الإعفاء من الديون: الهروب من قروض الطلاب

كيف يمكن للناس التخلص من ديون قروض الطلاب الخاصة بهم - وعلى وجه التحديد ، متى يكون الإعفاء من القرض خيارًا؟ لا نحتاج إلى إحصائية أخرى لإخبارنا بمدى عمق ديون خريجي الجامعات الأمريكية. إجمالي الديون ومتوسط ​​أرقام الديون لا تعني الكثير ، باستثناء القول إنه إذا كانت المبالغ التي تدين بها تجعلك مستيقظًا ، فأنت في شركة جيدة. ما يهم حقًا هو إيجاد حل.

الإعفاء من قرض الطالب: ما هي القروض المؤهلة؟

فقط قروض مباشرة التي قدمتها الحكومة الفيدرالية مؤهلة للتسامح. قروض ستافورد، التي حلت محلها قروض مباشرة في عام 2010 ، مؤهلة أيضًا. إذا كان لديك قروض فيدرالية أخرى ، فقد تتمكن من دمجها في قرض واحد قرض التوحيد المباشر

من شأنها أن تجعلك مؤهلاً. القروض غير الفيدرالية (تلك التي يتعامل معها مقرضون من القطاع الخاص وشركات القروض) ليست مؤهلة للإعفاء.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن المقترضين الذين لديهم قروض طلابية اتحادية والذين التحقوا بالكليات الهادفة للربح ويسعون للإعفاء من القرض لأن مدرستهم احتالت عليهم أو انتهكت قوانين معينة تعاملت مع انتكاسة مؤخرا. في 29 مايو 2020 ، استخدم الرئيس السابق ترامب حق النقض ضد قرار من الحزبين كان من شأنه أن يلغي اللوائح الجديدة التي تزيد من صعوبة الحصول على إعفاء من القروض. دخلت اللوائح الجديدة الأكثر صعوبة حيز التنفيذ في 1 يوليو 2020.

خطة السداد على أساس الدخل المغفرة

بالنسبة لقروض الطلاب الفيدرالية ، فإن فترة السداد القياسية هي 10 سنوات. إذا كانت فترة السداد لمدة 10 سنوات تجعل مدفوعاتك الشهرية لا يمكن تحملها ، فيمكنك الدخول في برنامج السداد القائم على الدخل (IDR). لا توجد تكلفة للتقديم ، ويمكنك إكمال الأعمال الورقية بنفسك.

تمتد البرامج المدفوعة بالدخل للمدفوعات لمدة 20 أو 25 عامًا وتحد من مدفوعاتك بنسبة 10٪ إلى 15٪ من راتبك الذي تحصل عليه. بعد هذه المدة ، بافتراض أنك سددت جميع مدفوعاتك المؤهلة ، يتم الإعفاء من الرصيد المتبقي على القرض. تعتمد المدفوعات على دخل أسرتك وحجم عائلتك وستكون من 10٪ إلى 20٪ من دخلك التقديري.

يمكن أن يكون IDR خيارًا جيدًا للأشخاص الذين يعملون في مجالات منخفضة الأجر ولكن لديهم ديون قروض طلابية عالية. يجب أن يتم قبولك في البرنامج وإعادة المصادقة على دخلك كل عام.

برنامج الإعفاء من قرض المعلم

الإعفاء من قرض الطالب للمعلمين ليس كريمًا ولا سهل التأهل له. يمكن للمدرسين الحصول على ما يصل إلى 17500 دولار من قروض الطلاب الفيدرالية المباشرة وقروض ستافورد (ولكن ليس قروض PLUS أو Perkins) معفاة من خلال التدريس لمدة خمس سنوات أكاديمية كاملة ومتتالية في مدرسة مؤهلة منخفضة الدخل أو خدمة تعليمية وكالة. القروض التي تم إصدارها قبل 1 أكتوبر 1998 ، ليست مؤهلة.

