هل تريد صرف سندات I الخاصة بك؟ هذا هو أفضل وقت للقيام بذلك
نقوم بتقييم جميع المنتجات والخدمات الموصى بها بشكل مستقل. إذا نقرت على الروابط التي نقدمها، فقد نتلقى تعويضًا. يتعلم أكثر.
إذا كنت واحدًا من جحافل المدخرين الذين اشتروا سندات I الساخنة من وزارة الخزانة الأمريكية مؤخرًا ربما تفكر الآن في صرف أموالك في عام 2019 - عندما دفع التضخم المرتفع على مدى عقود أسعار الفائدة على السندات إلى ما يقرب من 10٪ خارج. وذلك لأن عوائد السندات قد تراجعت منذ ذلك الحين، ويمكنك الآن كسب المزيد من أموالك في مكان آخر.
لكن احذر: ليست جميع تواريخ الخروج من سندات I متساوية، واختيار أفضل تاريخ للسحب يمكن أن يعني الفرق بين تعظيم العائد التاريخي بالكامل وترك الأموال على الطاولة.
الماخذ الرئيسية
- ودفعت السندات الصادرة في الفترة من أواخر عام 2021 إلى أوائل عام 2023 أعلى المعدلات على الإطلاق.
- يتم تحديد سعر جديد لسنداتك كل ستة أشهر، بناءً على معدلات التضخم في الولايات المتحدة. وبسبب انخفاض التضخم، انخفضت أسعار الفائدة على السندات بشكل كبير.
- يمكنك صرف سند I بعد عام، ولكن إذا قمت بالسحب قبل خمس سنوات، فسوف تدفع غرامة قدرها فائدة الأشهر الثلاثة الأخيرة.
- نظرًا لأن السعر الخاص بك يتغير كل ستة أشهر، فمن الجيد أن تنسحب عندما تكون العقوبة على أساس سعر أقل - وتجنب صرف الأموال عندما تخسر سعرًا مرتفعًا.
- يمكن أن يخبرك تاريخ إصدار سنداتك بالوقت الأمثل للسحب - حتى أفضل يوم في الشهر للسحب النقدي.
ما تكسبه من سندات I الأخيرة
أنا السندات الصادرة بين نوفمبر. 1 و2021 وأبريل. في 30 يناير 2023، تم دفع ثلاثة أسعار ابتدائية مختلفة، كل منها معروض لمدة ستة أشهر من تاريخ الإصدار. كان كل من هذه المعدلات من بين أعلى ثلاث معدلات دفع على الإطلاق على سندات I منذ ظهورها لأول مرة في عام 1998. وكانت هذه المعدلات القياسية الثلاثة:
- مواعيد الإصدار نوفمبر 1، 2021 - أبريل. 30, 2022 - 7.12% سنويا للأشهر الستة الأولى
- مواعيد الإصدار من 1 مايو إلى أكتوبر 31, 2022 - 9.62% سنويا للأشهر الستة الأولى
- مواعيد الإصدار نوفمبر 1، 2022 - أبريل. 30, 2023 - 6.89% سنويا للأشهر الستة الأولى
الطريقة التي تعمل بها السندات هي أنك تعرف السعر الذي ستحصل عليه خلال الأشهر الستة الأولى، ولكن بعد ذلك يتم تعيين سعر جديد لسنداتك كل ستة أشهر. يعتمد هذا المعدل على التضخم، وهو سبب تسمية السندات بالاسم. منذ أن تراجع التضخم بشكل ملحوظ - من أعلى مستوى في يونيو 2022 عند 9.1% إلى 3.7% في عامه. آخر قراءة هذا الأسبوع—شهدت أسعار السندات أيضًا انخفاضًا كبيرًا.
اعتمادًا على تاريخ الإصدار، هذه هي أسعار الفائدة على السندات التي ستكسبها خلال كل فترة 6 أشهر.
| تاريخ إصدار السندات | APY للأشهر 1-6 | APY للأشهر 7-12 | APY للأشهر 13-18 | APY للأشهر 19-24 |
|---|---|---|---|---|
| نوفمبر. 1، 2021 - أبريل. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% |
| 1 مايو - أكتوبر 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | مجهول |
| نوفمبر. 1، 2022 - أبريل. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | مجهول | مجهول |
ماذا يحدث عندما تقوم بصرف سندات I
لا يمكن سحب الأموال التي وضعتها في سند I لأي سبب من الأسباب خلال أول 12 شهرًا. ولكن بمجرد وصولك إلى علامة الميل هذه، ستكون لديك الحرية في صرف الأموال. وهذا يعني أن العديد من الأشخاص الذين اشتروا سندات I في عام 2022 قد وصلوا أو سيصلون قريبًا إلى التاريخ الذي يمكنهم فيه التفكير في الانسحاب.
