فهم تأجير السيارات

إذا كنت بحاجة إلى سيارة ولكن لا يمكنك شراء واحدة نقدًا ، فلديك بعض الخيارات. ومع ذلك ، إذا كان لديك سوء الائتمان، فهي محدودة. بشكل أساسي ، لديك أحد الخيارات الثلاثة التالية: استعارة سيارة من صديق أو أحد أفراد الأسرة ، وشراء سيارة باستخدام قرض السيارة لضعاف الملاءةأو الإيجار للتملك.

يمكن أن يكون الاعتماد على العائلة أو الأصدقاء أمرًا جيدًا - حتى لا يتم ذلك. وإذا علقت في استخدام قرض الرهن العقاري ، فسوف تدفع سعرًا أعلى من الشخص الذي لديه ائتمان ممتاز أو جيد. في الواقع ، كان متوسط ​​سعر الفائدة على قرض السيارة عالي المخاطر 14.20٪ للسيارة الجديدة ، وفقًا لموقع CarsDirect في مارس ، وقد يكون أعلى من ذلك ، اعتمادًا على مستوى الرصيد. على النقيض من ذلك مع المقترضين ذوي الائتمان الجيد الذين يمكنهم الحصول على قرض بنسبة 3 ٪ أو أقل.

هذا يترك خيارًا واحدًا: الإيجار بغرض التملك ، والذي قد يبدو خيارًا أفضل عند التفكير في أسعار الفائدة المرتفعة. ومع ذلك ، تحتاج إلى النظر في جميع جوانب الصفقة من أجل تحديد ما إذا كانت ، في الواقع ، الخيار الأفضل لك.

ائتمان جيد مقابل. سوء الائتمان

اسعار الفائدة بالنسبة لقروض السيارات ، لا تزال في متناول الجميع ، ولكن بشكل عام فقط لأولئك الذين لديهم ائتمان ممتاز. أنت ملزم برؤية حوافز كبيرة من التجار الذين يحاولون إيصالك عبر أبوابهم إلى مقعد السائق في رحلة جديدة.

يقدم بعض التجار أسعارًا منخفضة تصل إلى 1.9٪ ، بينما يغري البعض الآخر المستهلكين بمعدل ضخم يبلغ 0٪ - بشرط أن تحصل على التمويل معهم. هذا جيد جدًا ، لكن مرة أخرى ، فقط إذا كان لديك رصيد ممتاز. لا يزال بإمكان معظم الأشخاص الذين حصلوا على درجات ائتمانية جيدة الحصول على سعر جيد. كما هو مذكور أعلاه ، فإن أسعار الفائدة من خلال التجار الآخرين والمقرضين الآخرين تحوم دون عتبة 5 ٪. ولكن ماذا لو كنت متساهلاً قليلاً في مدفوعاتك السابقة ، مما أدى إلى انخفاض الدرجات؟ لا يزال بإمكانك المالية شرائك ، لكنه سيكلفك.

أولاً ، دعنا نقارن شروط قرض السيارة بقيمة 10000 دولار عندما يكون لديك ائتمانًا جيدًا مقابل عندما يكون ائتمانك سيئًا. الدفعة الشهرية لقرض سيارة بقيمة 10،000 دولار أمريكي لمدة ثلاث سنوات بنسبة 5٪ لشخص يتمتع بائتمان جيد هي 291 دولارًا أمريكيًا. نفس القرض ل مقترض الرهن العقاري بمعدل 9.25٪ هو 303.50 دولارًا أمريكيًا في الشهر.

في هذا السيناريو ، يدفع المقترض الثانوي ما مجموعه 450 دولارًا أمريكيًا في الفائدة لنفس السيارة - 12.50 دولارًا إضافيًا شهريًا لمدة 36 شهرًا - من الشخص الذي يتمتع بائتمان جيد. إذا كان الالتزام الشهري مرتفعًا جدًا بالنسبة لك ، فقد يكون من المفيد التفكير في الإيجار ، ولكنه قد لا يوفر لك الكثير أو أي أموال.

ما هو الإيجار بغرض التملك؟

يسمح سوق الإيجار بغرض التملك للأشخاص بالحصول على سيارة دون الحاجة إلى التحقق من الائتمان. هذا يجعل من السهل جدًا التأهل للشراء إذا كان رصيدك أقل من ممتاز - حتى قرض الرهن العقاري يتطلب التحقق من الائتمان. كل ما تحتاج إلى إظهاره هو إثبات الهوية والإقامة والدخل.

