ما هو تأجيل قرض الطالب؟

ما هو تأجيل قرض الطالب؟

يتيح لك تأجيل قرض الطالب التوقف عن سداد مدفوعات قرضك أو تقليل المبلغ الذي تدفعه لمدة تصل إلى ثلاث سنوات ، في معظم الحالات. خلال فترة التأجيل ، لا تتراكم الفائدة على القروض المدعومة اتحاديًا لأن الحكومة تلتقط مدفوعات الفائدة. لكن الفائدة على القروض غير المدعومة هل يتراكم ويضاف إلى المبلغ المستحق في نهاية فترة التأجيل.

يعتبر التأجيل تدبيرا مؤقتا. إذا كنت تتوقع أنك لن تتمكن من استئناف مدفوعات قرض الطالب الخاص بك في غضون ثلاث سنوات أو أقل ، فيجب عليك التفكير في السداد على أساس الدخل (IBR) بدلاً من ذلك. تستند المعلومات الواردة في هذه المقالة إلى المبادئ المعتادة لتأجيل قرض الطالب ، وليس اللوائح الخاصة حول جائحة COVID-19.

هل يجب عليك تأجيل مدفوعات قرض الطالب؟

عند اتخاذ قرار بشأن متابعة تأجيل قرض الطالب ، يجب أن تسأل نفسك الأسئلة التالية:

• هل قروضي مدعومة بقروض اتحادية أو قروض بيركنز؟ الفائدة على القروض المدعومة اتحاديًا و قروض بيركنز لا تتراكم خلال فترة التأجيل. إذا كانت قروضك قروضًا فيدرالية غير مدعومة أو قروض خاصة، من المحتمل أن تتراكم الفائدة ما لم تدفعها أثناء التأجيل.
• هل يمكنني تحمل سداد دفعة قرض مخفضة؟ إذا لم تتمكن من دفع أي شيء ، فقد يوفر التأجيل بعض الوقت حتى تتمكن من إعادة الدفع. إذا كان ما تحتاجه هو دفعة أقل على المدى الطويل ، فقد تكون خطة IBR منطقية أكثر.
• هل سأتمكن من إعادة سداد مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بي قريبًا؟ إذا استطعت ، فقد يكون التأجيل طريقة جيدة للتغلب على عثرة مالية مؤقتة في الطريق. إذا كنت لا ترى أي طريقة لتسديد الدفعات في المستقبل ، فإن التأجيل ليس خيارًا جيدًا.

التأهل لتأجيل قرض الطالب

لا يمكنك ببساطة التوقف عن سداد مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بك وإقرار تأجيلها. يجب أن تكون مؤهلاً ، والذي يتضمن العمل مع خدمة القرض أو المقرض وفي معظم الحالات ، تقديم طلب. سيقوم مقدم خدمة القرض أو المقرض بمعالجة طلبك ، ويخبرك إذا كانت هناك حاجة إلى مزيد من المعلومات ، ويخبرك ما إذا كنت مؤهلاً أم لا. من المهم أن تستمر في سداد مدفوعات قروضك في الوقت المناسب أثناء انتظار القرار. قد يؤدي عدم القيام بذلك في النهاية إلى الحصول على قرض إفتراضي وضربة خطيرة لدرجة الائتمان الخاصة بك.

تأجيل قرض الطالب الفيدرالي

تتطلب معظم فترات تأجيل قروض الطلاب الفيدرالية أن تقدم طلبًا. نوع واحد ، يُعرف باسم التأجيل داخل المدرسة ، يكون تلقائيًا إذا كنت مسجلاً في المدرسة نصف الوقت على الأقل. إذا كنت تعتقد أنك مؤهل للحصول على تأجيل بناءً على أي من الفئات الأخرى المدرجة أدناه ، فستحتاج إلى تقديم طلب. للقيام بذلك ، انتقل إلى وزارة التعليم الأمريكية الفيدرالية لمساعدة الطلاب نماذج السداد موقع الويب ، انقر فوق "تأجيل" ، واسترجع طلبًا لنوع التأجيل الذي تعتقد أنك مؤهل له.