المشكلة هي أن هناك عقوبة لصرف السند قبل خمس سنوات من تاريخ إصداره. ولحسن الحظ، فإن العقوبة خفيفة إلى حد ما. بالنسبة لجميع السندات التي يقل عمرها عن خمس سنوات، فإن العقوبة تعادل فائدة الأشهر الثلاثة الأخيرة.
كما ذكرنا سابقًا، يتغير معدل سنداتك كل ستة أشهر. وهذا يعني أن العقوبة الخاصة بك تختلف أيضًا. سيكون لديك عقوبة أكبر إذا انسحبت خلال فترة ذات سعر مرتفع وعقوبة أقل إذا انسحبت خلال فترة ذات سعر منخفض.
قلل من عقوبتك لتعظيم معدلك
كما ترون في الجدول أعلاه، فإن أسعار السندات من أواخر عام 2021 حتى أوائل عام 2023 تنافسية للغاية مع الأسعار التي تقدمها الاستثمارات أو أدوات الادخار الأخرى. في الواقع، تبدو وكأنها عوائد قد تتوقعها من سوق الأوراق المالية أكثر من كونها استثمارات آمنة وخالية من المخاطر.
والأهم من ذلك هو أنك ببساطة لا تستطيع كسب معدلات أعلى من 6% من الاستثمارات الآمنة الأخرى التي يمكن التنبؤ بها في الوقت الحالي. حتى الأفضل اليوم شهادة الإيداع (قرص مضغوط), حساب توفير ذو عائد مرتفع، و حساب العلامة نقدى معدلات تتصدر في نطاق 5٪. وهذا يجعل معدل السندات I بنسبة 6٪ أو أفضل يستحق التمسك به.
هذا هو المكان الذي يأتي فيه توقيت انسحابك. إذا قمت بصرف سنداتك عندما تحصل على أكثر من 6%، فستكون العقوبة ثلاثة أشهر فائدة بهذا المعدل، وستكون قد خسرت طوعًا فرصة مدتها ثلاثة أشهر لكسب هذا المبلغ النجمي يعود.
بدلاً من ذلك، إذا انتظرت حتى مرور ثلاثة أشهر أدنى فئة السعر، ستتخلى فقط عن السعر الأقل تنافسية وهو 3.38% أو 3.79%، اعتمادًا على تاريخ الإصدار الخاص بك. بالإضافة إلى أن العقوبة الخاصة بك أقل، يمكنك أيضًا أن تتفوق بسهولة على هذا المعدل مع خيارات أخرى أكثر تنافسية. وهذا يجعله وقتًا ذكيًا لنقل أموالك إلى مكان جديد.
أفضل يوم في الشهر لسحب أموال I Bond
يتم دائمًا دفع الفائدة الشهرية لسندات I في اليوم الأول من الشهر، ويتم ذلك لا مقسمة على مدار الشهر. لذا، سواء كنت ستصرف أموالك في شهر أكتوبر أم لا. 2 أو أكتوبر 31 أكتوبر، سوف تتلقى نفس دفعة الفائدة في أكتوبر. 1 ولا شيء أكثر من ذلك الشهر. لذا فمن الذكاء أن تقوم بالانسحاب في أقرب وقت ممكن بعد اليوم الأول حتى تتمكن من البدء في كسب فائدة أعلى في مكان آخر.
لمساعدتك في فهم أفضل تواريخ السحب لسندات I الخاصة بك، إليك ورقتي غش لتواريخ إصدار مختلفة. بالنسبة للسندات الصادرة قبل أبريل في 30 تشرين الأول (أكتوبر) 2022، الوقت المناسب لتقليل العقوبة وزيادة عائدك هو 21 شهرًا بعد تاريخ الإصدار. ولكن بالنسبة للسندات الصادرة في الفترة من 1 مايو حتى أكتوبر. اعتبارًا من 31 ديسمبر 2022، ما عليك سوى الانتظار لمدة 15 شهرًا للوصول إلى نافذة السحب المثالية.
