أفضل أسعار CD لمدة 3 سنوات لشهر أغسطس 2021
دانيال كورت خبير في التخطيط للتقاعد والتأمين وملكية المنازل وأساسيات القروض وغير ذلك. يتمتع دانيال بخبرة تزيد عن 10 سنوات في إعداد التقارير حول الاستثمارات والتمويل الشخصي لمنافذ مثل RothIRA.com ، نشرة AARP ، ومجلة استثنائية ، بالإضافة إلى كونها كاتب عمود "بنك أبي" لموقع Fatherly.com. حصل على بكالوريوس العلوم في إدارة الأعمال وماجستير الآداب في الاتصال من جامعة ماركيت.
ما هو قرص مضغوط لمدة 3 سنوات؟
شهادات الإيداع ، أو الأقراص المدمجة ، هي منتجات ادخارية تدفع فائدة للعميل مقابل الموافقة على ترك وديعته لدى البنك أو الاتحاد الائتماني لفترة زمنية محددة.
تقدم معظم مؤسسات الإيداع مجموعة متنوعة من الأقراص المدمجة ذات تواريخ استحقاق مختلفة ؛ عادةً ما تستمر أقصرها ثلاثة أشهر بينما أطولها تصل إلى عشر سنوات ، على الرغم من أن خمس سنوات هي الأطول في معظم المؤسسات. من الناحية النظرية ، كلما طالت مدة الإيداع ، ارتفع السعر الذي ترغب المؤسسة في تقديمه.
تعتبر الأقراص المضغوطة استثمارات آمنة ومحافظة لأن معدل عائدها محدد مسبقًا ومضمون للبقاء مقفلاً طوال المدة الكاملة. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تقديم جميع الأقراص المضغوطة تقريبًا بواسطة
مؤمن FDIC البنوك ، أو الاتحادات الائتمانية المؤمن عليها من خلال NCUA. نتيجة لذلك ، تتم حماية الودائع التي تصل إلى 250000 دولار ، حتى لو واجهت المؤسسة المالية مشاكل في السيولة.لا تسمح لك معظم الأقراص المدمجة بإضافة أموال بعد الإيداع الأولي ، مما يجعلها وسيلة ادخار أقل تفضيلاً لأولئك الذين يرغبون في تقديم مساهمات دورية. لكن حسابات الأقراص المضغوطة مناسبة تمامًا لوقوف السيارات النقدية التي لن تحتاجها لفترة من الوقت وتريد استثمارها بشكل موثوق وخالي من المخاطر بشكل أساسي.
عادة ، يتم تعيين الأقراص المدمجة للتجديد تلقائيًا عند الاستحقاق. ولكن سيتم إخطارك بتاريخ الاستحقاق مقدمًا وستتاح لك الفرصة لإخبار البنك بذلك أن تفعل شيئًا مختلفًا بالمال ، مثل سحبه أو تحويله إلى شخص آخر المعهد. لحسن الحظ ، إذا فاتك تاريخ الاستحقاق ببضعة أيام ، فإن معظم البنوك والاتحادات الائتمانية تمنحك فترة سماح لبضعة أيام لا يزال بإمكانك خلالها سحب أموالك دون عقوبة.
من المهم ملاحظة أن معدلات CD يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا من بنك أو اتحاد ائتماني إلى آخر. في الواقع ، أعلى معدلات الشهادات على الصعيد الوطني عادة ما تكون ثلاثة وخمسة أضعاف متوسط الصناعة لقرص مضغوط لنفس المدة. لذلك من المهم أن تتسوق.
كيف يعمل قرص مدته 3 سنوات؟
يحتوي كل قرص مضغوط على معدل فائدة محدد مسبقًا يدفعه البنك أو الاتحاد الائتماني على مبلغ الإيداع. عادة ما يتم نشر المعدل كنسبة مئوية من العائد السنوي ، أو APY ، والذي يعكس إجمالي الأرباح في حساب على مدار عام ، بالنظر إلى معدل الفائدة الفعلي وتكرار هذه الفائدة يضاعف.
تستخدم العديد من الأقراص المدمجة يوميًا يضاعف، حيث يتم تقسيم معدل الفائدة السنوي على 365 ويتم تطبيقه على الرصيد كل يوم. في اليوم التالي ، يتم تطبيق سعر الفائدة اليومي على هذا الرصيد الجديد ، مما يؤدي إلى زيادة العائد في الحساب. عادةً ما يتم إضافة مبلغ الفائدة المستحقة شهريًا أو ربع سنويًا.
لتوفير حافز لحاملي الأقراص المضغوطة من سحب أموالهم من الحساب قبل الاستحقاق ، فإن جميع البنوك والاتحادات الائتمانية لديها سياسة عقوبة سحب مبكر. سيؤدي السحب المبكر إلى خسارة بعض أرباح الفوائد - ما يعادل 3 إلى 12 شهرًا الفائدة شائعة - لكن العقوبات تختلف اختلافًا كبيرًا حسب المؤسسة ، وبعضها مرهق بما يكفي لتناوله رئيسي.