يجب أن يتم تصنيفك كمدرس مؤهل تأهيلا عاليا ، مما يعني حصولك على درجة البكالوريوس على الأقل والحصول على شهادة حكومية كاملة. فقط مدرسو العلوم والرياضيات في المرحلة الثانوية ، ومعلمي التربية الخاصة في المرحلة الابتدائية أو الثانوية ، مؤهلون للحصول على 17500 دولار كغفرة. الحد الأقصى للتسامح هو 5000 دولار للمعلمين الآخرين.

يمكنك التأهل لكل من الإعفاء من قرض المعلم والإعفاء من قرض الخدمة العامة (انظر أدناه) ، ولكن لا يمكنك استخدام نفس سنوات الخدمة للتأهل لكلا البرنامجين. لذلك ستحتاج إلى 15 عامًا من الخدمة التعليمية للتأهل لكلا البرنامجين ، جنبًا إلى جنب مع تلبية جميع المتطلبات المحددة لكسب كل نوع من أنواع التسامح.

الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF)

إذا كنت تعمل بدوام كامل مع حكومة فيدرالية أو حكومية أو محلية أو قبلية أمريكية - أو منظمة غير ربحية - فقد تكون في طريقك للإعفاء من قرض الطالب. ستحتاج إلى إجراء 120 دفعة ، والتي لا يجب أن تكون متتالية ، للتأهل.

هذا الخيار بالتأكيد ليس للخريجين الجدد ، لأنه يستغرق 10 سنوات على الأقل لكسبه. ستحتاج إلى الحصول على قرض اتحادي مباشر أو دمج قروضك الفيدرالية في قرض مباشر.

لقد ابتلي هذا البرنامج بالمشاكل. أنشأت الحكومة برنامج PSLF في عام 2007 ، وعندما أصبح المقترضون الأوائل مؤهلين للتسامح في عام 2017 ، ظهر جدل كبير. بعد مرور عام على حصول الجولة الأولى من المقترضين على الأهلية ، تم تقديم جميع طلباتهم تقريبًا تم رفضه. حُرم العديد من المقترضين من العفو الذي حصلوا عليه على الجوانب الفنية. اكتشف البعض خدم القروض ضللوا لهم حول أهليتهم. اعتبارًا من نوفمبر 2020 ، حصل 3776 فقط من المقترضين على أرصدة قروضهم بموجب البرنامج.

التسامح عن قرض الطالب: ليس مثل الصبر

الغفران يقضي على ديونك. الصبر يؤجل مدفوعاتك. إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعات قرض الطالب ، فيمكنك أن تطلب من المقرض الخاص بك التحمل. قد لا يمنحك المقرض الخاص بك الصبر إذا لم تستوف شروط الأهلية ، مثل أن تكون عاطلاً عن العمل أو تتحمل نفقات طبية كبيرة.

ستستمر الفائدة على القرض الخاص بك في التراكم ، ويمكنك دفع هذه الفائدة خلال فترة التحمل إذا كنت تريد ذلك. إذا لم تدفعها ، فستتم إضافة الفائدة المستحقة إلى رصيدك الأساسي بمجرد انتهاء فترة تحملك. نتيجة لذلك ، ستكون دفعتك الشهرية الجديدة أعلى قليلاً ، وستدفع فائدة أكبر على المدى الطويل.

العلاقة الوحيدة بين الصبر والتسامح هي أنك عندما تكون متسامحًا ، لأنك لا تصنع المدفوعات ، فأنت لا تحرز تقدمًا نحو متطلبات الدفع الخاصة ببرنامج التسامح الذي قد تشارك فيه في.

