كانت الرهون العقارية عالية المخاطر خيارًا لمن يعانون من ضعف الائتمان

ما هو الرهن العقاري؟

الرهن العقاري هو الرهن الذي يتم إصداره عادة للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض. رئيسية الرهن العقاري التقليدي غير معروض ، لأن المقرض يرى أن المقترض لديه مخاطر أكبر من المتوسط ​​بالتخلف عن سداد القرض.

غالبًا ما تفرض مؤسسات الإقراض فائدة على الرهون العقارية عالية المخاطر بمعدل أعلى بكثير من الرهون العقارية عالية المخاطر للتعويض عن تحمل المزيد من المخاطر. غالبًا ما تكون هذه الرهون العقارية ذات معدل قابل للتعديل (ARMs) أيضًا ، لذلك من المحتمل أن يرتفع سعر الفائدة في نقاط محددة في الوقت المناسب.

فهم الرهون العقارية عالية المخاطر

لا تشير كلمة "Subprime" إلى أسعار الفائدة المرتبطة غالبًا بهذه الرهون العقارية ، بل تشير إلى مستوى الرصيد من أخذ الرهن. مع المقترضين عشرات الائتمان فيكو غالبًا ما يكون أقل من 640 عالقًا في قروض الرهن العقاري عالية المخاطر ومعدلات الفائدة المرتفعة المقابلة لها. قد يكون من المفيد للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة الانتظار لفترة من الوقت وبناء سجلاتهم الائتمانية قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، حتى يكونوا مؤهلين للحصول على قرض رئيسي.

يعتمد معدل الفائدة المرتبط بالرهن العقاري على أربعة عوامل: درجة الائتمان ، وحجم الانخفاض الدفع ، وعدد حالات التأخر في السداد في تقرير ائتمان المقترض ، وأنواع التأخيرات الموجودة في نقل.

الرهون العقارية عالية المخاطر مقابل. رئيس الرهون العقارية

عادة ما يتم تصنيف المتقدمين للرهن العقاري من A إلى F ، حيث تذهب الدرجات A إلى أولئك الذين لديهم ائتمان نموذجي ، وتذهب درجات F إلى أولئك الذين ليس لديهم قدرة ملحوظة على سداد قرض على الإطلاق. تذهب قروض الرهن العقاري الممتازة إلى المرشحين A و B ، في حين يجب على المرشحين الأقل تصنيفًا الاستسلام لقروض الرهن العقاري إذا كانوا سيحصلون على قروض على الإطلاق.

مثال على تأثير الرهون العقارية عالية المخاطر

ال 2008 انهيار سوق الاسكان يعود في جزء كبير منه إلى التخلف عن السداد على نطاق واسع على الرهون العقارية عالية المخاطر. تم منح العديد من المقترضين ما كان معروفًا باسم قروض النينجا، وهو اختصار مشتق من عبارة "لا دخل ولا عمل ولا أصول".

غالبًا ما يتم إصدار هذه الرهون العقارية دون الحاجة إلى دفعة مقدمة ، ولم يكن إثبات الدخل ضروريًا أيضًا. قد يذكر المشتري أرباحًا قدرها 150 ألف دولار سنويًا ، لكن لا يتعين عليه تقديم مستندات لإثبات المطالبة. ثم هؤلاء المقترضين وجدوا أنفسهم تحت الماء في سوق الإسكان المتدهور، بقيم منازلهم أقل من الرهن العقاري المستحق عليهم. تخلف العديد من المقترضين من NINJA عن السداد لأن أسعار الفائدة المرتبطة بالقروض كانت "أسعارًا مغرية" ، معدلات متغيرة بدأت منخفضة وتضخمت بمرور الوقت ، مما يجعل من الصعب للغاية سداد أصل رهن.

ذكرت Wells Fargo و Bank of America ومؤسسات مالية أخرى في يونيو 2015 أنها ستبدأ في تقديم قروض عقارية للأفراد ذوي التصنيف الائتماني في 600 ثانية منخفضة ، أطلقت المنظمة غير الربحية ، والدعوة المجتمعية ، وملكية المنازل ، الجوار مؤسسة أمريكا مبادرة في أواخر عام 2018 ، واستضافة الأحداث على الصعيد الوطني ل مساعدة الناس على التقدم بطلب للحصول على قروض "غير أساسية"، والتي هي فعليًا مماثلة للرهون العقارية عالية المخاطر.

إغاثة الرهن العقاري COVID-19

ال قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي (CARES) في حالات فيروس كورونا، التي وقعها الرئيس السابق ترامب في 27 مارس 2020 ، قدمت بعض الراحة المؤقتة لأولئك الذين يجدون أنفسهم غير قادرين على سداد أقساط الرهن العقاري بسبب التداعيات المالية الأولية لوباء فيروس كورونا. إذا كانت مدعومة من الحكومة الفيدرالية أو وكالة مثل فريدي ماك أو فاني ماي ، فلن يُسمح لمقرضي الرهن العقاري أو مقدمي القروض بحجز الرهن على أصحاب المنازل حتى أوائل عام 2021. بالإضافة إلى ذلك ، تمكن أولئك الذين عانوا من ضائقة مالية بسبب الوباء من طلب قرض والحصول عليه الصبر لمدة تصل إلى 180 يومًا بدون عقوبة.