تأجيل قرض الطالب الخاص

لتأجيل أ قرض الطالب الخاص، سوف تحتاج إلى الاتصال بالمقرض الخاص بك. يقدم الكثيرون شكلاً من أشكال التأجيل أو الإغاثة إذا كنت مسجلاً في المدرسة أو تخدم في الجيش أو عاطلاً عن العمل. كما يعرض البعض التأجيل بسبب المصاعب الاقتصادية. كما هو الحال مع القروض الفيدرالية غير المدعومة ، في معظم الحالات ، فإن أي تأجيل لقرض خاص يأتي بفائدة مستحقة يتم رسمها في نهاية فترة التأجيل. يمكنك الهروب من ذلك عن طريق دفع الفائدة عند استحقاقها.

أنواع تأجيل قرض الطالب الفيدرالي

تنطبق أنواع التأجيل التالية على قروض الطلاب الفيدرالية. كما لوحظ ، يقدم بعض المقرضين من القطاع الخاص أيضًا إعفاء من الدفع ، لكن الأنواع والقواعد والمتطلبات تختلف باختلاف المُقرض.

تأجيل الطالب داخل المدرسة

هذا هو التأجيل التلقائي الوحيد الذي تقدمه الحكومة الفيدرالية ، وهو يأتي مع مطلب التحاقك بالمدرسة على الأقل نصف الوقت. إذا كان لديك دعم أو غير مدعوم مباشر أو الفيدرالية ستافورد قرض الطالب ، أو إذا كنت خريجًا أو طالبًا محترفًا مع دايركت بلس أو قرض FFEL PLUS ، سيظل قرضك متوقفًا مؤقتًا حتى ستة أشهر بعد تخرجك أو ترك المدرسة. يجب أن يبدأ جميع الأشخاص الآخرين الحاصلين على قروض PLUS في السداد بمجرد مغادرتهم المدرسة. إذا لم تحصل على تأجيل تلقائي ، فاطلب من مكتب القبول في مدرستك إرسال معلومات التسجيل الخاصة بك إلى خدمة القروض الخاصة بك.

تأجيل الوالدين في المدرسة

إذا كنت والدًا حصل على قرض Direct PLUS أو FFEL PLUS والطالب الذي حصلت عليه إذا تم تسجيل القرض على الأقل نصف الوقت ، فأنت أيضًا مؤهل للتأجيل ، ولكن يجب عليك طلب ذلك هو - هي. يأتي تأجيلك مع نفس فترة السماح البالغة ستة أشهر الممنوحة للطلاب ، المذكورة أعلاه. لا يوجد حد زمني لأي نوع من أنواع التأجيل في المدرسة.

تأجيل البطالة

يمكنك طلب التأجيل لمدة تصل إلى ثلاث سنوات إذا أصبحت عاطلاً عن العمل أو لم تتمكن من العثور على وظيفة بدوام كامل. للتأهل ، يجب أن تتلقى إعانات بطالة أو تسعى للحصول على عمل بدوام كامل من خلال التسجيل في وكالة توظيف. يجب عليك أيضًا إعادة تقديم طلب للحصول على هذا التأجيل كل ستة أشهر.

تأجيل الضائقة الاقتصادية

تأجيل المصاعب الاقتصادية متاح لمدة تصل إلى ثلاث سنوات إذا كنت تستقبل الدولة أو المساعدة الفيدرالية، بما في ذلك من خلال برنامج المساعدة الغذائية التكميلية (SNAP) أو المساعدة المؤقتة للأسر المحتاجة (TANF). الأمر نفسه ينطبق إذا كان دخلك الشهري أقل من 150٪ من إرشادات الفقر في ولايتك. يجب عليك إعادة تقديم طلب لهذا التأجيل كل 12 شهرًا.

تأجيل فيلق السلام

يتوفر أيضًا تأجيل لمدة تصل إلى ثلاث سنوات إذا كنت تخدم في فيلق السلام. على الرغم من أن خدمة فيلق السلام تعتبر ضائقة اقتصادية ، إلا أنها لا تتطلب منك إعادة التقديم خلال فترة التأجيل.

