مخاطر أخذ قرض مباشر بلس

تخيل هذا السيناريو: لقد خرج ابنك أو ابنتك من الكلية لأكثر من عقد وانتقل إلى مهنة ناجحة. مسيرتك المهنية تقترب من نهايتها ولا يتبقى سوى بضع سنوات على التقاعد. ومع ذلك ، لا تزال مدينًا بآلاف الدولارات لفواتير الكلية لطفلك. هذا السيناريو هو حقيقة واقعة للعديد من الآباء الذين يأخذون Federal Direct قروض PLUS. في حين أن هذه القروض قد تبدو وكأنها طريقة سهلة للآباء لمساعدة أطفالهم في تحمل تكاليف التعليم اليوم ، إلا أنهم في كثير من الحالات يعرضون الضمان المالي للوالد وتقاعده للخطر.

كيف تعمل قروض PLUS

PLUS هي اختصار لقرض الوالدين للطلاب الجامعيين. (يوجد أيضًا برنامج خريج PLUS لطلاب الدراسات العليا والمهنيين ، يستعير من تلقاء نفسه.)

يسمح برنامج الوالدين PLUS للآباء باقتراض الأموال للطلاب المعالين لدفع أي تكاليف لم يتم تغطيتها بالفعل من خلال المساعدة المالية للطالب ، مثل

منح بيلوقروض الطلاب ووظائف الدراسة والعمل مدفوعة الأجر.

قروض PLUS لها معدلات فائدة ثابتة طوال مدة القرض. يتم سدادها عادةً على مدى 10 سنوات ، على الرغم من وجود خطة سداد ممتدة يمكن أن تطيل المدة حتى 25 عامًا.تم تعليق الفائدة على قروض الطلاب من الوكالات الفيدرالية حتى 31 سبتمبر 2021.

قروض الوالدين PLUS هي المسؤولية المالية للوالد وليس للطالب. لا يمكن تحويلها إلى الطالب ، حتى لو كان لدى الطالب وسيلة لدفعها.

الخطر الأول: لا توجد فترة سماح تلقائية

عندما يحصل الطالب على قرض ، يكون أمامه عادة ستة أشهر بعد التخرج لبدء عملية السداد. ليس الأمر كذلك مع قروض PLUS. تبدأ فترة السداد فور استلام الطفل أو المدرسة للمال. ومع ذلك ، يمكن للوالدين المقترضين الاتصال بـ خدمة القرض لطلب التأجيل أثناء تسجيل الطالب على الأقل نصف الوقت ولمدة ستة أشهر بعد ترك المدرسة.

الخطر 2: قروض PLUS ليست مؤهلة لمعظم خطط السداد المدفوعة بالدخل

تقدم الحكومة الفيدرالية أربع خطط سداد مختلفة مدفوعة بالدخل لقروض الطلاب. يقصرون المدفوعات الشهرية على نسبة مئوية من الدخل التقديري للطالب (بشكل عام 10٪). إذا قام الطالب بتسديد هذه المدفوعات لعدد معين من السنوات (عادةً 20 أو 25) ، فسيتم إعفاء أي رصيد قرض متبقي.

ومع ذلك ، فإن قروض الوالدين PLUS مؤهلة لواحدة فقط من هذه الخطط ، السداد الطارئ للدخل (ICR) ، وفقط بعد أن يقوم الوالد بتوحيد قروضه الأم في قرض التوحيد الفيدرالي المباشر. تحدد خطة ICR المدفوعات بما لا يزيد عن 20٪ من الدخل التقديري ، على أن تُدفع على مدى 25 عامًا - وهو أفق زمني طويل للوالد العادي.

الخطر الثالث: يمكنك بسهولة الاقتراض أكثر مما تحتاج

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض Direct PLUS لطفلك ، ستتحقق الحكومة من تقرير الائتمان، ولكن ليس دخلك أو نسبة الدين إلى الدخل. في الواقع ، إنه لا يأخذ حتى في الاعتبار الديون الأخرى التي لديك. الشيء السلبي الوحيد الذي تبحث عنه هو سلبي تاريخ الرصيد. بمجرد الموافقة على القرض ، تحدد المدرسة مبلغ القرض بناءً عليه تكلفة الحضور.ومع ذلك ، عادة ما تكون تكلفة الحضور في المدرسة أكثر مما يدفعه معظم الطلاب في الواقع. يمكن أن يؤدي هذا إلى اقتراض الوالدين أكثر مما يحتاجه أطفالهم في الكلية.

