يجب على الأعضاء العسكريين فتح الجيش الجمهوري الايرلندي روث؟

مثلما يمكن للعديد من موظفي القطاع الخاص المساهمة في خطة 401 (ك)، الأعضاء النشطين في القوات المسلحة الأمريكية لديهم القدرة على الاستثمار من خلال أ خطة التوفير (TSP). في حين أن TSP و Roth TSP لديهم عدد من المزايا التي تجعلهم نقطة انطلاق رائعة لمدخرات التقاعد الخاصة بك ، إلا أنهم ليسوا الوحيدين المميزات الضريبية الخيارات المتاحة لك.

قد يستفيد بعض أعضاء الخدمة في الواقع من خلال وضع بعض مدخراتهم التقاعدية في حساب روث للتقاعد الفردي (Roth IRA). سنلقي نظرة على كيفية مقارنة هذين النوعين من الحسابات مع بعضهما البعض ونفحص متى يكون النهج المدمج خطوة ذكية.

لماذا حساب روث؟

TSPs و حسابات التقاعد الفردية (IRAs) كلاهما يأتي في نوعين مختلفين: تقليدي وروث. يتيح لك الحساب التقليدي الاستثمار

قبل الضريبة دولار ، والتي تنمو على أ الضرائب المؤجلة أساس. ثم تدفع ضرائب الدخل العادية على المبلغ الذي تسحبه بعد سن 59½. في الواقع ، يتم تحميل المزايا الضريبية الرئيسية الخاصة بك مسبقًا. تقاعد روث يسير في الاتجاه المعاكس. بينما تقوم بالمساهمة بعد الضريبه بالدولار ، يمكنك عمومًا سحب أموالك معفاة من الضرائب بعد بلوغك سن 59 عامًا (يطلب منك Roth TSP و Roth IRA أيضًا امتلاك الحساب لمدة خمس سنوات).

هذا يجعل متغير روث مرغوبًا للغاية لأي شخص يتوقع أن يكون في مستوى أعلى شريحة ضريبية في التقاعد. ولأن الجيش ينحرف أصغر من السكان المدنيين - ويتضمن الكثير من الأشخاص الذين سينضمون في النهاية إلى القطاع الخاص - فإن الكثير من الأفراد النظاميين ينتمون إلى هذه الفئة. من الأفضل دفع ضريبة الدخل على المساهمات عندما تكون في شريحة منخفضة نسبيًا بحيث يمكنك بعد ذلك سحب الأموال من الضرائب عندما ينمو دخلك.

يمكن أن يكون Roth TSP أو Roth IRA أكثر فائدة لأولئك الذين يكسبون رواتب قتالية معفاة من الضرائب. من خلال تمويل حساب روث بهذه الأموال ، فإنك تحصل على ميزة ضريبية ثلاثية: مساهمات معفاة من الضرائب ، ونمو مؤجل من الضرائب ، وعمليات سحب معفاة من الضرائب عند التقاعد.

لاحظ أنه مع Roth TSP ، تنطبق المزايا الضريبية المُعاد تحميلها فقط على مساهماتك. يتم التعامل مع أي مبالغ تضعها الحكومة الفيدرالية في حسابك على أنها مساهمات TSP التقليدية ، بمعنى أن الأموال قبل خصم الضرائب تذهب إلى حسابك ، وتخضع جميع عمليات السحب من تلك الأموال إلى الوضع العادي ضريبة الدخل.

مزايا روث TSP

يقدم برنامج Roth TSP عددًا من المزايا التي تجعله نقطة انطلاق رائعة لمدخرات التقاعد الخاصة بك. وتشمل هذه:

• رسوم منخفضة - ال نسبة النفقات بالنسبة صناديق المؤشرات في TSP تتراوح من 0.043٪ إلى 0.053٪. هذا يعني في أحسن الأحوال أنك تدفع 43 سنتًا فقط سنويًا على كل 1000 دولار أمريكي في حسابك. بلغ متوسط ​​الصناعة لصناديق المؤشرات 0.06٪ في عام 2020 ، أو 60 سنتًا سنويًا ، وفقًا لمعهد شركة الاستثمار.
• لا قيود على الدخل - مع Roth IRA ، تنتهي قدرتك على تقديم المساهمات تدريجياً إذا ربحت أكثر من 144000 دولار إذا كنت منفردًا أو أكثر من 214000 دولار إذا قدمت عائدًا مشتركًا. من ناحية أخرى ، لا توجد قيود على الدخل لدى شركة Roth TSP.
• القدرة على الحصول على قروض - يسمح لك TSP بالحصول على قروض ، والتي يتعين عليك سدادها بفائدة ، على مدى سنة إلى خمس سنوات. لا تقدم IRAs خيار القرض (على الرغم من أنه يمكنك الحصول على قرض قصير الأجل للغاية وبدون فائدة ، وسداده في غضون 60 يومًا ، باستخدام تمرير IRA).
• حد مساهمة أعلى - لعام 2022 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 20500 دولارًا أمريكيًا لبرنامج TSP - ينطبق الحد الأقصى على الصناديق التقليدية وصناديق روث - أو ما يصل إلى 27000 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. على العكس من ذلك ، يمكنك فقط وضع 6000 دولار في حساب IRA (7000 دولار إذا كنت مؤهلاً للحصول على توفير اللحاق بالركب).

