كيف تؤثر بطاقات الائتمان على تصنيفك الائتماني

"أخبرك أن دوريس كان يكسب 150 ألف دولار سنويًا وكان يعمل في نفس المكان لمدة عقد ولم يوافقوا على قرضه! أخبروه مباشرة أن عدم وجود سجل ائتماني يعني عدم وجود قرض - كل ذلك لأنه لم يكن لديه بطاقة الائتمان."

لقد أصبح قليلاً من الأسطورة الحضرية ، ولكن مع ارتفاع أسعار المنازل والحاجة إلى تحمل الجميع تقريبًا رهن, اكتسبت التصنيفات الائتمانية أهمية أكبر. في هذه المقالة ، سنلقي نظرة على بطاقات الائتمان وعلاقتها بك التصنيف الائتمانيوما يمكنك فعله حيال كليهما.

الحياة في البلاستيك، انه امر رائع

لا يزال هناك عدد كبير من السكان بدون بطاقات ائتمان. وفقًا لعام 2014 مسح جالوب، حوالي 29٪ من الأمريكيين ليس لديهم حتى بطاقة ائتمان واحدة. ومع ذلك ، هذا ليس هو القاعدة. في الواقع ، يمتلك معظم الأفراد أكثر من بطاقة ائتمان واحدة ، ويمتلك المواطن الأمريكي العادي 2.6 بطاقة. بين مالكي بطاقات الائتمان ، يبلغ المتوسط ​​3.7 بطاقة.

بالنسبة للعديد من الأشخاص ، أصبحت بطاقات الائتمان جزءًا من الحياة اليومية. أولئك الذين ليس لديهم ، على ما يبدو ، يتم تخلفهم عن الركب - لكن هذا ليس صحيحًا تمامًا. كان النداء الأصلي لبطاقات الائتمان هو القدرة على إجراء عمليات شراء دون حمل نقود (يمكن سرقتها) والحماية من عمليات الشراء غير المصرح بها. في هذه الأيام ، ومع ذلك ، يمكن تحقيق هذه الفوائد من خلال التشغيل العادي

بطاقة ائتمان. تتميز بطاقات الائتمان بالميزة في المجالات الجديدة ، على وجه التحديد التسوق عبر الإنترنت. لا تزال هناك مواقع تسوق تعمل سمك القد. ، ولكن إلى حد كبير ، إنه عالم بلاستيكي.

باختصار ، بطاقات الائتمان ليست ضرورية ، لكنها مفيدة. بالإضافة إلى ذلك ، إذا استخدم الشخص العادي بطاقات الائتمان فقط للتسوق عبر الإنترنت ، فستكون بطاقة واحدة - بدلاً من خمسة ، أو 10 - كافية.

استنساخ بطاقة الائتمان

كما تعلم ، تتكاثر بطاقات الائتمان بسرعة. دقيقة واحدة لديك بطاقتك الائتمانية الأولى في محفظتك - البطاقة التي لن يمنحك إياها إلا بعد توقيع والديك الورقة أيضًا - والشيء التالي الذي تعرفه ، لديك بطاقة لكل متجر زرته من قبل (بالإضافة إلى ثلاثة لم تسمع بها من قبل من).

قد يكون انتشار بطاقات الائتمان أحد أنجح حملات العلاقات العامة في التاريخ. قرر شخص ما تغيير تعريف الإئتمان وجعل المستهلكين يشعرون أن الشراء بالائتمان لم يكن أشبه بقرض عالي الفائدة بل كان أشبه بزيادة في دخل يستعمل مرة واحدة.

لسوء الحظ ، لم يخبر أحد الجمهور العام عن هذا التغيير ، وتم خداع العديد من المستهلكين للاعتقاد بأنهم يكسبون القوة الشرائية عندما قاموا بالتسجيل - وليس المزيد من الديون. مع مرور الوقت ، تم الكشف عن الحقيقة. بدلاً من التخلي عن اللعبة ، قدمت شركات بطاقات الائتمان مزايا حصرية وشقّت طريقها إلى "تقرير التصنيف الائتماني" الذي يبدو مشؤومًا.

لذلك ، فإن الإجماع العام هو أنه بدون بطاقة ائتمان ، لا يمكنك الحصول على تصنيف ائتماني ؛ بدون تصنيف ائتماني ، لا يمكنك الحصول على قرض ؛ بدون قرض ، لا يمكنك الحصول على منزل أو سيارة أو تلفزيون عالي الدقة بشاشة مسطحة ؛ وبدون هؤلاء ، تكونون فقراء ، بلا مأوى ، وأسوأ من الموت.

لمزيد من ذلك ، إذا كانت إحدى البطاقات تمنحك سجلاً ائتمانيًا ، وبالتالي تصنيفًا ائتمانيًا ، فلن تمنحك 20 بطاقة ائتمان 20 ضعف التصنيف الائتماني؟ يبدو هذا منطقيًا ، لكن الأمر ليس كذلك للأسف.

الانقسام الكبير

البنوك وشركات بطاقات الائتمان لديها وجهات نظر متعارضة حول انتشار بطاقات الائتمان. بالنسبة للبنوك ، تعتبر بطاقة الائتمان جيدة طالما يتم سدادها بانتظام. قليلة يمكن التغلب على بطاقات الائتمان ، ولكن من الأفضل أن يكون لدى بعضها رصيد صفري ويجب أن يسير الباقي على هذا النحو. بالنسبة للبنوك ، يعد امتلاك العديد من بطاقات الائتمان علامة سيئة تشير عادةً إلى احتمال أزمة مالية قيد الإعداد - حتى لو كان لديهم جميعًا رصيد صفري.