بالنسبة للسندات الصادرة في نوفمبر 1، 2021 - أبريل. 30, 2022
| أنا السندات الصادرة في أي تاريخ في هذا الشهر | إذا قمت بصرف أموالك بعد 12 شهرًا، فسوف تتخلى عن 3 أشهر من هذا السعر | إذا قمت بصرف أموالك بعد 15 شهرًا، فسوف تتخلى عن 3 أشهر من هذا السعر | إذا قمت بصرف أموالك بعد 21 شهرًا، فسوف تتخلى عن 3 أشهر من هذا السعر | التاريخ الذي تصل فيه إلى 21 شهرًا وتقليل العقوبة |
|---|---|---|---|---|
| نوفمبر 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | أغسطس. 1, 2023 |
| ديسمبر 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | سبتمبر. 1, 2023 |
| يناير 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | أكتوبر 1, 2023 |
| فبراير 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | نوفمبر. 1, 2023 |
| مارس 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | ديسمبر. 1, 2023 |
| أبريل 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | يناير 1, 2024 |
للسندات الصادرة في 1 مايو 2022 - أكتوبر 2022 31, 2022
| أنا السندات الصادرة في أي تاريخ في هذا الشهر | إذا قمت بصرف أموالك بعد 12 شهرًا، فسوف تتخلى عن 3 أشهر من هذا السعر | إذا قمت بصرف أموالك بعد 15 شهرًا، فسوف تتخلى عن 3 أشهر من هذا السعر | تاريخ وصولك إلى 15 شهرًا وتقليل العقوبة |
|---|---|---|---|
| مايو 2022 | 6.48% | 3.38% | أغسطس. 1, 2023 |
| يونيو 2022 | 6.48% | 3.38% | سبتمبر. 1, 2023 |
| يوليو 2022 | 6.48% | 3.38% | أكتوبر 1, 2023 |
| أغسطس 2022 | 6.48% | 3.38% | نوفمبر. 1, 2023 |
| سبتمبر 2022 | 6.48% | 3.38% | ديسمبر. 1, 2023 |
| أكتوبر 2022 | 6.48% | 3.38% | يناير 1, 2024 |
أين تضع أموال I Bond الخاصة بك بدلاً من ذلك؟
إذا لم تكن بحاجة إلى عائدات السندات الخاصة بك لأشهر أو سنوات، فهذا وقت ممتاز لتحويلها إلى شهادة إيداع عالية الدفع. الأقراص المدمجة تدفع معدلات قياسية الآن، وذلك بفضل الاحتياطي الفيدرالي بعد أن رفع سعر الفائدة القياسي إلى أعلى مستوى منذ عام 2001 في محاولة لمكافحة التضخم. عندما تضع الأموال في قرص مضغوط، فإنك تقفل هذا المعدل - وهو مضمون - طوال مدة القرص المضغوط التي تختارها.
في الوقت الحالي، تقدم الأقراص المضغوطة القصيرة الأعلى ربحًا ما يصل إلى 5.75% من APY، مع عوائد في نطاق متوسط 5.00% للأقراص المدمجة متوسطة الأجل (2 أو 3 سنوات) ونطاق أعلى 4.00% لمدة 4 و5- أقراص مدمجة للسنة.
ألا تريد تخصيص أموال السندات الخاصة بك إلى قرص مضغوط؟ يمكنك أيضًا نقل أموالك إلى أحد أفضل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع أو أفضل حسابات سوق المال، والتي تدفع حاليًا 5.33٪ و 5.25٪ APY على التوالي. فقط ضع في اعتبارك أن أسعار حسابات التوفير وحسابات سوق المال متغيرة، مما يعني أنها يمكن أن تنخفض في أي وقت ودون سابق إنذار. في المقابل، يتم تأمين سعر CD لمدة كاملة.
الإفصاح عن منهجية تحصيل الأسعار
في كل يوم عمل، تقوم Investopedia بتتبع بيانات الأسعار لأكثر من 200 بنك واتحاد ائتماني يقدمون العروض الأقراص المدمجة وحسابات التوفير للعملاء على الصعيد الوطني ويحدد التصنيف اليومي للحسابات ذات الدفع الأعلى. للتأهل لقوائمنا، يجب أن تكون المؤسسة مؤمنة اتحاديًا (مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). للبنوك، نكوا بالنسبة للاتحادات الائتمانية)، ويجب ألا يتجاوز الحد الأدنى للإيداع الأولي للحساب 25000 دولار.
يجب أن تكون البنوك متاحة في 40 ولاية على الأقل. وبينما تطلب منك بعض الاتحادات الائتمانية التبرع لجمعية خيرية أو جمعية محددة لتصبح عضوًا إذا كنت لا تستوفي الأهلية الأخرى المعايير (على سبيل المثال، أنك لا تعيش في منطقة معينة أو تعمل في نوع معين من الوظائف)، فإننا نستبعد الاتحادات الائتمانية التي تبلغ متطلبات التبرع بها 40 دولارًا أو أكثر. لمزيد من المعلومات حول كيفية اختيار أفضل الأسعار، اقرأ منهجيتنا الكاملة.
