أنواع خطط التأمين على الحياة وكيفية تحديد أيها مناسب لك
عندما تبدأ في النظر في خطط التأمين على الحياة، هناك نوعان رئيسيان: المدى والدائم. تغطي مدة الحياة لفترة محدودة ، بينما يمكن أن تبقى الحياة الدائمة في مكانها لبقية حياتك. ومع ذلك ، فإن الخيارات لا تتوقف عند هذا الحد. العديد من الأنواع الأخرى للتأمين الدائم على الحياة تلبي الاحتياجات والتفضيلات المختلفة. يمكنك اختيار الحياة بأكملها والحياة العامة والحياة المتغيرة والمزيد.
مع وجود العديد من الخيارات ، قد يكون من الصعب معرفة بوليصة التأمين على الحياة الأفضل لموقفك. للمساعدة ، إليك تفاصيل الأنواع الرئيسية ، وكيفية عملها ، ومتى يكون كل منها مناسبًا بشكل عام.
الماخذ الرئيسية
- يوفر التأمين على الحياة لمدة محددة تغطية لعدد محدد من السنوات.
- يمكن أن يغطيك التأمين الدائم على الحياة لبقية حياتك.
- يأتي التأمين الدائم على الحياة بأشكال مختلفة بما في ذلك الحياة الكاملة والحياة الشاملة والحياة المتغيرة.
- سيعتمد الأنسب على عوامل مثل ميزانيتك وعمرك وصحتك وتفضيلاتك ومستوى المخاطرة الذي ترغب في تحمله.
الأنواع الرئيسية للتأمين على الحياة
هل أنت مهتم بالتأمين على الحياة ولكنك لست متأكدًا من أين تبدأ؟ فيما يلي الأنواع الخمسة الرئيسية التي يجب معرفتها.
| نظرة عامة على الرسم البياني لأنواع التأمين على الحياة | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| شرط | الأقساط | الاستفادة من حالة الموت | مكون القيمة النقدية | نمو القيمة النقدية | |
| الحياة المدى | محدودة ، غالبًا 10 أو 15 أو 20 أو 30 عامًا | مُثَبَّت | مُثَبَّت | لا | غير متوفر |
| الحياة كلها | كل الحياة | مُثَبَّت | مُثَبَّت | نعم | مُثَبَّت |
| الحياة العالمية | كل الحياة | مرن | مرن | نعم | على أساس أسعار الفائدة في السوق |
| الحياة العالمية المتغيرة | كل الحياة | مرن | مرن | نعم | استثمر في حسابات فرعية يختارها صاحب الحساب |
| المصاريف النهائية / الدفن | كل الحياة | مُثَبَّت | مُثَبَّت | مُثَبَّت | مُثَبَّت |
تأمين مدى الحياة
تأمين مدى الحياة توفر السياسات تغطية محدودة بفترة محددة - غالبًا 10 أو 20 أو 30 عامًا. يمكنك تحديد مصطلح ومبلغ تغطية ودفع قسط شهري للحفاظ على التغطية. إذا توفيت خلال المدة بطريقة لا تنتهك العقد ، فسيحصل المستفيد على الخطة الاستفادة من حالة الموت. إذا تجاوزت المدة ، فستنتهي تغطيتك ما لم تختر التجديد.
سمات
- تغطية لعدد محدد من السنوات
- يدفع تعويض الوفاة للمستفيد إذا توفيت خلال المدة
- قد يكون لديك خيار التجديد
الايجابيات
- أقساط في متناول الجميع
- لا تزيد الأقساط خلال المدة
- قد تسمح شركات التأمين بالتجديد
سلبيات
- لا تدوم مدى الحياة
- التجديدات تجلب زيادات في الأقساط
- لا يوجد عنصر القيمة النقدية
مثالي لاجل:
عادةً ما يكون التأمين على الحياة لمدة محددة هو الأفضل لأولئك الذين يحتاجون إلى تغطية ميسورة التكلفة خلال الفترة التي يتحملون فيها مسؤوليات مالية كبيرة. على سبيل المثال ، إذا كنت المعيل لأسرتك ، فقد ترغب في الحصول على تغطية أثناء نمو أطفالك وأنت تسدد قرضك العقاري.
