نصيحة بشأن قرض الطالب من اختصاصي مالي

مقدمو القروض الطلابية هي المجموعات أو المنظمات التي تمول تعليم الطالب ، بشرط سدادها في وقت لاحق. ما يقرب من 43 مليون أمريكي كان لديهم ديون قروض طلابية في عام 2019. تم إصدار الغالبية العظمى من هذه القروض من قبل الحكومة الفيدرالية. يمكن للقروض الخاصة أن تعوض الفارق عندما تفشل المساعدات الفيدرالية في تغطية تكلفة التعليم بالكامل ؛ ومع ذلك ، فإن هذه الأنواع من القروض لها متطلباتها الفريدة الخاصة بها ، ووفقًا لخبيرنا ، فمن الأفضل استخدامها بعد استكشاف جميع الخيارات غير الخاصة أولاً.

تحدث Investopedia حصريًا مع المستشار المالي المعتمد (AFC®) والأستاذ المساعد في جامعة ولاية داكوتا الشمالية كاري جونسون حول موضوع قروض الطلاب ، بما في ذلك الأنواع المختلفة والاختلافات بين مقدمي الخدمة وبعض المفاهيم الخاطئة الشائعة عنها. يتبع محادثتنا المعدلة.

كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض الطالب

إنفستوبيديا: ما هو FAFSA وهل يهم متى تقدمت بطلب للحصول عليه مبكرًا؟ ما الفرق بين FAFSA و CSS Profile؟

جونسون: ال تطبيق مجاني لمساعدة الطلاب الفيدرالية (FAFSA) هو النموذج الذي تكمله العائلات مما يجعلها مؤهلة للحصول على جميع مساعدات الطلاب الفيدرالية. تقوم FAFSA بجمع معلومات عن دخل الطلاب وأصولهم ، وإذا كان الطالب معالًا ، فإنه يجمع أيضًا دخل الوالدين وممتلكاتهم. تسمح المعلومات بحساب يسمى المساهمة العائلية المتوقعة (EFC). يتم استخدام EFC من قبل المؤسسة التي سيحضرها الطالب لتحديد الأنواع (المنح ، دراسة العمل ، القروض) ومقدار مساعدة الطلاب الفيدرالية التي يكون الطالب مؤهلاً للحصول عليها.

تجمع FAFSA معلومات ضريبة الدخل للسنة السابقة. على سبيل المثال ، للعام الدراسي 2021-2022 ، يتم استخدام المعلومات الضريبية 2019. بهذه الطريقة ، لا تحتاج العائلات إلى إكمال FAFSA بحلول تاريخ أولوية المدرسة لمجرد إجراء التصحيحات لاحقًا. كل مؤسسة لها تاريخ أولوية. يتم منح بعض أنواع المساعدة بناءً على هذا التاريخ. على سبيل المثال ، قد تحدد المدرسة تاريخًا يحصل فيه فقط أولئك الذين يؤهلون ويقدمون FAFSA قبل ذلك التاريخ على منحة فرص التعليم التكميلية (SEOG). هذه المنحة هي منحة فيدرالية ، ولكن نظرًا لأن كل مدرسة تقدمها يمكنها تحديد كيفية منحها ، فإن تاريخ الأولوية عادة ما يكون أحد هذه المعايير.

كما هو مذكور من قبل ، يتم استخدام FAFSA لتحديد الأهلية للحصول على مساعدة الطلاب الفيدرالية. يتم استخدام ملف تعريف CSS من قبل بعض المؤسسات لتحديد المساعدة المالية غير الفيدرالية للطالب. بينما يكون FAFSA من خلال وزارة التعليم ، فإن ملف تعريف CSS ليس كذلك ، وهو مطلوب فقط من قبل حوالي 400 مؤسسة. يكلف ملف تعريف CSS أيضًا أموالًا لإكمالها كل عام.

