المدفوعات البالونية - ما هي ، كيف تعمل ، وهل يمكنك تحملها؟

ما هو الدفع بالون؟

دفعة البالون عبارة عن دفعة كبيرة مستحقة في نهاية قرض بالون ، مثل رهن عقاري أو قرض تجاري أو نوع آخر من القرض المطفأ. يعتبر مشابهًا لـ سداد رصاصة.

ما هو قرض البالون؟ يتم إعداد القرض البالوني لفترة قصيرة نسبيًا ، ويتم إطفاء جزء فقط من الرصيد الأساسي للقرض خلال تلك الفترة. الرصيد المتبقي مستحق كدفعة نهائية في نهاية المدة.

فهم المدفوعات البالونية

يشير مصطلح "بالون" إلى أن الدفعة النهائية كبيرة بشكل ملحوظ. تميل المدفوعات البالونية إلى أن تكون على الأقل ضعف مبلغ أقساط القرض السابقة. تعتبر المدفوعات البالونية أكثر شيوعًا في الإقراض التجاري منها في الإقراض الاستهلاكي لأن صاحب المنزل العادي لا يمكنه عادةً سداد دفعة كبيرة جدًا في نهاية الرهن العقاري.

يخطط معظم مالكي المنازل والمقترضين مسبقًا إما لإعادة تمويل رهنهم العقاري مع اقتراب السداد ، أو بيع ممتلكاتهم قبل تاريخ استحقاق القرض.

في "الرهن العقاري بالدفع البالوني" ، يدفع المقترض سعر فائدة محددًا لعدد معين من السنوات. بعد ذلك ، يتم إعادة تعيين القرض وتنتقل دفعة البالون إلى رهن عقاري جديد أو مستمر مطفأ وفقًا لمعدلات السوق السائدة في نهاية تلك المدة. عملية إعادة التعيين ليست تلقائية مع جميع القروض العقارية المكونة من خطوتين. يمكن أن يعتمد على عدة عوامل ، مثل ما إذا كان المقترض قد سدد مدفوعات في الوقت المناسب وما إذا كان دخله قد ظل ثابتًا. يحين موعد سداد البالون إذا لم يتم إعادة تعيين القرض.

مدفوعات البالون مقابل. الرهون العقارية القابلة للتعديل

أحيانًا يتم الخلط بين قرض البالون و الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM). يتلقى المقترض سعرًا تمهيديًا لفترة زمنية محددة مع قرض ARM ، غالبًا لفترة تتراوح من سنة إلى خمس سنوات. يتم إعادة تعيين سعر الفائدة في تلك المرحلة وقد يستمر في إعادة التعيين بشكل دوري حتى يتم سداد القرض بالكامل.

يتم ضبط ARM تلقائيًا ، على عكس بعض قروض البالون. لا يتعين على المقترض التقدم بطلب للحصول على قرض جديد أو إعادة تمويل دفعة واحدة. يمكن أن تكون إدارة الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل أسهل بكثير في هذا الصدد.

مساوئ المدفوعات البالونية

يمكن أن تكون المدفوعات البالونية مشكلة كبيرة في سوق الإسكان الهابطة. مع انخفاض أسعار المساكن ، تنخفض أيضًا احتمالات امتلاك مالكي المنازل للمساكن الإيجابية في منازلهم وقد لا يتمكنون من بيع منازلهم بالقدر الذي توقعوه.

غالبًا ما لا يكون لدى المقترضين أي خيار سوى التخلف عن سداد قروضهم والدخول في حبس الرهن ، بغض النظر عن دخل الأسرة ، عندما يواجهون مدفوعات بالون لا يمكنهم تحملها.

مؤهلات الدفع البالون

اللائحة Z من الحقيقة في قانون الإقراض يتطلب أن تحقق البنوك بدقة في قدرة المقترض على السداد (ATR) قبل منح أي قرض عقاري. لقد عمل بعض المقرضين تاريخيًا حول هذا الأمر من خلال الرهون العقارية البالونية لأن معظم المستهلكين لديهم قدرة محدودة على سداد مدفوعات البالون الكبيرة. لذلك ، لم يقم بعض المقرضين بتضمين هذه المدفوعات الكبيرة في تقييماتهم ، وبدلاً من ذلك أسسوا ATR للمشتري على المدفوعات السابقة فقط.

تحدد اللائحة Z المعايير المحددة التي يجب على المقرضين الوفاء بها قبل أن يتمكنوا من تجاهل المدفوعات البالونية من تحليلهم.