أفضل البدائل لـ 401 (k)

ال 401 (ك) أصبحت الخطة ، منذ إنشائها في عام 1978 ، الأكثر شعبية خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل في الولايات المتحدة.لكن ليس كل العمال لديهم إمكانية الوصول إلى واحد ، مما يتركهم يبحثون عن بدائل للادخار للتقاعد.

إذن ماذا يوجد هناك أيضًا؟ هناك عدة خيارات. لكن أولاً ، لنلقِ نظرة على كيفية عمل a 401 (k).

فهم خطط 401 (ك)

ال الإعداد بسيط. باستخدام 401 (ك) ، أنت تساهم المال قبل الضريبة من راتبك كل شهر. المساهمات معفاة من الضرائب من دخلك السنوي. يتم خصم الأموال تلقائيًا من راتبك واستثمارها في الاستثمارات التي تختارها من خيارات الخطة.

حتى أفضل إذا صاحب العمل الخاص بك مباريات نسبة معينة من مساهماتك ، وهو ما يفعله الكثيرون. تحصل على عائدات الاستثمارات عندما تتقاعد.

هناك حدود لمقدار المساهمة السنوية. اعتبارًا من عام 2021 ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 19500 دولارًا سنويًا (دون تغيير عن عام 2020) ويُسمح للمدخرين بمبلغ 6500 دولار إضافي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر.

بينما يمكن تشغيل 401 (k) على الطيار الآلي بمجرد إنشائه ، فهذه ليست فكرة جيدة عادةً. على سبيل المثال ، إذا تضاعف راتبك وما زلت تساهم بنفس المبلغ كل شهر ، فأنت تضع نفسك في وضع غير موات بعدم زيادة المساهمات.

لأولئك الذين يبحثون عن بدائل لـ 401 (k) ، فكر في استكشاف الاحتمالات أدناه.

التقليدية و Roth IRAs

إذا لم يقدم صاحب العمل 401 (ك) - أو كنت صاحب عمل لحسابك الخاص أو صاحب شركة صغيرة - فيمكنك فتح حساب التقاعد الفردي (الجيش الجمهوري الايرلندي). تقدم هذه الحسابات أيضًا مزايا ضريبية موجهة للتقاعد ، والتي تختلف اعتمادًا على ما إذا كنت ستختار ملف التقليديين أو روث إيرا.

والأفضل من ذلك ، أنه يمكنك التوفير في حساب واحد بالإضافة إلى 401 (ك) ، على الرغم من - حسب دخلك ونوع الحساب الذي تختاره -قد لا تكون مساهماتك معفاة من الضرائب. حتى في هذه الحالة ، فإن الأموال الموجودة في حسابك ستنمو معفاة من الضرائب حتى التقاعد.

على الرغم من أن كلاً من IRAs و 401 (k) يقدمان مزايا ضريبية ، إلا أن هناك بعض الاختلافات الرئيسية. مع IRA ، فإن أقصى ما يمكنك المساهمة به في كل من 2020 و 2021 هو 6000 دولار في السنة (7000 دولار إذا كان عمرك 50 على الأقل).

مع الجيش الجمهوري الايرلندي ، العالم هو محار الاستثمار الخاص بك. يمكنك الاستثمار في أي ورقة مالية أو أداة مالية يمكن قياس قيمتها بدقة وبشكل يومي.

ما لا يشمله هو التأمين على الحياة و المقتنيات. "سيتم تصنيف المقتنيات على أنها أي عمل فني ، أو معدن ، أو جوهرة ، أو مشروبات كحولية ، أو بساط ، أو تحف ، أو طابع بريدي" ، كما يوضح ريبيكا داوسون، أ المستشار المالي في لوس أنجلوس ، كاليفورنيا.

"إن الجيش الجمهوري الأيرلندي هو أداة استثمار رائعة. ومع ذلك ، فإن أكثر من 85٪ من المستثمرين ليسوا على دراية بجميع الفوائد التي يوفرها الجيش الجمهوري الإيرلندي. يسمح لك بالاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة ، ولكنه يسمح لك أيضًا بالاستثمار في العقارات والخيول وأسهم الشركات الخاصة والامتيازات الضريبية والأراضي الزراعية ، عملة مشفرةوالامتيازات والذهب المادي وغير ذلك " كيرك تشيشولممدير الثروة في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون ، ماساتشوستس.