التأمين على الحياة بالكامل (دائم)
بوالص التأمين مدى الحياة تقدم تغطية لبقية حياتك - طالما أنك تدفع أقساط التأمين الخاصة بك. يأتون مع مخصصات الوفاة الثابتة وقسط شهري ثابت. تم إنشاء كلاهما عند التسجيل في البداية والبقاء كما هو طالما أنك تحافظ على السياسة نشطة. عندما تموت ، يتم دفع مخصصات الوفاة الخاصة بك إلى المستفيد المسمى الخاص بك.
تستند أقساط التأمين على الحياة إلى عوامل تشمل العمر والصحة. كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة عند التسجيل ، انخفض المعدل الذي يمكنك تأمينه مدى الحياة.
بالإضافة إلى مخصصات الوفاة الثابتة ، تأتي سياسات الحياة الكاملة مع أ مكون توفير القيمة النقدية. في كل مرة تقوم فيها بدفع قسط ، يذهب جزء من الدفعة نحو القيمة النقدية الخاصة بك. ثم تتراكم الفائدة على تلك الأموال وفقًا لمعدل ثابت.
يمكنك السحب أو الاقتراض من حساب القيمة النقدية الخاص بك خلال حياتك. ومع ذلك ، سيتم خصم هذا المبلغ من مخصصات الوفاة التي يتلقاها المستفيد. يمكنك اختيار سداد قرض بقيمة نقدية للعودة إلى مخصص الوفاة الأصلي.
سمات
- سياسة دائمة
- مكون القيمة النقدية ، والذي يمكن استخدامه للقروض أو السحوبات أو لدفع أقساط التأمين
- قسط التأمين الثابت ومزايا الوفاة
- نمو مضمون للقيمة النقدية
الايجابيات
- مدفوعات أقساط يمكن التنبؤ بها
- مبلغ مخصص الوفاة المضمون
- تغطية مدى الحياة
- يمكن الاقتراض أو السحب من القيمة النقدية ، أو استخدامها لدفع الأقساط
سلبيات
- في البداية ، أغلى بكثير من مدة الحياة
- قد تنمو القيمة النقدية بشكل أبطأ من السياسات الأخرى
- لا توجد مرونة في تعديل قسط التأمين أو استحقاق الوفاة
مثالي لاجل:
إذا كنت تبحث عن بوليصة تأمين على الحياة يمكن التنبؤ بها وقليلة الصيانة والتي ستغطيك لبقية حياتك ، يمكن أن يكون التأمين الكامل مناسبًا لك. يساعدك على ترك مبلغ كبير من الأموال المعفاة من الضرائب لأحبائك ويمنحك الوصول إلى المال خلال حياتك. على الجانب السلبي ، يأتي في البداية بتكلفة أعلى بكثير من التأمين على الحياة لأجل. لكن الأقساط لن تزداد مع تقدمك في السن ، كما هو الحال مع أنواع التأمين الأخرى ، بما في ذلك تجديد التأمين لأجل.
التأمين الشامل على الحياة (دائم)
تأمين شامل على الحياة هي وثيقة أخرى دائمة مصممة لتغطيتك لبقية حياتك ، طالما أنك تدفع الأقساط ولا تستنفد القيمة النقدية الخاصة بك.
مثل التأمين على الحياة بالكامل ، فإنه يحتوي على عنصر توفير القيمة النقدية. ومع ذلك ، على عكس الحياة كلها ، لن يتم إصلاح قسطك ومزايا الوفاة. يمكنك تعديلها بالزيادة أو النقصان لتناسب ميزانيتك بشكل أفضل طوال حياتك.