تأجيل عسكري

يمكن أن تؤهلك الخدمة العسكرية الفعلية المرتبطة بحرب أو عملية عسكرية أو حالة طوارئ وطنية لتأجيل قرض الطالب أيضًا. يمكن أن يشمل ذلك فترة سماح مدتها 13 شهرًا بعد انتهاء خدمتك أو حتى تعود إلى المدرسة على أساس نصف الوقت على الأقل.

تأجيل علاج السرطان

إذا كنت مصابًا بالسرطان ، فيمكنك طلب تأجيل ديون قرض الطالب الخاص بك أثناء العلاج ولمدة ستة أشهر بعد انتهاء العلاج.

خيارات أخرى للتأجيل

إذا لم تكن مؤهلاً لأحد أنواع التأجيل المدرجة للتو ، فلا يزال بإمكانك التأهل لأحد الأنواع التالية:

• تأجيل زمالة الخريجين إذا كنت مسجلاً في برنامج معتمد.
• تأجيل إعادة التأهيل إذا كنت مسجلاً في برنامج تدريب إعادة التأهيل المعتمد للأشخاص ذوي الإعاقة.
• تأجيل الإعفاء من قرض Perkins إذا تلقيت قرضًا من Perkins وتعمل على إلغاء ذلك القرض.
• خيارات تأجيل إضافية / محسّنة إذا كان لديك قرض مباشر أو قرض من برنامج FFEL قبل 1 يوليو 1993. اتصل بخدمة القرض للحصول على التفاصيل.

كيف يتم حساب الفائدة على قرض الطالب

تختلف طريقة احتساب الفائدة على قروض الطلاب اختلافًا طفيفًا عن طريقة احتسابها على معظم القروض الأخرى. مع قروض الطلاب ، تتراكم الفائدة يوميًا ولكنها غير مركبة (تضاف إلى الرصيد). بدلاً من ذلك ، تتضمن دفعتك الشهرية الفائدة عن ذلك الشهر وجزءًا من رأس المال.

إليك مثال على كيفية عملها:

• إجمالي القرض: 20000 دولار
• أبريل = 7٪
• معدل الفائدة اليومي (APR مقسومًا على 365) = .07 / 365 = 0.00019 أو 0.019٪
• مبلغ الفائدة اليومية (الرصيد مضروباً في معدل الفائدة اليومي) = 20000 دولار × 0.019٪ = 3.80 دولار

أثناء قيامك بسداد مدفوعات قرضك ، ينخفض ​​الرصيد ، وكذلك مقدار الفائدة اليومية. ولكن عندما يكون قرضك مؤجلًا ، يظل مبلغ الفائدة اليومية كما هو حتى تبدأ في السداد القرض لأن الفائدة لا تتم رسملتها (مضافة إلى القرض) حتى نهاية فترة التأجيل فترة.

تكلفة التأجيل

إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية خاصة أو غير مدعومة ، فقد يكون التأجيل مكلفًا. وذلك لأنه ، على عكس القروض المدعومة ، تتراكم الفائدة على هذه القروض خلال فترة التأجيل وتتم رسملتها (تضاف إلى الرصيد القائم) في نهاية التأجيل. يؤدي ذلك إلى زيادة المبلغ المستحق عليك بمجرد أن تبدأ في السداد بالإضافة إلى إجمالي المبلغ الذي ستدفعه طوال مدة القرض.

لنفترض ، على سبيل المثال ، أنك تحصل على قرض طالب بقيمة 20000 دولار أمريكي وتمولها لمدة 10 سنوات بمعدل فائدة سنوي قدره 7٪. يوضح الجدول أدناه المبالغ التي ستدفعها بناءً على أربعة سيناريوهات مختلفة: (1) مدفوعة كما هو متفق عليه ؛ (2) مدعومة بـ 36 شهرًا من التأجيل بدون فوائد ؛ (3) غير مدعوم بتأجيل لمدة 36 شهرًا مع دفع فائدة أثناء التأجيل ؛ (4) غير مدعوم بتأجيل لمدة 36 شهرًا وعدم دفع أي فائدة أثناء التأجيل.