الأهم من ذلك هو أن مساهماتك يقابلها ما يصل إلى 4٪ من راتبك - وهذا علاوة على مساهمة تلقائية بنسبة 1٪ تقدمها الخطة. على سبيل المثال ، إذا استثمرت 5٪ من راتبك ، فإن الخطة تضع 5٪ أخرى ، مما يمنحك مساهمة إجمالية قدرها 10٪. هذه طريقة فعالة لتعزيز رصيد حسابك ، خاصة وأن مساهمات الخطة هذه تتمتع بالقدرة على النمو بمرور الوقت. لذلك ، نادرًا ما يكون من المنطقي توجيه الأموال نحو Roth IRA حتى تصل إلى أقصى حد ممكن.

مساهمات الخطة من خلال TSP
مساهمتك	مساهمة TSP التلقائية	مساهمة مطابقة TSP	إجمالي المساهمة
0%	1%	0%	1%
1%	1%	1%	3%
2%	1%	2%	5%
3%	1%	3%	7%
4%	1%	3.5%	8.5%
5%	1%	4%	10%

عندما يجعل روث الجيش الجمهوري الأيرلندي منطقيًا

بمجرد أن تصل إلى الحد الأقصى لمساهمات TSP المطابقة ، يختار بعض أعضاء الخدمة المساهمة بمبالغ إضافية في Roth IRA. فيما يلي بعض الأسباب التي قد تجعلك ترغب في استخدام IRA.

• المزيد من خيارات الاستثمار - كما هو الحال مع خطط 401 (k) ، فإن مزودي خدمة التحويلات محدودة نوعًا ما من حيث المكان الذي يمكنك وضع أموالك فيه. تقدم TSP خمسة صناديق مؤشرات الأسهم والسندات كذلك أموال دورة الحياة، والتي تقوم تلقائيًا بضبط ملف مزيج الأصول مع اقترابك من التقاعد. ومع ذلك ، توفر العديد من حسابات IRAs مجموعة أكبر بكثير من خيارات الاستثمار ، بما في ذلك العقارات والسلع.
• المزيد من المساهمات الضريبية - لا يتم احتساب حد مساهمة IRA البالغ 6000 دولار في السنة (7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر) من سقف TSP ، لذلك يمكن للمستثمرين الأصغر سنًا وضع ما يصل إلى 20،500 دولار في Roth TSP وما يصل إلى 6000 دولار في Roth IRA في 2022. وهذا يجعل الجيش الجمهوري الإيرلندي خيارًا رائعًا للأفراد العسكريين الذين يخططون لتحقيق أقصى استفادة من حساب TSP الخاص بهم.
• مرونة الانسحاب - مع Roth IRA ، يمكنك سحب المساهمات في أي وقت بدون ضرائب أو غرامة (ولكن سحب الأرباح قبل أن تصبح مؤهلاً قد يؤدي إلى فرض ضرائب على الدخل وغرامة). لا يوفر Roth TSP هذه المرونة ، لذا سيتعين عليك الاعتماد على القروض لتجنب غرامات السحب المبكر.

يعد توجيه جزء من دخلك نحو Roth IRA أسهل كثيرًا إذا قمت بذلك إلكترونيًا. تتمثل إحدى طرق القيام بذلك في إنشاء مخصص ، أو خصم من كشوف المرتبات ، من خلال خدمة تمويل الدفاع والمحاسبة (DFAS).

الخط السفلي

بالنسبة لمعظم أفراد القوات المسلحة الأمريكية ، فإن أفضل رهان لك هو مساهمة كافية في TSP لتعظيم تطابق الخطة. بمجرد أن تصل إلى هذه النقطة ، ستفتح خياراتك. لدى Roth IRAs امتيازاتها الخاصة ، بما في ذلك خيارات استثمار أكبر والقدرة على سحب المساهمات معفاة من الضرائب في أي وقت.