تعريف الخصوم الحساسة للفائدة

ما هي الالتزامات الحساسة للفائدة؟

المطلوبات الحساسة للفائدة هي أنواع الودائع قصيرة الأجل ذات معدلات الفائدة المتغيرة التي يحتفظ بها البنك للعملاء. تشكل المطلوبات الحساسة للفائدة مبلغًا كبيرًا من أصول معظم البنوك ، بما في ذلك سوق المال الشهادات وحسابات التوفير و حساب سوبر الآن.

فهم الخصوم الحساسة للفائدة

نوعان رئيسيان من أسعار الفائدة موجودة: سعر الصرف الثابت و معدل متغير. على سبيل المثال ، معدل الفائدة الثابت هو معدل فائدة على التزام ، مثل قرض أو رهن عقاري ، والذي يظل كما هو طوال المدة أو جزء محدد من المدة. وأسعار الفائدة المتغيرة على القروض أو الأمن تتقلب على مر الزمن، على أساس سعر الأساسي مؤشر الفائدة أو مؤشر، والذي يتغير بشكل دوري. تُعرف الأسعار المتغيرة أيضًا باسم أسعار الفائدة المتغيرة.

بالنسبة للمستهلكين ، تشمل مزايا أسعار الفائدة الثابتة المدفوعات الثابتة بمرور الوقت حيث تظل أسعار الفائدة على القروض ذات السعر الثابت كما هي ، مما يسهل وضع الميزانية للمستقبل. يمكن أن تشمل العيوب فقدان معدلات أولية منخفضة في القروض المتغيرة. أسعار الفائدة المتغيرة على الرهون العقارية (تسمى غالبًا الرهون العقارية القابلة للتعديل أو ARM) منخفضة وثابتة في السنوات القليلة الأولى للقرض وتعديلها بعد هذه الفترة.

كما هو مذكور أعلاه ، الخصوم الحساسة للفائدة هي معدل متغير الودائع (أي أن الودائع حساسة لتقلبات أسعار الفائدة). هذا يعني أن قيمتها تتغير بمرور الوقت. هدف البنوك هو الاحتفاظ بإيداعات العملاء لأطول فترة ممكنة ، كما هو الحال في كيفية إقراض الأموال لعملاء آخرين ، وكسب الفائدة على تلك القروض ، والتي تترجم إلى أرباح. يعتبر كسب الفائدة على الودائع أمرًا جذابًا للعملاء لأنه يتيح لهم عائدًا على أموالهم ، كاستثمار ، بدلاً من مجرد الجلوس في حساب فارغًا.

منتجات المسؤولية الحساسة للمصالح المشتركة

تتضمن أمثلة الالتزامات الحساسة للفائدة شهادات سوق المال وحسابات التوفير وحساب Super NOW.

تتمتع شهادات سوق المال بسيولة عالية وآجال استحقاق قصيرة جدًا ، وتتراوح مدتها بين ليلة وضحاها إلى أقل من عام بقليل. تشمل أدوات سوق المال الشائعة ودائع اليورو دولار ، القابلة للتداول شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة) ، وقبول المصرفيين ، وأذون الخزانة الأمريكية ، والأوراق التجارية ، والسندات البلدية ، والصناديق الفيدرالية ، و اتفاقيات إعادة الشراء (repos).

حسابات التوفير هي منتجات أبسط. على عكس تدقيق في الحساب، حسابات التوفير تحمل بعض الفوائد (معدل متواضع). قد تحد البنوك أو المؤسسات المالية من عدد عمليات السحب من حساب التوفير كل شهر ويمكنها فرض رسوم ما لم يحتفظ الحساب بمتوسط ​​رصيد شهري معين (على سبيل المثال ، 100 دولار).

تم إنشاء حسابات Super NOW في عام 1982 ، وتقدم معدلات فائدة أعلى من أمر سحب قابل للتفاوض (الآن) ولكن لا تزال تقدم معدلًا أقل من حساب سوق المال.

المطلوبات واللوائح الحساسة للفائدة س

اللائحة س من قانون النقد لعام 1980 بدأ التخلص التدريجي سقوف أسعار الفائدة بحلول عام 1986. أدى هذا الإلغاء التدريجي ، إلى جانب إلغاء معظم عقوبات السحب المبكر ، إلى زيادة تقلب حيازات الودائع تحت الطلب في حسابات العملاء. تعتبر الودائع تحت الطلب ضرورية للبنك لتقديم القروض وجني الفوائد (الربح) على تلك القروض. أدت هذه التغييرات إلى اضطرار البنوك إلى تعديل إدارة مخاطر معدل الفائدة.