نصائح للتقاعد: كيفية اختيار أفضل وصي للجيش الجمهوري الإيرلندي

هناك عدة أنواع من حسابات التقاعد الفردية (IRAs) ، لكنهم جميعًا لديهم شيء واحد مشترك. بموجب مرسوم دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) ، يجب أن يكون لديهم وصي. في الأساس ، وصي IRA هو مؤسسة مالية تحتفظ باستثمارات حسابك لحفظها وتضمن الالتزام بجميع اللوائح الحكومية ومصلحة الضرائب الأمريكية في جميع الأوقات.

ليس من الصعب العثور على أمناء. ولكن لاختيار الأفضل لك ، عليك أولاً أن تقرر أي نوع منها الجيش الجمهوري الايرلندي الذي تحتاجه ونوع الاستثمارات التي ترغب في القيام بها.

أجهزة IRAs التقليدية مقابل. روث الجيش الجمهوري الايرلندي

النوعان الرئيسيان من حسابات IRA التي أنشأها المستثمرون الأفراد هما الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و ال روث إيرا. كلاهما يسمح للأموال الموجودة داخل الحسابات بأن تنمو خالية من ضريبة الدخل.

ال الاختلاف الأساسي هو أن حساب IRA التقليدي يقلل من الدخل الخاضع للضريبة في العام الذي تقوم فيه بتأجيل أي مدفوعات ضريبية حتى تبدأ في سحب الأموال بعد سنوات. بمعنى آخر ، هذا النوع من الجيش الجمهوري الأيرلندي هو الضرائب المؤجلة.

مع Roth ، لا يوجد إعفاء ضريبي على المبالغ التي تستثمرها ولكن لا توجد ضرائب مستحقة عند إخراج الأموال عند التقاعد. بالإضافة إلى ذلك ، لا توجد ضرائب مستحقة على الأرباح في معظم الحالات.

أجهزة IRAs الموجهة ذاتيًا

مع كل من Roth IRAs التقليدية ، يمكنك اختيار إدارة الحساب (أي ، يتخذ أمين الحفظ معظم قرارات الاستثمار) أو أن يكون موجهًا ذاتيًا. أ الجيش الجمهوري الايرلندي ذاتي التوجيه هو حساب IRA الذي تختار فيه طرق التمويل وأدواته ويسمح بتوسيع خيارات الاستثمار.

من الناحية الفنية ، فإن أي IRA تتخذ فيه جميع قرارات الاستثمار هو "موجه ذاتيًا". في صناعة الخدمات المالية ، ومع ذلك ، فإن IRA الموجه ذاتيًا يعني عادةً حساب IRA الذي يسمح لك الوصي بالاستثمار خارج العالم الأكثر تقليدية مخازن، سنداتوالصناديق المشتركة و الصناديق المتداولة في البورصة (صناديق الاستثمار المتداولة).

على سبيل المثال ، يمكنك الاستثمار في العقارات ، إما من خلال أ وثوقية الإستثمار العقاري (REIT) أو في الممتلكات المادية الفعلية. تشمل الخيارات الأخرى أ عمل وثيق الصلة, معادن قيمة، وحتى الخاص الرهون العقارية.

أنواع الأوصياء على أجهزة IRAs القياسية

إذا كنت تسير في طريق IRA غير الموجه ذاتيًا ، فهناك عدد من المؤسسات المالية المختلفة المتاحة للعمل كأوصياء ، بمجرد إنشاء حسابك معهم.

البنوك

Abank هو خيار إذا كنت ترغب في الاستمتاع بـ مؤسسة التأمين الفدرالية- تأمين مؤمن عليه قرص مضغوطق أو تمويل لسوق المال داخل الجيش الجمهوري الايرلندي.بشكل عام ، ومع ذلك ، لا تحصل البنوك على درجات عالية بشكل خاص لـ IRAs لأن معظمها لا يقدم العديد من خيارات الاستثمار خارج المركبات المذكورة أعلاه. غالبًا ما تفرض تلك التي تقدم خدمات من نوع الوسيط رسومًا أعلى من السمسرة.

شركات التأمين

غالبًا ما تبيع شركة التأمين قسطًا مرنًا المعاشات باعتباره الجيش الجمهوري الايرلندي الأساسي. يمكن أن يكونوا إما ثابت أو متغير وتقديم حماية قيمة الحساب وخيارات مزايا الوفاة وإدارة الحساب تلقائيًا. ومع ذلك ، فإن IRA تتمتع بالفعل بمزايا ضريبية ، لذا فإن المزايا الضريبية للمعاشات ليست ضرورية داخل IRA وقد تدفع رسومًا باهظة مقابل الحصول عليها.

شركات صناديق الاستثمار

تسمح لك شركة الصناديق Amutual بالاستثمار في الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة التي تقدمها الشركة.

شركات الوساطة

أ السمسرة يمكن أن يكون كيانك المفضل لدى IRA ، إذا كنت تحب فكرة الاستثمار في الأسهم أو السندات الفردية ، وكذلك الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة.

المستشارون الآليون

كيان جديد نسبيًا ، مستشارو الروبوت هي منصات استثمار عبر الإنترنت تقدم مشورة آلية لإدارة المحافظ قائمة على الخوارزميات. لأن هذه المنصات آلية - مما يعني عدم وجود تفاعل بشري - التكاليف والرسوم والنفقات الأخرى التي يمكن أن تأكل في الجيش الجمهوري الايرلندي معدل العائد أقل.