التقليدية مقابل. روث الجيش الجمهوري الايرلندي

مثل 401 (k) s ، تأتي IRAs في كلا الإصدارين التقليدي و Roth. هل تريد دفع الضرائب الآن أم لاحقًا؟

مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، أنت خصم الاشتراكات من الضرائب الخاصة بك اليوم ، وأنت تدفع ضرائب الدخل فقط عندما تبدأ في الانسحاب - بعد عقود من الزمن.

مع Roth IRA ، لا يمكنك خصم المساهمات من فاتورتك الضريبية السنوية ، ولكن بمجرد أن تبدأ في الانسحاب ، ستصبح جميعها معفاة من الضرائب. أي نمو معفى من الضرائب أيضا. أنت أيضا بمنأى التوزيعات الدنيا المطلوبة عندما تصل إلى سن 70 درجة ، وهو أمر مطلوب لـ IRAs التقليدي و 401 (k) s.

عند الاختيار بين التقليدي أو Roth IRA ، عليك أن تسأل نفسك ما إذا كنت ستصبح أعلى شريحة ضريبية بمجرد التقاعد وإذا كانت الشرائح الضريبية في المستقبل ستحمل أي تشابه مع فئتك اليوم.

SEP IRAs

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تمتلك شركة صغيرة ، فقد يكون لديك أيضًا خيار فتح ملف معاش الموظف المبسط (SEP-IRA) إذا كنت مؤهلاً. SEP-IRAs تعمل مثل IRAs التقليدية من حيث المزايا الضريبية وخيارات الاستثمار. لديهم ميزة إضافية تتمثل في ارتفاع حدود المساهمة.

اعتبارًا من عام 2021 ، لا يمكن أن تتجاوز المساهمات 25 ٪ من تعويض العام أو 58000 دولار (ارتفاعًا من 57000 دولار في عام 2020) ، أيهما أقل. هناك أيضًا مساهمة تعويض بقيمة 6500 دولار لمن هم في سن الخمسين وما فوق.

خطة المنافع المحددة للرصيد النقدي

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وناجحًا ، ولكنك مشغول جدًا - أو لديك نقود منخفضة جدًا - فلا يمكنك فعل الكثير حيال ذلك بناء خطة تقاعد في وقت مبكر من حياتك ، لا يزال هناك متسع من الوقت للقيام بشيء ما لتأمين مستقبل. أ خطة المنافع المحددة للرصيد النقدي ستتيح لك لعب اللحاق بالركب عند التقاعد الفوري.

روبرت ر. شولز ، CFP® ، رئيس شولز ويلث في مانسفيلد ، تكساس ، يشرح الأمر بهذه الطريقة:

يجد العديد من العاملين لحسابهم الخاص أنفسهم في وقت لاحق في الحياة بدخل مرتفع وقليل جدًا لإظهاره في طريق مدخرات التقاعد. الحل المفضل لدي لمثل هذا الشخص هو خطة المنافع المحددة للرصيد النقدي ، حيث من المحتمل أن تصل المساهمة السنوية في عام 2021 إلى 230 ألف دولار (لم تتغير من عام 2020).

حساب الاستثمار

أخيرًا ، هناك حسابات استثمارية قديمة منتظمة. يمكنك فتح حساب في مؤسستك المالية المفضلة و "المساهمة" بقدر ما تريد أو تستطيع. أي ربح ، سواء من الارتفاع أو توزيعات الأرباح ، سيخضع للضريبة على المدى الطويل مكاسب رأس المال طالما أن الاستثمارات محتفظ بها لأكثر من عام واحد. يعني هذا على الأرجح أنك ستدفع سعرًا أقل مما تدفعه الدخل العادي.

دانيال شوت، من إدارة الثروات في Credo في دنفر ، كولورادو ، يوضح هذا الوضع على النحو التالي:

في حين أن المساهمة في 401 (k) أو تقليدي أو Roth IRA لها فوائد كبيرة ، مثل الضرائب المؤجلة أو الضرائب المعفاة النمو ، قد تمنعك الحدود السنوية من استثمار رأس مال كافٍ للتمتع بدخل تقاعد كافٍ فى وقت لاحق. يمكن أن يؤدي استكمال حساب التقاعد بحساب خاضع للضريبة مستثمر في صندوق أسهم مناسب وتخصيص صندوق السندات إلى زيادة حجم خطتك المالية ودعم النتيجة المرجوة.

إذا كنت منضبطًا بما يكفي للتغلب على الانخفاضات الحتمية والتنفس بعمق أثناء الارتفاعات ، فقد يكون حساب الاستثمار القياسي هو السبيل للذهاب. لكنهم يبذلون الكثير من الجهد للمحافظة عليه وقد تدين بمكاسب رأسمالية من نمو الدخل.