قانون CARES التحمل التلقائي لقرض الطالب الفيدرالي

إذا كان لديك قرض طالب مملوك من قبل وزارة التعليم الأمريكية ، فقد منحتك الحكومة تحملًا تلقائيًا على هذا القرض بموجب قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي (CARES) في حالات فيروس كورونا. كان من المقرر أن تنتهي صلاحية الصبر في الثالث من يناير. 31 ، 2021 ، في ظل الإدارة السابقة. لكن تم تمديده الآن في ظل إدارة بايدن حتى 11 سبتمبر على الأقل. 30, 2021. بين 13 آذار (مارس) 2020 و 13 أيلول (سبتمبر). 30 ، 2021 ، لن تتراكم أي فائدة ولن تحتاج إلى سداد أي مدفوعات. لن يتم تطبيق أي رسوم تأخير إذا توقفت عن الدفع خلال هذه الفترة. ستعرف أن لديك هذه الميزة إذا رأيت معدل فائدة 0٪ عند تسجيل الدخول إلى حساب قرض الطالب الخاص بك. في 30 مارس 2021 ، وسعت وزارة التعليم أيضًا هذه الميزة إلى القروض المملوكة للقطاع الخاص في إطار البرنامج الفيدرالي لقرض تعليم الأسرة (FFEL).

في ظل الظروف العادية ، لا يمكنك إحراز تقدم نحو الإعفاء من القرض أثناء الصبر. ولكن بموجب قانون CARES ، يمكنك ذلك. ستتلقى ائتمانًا لإعفاء السداد القائم على الدخل أو الإعفاء من قرض الخدمة العامة للدفعات التي كنت ستدفعها عادةً خلال هذه الفترة.

مطبات الغفران المحتملة

تحب مصلحة الضرائب فرض ضرائب على الأشياء ، والدين المعفى منه ليس استثناءً. الإعفاء من قرض الخدمة العامة غير خاضع للضريبة. ولكن أي رصيد تم محوه من خلال خطة سداد مدفوعة بالدخل يمكن احتسابه كدخل وضريبة. من المهم التحضير لفاتورة الضرائب النهائية هذه. ضع في اعتبارك تخصيص أموال في حساب توفير مخصص.

نلاحظ أن خطة الإنقاذ الأمريكية (ARP) ، الذي أقره الكونجرس ووقعه الرئيس بايدن في مارس 2021 ، يتضمن بندًا ينص على إصدار إعفاء من قروض الطلاب في الفترة ما بين 3 يناير. 1 و 2021 و ديسمبر. 31 ، 2025 ، لن يخضع للضريبة على المستلم.

الخط السفلي

يمكن أن يكون عبء قروض الطلاب مرهقًا جدًا ، وليس من السهل كسب الإعفاء من قروض الطلاب بغض النظر عن المسار الذي تتبعه. يستغرق الأمر سنوات وقد لا يؤتي ثماره في النهاية. إنه يضعك تحت رحمة خدم قروض الطلاب الأقوياء. إنه يعرضك للرياح السياسية المتغيرة باستمرار والتي تسعى إلى تغيير برامج التسامح.

تأتي جميع برامج الإعفاء من قروض الطلاب بشروط ومتطلبات وقيود معينة. يجب عليك اتباع قواعد T للتأهل. إذا كنت بالفعل متعمقًا ، فقد تكون المسامحة هي الطريقة الأكثر جاذبية للخروج ، خاصةً إذا كنت قد صنعت الحياة و الخيارات المهنية مع توقع معقول بإلغاء ديون الطالب المتبقية بعد سنوات من ذلك المدفوعات. الغفران ليس هو الحل الوحيد ل ديون قرض طالب خارج عن السيطرة، ومع ذلك. في ظروف قاسية ، الحصول على قروض الطلاب في حالة الإفلاس قد يكون خيارا.

قد يكون الإعفاء من قرض الطالب احتمالًا مرحبًا به - مما يوفر بعض الراحة للطلاب المقترضين في نهاية فترة السداد - ولكن مستقبلها غير مؤكد. يجب أن يكون الطلاب حذرين من تكبد ديون تتجاوز إمكانياتهم بناءً على افتراض أن جزءًا كبيرًا منها سيتم إعفاؤه.