القروض الشخصية مقابل. بطاقات الائتمان: ما الفرق؟

القروض الشخصية مقابل. بطاقات الائتمان: نظرة عامة

القروض الشخصية و بطاقات الائتمان كلاهما يوفر طريقة لاقتراض الأموال ولهما العديد من نفس أحكام الائتمان القياسية. في كل من اتفاقيات القروض وبطاقات الائتمان ، ستجد عادةً أموالًا مقدمة من أحد المقرضين بفائدة محددة المعدل ، والمدفوعات الشهرية التي تشمل رأس المال والفائدة ، والرسوم المتأخرة ، ومتطلبات الاكتتاب ، وحدود المبالغ ، و أكثر. يمكن أن يؤدي سوء التعامل مع أي نوع من الائتمان إلى تقويض تصنيفك الائتماني ، مما يتسبب في مشاكل مع القروض ، والحصول على سكن جيد ، وإيجاد وظائف.

ولكن بالإضافة إلى السمات المتشابهة ، فإن القروض الشخصية وبطاقات الائتمان توجد أيضًا اختلافات رئيسية ، مثل شروط السداد. دعنا نستكشف التعاريف والاختلافات بين الاثنين ، جنبًا إلى جنب مع بعض إيجابيات وسلبيات كل منهما.

فهم درجات الائتمان

قبل الخوض في مقارنة الاختلافات بين القروض الشخصية وبطاقات الائتمان ، من المهم فهم أحد أوجه التشابه الكبيرة. قامت الولايات المتحدة ومعظم البلدان بدمج نظام تسجيل الائتمان الذي يشكل الأساس للموافقات الائتمانية. ال ثلاث مكاتب ائتمان رئيسية في الولايات المتحدة—Equifax و Transunion و Experian⁠ - هم رواد في وضع معايير تسجيل الائتمان والشراكة مع مؤسسات الإقراض لتمكين الموافقات الائتمانية.

عشرات الائتمان تستند إلى السجل الائتماني السابق للشخص ، بما في ذلك حالات التخلف عن السداد الائتماني ، استفساراتوالحسابات والأرصدة القائمة. يتم تعيين درجة ائتمان لكل فرد بناءً على هذا التاريخ الذي يؤثر بشكل كبير على فرصه في الموافقة على الائتمان. بشكل شامل ، يمكن أن تؤثر جميع العوامل التي يأخذها المُقرض في الاعتبار أيضًا على سعر الفائدة الذي يدفعه المقترض ومقدار رأس المال الذي تمت الموافقة عليه.

يمكن أن تكون كل من القروض الشخصية وبطاقات الائتمان غير مؤمن ومضمون، والتي لها تأثير أيضًا على شروط الائتمان.

قروض شخصية

يقدم المقرضون مجموعة متنوعة من الخيارات ضمن فئة القروض الشخصية التي يمكن أن تؤثر على شروط الائتمان. بشكل عام ، يتمثل الاختلاف الرئيسي بين القرض الشخصي وبطاقة الائتمان في الرصيد طويل الأجل. لا توفر القروض الشخصية إمكانية الوصول المستمر إلى الأموال مثل بطاقة الائتمان. يحصل المقترض على مبلغ مقطوع مقدمًا ولديه إطار زمني محدد لسداده بالكامل ، من خلال الدفعات المجدولة ، وإلغاء القرض. عادة ما يأتي هذا الترتيب بفائدة أقل للمقترضين الحاصلين على درجة ائتمانية جيدة إلى عالية.

يمكن استخدام القرض الشخصي لأسباب عديدة. ان قرض بدون ضمان يمكن أن تقدم الأموال لتمويل عمليات الشراء الكبيرة ، وتوحيد ديون بطاقات الائتمان ، إصلاح أو ترقية المنزل، أو توفير التمويل لسد فجوة في تحصيل الدخل. القروض غير المضمونة لا تدعمها جانبية تعهد من المقترض.

قروض المنزل وقروض السيارات وأنواع أخرى من القروض المضمونة يمكن اعتباره أيضًا قرضًا شخصيًا. ستتبع هذه القروض الإجراءات المعيارية للموافقة على الائتمان ، ولكن قد يكون من الأسهل الحصول عليها لأنها مدعومة بـ حجز على الأصول.

في القرض السكني أو قرض السيارة ، على سبيل المثال ، يحق للمقرض الاستيلاء على منزلك أو سيارتك بعد عدد محدد من حالات التخلف عن السداد. عادة ما تأتي القروض المضمونة بشروط أفضل قليلاً لأن للمقرض حقوق ملكية متضمنة مما يقلل منها مخاطر التخلف عن السداد. فيما يلي بعض إيجابيات وسلبيات القرض الشخصي.