يجب عليك دفع ما يكفي لتغطية تكلفة التأمين الأساسية للوثيقة ، والتي ترتفع مع تقدمك في السن. حسب التصميم ، من المفترض أن تدفع أكثر من تكلفة التأمين لتكوين قيمة نقدية عندما تكون أصغر سنًا حتى تساعد في تغطية تكاليف التأمين المتزايدة مع تقدمك في السن. خلاف ذلك ، سوف ترتفع أقساط التأمين الخاصة بك.
آخر الفرق بين الحياة كلها والحياة العالمية هي أن الفائدة على القيمة النقدية لسياسة الحياة بأكملها تتراكم بمعدل ثابت ، بينما تتراكم الفائدة على السياسة العامة وفقًا لأسعار الفائدة في السوق. نتيجة لذلك ، يمكنك كسب المزيد عندما يكون السوق في حالة صعود ولكن يمكنك أيضًا أن تكسب أقل عندما يكون السوق في حالة انخفاض. ومع ذلك ، فإن العديد من شركات التأمين لديها الحد الأدنى من ضمانات الأداء لعائد الفائدة على القيمة النقدية.
سمات
- بوليصة تأمين دائم على الحياة
- أقساط قابلة للتعديل ومزايا الوفاة
- مكون القيمة النقدية ، والذي يمكن استخدامه للقروض أو السحوبات أو لدفع أقساط التأمين
- استحقاق الفائدة على القيمة النقدية المرتبط بأسعار الفائدة في السوق
الايجابيات
- سياسة دائمة
- يمكن أن تذهب القيمة النقدية نحو القروض أو السحوبات أو الأقساط
- أقساط مرنة ومزايا الوفاة
سلبيات
- يتطلب الميزانية للحفاظ على التغطية
- ترتفع الأقساط إذا لم يتم حفظ قيمة نقدية كافية
- القيمة النقدية أكثر عرضة للمخاطر
مثالي لاجل:
يمكن أن يكون التأمين الشامل على الحياة مناسبًا لأولئك الذين يريدون تغطية دائمة ولكنهم يريدون أيضًا المزيد من المرونة عندما يتعلق الأمر بمدفوعاتهم الشهرية. كما أنها مناسبة تمامًا لأولئك الذين يشعرون بالراحة تجاه المزيد من المخاطر نظرًا لربط القيمة النقدية بأسعار الفائدة في السوق.
تأمين شامل متغير على الحياة (دائم)
تأمين شامل متغير على الحياة هو نوع آخر من التأمين الدائم على الحياة مع عنصر توفير القيمة النقدية. يتمثل الاختلاف في هذه السياسة في أنك تستثمر قيمتك النقدية في أصول مثل الصناديق المشتركة. نتيجة لذلك ، سيعتمد نمو القيمة النقدية الخاصة بك على أداء استثماراتك.
ومع ذلك ، تتيح لك العديد من شركات التأمين تخصيص جزء من قسطك لحساب ثابت بمعدل عائد مضمون للحد من المخاطر. يوفر هذا النوع من السياسة أيضًا مرونة عندما يتعلق الأمر بمخصصات الوفاة ومبلغ قسط التأمين.
سمات
- سياسة دائمة
- نمو القيمة النقدية مرتبط بالاستثمارات
- أقساط مرنة ومزايا الوفاة
الايجابيات
- سياسة دائمة
- مدفوعات مرنة
- مكون القيمة النقدية ، والذي يمكن أن يتجه نحو القروض أو السحوبات أو الأقساط
- يمكن أن تساعدك خيارات الاستثمار على زيادة القيمة النقدية الخاصة بك بشكل أسرع
- يمنحك التحكم في كيفية استثمار القيمة النقدية الخاصة بك
- يمكن أن يكون لجزء من القيمة النقدية معدل عائد ثابت
سلبيات
- خطر نمو القيمة النقدية الضعيفة وحتى الخسائر
- يمكن أن تؤدي خسائر الاستثمار إلى انخفاض مخصصات الوفاة
- رسوم وتكاليف أكثر من السياسات الدائمة الأخرى
- أكثر تعقيدًا من أنواع التأمين على الحياة الأخرى
مثالي لاجل:
ستكون بوليصة التأمين على الحياة الشاملة المتغيرة هي الأفضل لأولئك الذين يتمتعون بذكاء في الاستثمار ويريدون المزيد من التحكم في نمو القيمة النقدية الخاصة بهم. ستكون أنت الشخص الذي يقرر مكان تخصيص الأموال ، لذلك من المهم أن يكون لديك بعض المعرفة الاستثمارية ، جنبًا إلى جنب مع فهم المخاطر والمكافآت المحتملة في اللعب. يمكن أن يكون مناسبًا للأشخاص الذين بلغوا بالفعل الحد الأقصى لمساهماتهم التقاعدية ويريدون بناء مدخرات إضافية للتقاعد.
