شركات الادخار والقروض مقابل. البنوك التجارية: ما الفرق؟

مؤسسات الادخار والقرض- يشار إليها أيضًا باسم S & Ls أو بنوك التوفير أو بنوك التوفير أو مؤسسات الادخار - توفر العديد من نفس الشيء خدمات للعملاء كبنوك تجارية ، بما في ذلك الودائع والقروض والرهون العقارية والشيكات وبطاقات الخصم. ومع ذلك ، تركز S & Ls بشكل أقوى على الرهون العقارية السكنية ، بينما تميل البنوك التجارية إلى التركيز على العمل مع الشركات الكبيرة وعلى خدمات الائتمان غير المضمونة (مثل بطاقات الائتمان).

يمكن أن تكون البنوك التجارية مستأجرة على مستوى الولاية أو المستوى الفيدرالي. وينطبق الشيء نفسه على S & Ls. مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) هو المسؤول عن مراقبة جميع البنوك التجارية المعتمدة وطنيا و S & Ls.

بنوك تجارية

البنوك التجارية مملوكة ومدارة من قبل مجلس إدارة يختاره المساهمون. العديد من البنوك التجارية هي شركات كبيرة ومتعددة الجنسيات.

على عكس تركيز S & L الضيق على الرهون العقارية السكنية ، تقدم البنوك التجارية عادةً مجموعة واسعة من العروض المالية ، بما في ذلك غالبًا بطاقات الائتمان وإدارة الثروات و الخدمات المصرفية الإستثمارية خدمات. على الرغم من أن البنوك التجارية توفر الرهون العقارية السكنية ، إلا أنها تميل إلى التركيز على القروض التي تستهدف احتياجات البناء والتوسع للشركات الإقليمية والوطنية والدولية.

في العصر الإلكتروني ، يستخدم العديد من العملاء خدمات البنوك التجارية عبر الإنترنت. ومع ذلك ، في الماضي ، غالبًا ما كانت البنوك التجارية التقليدية تقدم خدمة عملاء مخصصة عن طريق الصراف أو مدير البنك وتقدم خدمات العملاء مثل أجهزة الصراف الآلي وصناديق الودائع الآمنة. حتى أن بعض فروع هذه البنوك التجارية قدمت وسائل الراحة لعملائها ، مثل تقديم القهوة أو الماء للعملاء المنتظرين.

شركات الادخار والقروض

كان الغرض الأصلي من S & Ls هو تمكين المزيد من الأمريكيين من الطبقة الوسطى من شراء منازلهم من خلال توفير أسعار معقولة أكثر رهن والخيارات. في القرن الحادي والعشرين ، تستمر هذه المؤسسات في التركيز على هذه الخدمة ، ولكنها تقدم أيضًا خدمات التحقق و مدخرات حسابات. في هذا الصدد ، فهي تشبه البنوك التجارية.

S & Ls مملوكة ومستأجرة بشكل مختلف عن البنوك التجارية. تميل قاعدة عملائها إلى جذب المزيد من العملاء محليًا. يمكن امتلاك S & Ls بإحدى طريقتين. بموجب ما يعرف بنموذج الملكية المشتركة ، يمكن امتلاك S & L من قبل المودعين والمقترضين. بدلاً من ذلك ، يمكن أيضًا إنشاء S & L من قبل كونسورتيوم المساهمين التي تتحكم في ملكية الأسهم (كما هو صادر في ميثاق S & L).

بموجب القانون ، كانت S & Ls تخضع في السابق لبعض القيود التي لم تخضع لها البنوك التجارية. ومع ذلك ، صدر الحكم النهائي الصادر عن OCC - الهيئة الإدارية لبنوك S & Ls والبنوك التوفير - في 24 مايو 2019 ، و اعتبارًا من 1 يوليو 2019 ، لديه القدرة على تغيير بعض هذه القيود وإعطاء S & Ls مزيدًا من التشغيل المرونة.

وضع هذا الحكم حيز التنفيذ شرطًا يسمح لمصارف S & Ls وبنوك التوفير المؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) باختيار العمل كاتحادات ادخار مغطاة. هذا سيمنح جمعيات الادخار الفيدرالية القدرة على العمل بسلطات مصرفية وطنية (دون تعديل مواثيقها الأصلية). بعبارة أخرى ، قد تختار بنوك S & Ls وبنوك التوفير العمل في غالبية الأنشطة المسموح بها للبنوك التجارية الوطنية.

قبل هذا الحكم ، كان بإمكان ستاندرد آند إل إس إقراض ما يصل إلى 20٪ فقط من أصولها لصالح قروض تجارية، ونصف ذلك فقط يمكن استخدامه لقروض الأعمال الصغيرة. بالإضافة إلى ذلك ، ل بنك القرض السكني الفيدرالي موافقات الاقتراض ، كان مطلوبًا من S&L إظهار أن 65٪ من أصولها مستثمرة في الرهون العقارية السكنية والأصول الأخرى المتعلقة بالمستهلكين.

نتيجة لهذا الحكم ، قد يتم رفع هذه القيود المفروضة على الضمانات والخسائر.