تعريف الضمان: أنواع ، أمثلة ، إيجابيات وسلبيات

ما هو الضمان؟

الضمان هو مفهوم قانوني يصف أداة مالية يكون بموجبها أصل أو ضمان مملوكة من قبل طرف ثالث نيابة عن طرفين آخرين في طور إكمال أ عملية تجارية. قد تشمل حسابات الضمان رسوم الضمان التي يديرها الوكلاء الذين يحتفظون بالأموال أو الأصول حتى تلقي التعليمات المناسبة أو حتى الوفاء بالالتزامات التعاقدية المحددة مسبقًا. يمكن الاحتفاظ بالأموال والأوراق المالية والأموال والأصول الأخرى في حساب الضمان. غالبًا ما يُقترح كبديل لـ شيك مصدق أو صراف.

فهم الضمان

الضمان هو عملية تُستخدم عندما يكون طرفان في طور إتمام معاملة ، وهناك عدم يقين بشأن ما إذا كان هذا الطرف أو ذاك سيكون قادرًا على الوفاء بالتزاماته. تشمل السياقات التي تستخدم الضمان المعاملات عبر الإنترنت ، والخدمات المصرفية ، والملكية الفكرية ، والعقارات ، وعمليات الدمج والاستحواذ ، والقانون ، وغير ذلك الكثير.

فكر في شركة تبيع البضائع دوليًا. تتطلب تلك الشركة ضمانًا بأنها ستتلقى الدفع عندما تصل البضائع إلى وجهتها. المشتري ، من جانبه ، على استعداد لدفع ثمن البضائع فقط إذا وصلت في حالة جيدة. يمكن للمشتري وضع الأموال في حساب الضمان مع وكيل مع تعليمات لصرفها للبائع بمجرد وصول البضائع في حالة مناسبة. بهذه الطريقة ، يكون كلا الطرفين آمنًا ويمكن المضي قدمًا في المعاملة.

أنواع الضمان

الضمان والعقارات

يمكن حسابات الضمان تنطبق على المعاملات العقارية. يسمح وضع الأموال في حساب الضمان للمشتري بأداء العناية الواجبة بشأن عملية الاستحواذ المحتملة. كما تؤكد حسابات الضمان للبائع أنه يمكن للمشتري إغلاق عملية الشراء. على سبيل المثال ، يمكن استخدام حساب الضمان لبيع منزل. إذا كانت هناك شروط مرتبطة بالبيع ، مثل اجتياز المعاينة ، فيجوز للمشتري والبائع توافق على استخدام الضمان.

في هذه الحالة ، يقوم مشتري العقار بإيداع مبلغ الدفع للمنزل في حساب ضمان لدى طرف ثالث. يمكن للبائع المضي قدمًا في عمليات التفتيش على المنزل واثقًا من وجود الأموال ، وأن المشتري قادر على الدفع. ثم يتم تحويل المبلغ الموجود في الضمان إلى البائع بمجرد استيفاء جميع شروط البيع.

يمكن أن يشير الضمان أيضًا إلى حساب الضمان الذي تم إعداده في وقت إغلاق الرهن العقاري. مع هذا ، يضم حساب الضمان مدفوعات التأمين على أصحاب المنازل في المستقبل وضرائب الممتلكات. يتم إيداع جزء من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية في حساب الضمان لتغطية هذه المدفوعات. وبالتالي ، فإن الرهن العقاري الذين ينشئون حساب ضمان (في بعض الحالات يطلبه المقرض) سيكون لديهم مدفوعات أعلى من أولئك الذين لا يفعلون ذلك ؛ ومع ذلك ، لن يضطروا أيضًا إلى القلق بشأن دفع الأقساط السنوية أو فواتير ضريبة الممتلكات لأنهم يدفعونها شهريًا بالفعل في حساب الضمان الخاص بهم.

الضمان وسوق الأوراق المالية

غالبًا ما يتم إصدار الأسهم في حساب الضمان. في هذه الحالة ، في حين أن المساهم هو المالك الحقيقي للسهم ، فإن المساهم لديه حقوق محدودة عندما يتعلق الأمر بالتخلص من الأسهم. على سبيل المثال ، غالبًا ما يتعين على المديرين التنفيذيين الذين يتلقون الأسهم كمكافأة على تعويضهم الانتظار حتى تمر فترة الضمان قبل أن يتمكنوا من بيع الأسهم. مكافآت الأسهم هي تكتيك يستخدم للاحتفاظ بكبار المديرين التنفيذيين.

الضمان والمبيعات عبر الإنترنت

يحمي الضمان عبر الإنترنت ، مثل الضمان العقاري وسوق الأوراق المالية ، المشتري والبائع من الاحتيال أو عدم السداد. تعمل المنصة عبر الإنترنت كوسيط لمبيعات المنتجات عبر الإنترنت. يرسل المشترون الأموال إلى خدمة الضمان ، مثل escrow.com ، ويحتفظون بالمال حتى يتم استلام المنتج.

بمجرد تسليم المنتج والتحقق منه ، سيقوم مزود الضمان عبر الإنترنت بتحرير الأموال للبائع. بالنسبة للجزء الأكبر ، لا يتم استخدام خدمات الضمان ؛ ومع ذلك ، في الحالات التي تكون كذلك ، فهي الأنسب بشكل عام للعناصر عالية التذكرة ، مثل المجوهرات أو الأعمال الفنية. تتقاضى شركة الضمان عبر الإنترنت رسومًا مقابل الخدمة.

مزايا وعيوب الضمان

يمكن أن يوفر الضمان الأمان للمعاملات عالية التذاكر ، ولكن هذه الخدمة تأتي عمومًا مقابل رسوم. يمكن أن يساعد الضمان للرهون العقارية في حماية المقترض والمقرض من ضرائب الملكية التي يحتمل أن تكون مدفوعة الأجر أو التأمين على أصحاب المنازل.