فهم قروض الطلاب

إنفستوبيديا: قروض الطلاب سيئة السمعة لارتفاع تكلفتها بمرور الوقت. لماذا تعتقد أن هذه الصناعة لا تزال هي السبيل الأساسي لتمويل التعليم العالي لكثير من الناس؟

جونسون: وفقًا للمركز الوطني لإحصاءات التعليم ، فإن متوسط ​​تكلفة الحضور لـ a المؤسسة العامة لمدة أربع سنوات كانت 20،598 دولارًا - التكلفة أعلى في المؤسسات الخاصة غير الربحية والربحية المؤسسات. يشمل ذلك الرسوم الدراسية للطلبة الجامعيين ، والرسوم ، والغرفة ، والمأكل. ومع ذلك ، إذا كنت تأخذ ذلك أربع مرات ، فأنت تبحث عن تكلفة إجمالية قدرها 82،392 دولارًا للحصول على درجة جامعية (إذا انتهيت في أربع سنوات). لا يوجد لدى العديد من العائلات هذا المبلغ من المال المخصص لدفعه من الجيب ، لذلك يتم استخدام قروض الطلاب كوسيلة لتمويل التعليم.

إنفستوبيديا: كيف تختلف القروض للطلاب الجامعيين وطلاب الدراسات العليا؟ هل تحتاج إلى الحصول على قرض جديد كل عام؟

جونسون: سأبدأ بالسؤال المتعلق بالحصول على قرض جديد كل عام - الجواب نعم. إذا كنت تستخدم قروض الطلاب الفيدرالية ، فستحتاج إلى إكمال طلب مجاني جديد لمساعدة الطلاب الفيدرالية (FAFSA) كل عام أيضًا.

بالنسبة للقروض الفيدرالية ، تختلف قروض الطلاب الجامعيين والخريجين في بعض النواحي. بادئ ذي بدء ، يختلف المبلغ الذي يحق للطالب الحصول عليه. في كل عام ، يكون الطلاب مؤهلين للحصول على حد أقصى من قروض الطلاب المباشرة بناءً على مستوى صفهم. على سبيل المثال ، في السنة الأولى ، يكون الطلاب المعالين مؤهلين للحصول على إجمالي 5،500 دولار بينما يمكن لطالب الدراسات العليا الحصول على ما يصل إلى 20،500 دولار في السنة.

طلاب الدراسات العليا مؤهلون فقط للحصول على قروض مباشرة غير مدعومة. هذا يعني أن الفائدة تبدأ في التراكم بمجرد صرف القرض. طلاب المرحلة الجامعية مؤهلون للحصول على قروض مباشرة مدعومة (فائدة 0٪ بينما أ طالب نصف الوقت) إذا كانت المعلومات المستخدمة من FAFSA الخاصة بهم تحدد أن الطالب لديه مالي يحتاج.

يتمتع طلاب الدراسات العليا أيضًا بفرصة إضافية لاقتراض القروض الفيدرالية في شكل قرض Direct PLUS لطلاب الدراسات العليا ، ويُطلق عليه اسم grad PLUS. يمكن لطلاب الدراسات العليا تمويل ما يصل إلى تكلفة حضورهم من خلال قروض الطلاب الفيدرالية أثناء الدراسة الجامعية الطلاب مقيدون في مقدار القروض الفيدرالية ما لم يأخذ والدهم أحد الوالدين المباشر PLUS يقرض.

إنفستوبيديا: ما هي الاختلافات ، إن وجدت ، التي يجب على الطالب أن يأخذ قرضًا باسمه أو إذا قام آباؤهم بالحصول على القرض نيابة عنهم؟

جونسون: إن سداد قرض الطالب باسم الطالب هو مسؤوليته في السداد. بالنسبة للقروض الفيدرالية ، لا تتطلب هذه القروض وجود شريك في التوقيع. إذا احتاج الطالب إلى تمويل إضافي عن طريق اقتراض قرض طالب خاص (قرض طالب من بنك أو اتحاد ائتماني ، وما إلى ذلك) ، فسيحتاج على الأرجح إلى cosigner. إذا لم يقم المقترض بتسديد القرض ، فإن مسئولية cosigner هي القيام بذلك. يقدم بعض المقرضين إصدار cosigner بعد العديد من المدفوعات في الوقت المحدد.