المدفوعات على قرض طالب بقيمة 20000 دولار لمدة 10 سنوات *
الدفع الشهري	سنة. 1-3	سنة. 4-10	سنة. 11-13	فائدة	مجموع
(1) مدفوعة كما هو متفق عليه	$232	$232	$0	$7,840	$27,840
(2) مدعوم	$0	$232	$232	$7,840	$27,840
(3) غير مدعوم / الفائدة المدفوعة	$116	$232	$232	$12,016	$32,016
(4) غير مدعوم / لا فائدة مدفوعة	$0	$281	$281	$9,559	$33,720

* المبالغ مقربة لأقرب دولار للتوضيح.

كما يوضح الجدول أعلاه ، فإن الحصول على تأجيل لمدة ثلاث سنوات لقرض غير مدعوم وعدم دفع أي فائدة خلال فترة التأجيل (السيناريو 4) ينتج عنه قرض أكبر لسداده (24،161 دولارًا أمريكيًا مقابل دفع أي فائدة). 20000 دولار) عند بدء السداد. تضيف الزيادة التي تقارب 50 دولارًا في الدفعات الشهرية بالإضافة إلى الفائدة الإضافية ما يقرب من 6000 دولار إلى إجمالي المبلغ الذي تدفعه على مدى فترة القرض.

بدائل التأجيل

اعتمادًا على ظروفك ، قد يكون من المفيد التفكير في بديلين لتأجيل قرض الطالب:

الصبر

إذا لم تكن مؤهلاً للتأجيل ، الصبر قد يكون خيارًا ، بشرط أن تكون مؤهلاً. يتمثل الاختلاف الرئيسي بين التأجيل والصبر في أن الفائدة تتراكم دائمًا مع الصبر وتُضاف إلى قرضك في نهاية فترة التأجيل ما لم تدفعه عند استحقاقه. (يوضح السيناريوهان 3 و 4 أعلاه ما يحدث لأي قرض في الصبر).

السداد على أساس الدخل (IBR)

إذا كنت تتوقع أن تستمر مشاكلك المالية لأكثر من ثلاث سنوات ، فإن السداد على أساس الدخل قد تكون خطة (IBR) هي الأفضل بالنسبة لك. تحدد خطط IBR مدفوعاتك الشهرية بناءً على دخلك وحجم عائلتك.

يمكن أن تقدم خطط IBR مدفوعات منخفضة تصل إلى 0 دولار شهريًا ، بل وتتيح لك الإعفاء من القرض إذا لم يتم سداد قرضك بعد 20 إلى 25 عامًا. تتنازل العديد من الخطط القائمة على الدخل عن الفائدة لمدة تصل إلى ثلاث سنوات إذا كانت مدفوعاتك لا تغطي الفائدة المتراكمة. تمدد IBRs الوقت الذي ستدفع فيه قرضك ، لذلك من المرجح أن يكون إجمالي مدفوعات الفائدة بمرور الوقت أكثر من التأجيل.

تحذير كبير واحد: IBRs متاحة فقط لسداد قروض الطلاب الفيدرالية. هذا سبب مهم لتجنب خلط القروض الفيدرالية والخاصة في قرض واحد موحد. سيؤدي القيام بذلك إلى إزالة أهلية IBR من جزء القرض الفيدرالي من دينك المجمع.

الخط السفلي

يكون تأجيل قرض الطالب أكثر منطقية إذا كنت قد دعمت قروضًا اتحادية أو قروض بيركنز لأن الفائدة لا تتراكم عليها. لا ينبغي النظر في الصبر إلا إذا لم تكن مؤهلاً للتأجيل. تذكر أن التأجيل والصبر لصعوبة مالية قصيرة الأجل. يعد السداد على أساس الدخل (IBR) خيارًا أفضل إذا استمرت مشاكلك المالية لأكثر من ثلاث سنوات وكنت تسدد ديون قروض الطلاب الفيدرالية. في جميع الحالات ، تأكد من الاتصال بمسؤول القرض الخاص بك على الفور إذا واجهتك مشكلة في سداد مدفوعات قرض الطالب.