كم أحتاج للتقاعد؟
جزء أساسي من التخطيط للتقاعد هو الإجابة على السؤال: "كم أحتاج للتقاعد؟" الاجابة يختلف حسب الفرد ، ويعتمد ذلك إلى حد كبير على دخلك الآن ونمط الحياة الذي تريده التقاعد. يوضح البحث الذي نشرته خدمات خطة التقاعد Schwab في عام 2019 شيئين. أولا، 401 (ك) يعتقد المشاركون أنهم بحاجة إلى 1.7 مليون دولار ، في المتوسط ، للتقاعد. وثانيًا ، كثيرون ليسوا على المسار الصحيح للوصول إلى هناك.
لماذا هو أن هذه القضية؟ قد يكون هناك أسباب متعددة. لكن عدم معرفة مقدار الادخار ، ومتى تحفظه ، وكيفية زيادة المدخرات ، يمكن أن يؤدي إلى حدوث عجز في بيضة العش.
الماخذ الرئيسية
- يعتمد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره للتقاعد إلى حد كبير على دخلك الحالي وأسلوب الحياة الذي تريده عند التقاعد.
- كثير من الأمريكيين لا يدخرون ما يكفي.
- معرفة مقدار ما تحتاجه للادخار "حسب العمر" يمكن أن يساعدك على البقاء على المسار الصحيح والوصول إلى أهدافك التقاعدية ، وهناك بعض الصيغ البسيطة التي يمكنك استخدامها للتوصل إلى الأرقام.
الادخار مقابل. الاستثمار
تظهر أبحاث شواب أن معظم الناس - 64٪ - يرون أنفسهم مدخرين وليسوا مستثمرين. نتيجة لذلك ، يميل 54 ٪ من المشاركين 401 (ك) إلى وضع أموال تقاعد إضافية في حساب التوفير بدلاً من حساب استثمار آخر مثل
الجيش الجمهوري الايرلندي, حساب وساطة، أو حساب التوفير الصحي (HSA). تكمن مشكلة هذه الإستراتيجية في أن حسابات التوفير عادةً ما تدفع عوائد أقل بكثير (أو لا تدفع شيئًا على الإطلاق) مقارنة بحسابات الاستثمار.عندما يتعلق الأمر بحسابات 401 (ك) ، فإن العديد من الأشخاص يتخذون نهج "تعيينه ونسيانه" للادخار والاستثمار ، وفقًا لدراسة شواب. ثلث المشاركين في الدراسة الذين التحقوا تلقائيًا في خطة 401 (k) لم يرفعوا مستوى مساهمتهم أبدًا. و 44٪ لم يجروا أي تغيير على خياراتهم الاستثمارية.
تحتاج إلى الانتباه إلى 401 (k) وإدارته بنشاط لجعله ينمو حقًا. ينطبق ذلك أيضًا على حسابات الاستثمار الأخرى ، بما في ذلك حسابات IRAs وحسابات الوساطة و HSAs. لتحقيق ذلك ، من المحتمل أن تستفيد من المساعدة المهنية. في الواقع ، قال 95٪ من المشاركين في استطلاع Schwab أنهم سيكونون واثقين "إلى حد ما" أو "جدًا" بشأن اتخاذ قرارات الاستثمار بمساعدة أحد المحترفين مقابل 80٪ إذا اضطروا إلى القيام بذلك بأنفسهم.
في السنوات الأولى والمتوسطة من حياتك المهنية ، لديك الوقت للتعافي من أي خسائر. هذا هو الوقت المناسب لتحمل بعض المخاطر التي تتيح لك كسب المزيد من استثماراتك.
كم أحتاج للتقاعد؟
يقول معظم الخبراء إن دخلك التقاعدي يجب أن يكون حوالي 80٪ من راتبك النهائي قبل التقاعد.هذا يعني أنك إذا كنت تربح 100000 دولار سنويًا عند التقاعد ، فأنت بحاجة إلى ما لا يقل عن 80.000 دولار سنويًا للحصول على نمط حياة مريح بعد ترك القوى العاملة.
يمكن تعديل هذا المبلغ بالزيادة أو النقصان اعتمادًا على مصادر الدخل الأخرى ، مثل الضمان الاجتماعي, المعاشات، والعمل بدوام جزئي ، بالإضافة إلى عوامل مثل صحتك وأسلوب حياتك المرغوب. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى أكثر من ذلك إذا كنت تخطط للسفر على نطاق واسع أثناء التقاعد.
مدخرات التقاعد: قاعدة 4٪
هناك طرق مختلفة لتحديد مقدار الأموال التي تحتاج إلى ادخارها للحصول على دخل التقاعد الذي تريده. إحدى الصيغ سهلة الاستخدام هي تقسيم دخل التقاعد السنوي المرغوب بنسبة 4٪ ، وهو ما يُعرف بـ 4٪ القاعدة.
