كيفية الاستثمار في كل من Roth IRA التقليدي
عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد ، روث الجيش الجمهوري الايرلندي و أجهزة IRAs التقليدية من أكثر الطرق شيوعًا للقيام بذلك. على الرغم من أن كلا الخيارين مختلفان في حد ذاته ، إلا أن قرار استخدام أي منهما ليس قرارًا ثنائيًا. من خلال التخطيط الكافي حول كيفية الاستفادة من كلا النوعين من الخطط ، يمكنك زيادة حجم عائد الاستثمار والتمتع بتقاعد أكثر ربحية.
الماخذ الرئيسية
- طالما أنك تحافظ على مساهماتك ضمن الحدود الفيدرالية ، يمكنك الحصول على Roth IRA و IRA التقليدي في نفس الوقت.
- اعتمادًا على وقت البدء ، قد ترغب في التركيز أكثر على نوع واحد من خطة التقاعد على الآخر.
- سيؤثر وجود كلا النوعين من الحسابات على ضرائبك بطرق مختلفة.
هل تحتاج إلى روث و الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي؟
قد يبدو من غير المنطقي تقسيم الأموال التي تخطط لتوفيرها للتقاعد إلى نوعين منفصلين من حسابات IRA ، ولكن هناك القليل من الإستراتيجية المالية وراء ذلك. المخططين الماليين مثل دوجلاس أ. بونبارث، مخطط مالي معتمد ورئيس Bone Fide Wealth في مدينة نيويورك ، نعتقد وضع الأموال في كلا النوعين من حسابات التقاعد ، حتى لو كنت مسجلاً بالفعل في صاحب عمل برعاية
تقاعد الموظف المبسط (سبتمبر) أو إيرا بسيط، يمكن أن تساعدك في إدارة الضرائب الخاصة بك.
يقول بونبارث: "فائدة الحصول على دولارات تقاعد ما قبل الضريبة وروث هي أنه يمكنك التحكم بشكل أكبر في التخطيط الضريبي أثناء التقاعد". "سيكون لديك حساب واحد معفي من الضرائب وآخر خاضع للضريبة ، مما يتيح لك تحديد الحساب الأفضل لتمويل التقاعد بناءً على بيئتك الضريبية."
يتم تقديم مساهمات Roth IRA بعد الضرائب ، مما يعني أنك لن تخضع للضريبة على رأس مال الحساب عندما تأخذ أموالك في وقت لاحق في الحياة. يتم تقديم المساهمات في حسابات IRAs التقليدية قبل الضرائب ، لذا فإن أي أموال تسحبها لاحقًا في الحياة ستخضع للضرائب. ومع ذلك ، غالبًا ما يكون دافعو الضرائب قادرين على المطالبة بخصم على المساهمات التي يقدمونها إلى حساباتهم التقليدية ، حتى يتمكنوا من تخفيف الضربة التي سيتلقونها في التقاعد.
ويضيف بونبارث: "بعيدًا عن الاضطرار إلى إدارة حسابي تقاعد ، ليس هناك الكثير من المزالق لامتلاك Roth IRA و IRA التقليدي".
كيفية استخدام نوعين من الجيش الجمهوري الايرلندي
يمكن أن يكون وجود كلا النوعين من خطة التقاعد مفيدًا. ومع ذلك ، هناك أشياء يجب أن تتذكرها عند تقديم مساهماتك. باتباع اللوائح الفيدرالية ، يمكنك التأكد من أن حسابات التقاعد الخاصة بك ستعمل بكفاءة كما تريدها.
انتبه لحدود المساهمة
لدى مصلحة الضرائب حدودًا محددة على مقدار ما يمكنك المساهمة به في كل ما تبذلونه من التقليدية و Roth IRAs. هذا صحيح - يمكنك الحصول على أكثر من واحد لكل منهما. بموجب الإرشادات الحالية لعام 2022 ، لا يمكن أن تتجاوز مساهماتك 6000 دولار. الاستثناء الوحيد هو إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، مما سيسمح لك بالمساهمة بمبلغ 1000 دولار أخرى بين حساباتك كآلية للحاق بالركب.