الأوصياء على الموجهين الذاتيين

إذا قررت السير في المسار الذاتي ، فقد تصبح الأمور أكثر تعقيدًا. هناك ثلاثة أنواع من مقدمي خدمات IRAs الموجهة ذاتيًا: المسؤولينوالميسرين. من بين الثلاثة ، يتم اعتماد أمناء الحفظ وحدهم مباشرة من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية والمصرح لهم بحيازة الأصول.

يعمل المسؤولون والميسرون كوسطاء بينك وبين الوصي الشريك الذي يمتلك الأصول بالفعل. لذلك ، إذا كنت تنوي فتح IRA ذاتي التوجيه ، فمن الأفضل أن تظل مع وصي حقيقي.

عندما يتعلق الأمر ب الأوصياء على أجهزة IRAs الموجهة ذاتيًا، يمكن نظريًا أن تخدم جميع المؤسسات المذكورة أعلاه. ولكن إذا كنت مفتونًا بأي من الاستثمارات غير التقليدية المفتوحة للـ IRAs الموجه ذاتيًا ، فأنت بحاجة إلى توخي الحذر بشكل خاص في اختيارك لأمين الحفظ. من السهل جدًا انتهاك قواعد ولوائح مصلحة الضرائب الأمريكية ، وقد تكون العقوبات المفروضة على القيام بذلك شديدة.

ستحتاج إلى وصي على دراية بأنواع ملفات المقتنيات التي تحظرها مصلحة الضرائب، حتى بالنسبة للـ IRAs ذاتية التوجيه ، مثل المقتنيات والمشروبات الكحولية. لمزيد من المعلومات حول الأنواع المحظورة من استثمارات الجيش الجمهوري الإيرلندي ، وغيرها من المحفزات للعقوبات أو الضرائب الإضافية ، انظر هذا القسم من منشور IRS 590.

ميزات أمناء الحفظ

عندما يحين وقت اختيار وصي ، فهذه هي الميزات التي يجب أن تكون على دراية بها:

اختيار الاستثمار على نطاق واسع

كلما زاد اختيار خيارات الاستثمار ، كان ذلك أفضل. ينطبق هذا على جميع أنواع الاستثمارات ، وخاصة الأسهم والسندات الفردية وكذلك الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة. اذا أنت كنت مستثمرًا ذاتيًا في الجيش الجمهوري الإيرلندي ، ابحث عن فرص الاستثمار غير التقليدية بما في ذلك العقارات أو المملوكة للقطاع الخاص شركات.

رسوم منخفضة

تأتي الرسوم بأشكال وأحجام عديدة وتشمل رسوم صيانة الحساب السنوية ، الأحمال (للصناديق المشتركة) ، و اللجان المسؤول عن إجراء الصفقات. فقط لأن وصي واحد يتقاضى نوعًا معينًا من الرسوم لا يعني أن الجميع يفعلون ذلك. رسوم الصيانة ، على سبيل المثال ، ليست معطاة. أحد المجالات المهمة ، إذا كنت تفكر في الصناديق المشتركة ، هو البحث عن أمين الحفظ الذي يقدم مجموعة متنوعة من عدم التحميل صناديق الاستثمار.

خدمة العملاء جيدة

ما لم تكن مرتاحًا مع مستشار الروبوت ، فإن توفر المتخصصين المطلعين للإجابة على أسئلتك - عبر الإنترنت أو عبر الهاتف - أمر مهم للغاية. ليس هناك ما هو أكثر إحباطًا (خاصة إذا كنت تدير IRA ذاتي التوجيه) من تلقي إجابات غير كاملة أو مربكة لأسئلتك.

موقع سهل الاستخدام

تأكد من أن موقع الويب سهل الاستخدام وأنه يمكنك مراقبة استثماراتك وإجراء المعاملات بكفاءة. حتى بدون الالتزام بالاستثمارات ، يجب أن تكون قادرًا على التنقل في موقع الوصي على الإنترنت على نطاق واسع بما يكفي لتحديد ما إذا كان مناسبًا لك أم لا.

التوحيد الدهاء

إذا كان لديك بالفعل العديد من حسابات IRA ، ينصح بعض الخبراء بدمجها في حساب واحد وأمين حفظ إن أمكن. وهذا يعني البحث عن وصي على دراية بالقواعد المتعلقة بالتوحيد ويفهم أنواع IRAs التي لا يمكن دمجها.

خيارات الاستثمار المقيدة

احترس من أمناء الحفظ الذين يقيدون خيارات الاستثمار الخاصة بك بسبب طبيعة ميثاقهم. من المهم ملاحظة أن قيود الوصاية على IRA ليست هي نفسها قيود مصلحة الضرائب المفروضة على أجهزة IRA نفسها أو القواعد المستندة إلى قانون الضرائب.

الخط السفلي

عند فتح حساب IRA ، من المهم أن تسأل نفسك عدة أسئلة قبل اختيار وصي. هل تفضل حساب تقليدي أم حساب روث؟ او كلاهما؟ هل أنت سعيد بالاستثمار في الأقراص المضغوطة وصناديق الاستثمار المشتركة والأسهم والسندات أو هل تتوق إلى المزيد من الخيارات المغامرة المتاحة مع IRA الموجه ذاتيًا؟

بمجرد اتخاذ هذه القرارات ، حان الوقت للنظر في الحافظ الأمين والعوامل التي تميز واحدًا عن الآخر مثل خيارات الاستثمار والرسوم وخدمة العملاء.