كيفية توحيد قروض الطلاب

هل تشعر بالثقل من قبل دين قرض الطالب? إذا كان الأمر كذلك ، فقد تفكر في دمج أو إعادة التمويل قروضك لخفض أقساطك الشهرية. في كثير من الحالات ، يمكن أن تكون هذه خطوة مالية ذكية. ولكن قبل اتخاذ قرار الدمج أو إعادة التمويل ، من المفيد إلقاء نظرة فاحصة على الإيجابيات والسلبيات.

الماخذ الرئيسية

يمكن أن يؤدي دمج قروض الطلاب الخاصة ذات الفائدة المرتفعة أو إعادة تمويلها في قرض واحد مع مقرض خاص آخر إلى خفض مدفوعاتك الشهرية.
تم تعليق مدفوعات قروض الطلاب - بما في ذلك رأس المال والفائدة - تلقائيًا على قروض الطلاب الفيدرالية حتى 11 سبتمبر. 30, 2021.
إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية ، فقد يكون هناك خيار آخر يتمثل في دمجها من خلال برنامج القرض المباشر للحكومة.
إذا قمت بدمج القروض الفيدرالية في قرض خاص ، فستفقد بعض المزايا الخاصة التي يجب أن تقدمها القروض الفيدرالية.

دفعات قروض الطلاب الفيدرالية - بما في ذلك رئيسي والفائدة — تم تعليقها تلقائيًا حتى سبتمبر. 30, 2021.

أيضا ، أوقفت وزارة التعليم جمع المتخلفون قروض الطلاب الفيدرالية أو القروض غير المدفوعة. زينة من الأجور وأي تعويضات لاسترداد الضرائب و استحقاقات الضمان الاجتماعي تم إيقافها أيضًا حتى 4 سبتمبر. 30, 2021.

instagram viewer

بدأ تعليق سداد القرض كجزء من الاستجابة للوباء في آذار (مارس) من عام 2020 ، وتم وضعه من قبل الرئيس ترامب ووزارة التعليم. لا ينطبق تمديد التعليق على قروض الطلاب الخاصة وينتهي في 11 سبتمبر. 30, 2021.

كيف يعمل توحيد قرض الطالب؟

هناك طريقتان أساسيتان لتوحيد قروض الطلاب - من خلال مقرض خاص أو من خلال الحكومة الفيدرالية. القروض الفيدرالية فقط مؤهلة للتوحيد الفيدرالي.

في حالة توحيد قرض الطالب الخاص (غالبًا ما يشار إليه بإعادة التمويل) ، فإن المقرض الخاص ، مثل البنك ، يسدد قروض الطلاب الخاصة أو الفيدرالية ويصدر لك قرضًا جديدًا بسعر جديد وجدول سداد جديد. يكون إعادة التمويل أكثر منطقية إذا كان لديك قروض خاصة عالية الفائدة ويمكنك الحصول على سعر أقل بكثير أو شروط أفضل مع القرض الجديد.

ومع ذلك ، مع قروض الطلاب الفيدرالية ، لديك خيار آخر ، وهو دمجها في قرض التوحيد المباشر، من خلال برنامج القرض المباشر الفيدرالي. سيكون معدل الفائدة الجديد الخاص بك هو المتوسط المرجح لقروضك السابقة ، وستظل مؤهلاً لبعض الميزات الخاصة للقروض الفيدرالية ، كما سنوضح لاحقًا.

بينما لا يمكنك دمج القروض الخاصة في قرض اتحادي ، يمكنك ذلك إذا كان لديك قروض خاصة وفيدرالية توحيد القطاع الخاص مع مقرض خاص وتوحيد المؤسسات الفيدرالية من خلال برنامج الحكومة.

فيما يلي نظرة على الإيجابيات والسلبيات الرئيسية لعمليات توحيد القروض الخاصة والفيدرالية.

إيجابيات وسلبيات توحيد قرض الطالب

الايجابيات

أقساط شهرية أقل
يمكنك تحرير cosigner من القرض
سيكون لديك دفعات شهرية أقل لتسديدها
يمكن أن تكون شروط السداد مرنة

سلبيات

يمكنك أن تدفع أكثر على المدى الطويل
قد تفقد مزايا القرض الفيدرالي
قد تنتهي أي فترات سماح حالية

المؤيد: دفعات شهرية أقل

يمكن أن يساعد توحيد القرض الخاص في تقليل أقساط القرض الشهرية بطريقتين. أولاً ، قد يحمل القرض المعاد تمويله معدل فائدة أفضل ، وهذا لا يعني فقط مدفوعات أقل ولكن يمكن أن يوفر لك المال على مدى فترة القرض. يجد العديد من الخريجين أيضًا أنه يمكنهم الحصول على أسعار فائدة أفضل لأنهم عشرات الائتمان تحسنت منذ أن تقدموا لأول مرة للحصول على قرض.