إذا أخذ أحد الوالدين قرضًا لأحد الوالدين ، فإنه يتحمل مسؤولية سداد القرض بنسبة 100٪. حتى إذا اقترض الوالد من قرض فيدرالي من أحد الوالدين PLUS ، فإن هذا القرض باسم الوالد ولا يمكن تحويله إلى الطالب.

إنفستوبيديا: كيف تختلف ديون قروض الطلاب عن أنواع الديون الأخرى؟ ماذا يعني إذا كان قرض الطالب مدعومًا أو غير مدعوم؟

جونسون: على عكس بعض أشكال الديون الأخرى مثل بطاقات الائتمان والقروض غير المضمونة ، فإن ديون قروض الطلاب تعتبر "ديونًا جيدة". نعم ، هناك ديون جيدة وديون معدومة! نظرًا لأنك تقوم بتمويل التعليم وبناء رأس المال البشري الخاص بك - والذي يمكن أن يؤدي إلى فرصة وظيفية أفضل ويحتمل أن تحقق دخلاً أعلى - فإن الدائنين ينظرون إليه بشكل مختلف. من الصعب تصريف ديون قروض الطلاب في حالة الإفلاس. ومع ذلك ، في الأشهر الأخيرة كان هناك المزيد من الحالات التي لم يكن الأمر كذلك.

قروض الطلاب المدعومة هي قروض لا تستحق الفوائد أثناء تسجيل المقترض على الأقل نصف الوقت. تبدأ الفائدة على قروض الطلاب غير المدعومة في التراكم بمجرد صرف القرض (يتم تحريره للمقترض).

إنفستوبيديا: ما هي الفروق بين قروض الطلاب والمنح والمنح الدراسية؟

جونسون: يجب سداد قروض الطلاب. في بعض الأحيان يطلق عليهم المساعدة المالية للمساعدة الذاتية ، في حين تعتبر المنح والمنح الدراسية مساعدات هدايا لأنها لا تحتاج إلى ردها. تُمنح المنح عادةً على أساس الحاجة المالية وعادةً ما تعتمد المنح الدراسية على الجدارة (يمكن أن يعتمد بعضها على عوامل أخرى مثل ألعاب القوى أو الهوايات والاهتمامات).

العثور على مقدم قرض الطالب المناسب

إنفستوبيديا: ما هي الاختلافات بين مقدمي القروض الطلابية الفيدرالية والخاصة؟ في أي ظروف يكون أحدهما أفضل من الآخر؟

جونسون: قروض الطلاب الفيدرالية هي تلك التي تضمنها وزارة التعليم. المبلغ والنوع (غير المدعوم مقابل. مدعوم) على أساس الحاجة المالية للمقترض ومستوى الدرجة. يتم بعد ذلك تعيين المقترضين مقدم خدمة قرض الطالب ، والذي سيعملون معه بعد تركهم المدرسة أو ينخفضون إلى أقل من نصف الوقت لسداد القرض. يتم تحديد أسعار الفائدة وتحديدها من قبل الحكومة الفيدرالية سنويًا.

يتم الحصول على قرض الطالب الخاص من خلال مؤسسة مالية أو شركة أو وكالة حكومية أو مدرسة تقدم قروضًا للطلاب. يتم تحديد الرسوم والفوائد من قبل كل مؤسسة ، لذلك فهي تختلف على نطاق واسع. غالبًا ما تكون الفائدة متغيرة بدلاً من ثابتة ، مما يعني أن السعر يمكن أن يتغير بشكل كبير طوال فترة القرض. من المهم للمقترضين أداء واجباتهم المدرسية ومقارنة الرسوم والأسعار قبل تحديد القرض الذي سيستخدمونه. عادة ما تتطلب قروض الطلاب الخاصة وجود cosigner.

قروض الطلاب الفيدرالية لها العديد من مزايا السداد. على سبيل المثال ، هناك خيارات للتسامح لبعض المهن أو في حالة الإعاقة. إذا كان المقترض يكافح من أجل سداد المدفوعات ، فهناك خيارات لتعليق المدفوعات لفترة من الوقت. لا تقدم قروض الطلاب الخاصة هذه المزايا ، وفي كثير من الحالات ، إذا توفي المقترض ، يكون cosigner الخاص به مسؤولاً عن باقي رصيد القرض.

