فيكو 5 مقابل. FICO 8: ما هي الاختلافات؟

فيكو يسجل 5 مقابل. درجة FICO 8: نظرة عامة

المقترضون لديهم أكثر من واحد فقط مستوى الرصيد. من المحتمل أن يكون لدى كل منا عشرات أو مئات من نقاط الائتمان ، اعتمادًا على شركة التصنيف التي يختارها المُقرض. ينظر معظم المقرضين إلى المقترض درجة FICO (Fair Isaac Corporation سابقًا)، ولكن هناك درجات FICO متعددة لكل مقترض. FICO Score 8 هي الأكثر شيوعًا ، خاصة مع شركات بطاقات الائتمان ، ولكن FICO Score 5 يمكن أن تكون شائعة لدى مقرضي السيارات ومقدمي الرهن العقاري.

توجد إصدارات مختلفة لأن FICO قامت بشكل دوري بتحديث طرق الحساب الخاصة بها على مدار تاريخها الذي يزيد عن 25 عامًا. يتم طرح كل إصدار جديد في السوق وإتاحته لجميع المقرضين لاستخدامه ، ولكن الأمر متروك لكل مُقرض لتحديد ما إذا كان سيتم تنفيذ الترقية إلى أحدث إصدار ومتى.

نقاط FICO 5

FICO 5 هو أحد البدائل لـ FICO 8 السائد في إقراض السيارات والرهون العقارية. على وجه الخصوص ، يتم تمثيل FICO 5 على نطاق واسع في صناعة الرهن العقاري. تأتي المعلومات الموجودة داخل FICO 5 للمقترض حصريًا من وكالة تقارير الائتمان Equifax. تتضمن المعلومات من Experian درجة FICO 2. بالنسبة لـ TransUnion ، فهي FICO Score 4. يتم استخدام الثلاثة في حفل موسيقي للرهون العقارية. بالمقارنة ، FICO 8 يستخدم المعلومات من جميع وكالات التقارير الائتمانية الثلاث.

أحد الأسباب التي تجعل مقدم الرهن العقاري ، وخاصة البنك ، يعتمد على FICO 5 أو FICO 4 بدلاً من FICO 8 (أو حتى الأحدث FICO 9 و / أو FICO 10 Suite) هو أن الإصدارات السابقة أقل تسامحًا مع حسابات التحصيل غير المدفوعة ، خاصة الطبية حسابات. الرهون العقارية هي قروض كبيرة للغاية ، ويميل مقرضو الرهن العقاري إلى توخي الحذر معها.

نقاط FICO 8

FICO 8 هو الإصدار الثامن من درجة ائتمان FICO. وفقًا لـ FICO ، فإن هذا النظام "متوافق مع الإصدارات السابقة" ، ولكن "هناك العديد من الميزات الفريدة" التي تجعل FICO 8 "درجة أكثر تنبؤية" من الإصدارات السابقة. تم تقديم FICO 8 في عام 2009.

مثل جميع أنظمة درجات FICO السابقة ، يحاول FICO 8 نقل مدى المسؤولية والفعالية التي يتفاعل بها المقترض الفردي مع الديون. تميل الدرجات إلى أن تكون أعلى بالنسبة لأولئك الذين يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد ، ويحافظون على أرصدة بطاقات الائتمان المنخفضة ، ويفتحون حسابات جديدة فقط لعمليات الشراء المستهدفة.

على العكس من ذلك ، تُعزى الدرجات المنخفضة إلى أولئك الذين هم في كثير من الأحيان الجانحين، أو زائدة عن الحد ، أو تافهة في قرارات الائتمان. كما أنه يتجاهل تمامًا حسابات التحصيل التي يكون فيها الرصيد الأصلي أقل من 100 دولار.

تشمل الإضافات إلى FICO 8 زيادة الحساسية لبطاقات الائتمان عالية الاستخدام - مما يعني أن أرصدة بطاقات الائتمان المنخفضة على البطاقات النشطة يمكن أن تؤثر بشكل إيجابي على درجة المقترض. يتعامل FICO 8 أيضًا مع المدفوعات المتأخرة المعزولة بحكمة أكثر من الإصدارات السابقة. يقول FICO: "إذا كان التأخير في السداد حدثًا منفردًا وكانت الحسابات الأخرى في وضع جيد ، فإن النتيجة 8 تكون أكثر تسامحًا".

يقسم FICO 8 أيضًا المستهلكين إلى فئات أكثر لتوفير تمثيل إحصائي أفضل للمخاطر. كان الغرض الأساسي من هذا التغيير هو الحفاظ عليه المقترضين الذين لديهم سجل ائتماني ضئيل أو معدوم من أن يتم تصنيفهم على نفس المنحنى مثل أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني قوي.

الاختلافات الرئيسية

يعتمد FICO 5 فقط على البيانات من وكالة تقارير الائتمان Equifax ، بينما يستخدم FICO 8 البيانات من جميع وكالات الإبلاغ عن الائتمان الثلاثة: TransUnion و Experian و Equifax. يعتبر FICO 8 أكثر شهرة من FICO 5 ، خاصة عندما يتعلق الأمر بشركات بطاقات الائتمان. هذا جزئيًا لأن FICO 8 أكثر حساسية للأرصدة الكبيرة على بطاقات الائتمان القريبة من حد البطاقة. كما أنه أكثر صرامة في حالة السداد المتأخر المتكرر من FICO 5.

ومع ذلك ، من المرجح أن يتم استخدام FICO 5 من قبل مقرضي الرهن العقاري والسيارات ، لأنه أقل تسامحًا مع عدم الدفع حسابات التحصيل ، ولا سيما الطبية ، من FICO 8 ، وهو أمر يكتسب أهمية متزايدة في الإقراض الكبير مبالغ من المال.

عادي فيكو مقابل. FICO الخاصة بالصناعة

هناك تمييز آخر بين درجات FICO العادية أو "الأساسية" ونتائج FICO الخاصة بالصناعة. تم تصميم الإصدارات الأساسية ، مثل FICO 8 ، "للتنبؤ باحتمالية عدم الدفع وفقًا لما هو متفق عليه في المستقبل على أي ائتمان واجب." تحدد درجات FICO الخاصة بالصناعة نوعًا معينًا من التزامات الائتمان ، مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري.

هناك إصدارات متعددة من FICO 5 ، بما في ذلك إصدار واحد لكل من الرهون العقارية والسيارات وبطاقات الائتمان. يعتمد المرابون على FICO الخاص بالصناعة بدلاً من الإصدار الأساسي. إذا تقدم المستهلك بطلب للحصول على قرض سيارة ، فقد تكون النتيجة التلقائية لـ FICO 5 أكثر أهمية من FICO 8 الأساسي أو FICO 5.