ضع في اعتبارك أن الفائدة ليست هي المصاريف الوحيدة التي يجب مراعاتها في القرض. يتقاضى المقرضون أيضًا رسومًا يمكن أن تضيف إلى التكاليف الإجمالية للقرض. تشمل القروض الشخصية عادةً ما يلي: رسوم التأسيس وقد يكون لها رسوم أخرى أيضًا.

خط الائتمان مقابل. يقرض

التمييز الجدير بالذكر هو الفرق بين خط الائتمان (LOC) والقرض. على عكس القرض ، أ خط ائتمان لديه مرونة مضمنة - ميزته الرئيسية. العيب هو أنه يأتي عادة مع أسعار فائدة أعلى.

A LOC هو مبلغ قرض محدد مسبقًا ، ولكن لا يتعين على المقترضين استخدامه بالكامل. يمكن للمقترض الوصول إلى الأموال من حد الائتمان في أي وقت طالما أنه لا يتجاوز الحد الائتماني الشروط والمتطلبات الأخرى ، مثل دفع الحد الأدنى من المدفوعات في الوقت المناسب.

يمكن تأمين LOC أو عدم تأمينه (معظمها هو الأخير) وعادة ما تقدمه البنوك. الاستثناء الرئيسي هو ملف خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)، والتي يتم تأمينها من خلال حقوق الملكية في منزل المقترض.

بطاقات الائتمان

تندرج بطاقات الائتمان في فئة مختلفة من الاقتراض تُعرف باسم ائتمانية. من خلال حساب الائتمان المتجدد ، يتمتع المقترض عادةً بإمكانية الوصول المستمر إلى الأموال طالما أن حسابه لا يزال في وضع جيد. يمكن أيضًا أن تكون حسابات بطاقات الائتمان الدوارة مؤهلة لزيادة حد الائتمان على أساس منتظم. معدلات الفائدة عادة أعلى من القروض الشخصية.

يعمل الائتمان الدائر بشكل مختلف عن القرض الشخصي. يحق للمقترضين الوصول إلى مبلغ محدد لكنهم لا يتلقون هذا المبلغ بالكامل. بدلاً من ذلك ، يمكن للمقترض أخذ الأموال من الحساب وفقًا لتقديره في أي وقت حتى الحد الأقصى. يدفع المقترضون فائدة فقط على الأموال التي يستخدمونها بحيث يمكن للمقترض أن يكون لديه حساب مفتوح بدون فائدة إذا لم يكن لديه رصيد.

يمكن أن تأتي بطاقات الائتمان في العديد من الأصناف وتقدم الكثير من الراحة.ال أفضل بطاقات الائتمان يمكن أن تشمل فترات فائدة تمهيدية بنسبة 0٪ ، وتوافر تحويل الرصيد ، و المكافآت. على الطرف الآخر من الطيف ، يمكن أن يأتي البعض بمعدلات فائدة سنوية عالية مقترنة برسوم شهرية أو سنوية. يمكن استخدام جميع بطاقات الائتمان عادة في أي مكان يتم فيه قبول المدفوعات الإلكترونية.

بطاقات عالية الجودة مع مكافآت يمكن أن تكون النقاط مفيدة للغاية للمقترض الذي يستخدم الامتيازات ويدفع الأرصدة شهريًا. يمكن أن تقدم بطاقات المكافآت استردادًا نقديًا ، ونقاطًا للخصومات على المشتريات ، ونقاط لمشتريات العلامات التجارية من المتجر ، ونقاط نحو السفر.

بشكل عام ، يمكن أيضًا أن تكون بطاقات الائتمان غير مضمونة أو مؤمنة. تقدم البطاقات غير المؤمنة ائتمانًا بدون ضمانات. غالبًا ما تكون البطاقات المضمونة خيارًا للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة. باستخدام البطاقة المضمونة ، يتعين على المقترض توفير رأس مال يصل إلى حد رصيد البطاقة. بطاقات مؤمنة لها شروط متفاوتة لذلك قد يتطابق بعضها مع الرصيد المضمون ، وقد يقدم البعض زيادة بعد مقدار الوقت المحدد ، وقد يطبق البعض الرصيد المضمون على البطاقة كدفعة بعد ذلك عدة أشهر.