من الأفضل استنفاد خيارات قرض الطالب الفيدرالي قبل التقدم بطلب للحصول على قرض طالب خاص.

إنفستوبيديا: ما هي بعض الأشياء التي يجب على الناس البحث عنها عند التسوق لمقدمي قروض الطلاب من القطاع الخاص؟ هل المعدلات أكثر فائدة في حالة واحدة من الأخرى؟

جونسون: عند التسوق للحصول على قروض الطلاب الخاصة ، يجب مراعاة بعض العناصر. تعتبر أسعار الفائدة ورسوم الإنشاء أكبر عنصرين ماليين يجب مقارنتهما. قد ترغب أيضًا في الحصول على قرض يقدم لك إصدار cosigner بعد العديد من الدفعات في الوقت المحدد. أو قد ترغب في الحصول على قرض بسعر فائدة ثابت مقابل معدل فائدة متغير. أهم شيء هو قراءة جميع معلومات القرض واتخاذ قرار مستنير.

إنفستوبيديا: هل هناك أي ظروف قد يكون من المنطقي فيها عدم الحصول على قرض طالب؟

جونسون: بالتأكيد ، إذا كان لدى الطالب ما يكفي من المنح الدراسية - و / أو المنح والمال في حساب توفير من نوع ما - فلن يكون من المنطقي الحصول على قرض طالب. أيضًا ، إذا عُرض على الطالب مبلغًا أكبر مما هو مطلوب في خطاب الجائزة ، فيمكنه اختيار أخذ جزء من القرض ورفض الباقي.

مساعدة لسداد القروض الخاصة بك

إنفستوبيديا: ما هي الموارد المتاحة لأي شخص يكافح في سداد قروض الطلاب؟

جونسون: الخطوة الأولى عندما تكافح من أجل سداد أي شكل من أشكال الديون هي الاتصال بالمقرض أو مقدم الخدمة على الفور. لا تتجاهل المشكلة ، لن تختفي. بالنسبة لقروض الطلاب الفيدرالية ، يمكن للمقترض التقدم بطلب للحصول على تأجيل أو تحمل. تسمح هذه المدفوعات الشهرية بتأجيلها أو تخفيضها مؤقتًا.

إنفستوبيديا: هل يجب على الطالب توحيد قروضه بعد التخرج؟ هل يمكن الإعفاء من قروض الطلاب؟

جونسون: يمكن أن يكون توحيد قروض الطلاب أداة رائعة لوضع جميع قروض الطلاب المقترضة أثناء الكلية في قرض واحد. ومع ذلك ، يجب القيام بذلك مع بعض التفكير حتى لا تعرض فرص التسامح أو فوائد السداد للخطر. من خلال توحيد قرضك ، سيتم سداد جميع قروضك وإنشاء قرض جديد واحد. هذا يعني أن جميع شروط القرض ستتغير.

بادئ ذي بدء ، لا ينبغي أبدًا دمج قروض الطلاب الفيدرالية وقروض الطلاب الخاصة في قرض واحد. لا يسمح قرض التوحيد المباشر بتوحيد القروض الخاصة معه. لذلك ، للقيام بذلك ، سيحتاج المقترض إلى استخدام قرض طالب التوحيد الخاص ، والذي من شأنه تحويل القرض الفيدرالي إلى قرض خاص مع مُقرض جديد. إذا كنت ترغب في دمج قروض الطلاب الخاصة وقروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك ، فستحتاج إلى الحصول على قرضين توحيد مختلفين.

يمكن الإعفاء من قروض الطلاب الفيدرالية وإلغائها وإعفائها في عدد من المواقف (قرض الخدمة العامة التسامح (PSLF) ، الإعفاء من قرض المعلم ، إلغاء وإبراء قرض بيركنز ، العجز الكلي والدائم التفريغ ، وما إلى ذلك). كل واحد من هذه "البرامج" له معايير مختلفة يجب على المقترض الوفاء بها. على سبيل المثال ، هناك الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF). هذا متاح فقط للقروض المباشرة (بما في ذلك قروض التوحيد المباشرة) للمقترضين الذين هم على خطة السداد المدفوعة بالدخل ، والعمل لدى صاحب عمل مؤهل ، وسدد 120 دفعة في الوقت المحدد أثناء العمل وقت كامل.

