الائتمان النقدي مقابل. السحب على المكشوف: ما الفرق؟

الائتمان النقدي والسحب على المكشوف نوعان من التمويل قصير الأجل الذي تقدمه المؤسسات المالية لعملائها. كلاهما يستخدم لمنع الشيكات من الارتداد أو بطاقات الخصم من الرفض عند عدم وجود أموال كافية في الحسابات الجارية. الفرق الأساسي بين هذه الأشكال من الاقتراض هو كيفية تأمينها.

من المرجح أن تتلقى حسابات الأعمال ائتمانًا نقديًا ، وهذا يتطلب عادةً جانبية بشكل ما. السحب على المكشوف، من ناحية أخرى ، السماح لأصحاب الحسابات بالحصول على رصيد سلبي دون تكبد رسوم سحب على المكشوف كبيرة. 

كيف يعمل الائتمان النقدي

يتم تقديم الائتمان النقدي بشكل عام للشركات وليس للمستهلكين الأفراد. المؤسسات المالية ، مثل البنوك و الاتحادات الائتمانية، تطلب عادةً من عميل تجاري أن يضع شكلاً من أشكال الضمان كضمان مقابل النقود. يمكن أن يكون هذا الضمان أحد الأصول الملموسة ، مثل الأسهم أو الممتلكات. عادة ما يكون الحد الائتماني الممدد لحساب الائتمان النقدي نسبة مئوية من قيمة الضمان المضمون.



كما هو مذكور أعلاه ، فإن الائتمان النقدي هو حل تمويلي قصير الأجل لدى العملاء التجاريين تحت تصرفهم. إذا لم يكن لدى العميل أموال كافية في حسابه ، فيمكنه استخدام الائتمان النقدي للمعاملات المصرفية الروتينية حتى الحد الائتماني. على عكس المنتجات الائتمانية الأخرى ، يتم احتساب الفائدة على رصيد الإغلاق اليومي.

يمكن أيضًا الإشارة إلى الائتمان النقدي على أنه حساب احتياطي نقدي. الاحتياطي النقدي غير مضمون خط ائتمان يعمل تمامًا مثل حماية السحب على المكشوف (انظر المزيد أدناه). عادةً ما تقدم حدودًا أعلى للسحب على المكشوف وتكاليف فائدة حقيقية أقل على الأموال المقترضة مقارنة بالسحب على المكشوف ، حيث لا يتم تفعيل رسوم الغرامات لاستخدام الحساب.

كيف يعمل السحب على المكشوف

السحب على المكشوف هو شكل من أشكال التمويل صادر عن مؤسسة مالية للأفراد ويتم إرفاقه بحساب مصرفي - عادة حساب جار. إذا لم يكن لدى العميل أموال كافية في حسابه لإكمال المعاملة ، فإن السحب على المكشوف يغطي الفرق ، مما يسمح للحساب بالدخول إلى رصيد سلبي. لنفترض أن السيد جونز لديه 500 دولار في حسابه ويكتب شيكًا بقيمة 550 دولارًا. في بعض الحالات ، قد يسمح له البنك بالسحب الزائد من حسابه لتغطية الشيك ، وبالتالي تحويل رصيده إلى - 50 دولارًا.

تُعرف عملية منح ائتمان قصير الأجل لصاحب الحساب عندما ينخفض ​​رصيده إلى ما دون الصفر باسم حماية السحب على المكشوف. تأتي حماية السحب على المكشوف في عدة أشكال ووظائف مختلفة حسب العلاقة المصرفية. من الشائع أن تقوم حماية السحب على المكشوف بربط حسابين معًا ، مما يسمح بسحب الأموال تلقائيًا من حساب احتياطي في حالة سحب الحساب الأساسي تحت الصفر. يمكن أن تكون هذه الوظيفة مفيدة في تجنب رسوم السحب على المكشوف أو عدم وجود أموال كافية لتنفيذ معاملة.

