Pokrytí majitelů domů ve věku katastrofického počasí

Smrtelné zimní bouře, které se snesly na Texas na začátku roku 2021, po létě rekordních požárů v Kalifornii, připomněly mnoha Američanům důležitost pojištění majitelů domů. Zde je několik rad, jak se chránit - před velkou nebo každodenní katastrofou.

Riziko přírodních katastrof se zvyšuje

Podle federálního amerického programu výzkumu globálních změn čelí mnoho částí USA rostoucímu vystavení vážnému počasí a přírodním katastrofám.Průzkum Národní asociace pojišťovacích komisařů (NAIC) z roku 2017 však zjistil, že to při nákupu pojištění bere v úvahu jen málo majitelů domů. Pouze 11% zvažovalo změnu počasí během nakupování pokrytí a pouze 21% bylo ovlivněno pravděpodobností požárů, tornád nebo zemětřesení.



Pokud spotřebitelé reagovali na změnu klimatu pomalu, pojišťovny ne. "Od konce 80. let 20. století dochází ke katastrofám s větší frekvencí a závažností a jsou významným faktorem při tvorbě cen pojištění domácnosti, uvádí NAIC ve zprávě z roku 2019."

V roce 2020 dosáhly pojištěné ztráty z přírodních katastrof v USA celkem 95 miliard USD, což je téměř dvojnásobek celkové částky 51 miliard USD pro rok 2019.

Na co se obecně vztahují zásady majitelů domů

Standardní zásada majitelů domů zaplatí za opravu nebo přestavbu vašeho domu, pokud je poškozený nebo zničený požárem, hurikánem, krupobitím, bleskem nebo jinými příčinami uvedenými ve vaší politice jako kryté nebezpečí.

To obecně zahrnuje škody způsobené větrem, padajícími končetinami stromů, ledem a jinými předměty, škody způsobené tíhou sněhu nebo ledu na konstrukci a škody způsobené prasklými trubkami. Rovněž je pokryto poškození ledovými přehradami a vodou ze zálohovaných žlabů, které prosakují do stropů a stěn. Vítrem poháněný sníh a poškození mrazivým deštěm jsou kryty, pokud se dostaly do domu, protože byl poškozen větrem.

Standardní zásady se vztahují také na samostatně stojící stavby, jako je garáž, kůlna na nářadí nebo altán - ale obecně jsou omezeny na přibližně 10% pokrytí domu.

Kromě toho může pojišťovna uhradit hotel nebo pronájem, pokud je dům krytý nebezpečím neobyvatelný.

Tyto standardní zásady, označované jako ISO HO-3, představují podle NAIC téměř 80% pokrytí obsazeného vlastníkem.Existují i ​​jiné zásady, které jsou komplexnější a některé jsou spíše holé kosti, takže spotřebitelé nemusí vždy vědět, co mají.

„Jednou z potenciálních věcí, na kterou se mohou spotřebitelé ptát, je, jak se politika pojistitele liší od zásad ISO HO-3,“ říká Daniel Schwarcz, obhájce spotřebitelského pojištění a profesor práva na univerzitě v Minnesotě Škola.

Jaké zásady majitelů domů často nepokrývají

Nepředpokládejte, že se vaše politika vztahuje na zemětřesení nebo povodně. Například pokrytí zemětřesením není zahrnuto v zásadách majitelů domů v Kalifornii a obvykle vyžaduje samostatnou zásadu. „Jiné státy mohou zahrnovat zemětřesení nebo nabídnout souhlas s vaší stávající politikou,“ poznamenává mluvčí Institutu pro informace o pojišťovnictví.

Povodňové pojištění je nabízen samostatně Národním programem pojištění proti povodním a některé také existují soukromé pojišťovny nyní na trhu. I když nežijete v oblasti, která je normálně náchylná k záplavám, může být vhodné zvážit pojištění proti povodním. Pokud například tání sněhu ze zimní bouře pronikne do vašeho domu od základů a způsobí poškození vodou, vaše politika majitelů domů vás nezakryje, ale povodňová politika ano.

A zatímco zásady obvykle pokrývají škody způsobené bouřkami, majitelům domů v některých regionech mohou při jejich vzniku hrozit dodatečné hotové náklady. „Politiky v pobřežních státech od Maine po Texas zahrnují samostatné spoluúčast pro hurikány a/nebo vichřice, “vysvětluje Kelly Carter, mluvčí skupiny The Hartford Financial Services Group.

Poškození prasklého potrubí může být také obtížné. Ačkoli se na to obecně vztahuje typická politika majitelů domů, majitel domu možná bude muset prokázat, že vzal přiměřená preventivní opatření, aby se tomu zabránilo, jako je udržování tepla (pokud měli teplo na čas).

Seznamte se se svými zásadami a podle potřeby je aktualizujte

Je důležité pravidelně kontrolovat pokrytí. Někteří odborníci tvrdí, že alespoň jednou ročně. Pokud jste to neudělali, nejste sami. Průzkum NAIC zjistil, že jeden z 10 majitelů domů nekontroloval ani neaktualizoval pojistnou smlouvu pro majitele domů více než pět let.

Zejména „byste měli čas od času zkontrolovat pokrytí svého obydlí, abyste se ujistili, že neklesne pod náklady na výměnu vašeho domova. Pokud klesne pod 80% celkových nákladů na výměnu vašeho domova, může vaše pojišťovna snížit částku, kterou zaplatí při škodní události, “poznamenává NAIC.

Také proveďte inventář a pořiďte fotografie svého majetku, abyste je zdokumentovali. To může být užitečné nejen v případě katastrofy, ale také vám pomůže určit, jaké pokrytí potřebujete.

Podle pojistného informačního institutu většina zásad majitelů domů poskytuje krytí vašeho osobního majetku, které se rovná 50% až 70% pojištění vašeho domova.Můžete také přidat potvrzení o osobním majetku nebo plovák na zásady vašich majitelů domů na krytí cenností, jako jsou šperky nebo umělecká díla.

Pokud dojde ke katastrofě, „začněte svůj nárok co nejdříve,“ radí The Hartford's Carter. „Zavolejte svého pojistitele nebo pojišťovacího profesionála nebo přejděte do jejich aplikace nebo na web a spusťte proces reklamace. Pořizujte fotografie a videa poškození, pokud je to bezpečné. “

Vzhledem k rozsahu mnoha dnešních kalamit se můžete ocitnout v dlouhé řadě pojistníků, kteří čekají na výplatu.