إذا كان لديك ديون أخرى مستحقة ، مثل الرهن العقاري ، فقد تجد نفسك في حالة تفوق عندما يحين وقت سداد قرض PLUS.

الخطر الرابع: من المستحيل الخروج منه ، حتى في حالة الإفلاس

لا يوجد هروب من قرض Direct PLUS ، لذا لا تسدد الدفعات وتسمح بدخول قرض PLUS إفتراضي هو خطأ فادح. حتى إعلان الإفلاس لن يقضي على الديون. حتى يتم سداد الدين ، يمكن للحكومة أن تقبض على راتبك ، أو تحجب الأموال من مزايا الضمان الاجتماعي واسترداد الضرائب. علاوة على ذلك ، لا توجد حدود زمنية عندما يمكن للحكومة تحصيل الديون.لذلك قبل أن تفكر في التخلف عن السداد ، اتصل بمسؤول القرض للحصول على المشورة ، أو ابحث عن محام متخصص في ديون قروض الطلاب.

ما هو أكثر من ذلك ، على عكس سالي ماي قروض ، لن تتمكن من الحصول على رصيد قرض PLUS إذا واجه طفلك لاحقًا العجز الكلي الدائم (TPD).

ماذا تفعل قبل الحصول على قرض PLUS

في كثير من الأحيان ، ستقدم المدرسة حزمة المساعدة المالية للطالب مع إضافة قرض Direct PLUS. قد تقول المدرسة إنها تريد توعية العائلات بجميع خيارات التمويل المتاحة ، ولكن تضمين قرض Direct PLUS في الحزمة يمكن أن يجعل التكلفة الحقيقية للكلية مربكة. عند التفكير في تكاليف الكلية ، اطلب تفاصيل حزمة المساعدات المالية بدون قرض PLUS.

بدلاً من قرض Direct PLUS ، قد تطلب من طفلك الحصول على قرض طالب خاص لتغطية أي تكاليف متبقية لا تغطيها المنح ودراسة العمل وقروض الطلاب الفيدرالية والمنح الدراسية والمساعدات الأخرى. إذا كنت ترغب في مساعدة طفلك ماليًا ، فيمكنك سداد مدفوعات القرض الخاص أثناء وجوده في المدرسة. يسمح لك هذا بدعم تكاليف الدراسة الجامعية لطفلك ولكنه لا يحملك وحدك من المسؤولية عن الديون.

ماذا تفعل إذا كان لديك قرض PLUS

إذا حصلت على قرض Direct PLUS لتعليم طفلك وتكافح من أجل سداده ، فقد يكون الدمج (كما هو موضح أعلاه) خيارًا. كن على علم ، مع ذلك ، أنه في حين أن زيادة مدة القرض ستقلل من دفعاتك الشهرية ، فإنها ستزيد أيضًا من المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه بحلول النهاية.

إعادة تمويل قرض PLUS هو احتمال آخر. في الواقع ، حتى إذا كنت لا تكافح من أجل سداد قرضك ، فمن الجدير النظر في إعادة التمويل لمعرفة ما إذا كان بإمكانك تأمين معدل فائدة أقل ودفعات شهرية.

أذكى خطوة مالية هي محاولة دفع أكبر قدر ممكن من أجل القرض بينما لا تزال كسب المال ، حتى لو كان ذلك يعني أنه يتعين عليك تشديد ميزانيتك ، وعدم أخذها معك التقاعد.

حاول أيضًا تجنب الاقتراض مقابل أموال التقاعد الخاصة بك ، مثل خطط 401 (ك) ، أو صرفها مبكرًا لتغطية تكاليف القرض. بدلاً من ذلك ، إذا كنت على وشك التقاعد ، ففكر في العمل لبضع سنوات أخرى ، إذا كنت في أي وضع يسمح لك بذلك ، لسداد القرض قبل التقاعد.

الخط السفلي

إن مساعدة طفلك في تحمل تكاليف الدراسة أمر نبيل ، ولكن ليس إذا كان ذلك يضعك في مكان صعب ماليًا أو يعرض تقاعدك للخطر. في النهاية ، سيكون أمام طفلك عدة عقود لسداد قروض الطلاب الخاصة به قبل التقاعد ، وقد تكون قروضه - على عكس قروض الوالدين PLUS - مؤهلة للحصول على برامج الإعفاء من القروض وخطط سداد أكثر سخاء تعتمد على الدخل.