هل يجب أن أضع أجهزة IRAs الخاصة بي في 401 (K) الخاص بشركتي؟

إذا كان لديك استثمارات في واحد أو أكثر من حسابات IRA ، وكنت تبدأ وظيفة جديدة مع صاحب عمل يقدم خطة 401 (k) ، قد يظهر سؤال مهم - هل يجب عليك نقل أصولك من IRA الخاص بك إلى حسابك الجديد 401 (ك)؟

في حين أن السؤال منطقي ، إلا أنه نادرًا ما يطرح لأن "انقلاب" IRA يحدث عمومًا في الاتجاه المعاكس ، مع يقوم المستثمرون بنقل الأصول 401 (ك) إلى حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي عندما يتركون الوظيفة ، أو ببساطة للاستفادة من حرية الاستثمار التي يتمتع بها الجيش الجمهوري الإيرلندي عروض. ومع ذلك ، يمكن أن تكون هناك بعض الأسباب الوجيهة لنقل IRAs الخاص بك إلى 401 (k) لشركتك. في هذه المقالة ، سنلقي نظرة على إيجابيات وسلبيات هذه المناورة.

فهم انقلاب IRA "العكسي"

يشار أحيانًا إلى "التمديد" للأصول الموجودة في حساب IRA إلى 401 (k) باسم التمديد "العكسي". هذا لأنه من الشائع أكثر ، على الأقل في الوقت الحاضر ، نقل الأصول في الاتجاه المعاكس - من أ 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي. يحدث هذا غالبًا عندما يترك الموظف وظيفته ، أو إذا كان شخص ما يرغب في المزيد من خيارات الاستثمار أكثر من شركة صارمة 401 (ك).

من الممكن بالتأكيد نقل الأصول بين أنواع أخرى من حسابات التقاعد. ومع ذلك ، من المهم التحقق مما إذا كان صاحب العمل 401 (ك) يقبل هذا النوع من التحويل الوارد. بعض الخطط تفعل ، لكن البعض الآخر لا. يوفر IRS أيضًا إرشادات حول أنواع التحويل المسموح بها وكيفية الإبلاغ عنها.

كما تنص هذه الإرشادات ، لا يُسمح لك إلا بترحيل واحد فقط في أي فترة مدتها 12 شهرًا ، ويجب عليك الإبلاغ عن أي معاملة عند تقديم إقرارك الضريبي السنوي لكل من عمليات الترحيل المباشرة وغير المباشرة. إذا قمت بنقل الأصول من IRA الخاص بك ، سواء لوضعها في 401 (k) الخاص بك أو لغرض آخر ، فسوف ترسل لك شركة الوساطة IRA نموذج 1099-R الذي سيوضح مقدار الأموال التي أخذتها من IRA الخاص بك. في إقرارك الضريبي 1040 ، قم بالإبلاغ عن المبلغ في السطر المسمى "توزيعات IRA". يجب أن يكون "المبلغ الخاضع للضريبة" الذي تسجله 0 دولار. حدد "التمرير".

على الرغم من أن هذه المناورة غير معتادة ، إلا أنه يمكن أن يكون لها مزايا في بعض الظروف.

مزايا التدحرج على IRA إلى 401 (k)

هناك عدد من الأسباب التي تجعلك ترغب في نقل أصول IRA إلى 401 (k):

