القرض المتبادل: كيف يعمل؟
تخيل سيناريو تكون فيه على استعداد لبيع سيارتك ، والتي تمتلكها الآن مجانًا وواضحة ، فقط ليتم إخبارك بها من قبل المُقرض الذي تتعامل معه بحيث لا يمكنك بيعه حتى تسدد قرضًا آخر غير مضمون لديك مع نفس المُقرض. في الأساس ، يتم إخبارك من قبل المُقرض بأنك لم تسدد على سيارتك وأن العنوان لا يزال ملكًا للمقرض.
هذا هو نتيجة جملة غامضة تسمى عبر الضمانات، والذي يستخدمه المقرضون في حالات إقراض معينة. ربما لم تكن على علم بذلك إلا إذا قمت بتشريح عقدك بعناية لتجده مدفونًا بعمق في الطباعة الدقيقة.
حتى لو تم شرحه لك من قبل المُقرض الخاص بك ، فمن المحتمل أن يتم نسيانه لفترة طويلة بحلول الوقت الذي تمر فيه بثلاث أو أربع سنوات على القرض الخاص بك ، وهذا هو السبب في أن معظم المقترضين يفاجئون.
ما هو القرض المشترك؟
الضمانات المتقاطعة هي طريقة يستخدمها المقرضون لاستخدام جانبية من قرض واحد ، مثل سيارة ، لتأمين قرض آخر لديك مع المُقرض. في حين أن هذا قد يبدو كإجراء احترازي معقول اتخذه المُقرض ، لا يدرك المقترضون في كثير من الأحيان مقدار سيطرة المُقرض على مواردهم المالية عند ممارسته.
كثيرا ما تستخدم الاتحادات الائتمانية ، التي عادة ما تقدم شروط قروض أكثر فائدة من المقرضين الآخرين ، القروض عبر الضمانات
يمكن أن يمنعك من بيع سيارتك إذا أراد المُقرض منك الاحتفاظ بها كضمان. والأسوأ من ذلك ، إذا تخلفت عن سداد قرض آخر غير مضمون ، مثل بطاقة الائتمان ، يمكن للمقرض استعادة سيارتك. إذا تقدمت بطلب لإفلاس الفصل السابع ، فقد يُطلب منك التنازل عن سيارتك للمقرض حتى يتم الوفاء بديونك المستحقة.
الماخذ الرئيسية
- الضمانات المتقاطعة هي طريقة يستخدمها المقرضون مثل الاتحادات الائتمانية لاستخدام ضمان أحد منتجات القرض لتأمين منتج آخر.
- قد يستخدم المقرضون الذين يقدمون قروض السيارات قروضًا متعددة الضمانات في ممارسات الإقراض الخاصة بهم.
- قد يستخدم مقرضو الرهن العقاري قروضًا عبر الضمانات عند إقراض قروض البناء للمشترين الذين يمتلكون أكثر من عقار واحد.
ممارسات الاتحاد الائتماني
في حين أن القروض عبر الضمانات تستخدم بشكل شائع في إقراض السيارات ، إلا أن هذه القروض أكثر انتشارًا مع الاتحادات الائتمانية. تعمل الاتحادات الائتمانية بشكل مختلف عن البنوك من حيث أنها مملوكة لأعضائها ، وبالتالي فإن البند هو حماية إضافية ضد خسائر القروض التي قد يتقاسمها الأعضاء.
جاذبية الاتحادات الائتمانية كان دائمًا على استعداد لتمديد شروط قرض أكثر ملاءمة ، خاصةً عندما تكون لديك علاقة حالية معهم. إذا قمت بتمويل سيارة من خلال اتحاد ائتماني أو كان لديك حساب توفير معه ، فمن المحتمل أن تتلقى عروضًا للحصول على قروض غير مضمونة بأسعار منخفضة. وذلك لأن الاتحادات الائتمانية يمكنها تأمين هذه القروض بضمان من قرض السيارة أو المدخرات.
تعد الاتحادات الائتمانية بديلاً جذابًا للمصارف والإقراض لعدد من الأسباب ، بما في ذلك انخفاض تكاليف البنوك والاقتراض. قد تكون ممارسة الضمانات المتبادلة عيبًا إذا لم تكن على دراية بالتأثيرات المحتملة على أموالك.
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من اتحاد ائتماني ، فمن المهم اتخاذ بعض الاحتياطات.
- أولاً ، لا تأخذ أكثر من قرض واحد في المرة الواحدة من اتحاد ائتماني.
- ثانيًا ، لا تقم بإنشاء حساب بطاقة ائتمان أو حد ائتمان حيث لديك قرض سيارة.
- ثالثًا ، لا تتعامل مع البنوك حيث تقترض ؛ الاحتفاظ بحسابك الجاري في مؤسسة مختلفة. أخيرًا ، اقرأ دائمًا النص المطبوع على أي مستند قرض.
قروض عبر الضمانات في الإقراض العقاري
تستخدم القروض متعددة الضمانات أيضًا في إقراض الرهن العقاري ، بشكل أساسي مع قروض البناء عندما يمتلك المقترض عدة عقارات.
على سبيل المثال ، إذا كان المنشئ الذي يمتلك أكثر من عقارين يسعى للحصول على تمويل لمشروع جديد ، فقد يرغب المُقرض في تأمين القرض الجديد عن طريق وضع امتياز مقابل واحد أو أكثر من العقارات الأخرى. يصبح المُقرض صاحب الامتياز الأكبر على جميع الممتلكات ، مما يجعل بيعها صعبًا.
الخط السفلي
كما هو الحال مع أي شكل من أشكال الإقراض ، سواء كان ذلك بطاقات الائتمان أو قروض التقسيط أو خطوط الائتمان أو الرهون العقارية ، فإن العبء يقع دائمًا على عاتق يجب على المقترض فهم كل جانب من جوانب شروط الائتمان ، والتي تتم كتابتها في المقام الأول لتعظيم إيرادات المقرض وحمايته من خسائر.