كيف يعمل الإيجار بغرض التملك

تتمثل إحدى مزايا تأجير السيارات في سهولة الحصول عليها. تتم المدفوعات على أساس أسبوعي وليس شهريًا وتتراوح عادةً من 75 دولارًا إلى 100 دولار في الأسبوع ، اعتمادًا على السعر الأساسي للسيارة. ربما ستحتاج أيضًا إلى إجراء دفعة أولى لسيارتك. لا يوجد تكاليف الفائدة يمكن أن يتراكم ، ولكن عادة ما يكون هناك رسوم قدرها 25 دولارًا للدفعات المتأخرة.

بشكل عام ، تقوم بسداد المدفوعات مباشرة إلى وكالة بيع السيارات ، ولكن إذا اشتريت من سلسلة كبيرة ، فقد تتم إدارة المدفوعات باستخدام خدمة دفع الفواتير الوطنية. إنه شيء مثل استئجار سيارة باستثناء أن جزءًا من الدفع يتم دفعه لشرائها في نهاية إيجار فترة.

عادةً ما يلبي تجار السيارات الذين يقدمون خيارات الإيجار بغرض التملك سوق الرهن العقاري والدفع بالأميال العالية ، والسيارات السليمة ميكانيكيًا التي كان من الممكن بيعها بغير ذلك مزاد علني مقابل 5000 دولار إلى 6000 دولار. يبيعون هذه السيارات بسعر لا يقل عن 100٪ من سعر المزاد ويحددون سعر الإيجار على هذا السعر. لذلك ، إذا عرض عليك تاجر مؤجر للامتلاك سعرًا قدره 10000 دولار ، فمن المحتمل أنه اشترى السيارة مقابل 5000 دولار في المزاد.

سيُطلب منك عمل ملف الدفع لأسفل والمدفوعات الأسبوعية التي تضيف ما يصل إلى سعر 10000 دولار. في حين أن التاجر لن يتقاضى منك فائدة ، فإنه يكسب أمواله من ربح 100٪ التكلفة الأصلية للسيارة بالإضافة إلى أي رسوم إيجار يضيفها خلال فترة الإيجار.

الإيجار مقابل التملك مقابل. قرض الرهن العقاري

فيما يلي مثال لتكاليف الإيجار بغرض التملك. على تلك السيارة التي تبلغ قيمتها 10000 دولار ، قد يتوقع التاجر دفعة مقدمة قدرها 2000 دولار ومدفوعات 75 دولارًا في الأسبوع لمدة 156 أسبوعًا - وهذا إجمالي ثلاث سنوات. في هذا السيناريو ، ينتهي بك الأمر بدفع 11700 دولار (156 × 75 دولارًا) في دفعات أسبوعية. التكلفة الإجمالية ، بما في ذلك الدفعة الأولى البالغة 2000 دولار ، من الجيب هي 13700 دولار. من أجل المقارنة ، إذا حسبت الدفعات على أساس شهري ، فستصل إلى 325 دولارًا أو [(75 دولارًا × 52) مقسومًا على 12].

إذا اشتريت نفس السيارة مقابل 10000 دولار باستخدام قرض الرهن العقاري ، فستكون أقساطك الشهرية أعلى قليلاً عند 303.50 دولارًا ، ومع ذلك ، فإن الإجمالي تبلغ المدفوعات من الجيب لقرض الرهن العقاري 2،774 دولارًا أقل من برنامج الإيجار المنتهي بالتملك - 10926 دولارًا (36 دفعة بسعر 303.50 دولارًا أمريكيًا) مقابل $13,700.

عند التفكير في الإيجار بغرض التملك مقابل قرض السيارة عالي المخاطر ، يجب عليك إجراء عملية حسابية مماثلة للتأكد من أن خيار الإيجار بغرض التملك يبدو منطقيًا بالنسبة لك. ان حاسبة قرض السيارة يمكن أن يساعد في ضمان عدم نسيان أي عناصر قد تؤثر على مقارنتك بين المنتجين. في هذا المثال ، ستكون عالقًا مع دفعة أولى وتكلفة شهرية أقل قليلاً. قد يكون قرض الرهن العقاري هو الخيار الأفضل.

ماذا عن التأجير؟

تأجير هو خيار آخر وقد أصبح شائعًا لدى العديد من السائقين. المدفوعات أرخص من تمويل السيارة ، ولديك حافز إضافي لتغيير سيارتك كل ثلاث أو أربع سنوات ، اعتمادًا على مدة عقد الإيجار. لكن هذا الخيار قد لا يكون منطقيًا إذا كان لديك ائتمان سيئ أو لا يوجد رصيد.