المصاريف النهائية للتأمين على الحياة (دائم)
تأمين المصروفات النهائية، المعروف أيضًا باسم تأمين الدفن ، وهو مصمم لتغطية نفقات نهاية العمر مثل جنازة الشخص. لا تحتاج عادةً إلى الخضوع لفحص طبي للحصول على الموافقة ، ما لم تكن لديك حالة طبية خطيرة موجودة مسبقًا. قد تقدم شركات التأمين قبولًا مضمونًا للأشخاص في فئة عمرية معينة. على سبيل المثال ، تضمن Mutual of Omaha القبول للمتقدمين الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 85 عامًا.
في مقابل عدم وجود فحص طبي ، يفرض تأمين المصاريف النهائية أقساطًا أعلى مقابل السياسات التي تتطلب فحصًا طبيًا. سياسات المصروفات النهائية لها أيضًا مبالغ تغطية قصوى منخفضة. هذا هو ما يجعل الأقساط الشهرية منخفضة نسبيًا ، ولكن من المحتمل أن تكون أقل إذا تمكنت من الحصول على سياسة صغيرة للحياة بأكملها تتطلب فحصًا طبيًا.
سمات
- تغطية دائمة
- لا يلزم إجراء فحص طبي في معظم الحالات
- كميات تغطية أقل
- أقساط أعلى لمقدار التغطية المقدمة
- يقدم البعض قبولًا مضمونًا للفئات العمرية
- مكون القيمة النقدية ، الذي يمكنك الاقتراض منه أو السحب مقابله ، أو استخدامه لدفع أقساط التأمين
الايجابيات
- مبالغ التغطية المنخفضة تجعل المدفوعات الشهرية ميسورة نسبيًا
- مضمون في بعض الأحيان للفئات العمرية المسنة
- لا يلزم إجراء فحص طبي في كثير من الحالات
- تغطية دائمة
- يمكن أن يذهب مكون القيمة النقدية نحو القروض أو السحوبات أو الأقساط
سلبيات
- كميات أقل من التغطية القصوى
- أقساط التأمين أعلى من السياسات التي تتطلب فحوصات طبية
- قد لا يكون متاحًا فوق عمر معين (على سبيل المثال 85)
- قد تكون الفحوصات الطبية مطلوبة للحالات الصحية الشديدة
مثالي لاجل:
غالبًا ما يكون تأمين النفقات النهائية خيارًا جيدًا للأشخاص الذين يجدون بوالص التأمين الأخرى غير متاحة. يمكن أن يوفر طريقة للحصول على تغطية لجنازتك ودفنك وفواتيرك النهائية إذا كنت تقترب من نهاية العمر ولم يكن لديك موارد أخرى لتغطية هذه النفقات.
أنواع أخرى من التأمين على الحياة
بالإضافة إلى الأنواع الرئيسية للتأمين على الحياة ، إليك بعض الاختلافات الأخرى التي قد تصادفها عند التسوق.
تأمين قصير الأجل على الحياة
يوفر التأمين على الحياة قصير الأجل تغطية لفترة قصيرة جدًا ، مثل سنة واحدة. إنه مصمم لأولئك الذين يريدون أن يحصل أحباؤهم على مخصصات الوفاة إذا توفوا في المستقبل القريب. على سبيل المثال ، تقدم Progressive سياسات لمدة عام واحد تصل إلى 200000 دولار أمريكي ولا تتطلب فحصًا طبيًا. قد ترغب في أن يسد هذا النوع من السياسة فجوة مؤقتة ، كما لو كنت بين الوظائف.