تقدم بعض البنوك والاتحادات الائتمانية أقراصًا مدمجة خالية من الغرامات ، على الرغم من أنها تقدم عادةً سعرًا أقل وقد تكون اقتراحات "كلها أو لا شيء". إذا كان الأمر كذلك ، فستحتاج إلى سحب رصيدك بالكامل وإغلاق الحساب إذا كنت تريد السحب مبكرًا. نظرًا لمعدلاتها المنخفضة ، لا توجد خيارات خالية من العقوبات تؤدي إلى خفض تصنيفنا للأقراص المضغوطة ذات الثلاثة أعوام الأعلى ربحًا والمتاحة على المستوى الوطني.
كيف يتم تحديد أسعار الأقراص المدمجة؟
يتم تحديد السعر المدفوع على الأقراص المدمجة من قبل كل بنك واتحاد ائتماني ويتضمن حاجتهم الخاصة للودائع والأفق الزمني لاستراتيجية الإيداع الخاصة بهم. ومع ذلك ، فإن تصرفات الاحتياطي الفيدرالي تلوح في الأفق بشكل كبير في المعادلة. ال معدل الأموال الفيدرالية، التي تحددها لجنة السوق المفتوحة الفيدرالية التابعة للبنك المركزي ، تؤثر على المبلغ الذي يتعين على البنوك دفعه للاقتراض من بعضها البعض. وهذا بدوره يؤثر على مدى استعداد مؤسسات الإيداع الفردية للدفع للمستهلكين مقابل أموالهم المودعة.
عندما يكون سعر الاحتياطي الفيدرالي منخفضًا ، ستقدم البنوك عوائد أقل على الحسابات التي تحمل فائدة. عندما ترتفع أسعار الفائدة ، فإنهم يميلون إلى دفع معدلات أعلى لجذب العملاء.
ما هي بدائل قرص مضغوط؟
تقدم الأقراص المدمجة مقايضة مقارنة بالاستثمارات المحافظة الأخرى ، مثل حسابات التوفير و حسابات سوق المال. في حين أنها توفر عوائد أعلى مقارنة بهذه الأدوات الأخرى ، فإنها توفر أيضًا مرونة أقل. بدلاً من أن تكون قادرًا على إيداع وسحب الأموال وفقًا لتقديرك ، سيطلب منك القرص المضغوط تخصيص مبلغ ثابت حتى تظل دون تغيير لفترة زمنية معينة.
بشكل عام ، تميل الأقراص المضغوطة إلى أن تكون خيارًا جيدًا للأفراد الذين لديهم مبلغ نقدي مقطوع لن يحتاجوا إلى النقر عليه لعدة أشهر أو بضع سنوات. في مثل هذه الحالات ، تكون أكثر أمانًا من الأسهم ، أو حتى السندات ، التي لديها القدرة على فقدان القيمة في ظل الظروف الاقتصادية السيئة.
أحد البدائل الشائعة بشكل متزايد للأقراص المدمجة هي حسابات توفير عالية العائد من البنوك عبر الإنترنت مثل Ally و Marcus. تقدم هذه الحسابات عائدات أقل قليلاً من الأقراص المضغوطة الأكثر ربحًا ، ولكنها تمنح أصحاب الحسابات مرونة أكبر في المقابل. بالنسبة لأولئك الذين يسعون إلى عوائد أفضل من تلك التي يوفرها حساب التوفير التقليدي ، فإنهم يمثلون نوعًا ما وسطًا.
كيف يمكنني الانضمام إلى اتحاد ائتماني على القائمة؟
على عكس البنوك ، يتم إنشاء الاتحادات الائتمانية لتلبية احتياجات مجتمع معين. في كثير من الحالات ، يعني ذلك قصر العضوية على سكان منطقة معينة أو على موظفي شركة أو مجموعة شركات معينة.
ومع ذلك ، فإن بعض الاتحادات الائتمانية تجعل من السهل إلى حد ما للأفراد غير المحليين الحصول على الأهلية. على سبيل المثال ، قد تسمح لك المؤسسة بالحصول على العضوية عن طريق التبرع لمؤسستها أو منظمة غير ربحية فيها مجتمعها ، أو من خلال الانضمام إلى محو الأمية المالية أو منظمة حماية المستهلك مثل مجلس المستهلك الأمريكي.
إذا كنت لا تتطلع إلى قفل أموالك لفترة من الوقت وتريد وصولاً أسهل إليها ، فيمكنك النظر في فتح حساب توفير عالي العائد كبديل. فيما يلي بعض خيارات حسابات التوفير من شركائنا ، والتي يمكن أن تكون تنافسية مع الأسعار التي يمكنك ربحها على الأقراص المضغوطة. يجب أن يكون لاحظ أنه على عكس القرص المضغوط ، حيث يتم تأمين السعر الخاص بك ، مع حساب التوفير ، يمكن للبنك أو الاتحاد الائتماني تغيير السعر الخاص بك بأي الوقت.