• الوصول المبكر إلى أموالك. تحتوي خطط IRAs و 401 (k) على حدود عمرية مختلفة للوقت الذي يمكنك فيه إجراء التوزيعات. يمكنك عادةً البدء في استخدام الأموال في 401 (k) في سن 55 ، ولكن سيتعين عليك الانتظار حتى تصل إلى 59.5 للوصول إلى الأموال الموجودة في IRA الخاص بك. إذا كنت تخطط للتقاعد مبكرًا ، فقد يكون فارق الخمس سنوات هذا مهمًا.
• انخفاض التكاليف. تحتوي معظم خطط 401 (ك) على تكاليف إدارية وتكاليف أخرى تجعل نسبة نفقاتها أعلى من حسابات IRA العادية. ومع ذلك ، فإن بعض قد تكون خطط 401 (k) ، وخاصة تلك الموجودة في الشركات الكبيرة التي بها الكثير من المشاركين ، أقل تكلفة من خططك الجيش الجمهوري الايرلندي. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تستخدم الخيارات المدارة مثل أموال التاريخ المستهدف. قد يمنحك بعض موفري 401 (k) أيضًا إمكانية الوصول إلى المشورة المالية المجانية.
• الحماية ضد الدائنين. تعتبر الأصول المحتفظ بها في خطط 401 (ك) أكثر حماية ضد الدائنين من تلك الموجودة في IRAs. IRAs محمية في حالة الإفلاس حتى مبلغ معين ، لكن خطط 401 (k) ليس لها مثل هذا الحد.
• يمكنك تأجيل الحد الأدنى من التوزيعات. تمامًا كما يسمح لك 401 (k) بأخذ توزيعات في وقت أبكر من IRA ، فقد يسمح لك أيضًا بتأجيل أخذ التوزيعات. قد تطلب منك مصلحة الضرائب الأمريكية أن تبدأ في سحب الأموال من حسابات التقاعد قبل الضرائب مثل IRAs عندما تصل إلى 70 عامًا ، ولكن يمكنك تأجيل هذه التوزيعات من 401 (ك) طالما أنك لا تزال تعمل.
• 401 (ك) قروض. يجب أن يكون الاقتراض من 401 (ك) الملاذ الأخير ، ولكن إذا كنت عالقًا حقًا في السيولة ، فمن المهم أن تدرك أن بعض خطط 401 (ك) تسمح بالقروض. لا يُسمح بالقروض للخطط المستندة إلى IRA ، لذا فإن نقل أصولك إلى 401 (k) قد يجعل الوصول إليها أكثر سهولة في حالات الطوارئ.
  

مساوئ التدحرج على IRA إلى 401 (k)

كما هو الحال مع كل قرار استثماري ، هناك أيضًا بعض العيوب المحتملة لنقل أصول IRA الخاصة بك إلى 401 (k):

خيارات استثمارية محدودة. تتمثل إحدى مزايا حساب IRA في أنه يمكنك الاستثمار في كل شيء تقريبًا. في المقابل ، غالبًا ما تكون حسابات 401 (k) محدودة بدرجة أكبر. تسمح لك بعض حسابات الشركة 401 (k) فقط بالاستثمار في عدد قليل من الصناديق المشتركة ، على سبيل المثال ، أو تشجعك على الاستثمار في أسهم الشركة.

في ظروف معينة ، يمكن أن يكون الوصول إلى أموال IRA أسهل من تلك الموجودة في 401 (k). على الرغم من أن IRAs لا تسمح لك بالحصول على قروض طارئة ، إلا أن هناك بعض الثغرات التي تسمح بالتوزيع المبكر بدونها غرامة (ولكن مع استمرار الضرائب) على مصاريف التعليم العالي وشراء منزل لأول مرة (بحد $10,000).

نصائح استثمارية منخفضة التكلفة. إذا لم تكن خطتك 401 (k) مصحوبة بنصائح استثمارية ، وتريد المساعدة في ذلك ، فإن العديد من حسابات IRA تقدم المساعدة في اختيار الاستثمار - طالما أنك لا تمانع في العمل مع مستشار آلي. يمكن أن يساعدك المستشار المالي أيضًا في إدارة الاستثمارات في 401 (ك) ، بالطبع ، ولكن هذا قد يكون ذا فائدة محدودة بالنظر إلى اختيار الاستثمار الصغير المنسق النموذجي في 401 (ك).

الخط السفلي

إذا كنت تبدأ وظيفة جديدة مع صاحب عمل يقدم خطة 401 (k) ، فقد تتساءل عما إذا كان يمكنك نقل الاستثمارات من IRAs الخاص بك إلى خطتك الجديدة. على الرغم من أنه أمر غير معتاد ، يمكن أن يكون لهذا بعض المزايا إذا كنت ترغب في الوصول إلى أموال التقاعد الخاصة بك في وقت مبكر ، أو تأجيل التوزيعات حتى تتقاعد. عيب القيام بذلك هو أن معظم خطط 401 (k) لديها خيارات استثمار محدودة أكثر بكثير من IRA.