قروض الفائدة البسيطة: هل هي موجودة؟

عند اقتراض المال ، يتعين عليك سداد مبلغ يقرض (يسمى رئيسي) ، بالإضافة إلى الأجر فائدة على القرض. تمثل الفائدة أساسًا تكلفة اقتراض الأموال - ما تدفعه للمقرض مقابل تقديم القرض - ويتم التعبير عنها عادةً كنسبة مئوية من مبلغ القرض. قد تدفع فائدة بنسبة 3٪ على قرض السيارة ، على سبيل المثال ، أو 4٪ على قرضك العقاري.

يوجد في الواقع نوعان مختلفان من الاهتمام ومن المفيد معرفة الفرق. اعتمادًا على القرض ، ستدفع أيضًا مركب أو فائدة بسيطة. الفائدة المركبة يتم احتسابها على أساس المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة للفترات السابقة ، مما يعني أنك تدفع فعليًا فائدة على الفائدة.

فى المقابل، مصلحة بسيطة يتم احتسابها على رأس المال فقط ، لذلك لا تدفع فائدة على الفائدة. نظرًا لأنك تدفع فائدة على مبلغ أقل من المال (المبلغ الأساسي فقط) ، يمكن أن تكون الفائدة البسيطة مفيدة عند اقتراض المال. لكن هل توجد قروض بفائدة بسيطة؟

قروض قصيرة الأجل

ستجد قروضًا بسيطة بفائدة تقدمها مجموعة متنوعة من منتجات القروض ، بما في ذلك قروض السيارات. في معظم قروض السيارات ، يتم احتساب الفائدة على رصيد القرض الأساسي على أساس يومي ، ويتم تطبيق المدفوعات أولاً على أي فائدة مستحقة ، ثم على الرصيد الأساسي. مقدار الفائدة اليومية يساوي المعدل السنوي (3٪ ، على سبيل المثال) مقسومًا على عدد الأيام في السنة (365 ، باستثناء 366 خلال سنة كبيسة). لذا فإن الفائدة اليومية على رصيد القرض البالغ 10000 دولار أمريكي بفائدة 3٪ ستكون 0.82 دولار أمريكي (10000 دولار أمريكي × 0.03 × 365) ، بافتراض أنها ليست سنة كبيسة.

مثل العديد من القروض ، عادة ما يتم سداد قروض الفائدة البسيطة على أقساط شهرية متساوية يتم تحديدها عند تلقي القرض. هذه القروض إطفاء، وهذا يعني أن جزءًا من كل دفعة يذهب لدفع الفائدة ، والباقي يتم تطبيقه على رصيد القرض. في بداية القرض ، يذهب جزء أكبر من مدفوعاتك الشهرية نحو الفائدة حيث يتم احتساب الفائدة دائمًا من الرصيد المتبقي ، وهو أعلى مستوى في بداية القرض. مع تقدم مدة القرض ، يذهب القليل من مدفوعاتك نحو الفائدة وينطبق المزيد على المبلغ الأساسي.

إذا كان لديك قرض بقيمة 10000 دولار أمريكي بنسبة 3٪ لمدة ثلاث سنوات ، على سبيل المثال ، فإن دفعتك الشهرية ستكون 290.81 دولارًا أمريكيًا. سيتم تخصيص 25 دولارًا من دفعتك الأولى للفائدة والباقي 265.81 دولارًا إلى الرصيد. في الشهر التالي ، سيذهب مبلغ 24.34 دولارًا نحو الفائدة (9734.19 دولارًا × 0.03 × 12) ، و 266.48 دولارًا إلى الرصيد ، وهكذا دواليك حتى يتم سداد القرض والفائدة بالكامل.

إذا قمت بسداد جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد كل شهر ، فيجب أن تتوقع سداد المبلغ المذكور فقط في اتفاقية القرض الخاصة بك. ومع ذلك ، إذا سددت دفعة متأخرة ، فسيتم استخدام المزيد من هذه الدفعة لدفع الفائدة المستحقة عليك لأنك ستدفع المزيد من أيام الفائدة ، وسيخصص أقل لتخفيض رأس المال الرصيد. هذا يضيف فائدة على قرضك ، بالإضافة إلى أنه قد تضطر إلى دفع الرسوم المتأخرة.