هناك طريقة أخرى يمكن أن يؤدي بها التوحيد أو إعادة التمويل الخاص إلى خفض مدفوعاتك الشهرية وهي إطالة مدة القرض. على سبيل المثال ، إذا قمت بإعادة تمويل قرض طالب مدته 10 سنوات إلى قرض مدته 20 عامًا ، فسترى انخفاضًا كبيرًا في مدفوعاتك الشهرية. لكن التسجيل للحصول على قرض أطول يأتي أيضًا مع تحذير كبير ، كما نوضح في المحتوى التالي.

في حالة توحيد القروض الفيدرالية ، قد تتمكن من تقليل مدفوعاتك الشهرية إذا كنت مؤهلاً للحصول على واحدة من الحكومة خطط السداد على أساس الدخل. تحدد هذه الخطط مدفوعاتك الشهرية وفقًا للمبلغ الذي تكسبه أو المبلغ الذي يمكنك دفعه.

السلبيات: يمكنك دفع المزيد على المدى الطويل

في حين أن القرض طويل الأجل يمكن أن يعني دفعات شهرية أقل ، فقد ينتهي بك الأمر بدفع عشرات الآلاف من الدولارات أكثر على مدى فترة القرض بسبب الفائدة المتراكمة.

المؤيد: يمكنك تحرير Cosigner من القرض

فائدة أخرى لإعادة تمويل قروضك الخاصة هي أنك قد تكون مؤهلاً للتوقيع على القرض بمفردك. إسقاط أ cosigner، الذي يكون عادةً أحد الوالدين أو أي فرد آخر من أفراد الأسرة المقربين ، لا يؤدي فقط إلى إبعادهم عنك الديون ، ولكنها قد ترفع درجة الائتمان الخاصة بهم وتسمح لهم بالوصول إلى خطوط ائتمان جديدة إذا احتاجوا ل. لا تتضمن القروض الفيدرالية عادةً cosigners.

السلبيات: قد تفقد مزايا القرض الفيدرالي

إذا قمت بدمج قرض طالب اتحادي مع مُقرض خاص ، فستفقد خيار التسجيل في خطة سداد على أساس الدخل. لن تكون أيضًا مؤهلاً للحصول على المستوى الفيدرالي الإعفاء من القرض وبرامج الإلغاء. هذه أسباب رئيسية لتوحيد قروضك الفيدرالية فقط من خلال البرنامج الفيدرالي.

إذا كان قرض الطالب الخاص بك لا يزال ضمن نطاقه فترة السماح، انتظر حتى ينتهي ذلك قبل أن تعيد تمويله.

المؤيد: سيكون لديك دفعات شهرية أقل

قد يكون تتبع مدفوعات قروض الطلاب المتعددة ، بالإضافة إلى جميع فواتيرك الأخرى ، أمرًا شاقًا. سيؤدي التوحيد إلى تقليل فواتير قروض الطلاب الخاصة بك إلى واحدة فقط (أو اثنتين ، إذا قمت بدمج قروضك الخاصة والفيدرالية بشكل منفصل ، كما هو مستحسن). يقدم العديد من المقرضين من القطاع الخاص معدل فائدة أقل قليلاً إذا قمت بالتسجيل في خطة الدفع التلقائي. يوفر لك هذا الخيار مبلغًا صغيرًا من المال كل شهر ، ويساعدك على تجنب نسيان أي دفعة.

السلبيات: قد تختفي أي فترات سماح حالية

بمجرد أن تحصل على قرض معاد تمويله مع مقرض خاص ، يجب أن تبدأ في سداده. مع العديد من قروض الطلاب ، يمكنك تأخير المدفوعات أثناء بقائك في المدرسة أو إذا كنت قد التحقت ببرنامج الدراسات العليا. إذا كان قرضك الحالي لا يزال ضمن فترة السماح ، فانتظر حتى تنتهي تلك الفترة قبل بدء عملية إعادة التمويل.

المؤيد: شروط السداد يمكن أن تكون مرنة

عندما تقوم بتوحيد قروضك مع مقرض خاص ، يمكنك اختيار المدة التي تريد أن يستمر فيها القرض وما إذا كان يحمل قرضًا ثابتًا أو معدل متغير. يمكن أن يكون اختيار سعر متغير أكثر خطورة حيث يمكن أن ترتفع الأسعار في أي وقت ، ولكن يمكن أيضًا أن تحصل على سعر فائدة أقل في بداية القرض. قروض التوحيد الفيدرالية تحمل معدل فائدة ثابت.