إذا كان لدى العميل المحتمل الكثير من المصادر المغرية للائتمان السهل (عالي الفائدة) ، يبدأ البنك في ذلك أتساءل عن الديون التي ستعطى الأولوية عندما تنخفض الرقائق وما إذا كان ذلك ممكنًا ال المقرض للتعامل مع جميع المدفوعات المختلفة. ومع ذلك ، فإن هذا لا يمنع البنوك من إصدار البطاقات بنفسها - فبعد كل شيء ، المال هو نقود وبطاقة الائتمان تمنحهم سعر الفائدة العودة التي لم يتمكنوا من الحصول عليها على قرض منتظم.

في المقابل ، تحب شركات بطاقات الائتمان العملاء الذين لديهم رصيد طالما أنهم يدفعون الفائدة. إذا كنت تدفع الفائدة فقط والاستمرار في حمل رصيد على بطاقتك ، فمن المحتمل أن يُعرض عليك الحد الائتماني زيادة أو بطاقة أخرى. بالنسبة لشركة بطاقات الائتمان ، فإن المبلغ المستحق عليك أقل أهمية من حقيقة أنك تدفع الفائدة بانتظام. إن بطاقات الائتمان الصادرة عن المتاجر لا تفرض غرامة واحدة عليها. إنهم يصدرون حزم ديون صغيرة ، على سبيل المثال 500 دولار لكل بطاقة ، وهم أكثر قلقًا بشأن تحويل عميل غير رسمي إلى عميل ثابت - مدفوعات الفائدة على البطاقة تتأرجح. من الأفضل تجنب بطاقات التخزين أو ، في حالة عدم القيام بذلك ، تجنب حمل أي نوع من الرصيد عليها من شهر إلى آخر.

فك شفرة التصنيف الائتماني

تريد البنوك رؤية المقترض المحتمل الذي يدفع الفائدة بانتظام ويقلل من رئيسي. يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مؤشرًا جيدًا على ما إذا كان المقترض المحتمل يستطيع ذلك خدمة الدين واحد يطلب.

لكن بطاقات الائتمان ليست سوى جزء واحد من التصنيف الائتماني الإجمالي الخاص بك. إذا كنت قد حصلت على قرض طالب ، أو قرض سيارة ، أو قرض أثاث ، أو قرض منزل ، وما إلى ذلك ، فستكون هذه أيضًا جزءًا من تقرير الائتمان. إذا دفعت هذه القروض في الوقت المناسب ، فسيكون هذا في صالحك. الدخل المستقر هو أيضًا عامل رئيسي في تحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض. يمكنك الحصول على أفضل ائتمان في العالم ، ولكن بدون دخل منتظم ، عادة ما تكون غارقًا.

إذا كانت بطاقات الائتمان الخاصة بك جزء كبير من تاريخك الائتماني، هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسين تصنيفك الائتماني. أولاً ، تحتاج إلى إبقاء نسبة الائتمان إلى الدين منخفضة قدر الإمكان على جميع بطاقاتك - أقل من 50٪ بالتأكيد ، ولكن أقل من 30٪ ستكون مثالية. وبمجرد العثور على بطاقة منخفضة الفائدة تريدها ، احتفظ بها. ستساعد البطاقات التي تتمتع بأطول تاريخ من الدفعات المنتظمة في تقييمك. سداد وإلغاء البطاقات التي تسبب لك مشكلة.

إذا كنت تحمل رصيدًا يزيد عن 50٪ على بطاقة واحدة وتذهب للحصول على تقرير ائتماني ، فقد يكون من الأفضل تقسيم الرصيد بين بطاقتين. سيؤدي ذلك إلى تحسين ملف نسبة الدين عن طريق زيادة الخاص بك الرصيد المتوفر مقارنة بكمية الديون التي تتحملها. في الأساس ، أنت تضع الدين في صندوق أكبر لجعله يبدو أصغر. تعمل هذه الإستراتيجية إلى حد ما. اعتمادًا على موقف الدائن ، ستصل إلى نقطة تحول حيث ينعكس عدد البطاقات التي تفتحها لتقليص نسبة ديونك بشكل سيء على سجلك أكثر من النسبة نفسها.

استنتاج

يعتبر تصنيفك الائتماني جزءًا واحدًا فقط مما يقرر ما إذا كنت ستحصل على قرض أم لا ، وبطاقات الائتمان ليست سوى جزء من التصنيف الائتماني. أشياء مثل تقسيم رصيد مرتفع على بطاقة واحدة إلى اثنتين أمر منطقي ، ولكن إذا كان لديك الكثير من الديون على عدد كبير جدًا من البطاقات ، فيجب عليك توطيد مدفوعات الائتمان الخاصة بك على البطاقة بأقل فائدة وتخلص من بعض رأس المال. أو ، بافتراض أن لديك القدرة على الموافقة ، استخدم أداة قرض مرنة مثل خط ائتمان لمسح بطاقاتك كل شهر. سيمنحك هذا معدل فائدة أفضل ويقضي على مخاطر نسيان سداد بطاقة معينة. يعد توحيد الديون وإلغائها أفضل طريقة لتحسين تصنيفك الائتماني - فالحصول على دخل جيد وتمويل جيد التنظيم هو أفضل طريقة للحصول على الموافقة للحصول على قرض. امتلاك بطاقة ائتمان لا يمكن أن يحل محل ذلك.