قروض أخرى

عظم القروض الطلابية استخدام ما يسمى معادلة الفائدة اليومية المبسطة ، والتي هي في الأساس قرض فائدة بسيط حيث يتم احتساب الفائدة على الرصيد فقط (وليس على الفائدة المستحقة سابقًا).

معظم قروض الرهن العقاري هي أيضًا قروض بفائدة بسيطة ، على الرغم من أنها يمكن أن تشعر بالتأكيد وكأنها فائدة مركبة. في الواقع ، جميع الرهون العقارية هي فوائد بسيطة باستثناء تلك التي تسمح بذلك إطفاء سلبي. من المهم الانتباه إلى كيفية تراكم الفائدة على الرهن العقاري: إما يوميًا أو شهريًا. إذا تراكمت الفائدة على الرهن العقاري يوميًا ، فهو دائمًا قرض بفائدة بسيطة ؛ إذا كانت مستحقة شهريًا ، فهي فائدة بسيطة ما لم يكن قرض إطفاء سلبيًا.

من المهم للمقترضين معرفة كيفية تراكم الفائدة على رهن حيث يجب أن تدار قروض الفائدة البسيطة بشكل مختلف عن الرهون العقارية على أساس الاستحقاق الشهري. هناك شيء واحد يجب الانتباه إليه: قد تكلفك المدفوعات المتأخرة لقرض تراكمي يومي ثمناً باهظاً. إذا كانت دفعتك مستحقة في اليوم الأول من الشهر ، على سبيل المثال ، وتأخرت دفعتك لمدة أسبوع ، فسينتهي بك الأمر بدفع سبعة أيام إضافية من الفائدة. تسمح لك فترة السماح فقط بتجنب دفع رسوم التأخير - وليس المزيد من الفائدة. نظرًا لأن المزيد من المدفوعات يذهب نحو الفائدة ، فإن التأخير في السداد يمكن أن يؤدي في الواقع إلى زيادة رصيد القرض بدلاً من خفضه.

الفائدة المركبة

إذا كنت تحتفظ برصيد في بطاقتك الائتمانية ، فمن المحتمل أنك تدفع فائدة مركبة ، وتضاف أي رسوم فائدة إلى رأس المال ، مما يجعل دينك ينمو بشكل كبير بمرور الوقت. ومما يزيد الطين بلة حقيقة أن معظم البطاقات تضاعف الفائدة على أساس يومي وليس شهريًا ، مما قد يكلفك أكثر بمرور الوقت.

يمكن أن تعمل الفائدة المركبة في بعض الأحيان لصالحك ، وليس فقط عند اقتراض المال. إليك متى: تنطبق الفائدة البسيطة والمركبة أيضًا على الفائدة التي تربحها عند استثمار الأموال. ولكن في حين أن الفائدة البسيطة يمكن أن تعمل لصالحك عند اقتراض المال ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى تكلفتك عندما تستثمر.

لنفترض أنك تستثمر 10000 دولار أمريكي بفائدة 5٪ تدفع مرة واحدة سنويًا لمدة 20 عامًا. إذا كان استثمارك يربح فائدة بسيطة ، فستحصل على 20000 دولار - 10000 دولار + (10000 دولار × 0.05 × 20) - بعد 20 عامًا. إذا كان الاستثمار يربح فائدة مركبة ، من ناحية أخرى ، سيكون لديك 26.533 دولارًا ، و 10000 دولار + (10000 دولار × (1 + 0.05 / 1) ^ 20) ، بافتراض أن الفائدة تتضاعف مرة واحدة سنويًا. إذا كان يتضاعف 12 مرة في السنة ، فسينتهي بك الأمر بأكثر من ذلك: 27126 دولارًا في هذه الحالة.

الخط السفلي

تحسب قروض الفائدة البسيطة الفائدة على الرصيد الأساسي فقط ، لذلك لا ينتهي بك الأمر بدفع فائدة على الفائدة كما تفعل مع قرض الفائدة المركبة.

بالنسبة للدولار ، فأنت عادة أفضل حالًا مع الفائدة البسيطة في أي وقت تقترض فيه ، طالما أنك تسدد المدفوعات في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر ، والفائدة المركبة في أي وقت تستثمر فيه.