التأمين على الحياة المتغير
تأمين متغير على الحياة هي تغطية دائمة تتيح لك استثمار قيمتك النقدية في محفظة من الحسابات الفرعية ، مثل التأمين الشامل المتغير على الحياة. الفرق الرئيسي هو أن أقساط التأمين على الحياة المتغيرة ثابتة. لا يمكنك تعديلها لأعلى ولأسفل.
التأمين الشامل على الحياة المفهرس (IUL)
التأمين الشامل على الحياة المفهرس هو تنوع في التأمين الشامل على الحياة يسمح لمكون القيمة النقدية لكسب الفائدة من خلال تتبع مؤشر سوق الأوراق المالية الذي تختاره شركة التأمين الخاصة بك. يمكنك الاستمتاع بأقساط مرنة مع فرصة لكسب المزيد من الفائدة. ومع ذلك ، هناك أيضًا احتمال أن تكسب أقل. هذه السياسات لها عوائد ومخاطر أكثر من الحياة بأكملها ولكنها أقل من الحياة العامة المتغيرة والمتغيرة.
تأمين إضافي على الحياة
تأمين إضافي على الحياة هو خيار للتغطية الإضافية التي يقدمها بعض أصحاب العمل. إذا وجدت أن مزايا التأمين على الحياة التي يوفرها موظفك دون الحاجة إلى تلبية احتياجاتك ولكن التأمين التكميلي على الحياة متاح ، فيمكنك التفكير في إضافته على نفقتك الخاصة.
ضع في اعتبارك أن أنواع السياسات المتاحة ستختلف من شركة تأمين إلى أخرى. للعثور على أفضل صفقة ، تسوق وتصفح العروض والأسعار من ثلاثة على الأقل شركات التأمين على الحياة ذات السمعة الطيبة.
كيفية اختيار خطة التأمين على الحياة المناسبة
يعتمد اختيار خطة التأمين على الحياة المناسبة لك ولأحبائك على مجموعة متنوعة من العوامل. مكان جيد للبدء هو التفكير في سبب رغبتك في السياسة. ما الذي تتمنى أن تحققه من منفعة الموت ولمن؟
على سبيل المثال ، هل ترغب في تغطية نفقات نهاية العمر ، هل تريد نقل الميراث ، أو هل تريد ضمان دعم عائلتك ماليًا إذا مررت بشكل غير متوقع؟ يمكن أن تساعد إجاباتك في توجيهك في الاتجاه الصحيح.
علاوة على ذلك ، تشمل العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها ما يلي:
- ما يمكنك التأهل له: يتطلب منك التأمين على الحياة ملء طلب والخضوع لعملية الموافقة. ستعتمد قدرتك على التأهل للحصول على التغطية على عوامل مثل عمرك وعادات نمط حياتك وتاريخك الطبي. ستحتاج إلى معرفة ما إذا كانت هناك أية خطط غير متاحة لك.
- ميزانيتك: كم يمكنك أن تنفق على بوليصة التأمين على الحياة شهريًا وكل عام؟ ستختلف التكاليف بشكل كبير حسب نوع الخطة ومبلغ التغطية الذي تختاره. تبدأ سياسات المدى الزمني على أنها الأكثر تكلفة ولكن لها تاريخ انتهاء محدد.
- سواء كنت تفضل القدرة على التنبؤ أو المرونة: توفر سياسات المدى وكامل الحياة أقساطًا ثابتة ومزايا وفاة ، بينما تتيح سياسات أخرى مثل الحياة الشاملة مزيدًا من المرونة. ستحتاج إلى الموازنة بين الخيارات لتحديد الأفضل لميزانيتك وأهدافك.