ال خطة الإنقاذ الأمريكية (ARP) كما قدم قانون 2021 الذي وقعه الرئيس بايدن بعض الدعم المتعلق بـ COVID-19. إنها حزمة إنقاذ لفيروس كورونا بقيمة 1.9 تريليون دولار مصممة لتسهيل تعافي الولايات المتحدة من الآثار الاقتصادية والصحية المدمرة للوباء. إن السعر الذي يقارب 2 تريليون دولار على تشريع الإنقاذ الاقتصادي هذا يجعله واحدًا من أغلى الأسعار في تاريخ الولايات المتحدة. لن يتم تمديد وقف الإخلاء وحبس الرهن الذي انتهى في 31 مارس 2021 بموجب الخطة ولكن تم تخصيص تمويل إضافي لتوفير الإغاثة لأولئك الذين تأخروا في الرهون العقارية والإيجارات والمرافق الفواتير. ينص التشريع على:

• 21.55 مليار دولار لمساعدات الإيجارات الطارئة حتى 11 سبتمبر. 30, 2027
• قسائم إسكان طارئة بقيمة 5 مليارات دولار حتى 11 سبتمبر. 30, 2030
• 750 مليون دولار للإسكان القبلي
• 100 مليون دولار للإسكان الريفي
• 5 مليارات دولار لمساعدة الأشخاص الذين يعانون من التشرد

الأسئلة الشائعة حول قروض الرهن العقاري

ماذا يعني قرض الرهن العقاري؟

قرض الرهن العقاري هو نوع من القروض التي تقدم بسعر أعلى من قسط القرض للأفراد غير المؤهلين للحصول على قروض عالية المخاطر. في كثير من الأحيان ، رفض المقرضون التقليديون المقترضين من القروض العقارية عالية المخاطر بسبب قروضهم المنخفضة التصنيفات أو العوامل الأخرى التي تشير إلى أن لديهم فرصة معقولة للتخلف عن سداد الديون.

ما الفرق بين القرض الرئيسي وقرض الرهن العقاري؟

نظرًا لأن المقترضين الرهن العقاري أكثر خطورة ، فإنهم يحملون معدلات فائدة أعلى من القروض الرئيسية. إن مبلغ الفائدة المحدد على قرض الرهن العقاري ليس ثابتًا. قد لا يقوم المقرضون المختلفون بتقييم مخاطر المقترض بنفس الطريقة. وهذا يعني أن مقترض القرض الثانوي لديه فرصة لتوفير بعض المال عن طريق التسوق. ومع ذلك ، بحكم التعريف ، فإن جميع معدلات القروض العقارية عالية المخاطر أعلى من السعر الأساسي.

من يقدم الرهون العقارية عالية المخاطر؟

في حين يمكن لأي مؤسسة مالية تقديم قرض بمعدلات الرهن العقاري الثانوي ، هناك مقرضون يركزون على قروض الرهن العقاري بمعدلات عالية. يمكن القول أن هؤلاء المقرضين يمنحون المقترضين الذين يجدون صعوبة في الحصول على أسعار فائدة منخفضة القدرة على الوصول إلى رأس المال للاستثمار أو تنمية أعمالهم أو شراء المنازل. في الوقت نفسه ، يمكن أن تترجم أسعار الفائدة المرتفعة على القروض العقارية عالية المخاطر إلى عشرات الآلاف من الدولارات في مدفوعات فائدة إضافية على مدى فترة القرض.

لماذا يمكن أن تكون القروض العقارية عالية المخاطر سيئة؟

بالنسبة للمقترضين ، فإن أسعار الفائدة المرتفعة تعني قرضًا أكثر تكلفة بمرور الوقت ، مما قد يكون من الصعب تقديمه للمقترض الذي يعاني بالفعل من مشاكل مالية. على المستوى النظامي ، تم تحديد التخلف عن السداد على قروض الرهن العقاري كعامل رئيسي في الأزمة المالية 2008-2009. غالبًا ما يُنظر إلى المقرضين على أنهم أكبر الجناة ، حيث يمنحون بحرية القروض للأشخاص الذين لا يستطيعون تحملها بسبب تدفق رأس المال الحر بعد فقاعة الدوت كوم من أوائل 2000s. ومع ذلك ، فإن المقترضين الذين اشتروا منازل لم يكن بمقدورهم تحمل تكاليفها ساهموا أيضًا.

هل تسبب الإقراض عالي المخاطر في الأزمة المالية في 2008-2009؟

يتفق معظم الخبراء على أن الرهون العقارية عالية المخاطر كانت جزءًا مهمًا من الأزمة المالية. عندما يتعلق الأمر بجزء الرهن العقاري من الأزمة ، لم يكن هناك كيان واحد أو فرد يمكننا توجيه أصابع الاتهام إليه. بدلاً من ذلك ، تضمنت هذه الأزمة التفاعل بين البنوك المركزية في العالم ، ومالكي المنازل ، والمقرضين ، ووكالات التصنيف الائتماني ، وشركات التأمين ، والمستثمرين.