التأجير مثل التمويل - إنه نوع من القروض مع تطور بسيط. بدلاً من دفع ثمن الشراء بالكامل من خلال دفعاتك الشهرية ، فأنت تقوم في الأساس بتأجير السيارة طوال مدة عقد الإيجار. أنت تدفع مقابل الاستهلاك للسيارة بالإضافة إلى الفوائد والرسوم كل شهر. بمجرد وصولك إلى النهاية ، لديك خيار شرائها أو استئجار سيارة أخرى.

هذا يعني أن التاجر يحتاج إلى إجراء فحص الائتمان. إذا كان لديك رصيد كبير ، فسوف ينتهي بك الأمر بالحصول على معدل أقل ، مما يقلل من دفعتك الشهرية. سوء الائتمان أو عدم وجود ائتمان يعني دفع مبلغ أعلى بكثير أو ما هو أسوأ من ذلك ، عدم وجود عقد إيجار على الإطلاق. وسيتم الإبلاغ عن سجل الدفع الخاص بك إلى مكتب الائتمان.

مزايا وعيوب الإيجار بغرض التملك

فيما يلي الجوانب الجيدة للحصول على سيارة من خلال برنامج الإيجار المنتهي بالتملك:

• ملكية: في نهاية مدة الإيجار ، أنت تمتلك السيارة. ولكن تحقق للتأكد مما إذا كنت تحتاج أولاً إلى إجراء دفعة إضافية قبل امتلاك السيارة.
• لا يوجد شيكات ائتمانية: لا يلزم التحقق من الائتمان ، ولكن من الجيد أن تطلب من الوكيل الإبلاغ عن سجل الدفع الخاص بك حتى تتمكن من بناء حساب أفضل تاريخ الرصيد فى المستقبل. هذا ، بالطبع ، طالما أنك تسدد المدفوعات في الوقت المحدد.
• لا فوائد: تذكر أنك تدفع فقط رسوم الإيجار ، والتي تذهب إلى إجمالي مبلغ القرض الخاص بك ، لذلك لا توجد فائدة في الأعلى. لكن ضع في اعتبارك أنك ربما تدفع للتاجر وضع علامة على.

وإليك الجوانب السلبية:

• سيارات باهظة الثمن: عادةً ما يتم ترميز سيارات الاستئجار بغرض التملك أكثر من السيارات المستعملة الأخرى لأن هذه هي الطريقة التي يصنع بها التاجر ربح لأنه لا توجد مدفوعات فائدة على هذه السيارات ، ولا يربح من بيع الرهن العقاري يقرض.
• المدفوعات المتكررة: أنت تسدد القرض أسبوعيًا - أكثر بكثير من متوسط ​​مشتري السيارة الذي يدفع شهريًا. قد يؤدي الاضطرار إلى سداد 52 دفعة سنويًا إلى تسهيل تفويت السداد وتحمل مبلغ رسوم مؤجلة.
• لا يوجد ضمان: عادةً ، لا يوجد ضمان على عقد الإيجار المنتهي بالتملك ، لذلك إذا تعطلت السيارة في الأسبوع التالي لتوقيع العقد ، فإن مشكلتك هي الحل.

توزيع المدفوعات

سيختلف مبلغ الدفع الأسبوعي الذي يتم دفعه لشراء السيارة في نهاية فترة الإيجار. تأكد من أنك تعرف مقدار هذه الدفعة الأسبوعية التي سيتم تخصيصها لملكية السيارة ومقدار التأجير. أيضًا ، قد يكون هناك المزيد من الأموال المستحقة في نهاية مدة الإيجار ، لذا تأكد من أن لديك كتابيًا ما سيكون هذا المبلغ ، إذا قررت أنك تريد شراء السيارة في ذلك الوقت.

الإنهاء المبكر

راجع عقدك بخصوص شروط الإنهاء المبكر. قد يكون هذا أمرًا بالغ الأهمية إذا وجدت أن السيارة تحتاج إلى الكثير من الإصلاحات. قد تقرر بعد بضعة أشهر أو حتى عام على الطريق أنك لا تريد امتلاك السيارة وترغب في إنهاء الإيجار. قد تخسر الدفعة الأولى وأي أموال مدفوعة لشراء السيارة ، لكنك على الأقل لست عالقًا في قرض الرهن العقاري على سيارة لم تعد تعمل.

الخط السفلي

قد لا توفر لك صفقة تأجير السيارات المال ، ولكنها قد تكون خيارًا قابلاً للتطبيق ، اعتمادًا على ميزانيتك الأسبوعية. من المحتمل أيضًا أن تجد أنه من الأسهل الخروج من عقد إيجار بدلاً من قرض الرهن العقاري.