على الجانب السلبي ، يتم تقدير هذه الأرقام بشكل عام ، لذلك قد ينتهي بك الأمر إلى دفع مبالغ زائدة (أو دفع أقل) في حساب الضمان الخاص بك ، مما قد يؤدي إلى تعديل عندما يحين وقت إجراء الحساب السنوي المدفوعات. من أجل السهولة التي توفرها مدفوعات الضمان الشهرية ، يتطلب ذلك دفع رهن عقاري أعلى مما لو كان الدفع يشمل رأس المال والفائدة فقط.

مثال على الضمان

غالبًا ما يرى مشترو المنازل أنفسهم يتبنون الضمان مرتين. أولاً ، لنفترض أن جون يتطلع إلى شراء منزل. يجد جون منزلًا ويقرر تقديم عرض. يتم قبول العرض ويجب أن يضعه العربون، لنقل 5000 دولار ، في حساب الضمان. يسمح المبلغ المدفوع في الضمان للبائع بمعرفة أنك جاد بشأن احتمال شراء العقار ، وفي المقابل ، سيأخذ البائع العقار من السوق وينهي الإصلاحات ، وما إلى ذلك. سارت الأمور على ما يرام وفي وقت الشراء ، يتم تحويل أموال الضمان إلى البائع ويتم تخفيض سعر الشراء بمقدار 5000 دولار.

في الختام ، يوافق المشتري على إنشاء حساب ضمان مع المُقرض لدفع ضرائب الملكية وتأمين أصحاب المنازل. وبالتالي ، تبدو دفعات جون الشهرية كما يلي:

• 1000 دولار لرأس المال والفائدة
• 100 دولار للتأمين على المنازل
• 300 دولار للضرائب العقارية 
• إجمالي مدفوعات الرهن العقاري الشهرية 1400 دولار

ثم عندما يحين موعد استحقاق الضرائب والتأمين السنوي ، سيدفع المُقرض تلك الأرصدة من حساب الضمان. يطلب بعض المقرضين حساب ضمان لضمان دفع كلاهما في الوقت المحدد. إذا لم يتم دفع الضرائب ، يمكن وضع امتياز على العقار ، وهذا ليس في مصلحة المقرض.

الأسئلة الشائعة حول الضمان

ما هو الضمان على المنزل؟

الضمان لشراء منزل هو حساب (حساب الضمان) حيث يتم إيداع الأموال من مشتري المنزل المحتمل. الضمان المطلوب بشكل عام هو 1٪ إلى 2٪ من السعر المطلوب للمنزل. المال مطلوب لضمان أن المشتري يفكر بجدية في المنزل ولديه الأموال اللازمة للشراء. في المقابل ، يقوم البائع عادةً بإخراج السوق من السوق والسماح للمشتري المحتمل بالوصول إلى المنزل لإجراء عمليات التفتيش.

كيف يعمل الضمان؟

الضمان المطلوب من قبل المقرضين للحصول على قرض عقاري يتضمن مدفوعات شهرية لضرائب الممتلكات والتأمين على أصحاب المنازل. إذا كان المُقرض يطلب ضمانًا (أو يطلبه المقترض) ، فسيشمل سداد الرهن العقاري أصل القرض وفوائده ، وكذلك المبالغ المخصصة لضرائب الممتلكات وأصحاب المنازل تأمين. سيقوم المُقرض بتحصيل هذه المبالغ للضرائب والتأمين شهريًا والاحتفاظ بها في حساب الضمان ، وبعد ذلك ، عند استحقاق الفواتير السنوية ، يقوم بتسديد الدفعات المناسبة.

كم من الوقت تدفع الضمان؟

يمكن أن يستمر الضمان للرهن العقاري طوال مدة القرض. في بعض الأحيان لا يطلب المقرضون إنشاء الضمان. المقرضون لديهم متطلبات مختلفة لإزالة الضمان. إذا كنت مطالبًا بإعداد حساب ضمان مبدئيًا ، فسيتقبل العديد من المقرضين طلبًا كتابيًا لإنهاء الضمان بعد سداد 12 قسطًا من مدفوعات الرهن العقاري في الوقت المحدد. القرض مقابل القيمة يجب أن تكون بشكل عام 80٪ أو أقل.

هل الضمان جيد أم سيئ؟

يعتبر الضمان عمومًا جيدًا ، لأنه يحمي المشتري والبائع في المعاملة. بالإضافة إلى ذلك ، يعتبر الضمان كجزء من مدفوعات الرهن العقاري مفيدًا بشكل عام للمقرض ويساعد المشتري من خلال ضمان دفع ضرائب الممتلكات والتأمين على أصحاب المنازل في الوقت المحدد.

ما هو صرف الضمان؟

إن مدفوعات الضمان هي دفعة من حساب الضمان ، وعادة ما يتم ذلك من قبل المُقرض نيابة عن المقترض لتغطية ضرائب الممتلكات والتأمين على أصحاب المنازل.

الحد الأدنى

يمكن استخدام الضمان في معاملات مختلفة ، بما في ذلك العقارات وإصدارات الأسهم والمبيعات عبر الإنترنت. يتم الاحتفاظ بأموال المشتري في حساب ضمان حتى اكتمال المعاملة ، أو يمكن للمشتري استلام أو التحقق من حالة المنتج. بمجرد موافقة المشتري على المعاملة ، يتم تحرير الأموال للبائع من حساب الضمان. تأخذ الشركة التي تدير حساب الضمان عمومًا رسومًا مقابل أداء خدمة الطرف الثالث.