لتوليد 80000 دولار المذكورة أعلاه ، على سبيل المثال ، ستحتاج إلى بيضة عش عند التقاعد بحوالي 2 مليون دولار (80،000 دولار 0.04). تفترض هذه الإستراتيجية نسبة 5٪ العائد على الاستثمارات (بعد الضرائب والتضخم) ، لا يوجد دخل تقاعد إضافي (أي الضمان الاجتماعي) ، ونمط حياة مشابه لذلك الذي كنت ستعيشه في وقت التقاعد.
لا تعمل قاعدة 4٪ إلا إذا التزمت بها عامًا بعد عام. يمكن أن يكون للشرود عامًا واحدًا للتباهي في عملية شراء كبيرة عواقب وخيمة ، لأن هذا يقلل من الرئيسي ، والذي يؤثر بشكل مباشر على الفائدة المركبة التي يعتمد عليها المتقاعد للحفاظ على الإيرادات.
مدخرات التقاعد حسب العمر
إن معرفة المبلغ الذي يجب أن تدخره مقابل التقاعد في كل مرحلة من مراحل حياتك يساعدك على الإجابة على ذلك السؤال المهم للغاية: "كم أحتاج للتقاعد؟" فيما يلي صيغتان مفيدتان يمكن أن تساعدا أنت تحديد أهداف الادخار على أساس العمر على طريق التقاعد.
نسبة راتبك
لمعرفة المبلغ الذي يجب أن تتراكمه في مراحل مختلفة من حياتك ، قد يكون من المفيد التفكير في نسبة مئوية أو مضاعف من راتبك.
يقترح فيديليتي أنه يجب أن يكون لديك مبلغ يساوي راتبك السنوي في المدخرات المتراكمة بحلول سن الثلاثين.هذا يتطلب توفير 15٪ من الراتب الكلى تبدأ من سن 25 عامًا وتستثمر 50٪ على الأقل في الأسهم.
ومن المثير للاهتمام أن نصف المشاركين في دراسة شواب قالوا إنهم ساهموا بنسبة 10٪ أو أقل من دخلهم في 401 (ك).ما لم يتم الجمع بين ملف مباراة صاحب العمل، المدخرات الإضافية ، وسداد الديون يشكلان الفارق ، قد يفشل هؤلاء المشاركون في الدراسة. معايير التوفير الإضافية التي اقترحتها Fidelity هي كما يلي:
- العمر 40 - ضعف الراتب السنوي
- العمر 50 - أربعة أضعاف الراتب السنوي
- العمر 60 - ستة أضعاف الراتب السنوي
- العمر 67 - ثمانية أضعاف الراتب السنوي
صيغة أكثر عدوانية
هناك صيغة أخرى أكثر صرامة وهي أنه يجب عليك توفير 25٪ من إجمالي راتبك كل عام ، بدءًا من العشرينات من العمر. قد يبدو رقم التوفير البالغ 25٪ شاقًا. لكن ضع في اعتبارك أنه لا يشمل فقط 401 (k) حجب و مطابقة المساهمات من صاحب العمل الخاص بك ، ولكن أيضًا الأنواع الأخرى من المدخرات المذكورة أعلاه.
إذا اتبعت هذه الصيغة ، فيجب أن تسمح لك بتجميع راتبك السنوي الكامل بحلول سن الثلاثين. يجب أن يؤدي الاستمرار في نفس متوسط معدل الادخار إلى ما يلي:
- العمر 35 - ضعف الراتب السنوي
- العمر 40 - ثلاثة أضعاف الراتب السنوي
- العمر 45 - أربعة أضعاف الراتب السنوي
- العمر 50 - خمسة أضعاف الراتب السنوي
- العمر 55 - ستة أضعاف الراتب السنوي
- العمر 60 - سبعة أضعاف الراتب السنوي
- العمر 65 - ثمانية أضعاف الراتب السنوي
سواء أكنت تحاول اتباع إرشادات الادخار البالغة 15٪ أو 25٪ أم لا ، فمن المحتمل أن تتأثر قدرتك الفعلية على الادخار بأحداث الحياة مثل تلك التي أبلغ عنها المشاركون في Schwab. وتشمل إصلاحات المنازل (37٪) ، وديون بطاقات الائتمان (31٪) ، والنفقات الشهرية (30٪).
الخط السفلي
من المحتمل أن يكون لدى العديد من الأمريكيين مجال لزيادة مدخراتهم في معظم مراحل حياتهم. إذا كنت مثل معظم المشاركين في Schwab ، فقد يكون 401 (k) مكانًا جيدًا للبدء إذا كان لديك وصول إلى واحد. زيادة معدل الادخار قد يقلل من الضغط المالي ، والذي يأتي في الغالب من القلق بشأن توفير ما يكفي للتقاعد ، وفقًا لتقرير شواب.
ستتمكن أحيانًا من توفير المزيد - وأحيانًا أقل. المهم هو الاقتراب من هدف المدخرات قدر الإمكان والتحقق من تقدمك في كل معيار للتأكد من أنك لا تزال على المسار الصحيح.
نظرًا لأن أهمية الادخار للتقاعد كبيرة جدًا ، فقد وضعنا قوائم بها سماسرة Roth IRAs و أجهزة IRAs حتى تتمكن من العثور على أفضل الأماكن لإنشاء حسابات التقاعد هذه.