بشكل عام ، سيكون لكل نوع من أنواع بطاقات الائتمان طريقته الخاصة في تجميع الفائدة ، لذا قد يكون من المهم قراءة التفاصيل الدقيقة. على عكس القروض الشخصية ، حيث تكون مدفوعاتك الشهرية هي نفسها على مدار فترة السداد بأكملها ، فإن فاتورة بطاقة الائتمان تختلف كل شهر.

تقدم بعض بطاقات الائتمان للمقترضين ميزة فترة سماح لدورة كشف الحساب التي تتيح الأموال المقترضة بحرية. ستفرض البطاقات الأخرى فائدة يومية ، بما في ذلك رسوم الفائدة النهائية في نهاية الشهر. بالنسبة للبطاقات ذات فترة السماح ، يمكن للمقترضين أن يجدوا أن لديهم 30 يومًا تقريبًا لشراء شيء بدون فائدة إذا تم دفع الرصيد قبل أن تبدأ الفائدة في التراكم.

بشكل شامل ، على السطح ، قد يبدو التمويل ببطاقة الائتمان خيارًا بسيطًا ، ولكن كما هو الحال مع جميع عمليات الاقتراض ، من المهم أن تبذل العناية الواجبة. يمكن أن تقدم بطاقات الائتمان بديلاً قابلاً للتطبيق للقروض الشخصية حيث يمكن أن تكون متاحة بفائدة 0٪ وقد توفر بعض فترات السماح. نقاط الراحة والمكافآت هي أيضًا مزايا أخرى. ومع ذلك ، كما هو الحال مع أي اقتراض ائتماني ، يمكن أن تشكل الفوائد والرسوم عبئًا كبيرًا.

إذا وجدت نفسك عالقًا ببطاقة باهظة الثمن وتبحث عن شيء بسعر فائدة أقل ، فهناك العديد من البطاقات المتاحة حاليًا والتي تعتبر مثالية لأي شخص يتطلع إلى تحويل رصيدهم.

أنواع أخرى من الإقراض الائتماني

بشكل عام ، تشكل القروض وبطاقات الائتمان الدوارة غالبية كبيرة من إجمالي سوق الائتمان. ومع ذلك ، بخلاف القروض الشخصية القياسية وبطاقات الائتمان ، يمكن أن يكون هناك أيضًا منتجات ائتمانية أخرى للنظر فيها. وهنا بعض الأمثلة:

قروض الأعمال وبطاقات الائتمان

قروض الأعمال و بطاقات الائتمان التجارية يمكن أن يكون خيارًا لجميع أنواع الأعمال. عادة ما يتضمن الاكتتاب في قروض الأعمال تحليل البيانات المالية والتوقعات. يمكن أن يكون الحصول على بطاقات الائتمان التجارية أسهل إلى حد ما وتقديم نفس مزايا بطاقات الائتمان الدوارة الشخصية.

يوم دفع القروض

يوم دفع القروض تقدم بأسعار فائدة مرتفعة للغاية. يستخدم المقترضون قسائم رواتب التوظيف للحصول على سلف نقدية. يمكن النظر في قروض يوم الدفع قروض جائرة نظرًا لسمعتهم في الحصول على فوائد ورسوم عالية للغاية.

إعتبارات خاصة

بشكل عام ، يمكن أن يكون الائتمان عملاً محفوفًا بالمخاطر ويتطلب العناية الواجبة من المقترض. يمكن لطبيعة اتفاقيات الائتمان أن تخلق فرصة للاحتيال في الإقراض والإقراض الجائر ، لذلك من المهم دائمًا القيام بذلك فهم شروط الائتمان والتأكد من أنك تقترض من مؤسسة مرخصة قانونًا لحماية نفسك ماليا.

الخط السفلي

ليس كل الائتمان هو نفسه. يمكن هيكلة القروض الشخصية وبطاقات الائتمان باستخدام مجموعة متنوعة من الأحكام والشروط. القروض الشخصية لها معدلات فائدة أقل نسبيًا من بطاقات الائتمان ولكن يجب أن تكون كذلك يتم سدادها خلال فترة زمنية محددة. توفر بطاقات الائتمان وصولاً مستمراً إلى الأموال ولا تدفع فائدة إلا على الأرصدة المستحقة التي لم يتم سدادها في الوقت المناسب.

بغض النظر عما إذا كنت ستختار أحدهما أو كليهما ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك هي المفتاح للحصول على الموافقة والشروط المواتية. عندما يتعلق الأمر بالأولى ، فإن أ حاسبة القرض الشخصي يمكن أن تساعدك على فهم أفضل لكيفية تأثير درجة الائتمان الخاصة بك على مدفوعاتك الشهرية.