تعديل الاشتراكات على أساس الدخل
بالنسبة للعديد من الأمريكيين ، تكون بعض السنوات أفضل من غيرها عندما يتعلق الأمر بالراتب. اعتمادًا على شريحة الضرائب التي ينتهي بك الأمر فيها خلال عام معين ، قد ترغب في وضع المزيد من الأموال في Roth IRA الخاص بك مقابل IRA التقليدي الخاص بك. هذا لأنه إذا كنت تتوقع أنك ستتقاعد في شريحة ضريبية أقل مما أنت عليه حاليًا ، فقد ترغب في المساهمة في IRA التقليدي لدفع ضرائب أقل. على العكس من ذلك ، إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى من العام الحالي ، فقد ترغب في وضع المزيد من الأموال في Roth IRA الخاص بك ، نظرًا لأنك لن تدفع ضرائب على عمليات السحب هذه على الإطلاق.
ابدأ المساهمة مبكرًا
لتحقيق أقصى استفادة من التخطيط للتقاعد ، يجب أن تبدأ العملية في أقرب وقت ممكن. كلما زاد الوقت الذي تنفقه أموالك في حساب التقاعد ، زادت قدرته على التعقيد والنمو ، إذا كنت في وقت لاحق في الحياة تشعر أنه سيتم تقديم أموالك بشكل أفضل في Roth IRA مقابل IRA التقليدي ، يمكنك دائمًا نقل الأموال.
الأهمية
على الرغم من أن Roth IRAs ليس لديها الحد الأدنى المطلوب للتوزيع ، إلا أن IRAs التقليدية تفعل ذلك. بعد عيد ميلادك الثاني والسبعين ، ستحتاج إلى البدء في سحب الحد الأدنى على الأقل من المبلغ من حسابك ودفع ضرائب الدخل على عمليات السحب هذه.
هل يمكن أن يؤثر كل من IRAs على الضرائب الحالية؟
لا يمكن أن يكون للمحافظة على كلا النوعين من IRA تأثير على ضرائبك أثناء التقاعد فحسب ، بل يمكن أن يحقق لك أيضًا مدخرات ضريبية اليوم. ذلك لأن المساهمات في حساب IRA التقليدي يمكن أن تقلل من دخلك الخاضع للضريبة ، مما يسمح لك بأن تصبح مؤهلاً لعدد من الإعفاءات الضريبية. ال ائتمان مساهمة مدخرات التقاعد المؤهلة، على سبيل المثال ، يوفر ما يصل إلى 50٪ من إجمالي مساهماتك في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي أو خطة التقاعد في مكان العمل في الإعفاءات الضريبية. طالما أن AGI الخاص بك أقل من 20،500 دولارًا أمريكيًا كملف واحد و 41000 دولار أمريكي إذا كنت متزوجًا ومسجلًا معًا ، يمكنك الحصول على جزء على الأقل من الائتمان لعام 2022.
ما عمليات السحب والتوزيع الخاضعة للضريبة؟
يتعامل كلا الأسلوبين من IRA مع ضرائبك بطريقة محددة. المساهمات المقتطعة والأرباح المسحوبة أو الموزعة من خلال الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي تخضع للضريبة. في Roth IRA ، تخضع مساهماتك للضريبة على الفور ، على الرغم من أن عمليات السحب ليست طالما أنها توزيع مؤهل. في كلتا الحالتين ، قد تضطر إلى دفع ضريبة إضافية بنسبة 10٪ لعمليات السحب المبكر إذا قمت بسحب الأموال قبل أن تبلغ 59 عامًا ونصف.
هل يمكنك الإسهام في الجيش الجمهوري الإيرلندي؟
نعم. إذا قمت بتقديم مساهمات زائدة ، فسيتعين عليك دفع 6٪ إضافية كضرائب عن كل عام يوجد فيه هذا المبلغ الإضافي في حسابك. تنتهي الضريبة عندما تسحب الفائض أو تستخدمه كمساهمة مستقبلية.
الخط السفلي
يمكن أن تكون إدارة Roth IRA التقليدية وكذلك طريقة رائعة للاستفادة من كلا العالمين. نظرًا لأنه يمكنك في النهاية تحويل IRA التقليدي الخاص بك إلى Roth ، فهناك جانب سلبي صغير على الأقل لمحاولة تعظيم كليهما. ضع في اعتبارك المزايا الضريبية والآثار المترتبة على كلا النوعين من الجيش الجمهوري الإيرلندي ، وتذكر أن هناك حدودًا للدخل للمساهمة في Roth IRA.