Historická studie míry nesplácení kreditní karty v USA

Míra nesplácení kreditní karty, měřená Federální rezervní bankou v New Yorku pro účty, které mají s platbami zpoždění 90 dní a více, se snížila a v průběhu desetiletí proudily ekonomické podmínky, ale dosáhly svého historického vrcholu během finanční krize ve 4. čtvrtletí roku 2009, kdy dosáhly oku lahodících očí 11.0%.V návaznosti na tuto temnou finanční kapitolu Američané několik let trvale snižovali páku (spláceli své zbývající kreditní karty), přechod z krátkého maxima těsně nad 1 bilionem dolarů před začátkem krize v prosinci 2008 na méně než 800 miliard dolarů v letech Následující.

Podle našeho výzkum, nevyrovnané zůstatky karet zůstaly v uplynulých letech relativně na stejné úrovni, ale začaly od roku 2014 se ekonomika pomalu zotavovala a dosáhla 975 miliard USD 4. čtvrtletí roku 2020.S rostoucími zůstatky na kreditních kartách se sazby delikvence začaly plazit v polovině desetiletí, i když hluboko pod alarmujícími úrovněmi zaznamenanými během předchozího desetiletí. Míra delikvence však v uplynulém roce kvůli pandemii dramaticky klesla.

Delikvence karet padly během pandemie

Proti rostoucímu trendu míry delikvence v posledních letech, který se začal budovat v polovině roku 2016 poté, co dosáhl nejnižšího bodu 3,5%, nejnovější údaje Federálního rezervního systému ukazují, že celková míra delikvence se snížila počínaje 1. čtvrtletím 2020, kdy činila 5,3% a končila rok na úrovni 4,1% (pravděpodobně v důsledku snížení útraty kartou za věci jako cestování a zábava během pandemický).

Starší Američané zažili nejnižší míru delikvence

Nedávné obrácení trendu v procentu účtů považovaných za vážně opožděné je pro spotřebitele v USA, kteří dostali kreditní kartu, povzbudivou zprávou delikvence mohou mít extrémně škodlivý vliv na kreditní skóre jednotlivců, protože historie plateb tvoří více než třetinu FICO skóre. Na základě věkové kohorty je však zřejmé, že různé věkové skupiny zaznamenaly různé míry delikvence, přičemž do značné míry upřednostňovaly postupně starší Američany podle stupně závažnosti. Nejnižší míra kriminality od roku 2000 byla u těch 60-69 let. Je pozoruhodné, že ti nad 70 měli mírně vyšší míru delikvence vs. příští mladší kohorta baby boomu, možná kvůli neschopnosti obsluhovat neočekávané účty za lékařskou péči nebo kvůli nepružnosti života s fixním příjmem v důchodu.

Mladí dospělí byli postiženi nepřiměřeně

Není překvapením, že vzhledem k nižším příjmům má nejmladší věková skupina trvale nejvyšší kreditní kartu delikvence v průběhu času s jejich vrcholem všech dob, k němuž došlo mnoho let před finanční krizí, ve 4. čtvrtletí 2002 v 14.5%. Při zachování míry delikvence výrazně nad ostatními věkovými skupinami během posledních dvou desetiletí, 18–29 ročníků povzbudivě zaznamenal největší pokles v průběhu roku 2020 - z 9,2% v 1. čtvrtletí klesl na 5,7% v roce Q4. Mladší dospělí mají pravděpodobně větší podíl výdajů na cestování a zábavu, který byl po většinu roku 2020 omezen omezeními na COVID-19.

Sečteno a podtrženo

Přestože celkové delikvence kreditních karet zůstaly hluboko pod úrovněmi zaznamenanými před deseti lety, jejich nárůst v procentech z celkového počtu vynikající zůstatky v letech 2016 až 2019 jsou znepokojujícím příznakem toho, že spotřebitelé žijí nad poměry, případně používají kreditní karty prodloužení jejich příjmů, aby se uživily nebo se nadměrně prodlužovaly nákupem zboží a služeb, které si nemohou dovolit okamžitě zaplatit vypnuto. Dramatický pokles vážně delikventních účtů v roce 2020, i když je povzbudivý, je pravděpodobně dočasným důsledkem vysídlených diskrečních výdajů v důsledku pandemie. Doufejme, že oživující se ekonomika po rozsáhlém očkování zlepší finanční podmínky spotřebitele situace a umožňují lepší dlouhodobé trendy obsluhy dluhu jako nevyrovnané zůstatky kreditní karty pravděpodobně poroste.

Metodologie

Historické sazby delikvence kreditních karet v USA byly celkem a podle věkové kohorty sestaveny Centrem mikroekonomické Federální rezervní banky New Yorku Data a odkazují na statisticky významný vzorek účtů, které byly delikventní 90 dní nebo déle, jak je uvádí společnost vykazující úvěry Odborník.