إنفستوبيديا: هل هناك وكالة تنظيمية لمقدمي القروض الطلابية؟ أين يجب أن يذهب الطلاب إذا واجهوا مشاكل مع مزودهم؟

جونسون: تكرس مجموعة أمين المظالم التابعة لوزارة التعليم الأمريكية جهودها للمساعدة في حل النزاعات المتعلقة ببرامج مساعدة الطلاب الفيدرالية. بالنسبة لقروض الطلاب الخاصة ، يمكن تقديم شكوى إلى محقق شكاوى قروض التعليم الخاص التابع لمكتب حماية المستهلك المالية.

خواطر ختامية

إنفستوبيديا: ما هي بعض حالات سوء الفهم الشائعة لدى الناس حول قروض الطلاب؟

جونسون: لقد سمعت الكثير من سوء الفهم حول قروض الطلاب طوال مسيرتي المهنية. بعض أكثرها شيوعًا هي كما يلي.

"لست مؤهلاً للحصول على مساعدة مالية لأن والديّ يكسبان الكثير من المال" ربما يكون أكثر ما سمعته. هذا ببساطة ليس صحيحا. لن يمنعك الدخل من التأهل للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية ؛ قد تقتصر الأهلية فقط على القروض المباشرة غير المدعومة.

"لقد ارتكبت خطأ في FAFSA الخاص بي لذلك تم اختياري للتحقق." لمجرد أنه تم اختيارك للتحقق ، فهذا لا يعني أنك فعلت شيئًا غير صحيح. ومع ذلك ، يتم اختيار عدد معين من الملفات للتحقق منها كل عام ، وإذا كنت من المحظوظين المختارين ، ستحتاج إلى تقديم الوثائق المطلوبة إلى مدرستك أو لن تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة الطلاب الفيدرالية.

"والداي لا يساعدانني في دفع تكاليف الكلية ، لذلك أنا مستقل." يعتبر الطالب معالًا ما لم يستوف معايير محددة للغاية. بشكل عام ، إذا كنت طالبًا جامعيًا أقل من 24 عامًا وغير متزوج وليس لديك أطفال ، فسيتم اعتبارك معالًا لأغراض المساعدة المالية. هناك بعض المواقف الأخرى التي قد تغير حالة التبعية الخاصة بك أيضًا.

"مساهمة عائلتي المتوقعة هي XXXX ، ليس لدي الكثير من المال لدفع رسوم المدرسة." EFC لا يمثل مبلغًا فعليًا بالدولار ولكنه مجرد رقم يستخدم لحساب مقدار المساعدة المالية التي تكون مؤهلاً لها تلقي.

إنفستوبيديا: ما هي توصيتك لأي شخص يفكر في الحصول على قرض طالب؟ ما الذي يجب أن يعرفه الناس عن قروض الطلاب التي لم نطلبها؟

جونسون: من المهم أن تعرف ما الذي تحصل عليه عند الحصول على قرض طالب. قم بأداء واجبات منزلية بقدر ما تستطيع. اسال اسئلة! من السهل جدًا متابعة الاقتراحات فقط للتأكد من أن لديك تمويلًا متاحًا لدفع تكاليف الكلية. لكن كونك مستهلكًا مطلعًا أمر ضروري لأن هذه القروض ستؤثر على مستقبلك لسنوات عديدة. إذا كنت والدًا تساعد طفلك خلال هذه العملية ، فقم بإشراكه في كل خطوة على الطريق. ربما يكون هذا هو أول دين يتم تكبده في حياتهم. إنهم بحاجة إلى معرفة جدية الاقتراض. صحيح أن معظم قروض الطلاب لا يلزم سدادها إلا بعد أن يترك المقترض المدرسة ، ولكن إذا كان المقترض لا يدفع الانتباه إلى المبلغ الذي يتم اقتراضه كل عام يمكن أن يكون صدمة كاملة لهم عندما يتخرجون ويرون السعر لاحقًا.