تفرض البنوك رسومًا على العملاء - تصل إلى 38 دولارًا - لكل سحب على المكشوف زائد فائدة في الميزان إذا لم يكن لديهم حماية ضد السحب على المكشوف على حسابهم. يمكن أيضًا بيع حماية السحب على المكشوف على أنها منفصلة حد ائتمان غير مضمون مرتبط بالحساب الأساسي ، ويعمل كقرض طارئ في حالة السحب على المكشوف. لا يحتوي هذا النوع من حماية السحب على المكشوف على رسوم سحب على المكشوف ولكنه يفرض فائدة على رصيد خط الائتمان. 

أنواع السحب على المكشوف

النوعان الأكثر شيوعًا من السحب على المكشوف هما السحب على المكشوف القياسي على الحساب الجاري وحساب السحب على المكشوف المضمون الذي يقرض النقد مقابل الأدوات المالية المختلفة.

السحب على المكشوف القياسي

السحب على المكشوف القياسي هو سحب أموال من الحساب أكثر مما يسمح به الرصيد عادةً. إذا كان لديك 30 دولارًا أمريكيًا في حساب جاري وقمت بسحب 35 دولارًا أمريكيًا لدفع ثمن عنصر ، فإن البنك يسمح بالسحب على المكشوف يغطي مبلغ 5 دولارات وعادةً ما يتقاضى منك رسومًا صغيرة مقابل الخدمة ، بدلاً من السحب على المكشوف الأكبر بكثير ضربة جزاء. يُفرض على العملاء عمومًا رسومًا منفصلة لكل معاملة تزيد عن رصيد حسابهم ، على الرغم من أن المؤسسات المختلفة قد تتعامل مع الرسوم بشكل مختلف.

السحب على المكشوف المضمون

يعمل السحب على المكشوف المضمون مثل القرض التقليدي. كما هو الحال مع حساب الائتمان النقدي ، يتم إقراض الأموال من قبل مؤسسة مالية ، ولكن يمكن استخدام مجموعة واسعة من الضمانات لتأمين الائتمان. قد يُسمح للعملاء ، على سبيل المثال ، باستخدام صندوق استثمار مشترك أو أسهم الأسهم.

تنظيف السحب على المكشوف

يوجد أيضًا حساب سحب على المكشوف نظيف ، حيث لا يتم تقديم ضمانات محددة ، ولكن يُسمح بالسحب على المكشوف نظرًا لصافي قيمة الفرد. بشكل عام ، هذا ممكن فقط عندما يكون للمقترض حساب كبير في المؤسسة المالية ويتمتع بعلاقة طويلة الأمد.

إعتبارات خاصة

قد يتمكن عملاء الأعمال الذين يمكنهم تقديم نوع من الضمانات بسهولة من الوصول إلى الائتمان النقدي ، مما يعني أنهم لن يحصلوا على أي منها السيولة مشاكل في حالة احتياجهم لرأس المال بسرعة. في معظم الحالات ، يتم تجديد الاعتمادات النقدية بشكل عام على أساس سنوي لعملاء الأعمال. هذا يعني أن الأعمال التجارية لا تحتاج إلى إعادة التقدم بطلب للحصول على ائتمان. مدفوعات الفائدة على الائتمان النقدي هي خصم ضريبي، مما يعني أنه يمكن للشركات استخدامها لتقليل العبء الضريبي وتوفير المزيد من الأموال على المدى الطويل.

إذا أراد العميل إضافة حماية السحب على المكشوف على حسابه ، فيجب عليه التقدم بطلب للحصول على الخدمة تمامًا كما يفعل مع أي تسهيل ائتماني آخر. يقوم البنك بمراجعة الطلب وتخضع الموافقة للعميل الجدارة الائتمانية. تقوم البنوك عادة بمراجعة ما إذا كانت ستستمر في تمديد حماية السحب على المكشوف للعميل على أساس منتظم. على عكس الائتمان النقدي ، لا يمكن للعملاء المطالبة بالفائدة المدفوعة على حماية السحب على المكشوف للضريبة المستقطع.