- إذا كنت ترغب في بناء قيمة نقدية: هل تتطلع إلى بناء قيمة نقدية يمكنك السحب أو الاقتراض مقابلها؟ إذا كان الأمر كذلك ، فسيستبعد ذلك سياسات المدى الحياتي.
- إذا كنت تريد التحكم في نمو القيمة النقدية الخاصة بك: ستحتاج أيضًا إلى التفكير في الكيفية التي تريد بها إدارة أموال القيمة النقدية الخاصة بك. هل تفضل معدل عائد ثابت؟ بعد ذلك ، ستكون سياسة الحياة بأكملها هي الأفضل. إذا كنت تريد أن ترتبط بأسعار الفائدة في السوق ، فستكون الحياة الشاملة هي السبيل للذهاب. علاوة على ذلك ، تمنحك الحياة المتغيرة موقفًا عمليًا أكثر حيث يمكنك الاستثمار في محفظة من الحسابات الفرعية.
من خلال تحديد احتياجاتك وفهم ما تقدمه الأنواع المختلفة من سياسات التأمين على الحياة ، يمكنك الموازنة بين خياراتك للعثور على أفضل ما يناسب وضعك. بعد ذلك ، ستكون جاهزًا للتسوق للعثور على أفضل صفقة.
ما هو معاش التأمين على الحياة؟
إذا توفيت أثناء تغطيتك بوثيقة تأمين على الحياة ، فإن المستفيد لديك لديه خيارات حول كيفية الحصول على مخصصات الوفاة. إذا كانوا قلقين بشأن وضع ميزانية للأموال دفعة واحدة ، فيمكنهم بدلاً من ذلك اختيار راتب سنوي للتأمين على الحياة. تقسم شركة التأمين أموال استحقاقات الوفاة على المدفوعات المضمونة لعدد محدد من السنوات أو حتى لبقية حياة المستفيد - سيتم وضع الخطة مع المستفيد. المدفوعات تشمل الفائدة.
ما نوع التأمين على الحياة الذي يمكنك الاقتراض منه؟
يمكنك الاقتراض من بوالص التأمين على الحياة التي تحتوي على مكون القيمة النقدية ، والذي يشمل معظم سياسة دائمة خيارات. يذهب جزء من كل قسط تدفعه إلى حساب توفير القيمة النقدية ، والذي يراكم الفائدة بمرور الوقت. يمكنك بعد ذلك الانسحاب منه أو الاقتراض مقابله خلال حياتك.
هل يمكنك النقد في التأمين على الحياة وأنت على قيد الحياة؟
حملة الوثائق قادرة على صرف وثائق التأمين على الحياة الخاصة بهم بينما كان على قيد الحياة. الطريقة الأولى للقيام بذلك هي التنازل عن السياسة. في هذه الحالة ، يمكنك الحصول على دفعة نقدية بقيمة الاستسلام ، والتي غالبًا ما تخضع لرسوم الاسترداد. إذا كانت سياستك تشتمل على مكون القيمة النقدية ، فيمكنك أيضًا اختيار الاحتفاظ بسياستك في مكانها والاقتراض مقابلها أو الانسحاب منها. القيام بذلك سيقلل من فائدة الوفاة في المستقبل.
الخط السفلي
يمكن أن يساعدك التأمين على الحياة في دعم أحبائك مالياً بعد وفاتك. سواء كنت ترغب في تغطية نفقات نهاية العمر ، أو سداد الرهن العقاري ، أو استبدال دخلك ، أو أي شيء آخر - فهي توفر طريقة للقيام بذلك.
ومع ذلك ، فإن أفضل خطة تأمين على الحياة بالنسبة لك ستعتمد على عوامل مختلفة. إنه ليس مقاسًا واحدًا يناسب الجميع. الآن بعد أن فهمت كيفية عمل الأنواع الرئيسية للتأمين على الحياة ، يمكنك الموازنة بين الميزات والإيجابيات والسلبيات لتحديد أيها سيكون أكثر فائدة لموقفك. إذا كانت لا تزال لديك أسئلة أو مخاوف ، فيمكنك التواصل مع مستشار مالي أو وكيل تأمين.
