حتى نهاية عام 2020. يستخدم مقياس التسجيل المألوف 300 إلى 850 ويحاول توسيع نطاق الائتمان عن طريق التجاهل الامتيازات الضريبية، مدني الأحكام، ومبالغ تحصيل الديون الطبية. في الوقت الحالي ، يعد VantageScore 3.0 هو المعيار. إذا حصلت على درجة ائتمان مجانية من أي من مقدمي الخدمات التاليين (ليست قائمة كاملة) ، فمن المحتمل أن تكون عبر VantageScore 3.0 لبعض الوقت في المستقبل.

• Credit.com
• CreditKarma.com
• CreditSesame.com
• CreditWise.com
• LendingTree.com
• نعناع. Intuit.com
• WisePiggy.com
• CreditNerd.com
• NerdWallet.com
• WalletHub.com

معايير درجة الائتمان مرتبة

تحدد طرق التسجيل المختلفة أوزانًا مختلفة للعوامل التي تحدد درجة الائتمان الخاصة بك.

فانتاج

• تاريخ الدفع (40٪)
• عمق الائتمان (21٪)
• استخدام الائتمان (20٪)
• أرصدة دائنة (11٪)
• رصيد حديث (5٪)
• الائتمان المتاح (3٪)

نقاط فيكو

• تاريخ الدفع (35٪)
• المبالغ المستحقة (30٪)
• طول السجل الائتماني (15٪)
• رصيد جديد (10٪)
• مزيج الائتمان (10٪)

الاختلافات في درجة الائتمان

مثلما يصدر كل مكتب من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة درجة FICO الخاصة به بناءً على معلومات المستهلك مع هذا المكتب ، يصدر كل منهم أيضًا VantageScore الخاصة به بناءً على معلومات المستهلك مع هذا المكتب. ستكون VantageScore من TransUnion هي نفسها VantageScore من Equifax إذا كان لدى كل من TransUnion و Equifax معلومات متطابقة عن المستهلك.

نظرًا لوجود اختلافات عادةً في المعلومات التي يتم الإبلاغ عنها لكل مكتب ، ومع ذلك ، لا يزال بإمكان المستهلكين الحصول على درجات مختلفة من VantageScores ، تمامًا كما يمكنهم الحصول على درجات FICO مختلفة. ومع ذلك ، فإن 90٪ من هذه الدرجات تختلف فقط في نطاق 40 نقطة ، وفقًا لـ VantageScore.

عشرات FICO المجانية

تشمل جهات إصدار بطاقات الائتمان التي تقدم درجات ائتمان FICO مجانية (ليست قائمة كاملة) ما يلي:

• Ally Bank (عملاء قروض السيارات فقط)
• يكتشف
• بنك امريكي
• أول بنك وطني في أوماها
• باركليز
• سيتي
• بنك التجارة
• ويلز فارغو

الخط السفلي

مع أي درجة ائتمان مجانية ، من المهم أن تفهم حدود ما تحصل عليه - تلك هي النتيجة ترى أنه قد لا يكون هو نفسه الذي سيستخدمه المقرض أو الدائن عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان سيأخذك على أنه عميل. أفضل نوع من نقاط الائتمان المجانية التي يمكن الحصول عليها هو درجة FICO الفعلية من Experian أو Equifax أو TransUnion ، لأن هذه هي الدرجات التي يستخدمها الغالبية العظمى من المقرضين. ومع ذلك ، لن تعرف بالضبط النتيجة التي يستخدمها مقرض معين ما لم تقدم طلبًا للحصول على قرض معين.